5. Kết cấu của luận văn
1.5. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu quả cho vay DNVVN tại NHTM
1.5.2. Các nhân tố từ phía DNVVN
1.5.2.1. Phương án sản xuất kinh doanh của DNVVN
Chất lượng của việc sử dụng vốn phụ thuộc khá nhiều vào phương án SXKD của DNVVN và là một trong những chỉ tiêu quyết định hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng. Một dự án, phương án kinh doanh mà không khả thi, khả năng tạo lợi nhuận thấp thì sẽ rất khó được ngân hàng cấp vốn, và nếu được cấp vốn thì doanh nghiệp cũng không thể sử dụng vốn vay đó đạt hiệu quả cao. Ngược lại, phương án kinh doanh tốt sẽ cho lợi nhuận cao để doanh nghiệp vừa đủ tiền trang trải cho chi phí vay vốn ngân hàng, vừa có một lượng vốn lớn để tái đầu tư.
1.5.2.2. Nhu cầu của khách hàng
Trong từng thời kỳ thì nhu cầu của khách hàng cũng khác nhau, đặc biệt là DNVVN thường xuyên có sự đổi mới và thay đổi về nhu cầu vốn. Khi kinh tế càng phát triển thì nhu cầu vay vốn của DNVVN cũng tăng theo cả về số lượng cũng như chất lượng. Tuy nhiên, nền kinh tế càng phát triển thì yêu cầu của khách hàng cũng đa dạng hơn, đòi hỏi ngân hàng phải đáp ứng ngay cả trong phong cách phục vụ,
quy mô vốn vay, biện pháp bảo vệ TSBĐ kèm theo,… Do đó, ngân hàng cần phải nghiên cứu và dự báo được nhu cầu của khách hàng để kịp thời đáp ứng cũng như cạnh tranh với các ngân hàng khác trong việc cung ứng dịch vụ.
1.5.2.3. Năng lực tài chính của DNVVN
Công việc quan trọng trong thẩm định phương án cho vay của ngân hàng chính là thẩm định năng lực tài chính của DNVVN. Doanh nghiệp vay vốn có tiềm lực tài chính mạnh thì mới đủ khả năng kinh doanh hiệu quả và trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Ngược lại, với doanh nghiệp có tiềm lực tài chính yếu thì ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ, ảnh hưởng xấu tới hiệu quả cho vay của ngân hàng. Đặc biệt, việc thẩm định chính xác về năng lực tài chính của DNVVN phải thật tỉ mỉ và chính xác do đặc thù các khách hàng DNVVN thường điều chỉnh năng lực tài chính trên báo cáo tài chính của mình để giảm tiền thuế phải nộp hay giấu lợi nhuận. Điều này cũng ảnh hưởng khá nhiều đến việc thẩm định khách hàng, dẫn đến hiệu quả hoạt động cho vay DNVVN của NHTM bị ảnh hưởng.
1.5.2.4. Khả năng của khách hàng trong việc đáp ứng yêu cầu, điều kiện, tiêu chuẩn cho vay của ngân hàng
Mặc dù nền kinh tế càng phát triển thì nhu cầu về vốn vay càng tăng lên. Nhưng để đáp ứng các yêu cầu hạn chế rủi ro, ngân hàng buộc phải đưa ra các điều kiện đối với từng loại cho vay và đối tượng vay khác nhau. Vì các điều kiện này không phải khách hàng nào cũng có thể đáp ứng được nên điều này sẽ ảnh hưởng lớn đến chất lượng cũng như quy mô cho vay của ngân hàng. Nếu như khả năng của khách hàng tốt thì chất lượng khoản vay tốt, quy mô cho vay lớn. Càng nhiều khách hàng như vậy thì hiệu quả cho vay sẽ cao. Ngược lại, nếu khả năng của khách hàng kém, nếu ngân hàng vẫn cho vay thì rủi ro mất vốn là rất cao, từ đó sẽ ảnh hưởng tiêu cực tới hiệu quả hoạt động cho vay DNVVN của NHTM.
1.5.2.5. Thiện chí của DNVVN trong việc trả nợ ngân hàng
Đây là một nhân tố có ảnh hưởng lớn tới chất lượng của khoản vay. DNVVN phải có thiện chí trả nợ thì lúc đó mới cung cấp đầy đủ và trung thực mọi thông tin về tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp mình, cũng như là sử dụng vốn vay đúng mục đích như đã thỏa thuận trong hợp đồng cho vay. Chỉ khi doanh
nghiệp chịu hợp tác với ngân hàng thì ngân hàng mới đảm bảo được chất lượng cho vay, nếu không, dù hợp đồng cho vay có chặt chẽ thế nào thì cũng không thể đảm bảo được an toàn cho khoản vay của ngân hàng.