Chƣơng 2 : Phƣơng phỏp và thiết kế nghiờn cứu đề tài
3.4. Thực trạng quản lý rủi ro tớn dụng tại ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển
3.4.4. Nguyờn nhõn của những tồn tại trờn
3.4.4.1. Nguyờn nhõn khỏch quan
hoạt động tớn dụng liờn quan đến nhiều văn bản phỏp luật như: Luật cỏc tổ chức tớn dụng, quy chế cho vay đối với cỏc tổ chức tớn dụng: hoạt động tớn dụng liờn quan đến nhiều văn bản phỏp luật như: Luật cỏc tổ chức tớn dụng, quy chế cho vay đối với cỏc tổ chức tớn dụng, luật doanh nghiệp, cỏc thụng tư hướng dẫn thực hiện cỏc quy định về tớn dụng. Tuy nhiờn, hệ thống cỏc văn bản này ở Việt Nam đang trong giai đoạn hoàn thiện nờn cũn chồng chộo, rườm rà, đụi chỗ chưa đầy đủ gõy khú khăn cho hoạt động tớn dụng ngõn hàng.
Nền kinh tế nước ta đang trong quỏ trỡnh hội nhập, tự do húa tài chớnh, vỡ vậy cạnh tranh diễn ra ngày càng khốc liệt. Bờn cạnh đú, cuộc khủng hoảng tài chớnh toàn cầu cũng đó tỏc động tới Việt Nam khiến cho hoạt động tớn dụng của ngõn hàng cũng gặp nhiều rủi ro hơn.
Thị trường chứng khoỏn, thị trường cỏc sản phẩm phỏi sinh ở nước ta cũn non trẻ, chưa thực sự phỏt triển. Do đú, việc sử dụng cỏc cụng cụ phỏi sinh nhằm phũng ngừa rủi ro tớn dụng của ngõn hàng gặp nhiều khú khăn.
Cỏc doanh nghiệp ở nước ta đang trong giai đoạn được sắp xếp, củng cố lại nờn cũn nhiều bất cập, cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ thỡ hầu hết mới thành lập nờn thụng tin về quỏ khứ hoạt động chưa cú. Chưa cú tổ chức nào nghiờn cứu và đưa ra hệ thống chỉ tiờu trung bỡnh ngành làm cơ sở so sỏnh, đỏnh giỏ khỏch hàng, nguồn tiếp cận thụng tin doanh nghiệp của ngõn hàng cũn hạn chế khiến cho chi nhỏnh gặp nhiều khú khăn khi đỏnh giỏ, xếp hạng khỏch hàng để ra quyết định cho vay.
3.4.4.2. Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng
Năng lực lập kế hoạch và thực hiện cỏc dự ỏn của cỏc doanh nghiệp, đặc biệt là cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũn yếu kộm, gõy khú khăn cho cỏc cỏn bộ tớn dụng trong quỏ trỡnh thẩm định và đỏnh giỏ khỏch hàng. Một số dự ỏn được lập thiếu căn cứ khoa học, thiếu tớnh khả thi và cỏc số liệu chưa trung thực, bởi một số doanh nghiệp chỉ coi dự ỏn là điều kiện mang tớnh thủ tục nờn khụng chỳ trọng vào khõu lập dự ỏn. Từ đú, gõy khú khăn cho ngõn hàng trong việc xỏc định mức cho vay hợp lý để phũng ngừa được rủi ro tớn dụng xảy ra.
Năng lực điều hành và quản lý của cỏc chủ đầu tư cũn hạn chế, yếu kộm , nguồn vốn sử dụng khụng hiệu quả. Điều đú làm cho rủi ro tớn dụng của ngõn hàng tăng cao.
3.4.4.3. Nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng
NHNo&PTNT Việt Nam đó cú quy trỡnh tớn dụng ỏp dụng trong toàn bộ hệ thống tuy nhiờn cỏc mẫu văn bản, hợp đồng phục vụ quy trỡnh tớn dụng lại chưa rừ ràng, thống nhất và dựa trờn những đặc điểm riờng của từng đối tượng khỏch hàng, từng hỡnh thức vay, dẫn đến việc thực hiện theo quy trỡnh chuẩn rất khú khăn cho cỏn bộ tớn dụng.
Trỡnh độ nghiệp vụ cỏn bộ tớn dụng cũn nhiều hạn chế. Số lượng cỏn bộ tớn dụng cũn thiếu, đó làm cho cụng tỏc đỏnh giỏ và quản lý khỏch hàng gặp nhiều khú khăn. Đội ngũ cỏn bộ trẻ tuy được đào tạo cú bài bản, kiến thức chuyờn mụn tốt song vẫn cũn thiếu kinh nghiệm thực tế. Do vậy, những kết luận của họ cũn mang tớnh lý luận, thiếu thực tiễn.
Chi nhỏnh quỏ tin tưởng vào tài sản đảm bảo: nguyờn tắc cho vay phải cú tài sản đảm bảo nhưng, đõy chỉ là nguồn trả nợ thứ hai, vỡ vậy với cỏc đơn vị sản xuất kinh doanh tốt, cú uy tớn thỡ cú thể cho vay tớn chấp. Ngược lại, cú những khỏch hàng vay với tài sản thế chấp lớn nhưng dự ỏn kộm hiệu quả, làm ăn thua lỗ, dẫn đến ngõn hàng phải phỏt mại tài sản để thu hồi nợ. Tuy nhiờn, việc bỏn tài sản đảm bảo này lại gặp phải vấn đề về giấy tờ sở hữu tài sản, về giỏ cả của tài sản.
Hệ thống cỏc giải phỏp, biện phỏp phũng ngừa rủi ro tớn dụng của chi nhỏnh hiện tại ngoài việc tự tài trợ là chớnh thỡ chi nhỏnh cũng đó rất tớch cực trong việc bỏn nợ cho VAMC, trong năm 2014 chi nhỏnh đó bỏn nợ cho VAMC là 80,7 tỷ Đồng, đồng thời xử lý rủi ro phần chờnh lệch do bỏn nợ là 27,8 tỷ Đồng. Chi nhỏnh chưa sử sụng một số biện phỏp nhằm chuyển giao rủi ro khỏc như: Mua bảo hiểm, sử dụng cỏc nghiệp vụ phỏi sinh.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Chương 3 đó phõn tớch và đỏnh giỏ thực trạng rủi ro tớn dụng tại Agribank chi nhỏnh Đụng Anh thụng qua việc đỏnh giỏ chung kết quả hoạt động của chi nhỏnh trong những năm gần đõy, đỏnh giỏ thực trạng chung qua cỏc tiờu chớ cụ thể: Nợ quỏ hạn, nợ xấu, cụng tỏc phõn loại trớch lập dự phũng rủi ro. Đề tài cũng chỉ ra cỏc biện phỏp mà ngõn hàng đó ỏp dụng để hạn chế rủi ro tớn dụng trong thời gian qua. Đồng thời, Đề tài cũng đưa ra nhận xột và đỏnh giỏ về những kết quả mà chi nhỏnh ngõn hàng đó đạt được, những hạn chế và nguyờn nhõn gõy ra những hạn chế đú. Đõy chớnh là cơ sở quan trọng để Đề tài đưa ra những giải phỏp, kiến nghị để khắc phục những vấn đề cũn tồn tại của ngõn hàng nhằm giảm thiểu rủi ro tớn dụng ở mức cú thể chấp nhận được trỡnh bày trong chương 3 của Đề tài.
CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHềNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NễNG THễN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐễNG ANH
4.1. Phƣơng hƣớng hoạt động của ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn chi nhỏnh Đụng Anh