Chƣơng 2 : Phƣơng phỏp và thiết kế nghiờn cứu đề tài
4.2. Một số giải phỏp hạn chế rủi ro tớn dụng tại ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt
4.2.2. Cỏc giải phỏp xử lý rủi ro tớn dụng
4.2.2.1. Theo dừi đặc biệt, tăng cường kiểm soỏt vốn vay
Áp dụng ngay khi khoản vay cú dấu hiệu xuống cấp: hoạt động kinh doanh gặp thua lỗ bất thường, tỡnh hỡnh thị trường và ngành hàng gặp nhiều khú khăn, khỏch hàng chậm trễ liờn tục trong thanh toỏn lói định kỳ hàng thỏng và nợ gốc đến hạn… Tăng cường kiểm tra giỏm sỏt tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay và nguồn thu để trả nợ ngõn hàng, theo dừi chặt chẽ tỡnh hỡnh tài chớnh và sản xuất kinh doanh của khỏch hàng, cập nhật liờn tục thụng tin CIC và tỡnh hỡnh vay vốn của khỏch hàng và
nhúm khỏch hàng liờn quan tại cỏc ngõn hàng khỏc như diễn biến dư nợ, xếp hạng tớn dụng và biện phỏp bảo đảm tiền vay.
Qua đỏnh giỏ cỏc yếu tố tài chớnh và phi tài chớnh nếu nhận thấy khú khăn chỉ là tạm thời, cụng ty vẫn duy trỡ hoạt động và tạo ra dũng tiền trả nợ thỡ cú thể tiếp tục cho vay vốn. Song, nếu khỏch hàng tiếp tục khú khăn, thiếu hợp tỏc khi cung cấp thụng tin, thay đổi nhõn sự chủ chốt, thay đổi nhà tiờu thụ chớnh… thỡ cần thay đổi ngay biện phỏp xử lý.
4.2.2.2. Hạn chế, giảm dần dư nợ
Biện phỏp này chỉ ỏp dụng khi khỏch hàng suy giảm hoạt động sản xuất kinh doanh nhưng cú uy tớn trong quan hệ tớn dụng, cú thiện chớ và cũn nguồn thu để trả nợ (chủ động bỏn tài sản, hàng tồn kho, huy động nguồn vốn gúp của cỏc thành viờn…).
Qua quỏ trỡnh thực hiện nếu khỏch hàng khụng chủ động, nhiệt tỡnh tỡm kiếm nguồn thu để trả nợ, thậm chớ khỏch hàng cú nguồn tiền nhưng sử dụng cho mục đớch khỏc (như trả nợ ngoài, trả nợ ngõn hàng khỏc, kinh doanh mặt hàng khỏc…) thỡ cú thể chuyển ngay sang biện phỏp khởi kiện.
4.2.2.3. Yờu cầu bổ sung tài sản bảo đảm
Biện phỏp này khỏ hạn chế vỡ khi khoản nợ của khỏch hàng cú vấn đề, ngõn hàng dừng giải ngõn thỡ thụng thường khỏch hàng khụng cú khả năng và cũng khụng cú thiện chớ bổ sung tài sản, nhất là đối với cỏc khoản vay khụng cú tài sản bảo đảm hoặc bảo đảm một phần. Tuy nhiờn, biện phỏp này sẽ cú hiệu quả khi ỏp dụng trong trường hợp phỏt hiện sớm dấu hiệu khoản vay xuống cấp nhưng khỏch hàng vẫn duy trỡ hoạt động kinh doanh, cú thiện chớ trả nợ đồng thời kết hợp với biện phỏp cơ cấu nợ và/hoặc miễn giảm lói cho khỏch hàng.
Khi khoản vay đó phỏt sinh nợ xấu, tựy từng tỡnh huống cụ thể, Agribank chi nhỏnh Đụng Anh cú thể xem xột ỏp dụng cỏc biện phỏp sau trong xử lý nợ:
Doanh nghiệp cũng cú thể xử lý nợ xấu thụng qua việc bỏn nợ cho cỏc tổ chức mua bỏn nợ chuyờn nghiệp như: Cụng ty TNHH một thành viờn mua bỏn nợ Việt Nam (DATC), cỏc cụng ty quản lý nợ và khai thỏc tài sản trực thuộc cỏc NHTM (cỏc AMC). Việc bỏn nợ này cũng cú thể coi là phương ỏn xử lý nợ xấu nhanh nhất, giỳp chủ nợ thu hồi một phần vốn kinh doanh để phục vụ cho cỏc nhu cầu và cơ hội kinh doanh mới, nhằm cải thiện tỡnh hỡnh tài chớnh. Năm 2013, Cụng ty Quản lý tài sản (VAMC) được thành lập và hoạt động theo Nghị định 53/2013/NĐ-CP của Chớnh phủ, Quyết định số 843/QĐ-TTg của Thủ tướng Chớnh phủ và Quyết định số 1459/QĐ-NHNN của Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam nhằm xử lý nợ xấu trong hệ thống ngõn hàng.
4.2.2.5. Chủ động liờn kết với cỏc ngõn hàng chủ nợ trong quỏ trỡnh xử lý nợ xấu
Khỏch hàng thường cú quan hệ với nhiều ngõn hàng, do đú Agribank chi nhỏnh Đụng Anh cần chủ động liờn kết, hợp tỏc với cỏc ngõn hàng chủ nợ liờn quan để xử lý khi cú nợ xấu phỏt sinh. Trong thực tế hiện nay, nợ xấu ở Việt Nam lại thường được cỏc ngõn hàng xử lý đơn lẻ. Tuy nhiờn, đặt tỡnh huống một doanh nghiệp sản xuất được 2 ngõn hàng cho vay, trong đú một ngõn hàng nhận thế chấp nhà mỏy, ngõn hàng kia nhận thế chấp hàng tồn kho là nguyờn vật liệu, bỏn thành phẩm thỡ việc 2 ngõn hàng này chủ động hợp tỏc với nhau sẽ cú hiệu quả hơn trong cụng tỏc thu hồi nợ xấu.
Kinh nghiệm của Chi nhỏnh cho thấy khi khỏch hàng cú quan hệ với nhiều ngõn hàng mà rơi vào tỡnh trạng mất khả năng thanh toỏn thỡ chủ nợ càng lớn sẽ càng yếu thế và càng cú ớt giải phỏp để lựa chọn. Cần hết sức linh hoạt phối hợp với cỏc ngõn hàng chủ nợ liờn quan để xử lý tài sản thế chấp, hạn chế khởi kiện nhằm tiết kiệm thời gian và chi phớ.
4.2.2.6. Cấp tớn dụng cho khỏch hàng mới để mua tài sản của khỏch hàng đang cú nợ xấu
Ngõn hàng cho cỏc khỏch hàng mới vay vốn để mua lại cỏc tài sản của khỏch hàng cũ. Khỏch hàng mới phải cú tiềm lực và tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh hơn. Thụng qua hoạt động này, ngõn hàng sẽ thu hồi được nợ xấu, khỏch hàng phỏt sinh
nợ xấu cú điều kiện cơ cấu lại tài chớnh cũng như quy mụ hoạt động, khỏch hàng mới sẽ mua được tài sản cần thiết cho sản xuất kinh doanh với giỏ cả hợp lý hơn so với trong điều kiện bỡnh thường.
4.2.2.7. Khởi kiện
Kiờn quyết khởi kiện để xử lý tài sản bảo đảm trong trường hợp cỏc phương ỏn xử lý nợ khỏc đó ỏp dụng khụng đạt hiệu quả như mong muốn, đặc biệt khi khỏch hàng khụng cú thiện chớ trả nợ, khụng cú thiện chớ bàn giao tài sản bảo đảm cho ngõn hàng.
Kinh nghiệm từ khởi kiện của Chi nhỏnh cho thấy một số vấn đề sau:
Đõy là giải phỏp cuối cựng, khi cỏc giải phỏp thu hồi nợ khỏc khụng hiệu quả vỡ quỏ trỡnh khởi kiện đến thi hành ỏn là một quỏ trỡnh rất phức tập, khú khăn.
Trước khi khởi kiện, phải chuẩn bị và kiện toàn hồ sơ, bổ sung hồ sơ theo hướng cú lợi cho Chi nhỏnh nếu cú thể. Sự hỗ trợ và tư vấn kịp thời về mặt phỏp lý từ Hội sở chớnh là hết sức quan trọng vỡ hội sở chớnh cú nhiều chuyờn viờn phỏp lý giỏi và dày dạn kinh nghiệm. Phải thường xuyờn liờn hệ, trao đổi với Quản lý rủi ro hội sở để nhờ hỗ trợ và tư vấn ngay khi phỏt sinh những tỡnh huống mới bất lợi cho ngõn hàng. Trong trường hợp đỏnh giỏ vụ ỏn phức tạp, cú thể trỡnh Hội sở chấp thuận thuờ tổ chức tư vấn hỗ trợ phỏp lý (ưu tiờn lựa chọn tổ chức cú uy tớn, cú mối quan hệ tốt với Tũa ỏn).
Phải duy trỡ mối quan hệ tốt với Tũa ỏn, Viện kiểm sỏt, Cục thi hành ỏn để nắm bắt kịp thời nhận định, quan điểm về vụ ỏn từ đú cú biện phỏp ứng xử phự hợp, đồng thời mối quan hệ tốt với cỏc cơ quan tư phỏp sẽ giỳp chi nhỏnh thỳc đẩy nhanh hơn quỏ trỡnh khởi kiện và thi hành ỏn.
Trong quỏ trỡnh tham gia tố tụng, đại diện ngõn hàng cần kiờn quyết giữ vững quan điểm theo như phương ỏn bảo vệ trước Tũa song vẫn giữ thỏi độ hoà nhó, đỳng mực để trỏnh gõy tõm lý ức chế cho cỏc bờn khỏc nhất là bờn bảo đảm thứ ba.
4.2.2.8. Sử dụng quỹ dự phũng rủi ro của chi nhỏnh để xử lý nợ xấu
Việc sử dụng quỹ dự phũng rủi ro để xử lý nợ xấu khụng cú nghĩa là Agribank chi nhỏnh Đụng Anh xúa nợ cho khỏch hàng. Do đú, sau khi nợ xấu đó
được xử lý bằng dự phũng rủi ro thỡ Chi nhỏnh vẫn phải tiếp tục đụn đốc khỏch hàng và thực hiện cỏc biện phỏp thu hồi nợ xấu như đó nờu ở trờn. Tuy nhiờn, việc xử lý dự phũng rủi ro là hoạt động bỡnh thường trong kinh doanh ngõn hàng, phự hợp với thụng lệ quốc tế và là biện phỏp cần thiết để Chi nhỏnh cú thể giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu nội bảng, đỏp ứng được cỏc yờu cầu về đối ngoại, chủ động được trong việc điều hành kinh doanh.
Tựy tỡnh huống cụ thể, Agribank chi nhỏnh Đụng Anh cú thể sử dụng một phương phỏp hay kết hợp nhiều phương phỏp khỏc nhau trong quỏ trỡnh xử lý nợ xấu. Để cụng tỏc xử lý rủi ro tớn dụng đạt hiệu quả cao, Agribank chi nhỏnh Đụng Anh nờn thành lập bộ phận chuyờn trỏch xử lý nợ xấu nhằm nõng cao tớnh chuyờn nghiệp.