Chƣơng 2 : Phƣơng phỏp và thiết kế nghiờn cứu đề tài
4.2. Một số giải phỏp hạn chế rủi ro tớn dụng tại ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt
4.2.1. Cỏc giải phỏp phũng ngừa rủi ro tớn dụng
- Xu hướng hiện nay, quy mụ vốn cho vay mỗi hợp đồng tớn dụng, mỗi khỏch hàng ngày càng lớn hơn. Cỏc dự ỏn vay vốn cú mục đớch đa dạng hơn, lĩnh vực kinh doanh ngày càng cú những diễn biến thất thường hơn, tớnh cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng và cỏc định chế tài chớnh khỏc cao hơn. Do đú, cụng tỏc thẩm định lại ngày càng quan trọng hơn trước khi quyết định cho vay. Việc thẩm định dự ỏn, phương ỏn sản xuất kinh doanh chớnh là việc đưa ra những nhận định về khả năng trả nợ của dự ỏn, phương ỏn đú. Mục đớch của thẩm định là lượng húa những rủi ro cú thờ xảy ra và khả năng kiểm soỏt những rủi ro của ngõn hàng. Trờn cơ sở đú, dự kiến những biện phỏp phũng ngừa và hạn chế những thiệt hại cú thể xảy ra.
- Để thực hiện tốt quỏ trỡnh chuyờn mụn húa hoạt động thẩm định, qua đú nõng cao chất lượng thẩm định, chi nhỏnh nờn quan tõm hàng đầu tới việc tổ chức, quản lý điều hành cụng tỏc thẩm định. Việc tổ chức, quản lý điều hành hoạt động thẩm định cần chỳ trọng vỡ đõy là khõu quan trọng, ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng thẩm định của chi nhỏnh.
- Cỏc dự ỏn được đưa đến chi nhỏnh cú quy mụ, lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khỏc nhau. Việc bổ nhiệm, phõn cụng cỏn bộ cần phải dựa vào khả năng, thực lực của mỗi người, đồng thời phải cú sự kết hợp chặt chẽ, cựng hợp tỏc giỳp đỡ lẫn nhau để phỏt huy trỡnh độ, kinh nghiệm và thế mạnh của mỗi cỏn bộ nhằm đạt được hiệu quả trong cụng tỏc thẩm định. Việc phõn cụng cụng tỏc phải gắn chặt với trỏch nhiệm của mỗi cỏn bộ thẩm định và kết quả của mỗi dự ỏn mà người đú đảm nhiệm vỡ như thế trỏch nhiệm của cỏn bộ thẩm định mới ngày càng được nõng cao. Chi nhỏnh nờn quy định chi tiết, cụ thể hơn về trỏch nhiệm cũng như quyền lợi của cỏc cỏn bộ đối với kết quả thẩm định dự ỏn đầu tư; thực hiện chuyờn mụn húa trong cụng tỏc, tỏch bộ phận thẩm định ra khỏi tớn dụng và bản thõn nghiệp vụ thẩm định cần được chuyờn mụn húa theo ngành, lĩnh vực kinh tế và thời hạn của dự ỏn.
- Nhằm khắc phục rủi ro đạo đức và thụng tin khụng cõn xứng, chi nhỏnh cần tăng cường hệ thống thụng tin nội bộ cũng như thu nhập cỏc thụng tin từ bờn ngoài.
- Trong quỏ trỡnh thẩm định dự ỏn cần thẩm định uy tớn, khả năng tài chớnh của khỏch hàng. Trong thực tế, cũn nhiều khỏch hàng cung cấp thụng tin khụng chớnh xỏc, khụng đầy đủ, trong khi cụng tỏc thẩm định của chi nhỏnh chủ yếu dựa trờn bỏo cỏo tài chớnh của khỏch hàng là việc làm cần khắc phục.
- Để đỏnh giỏ tớnh hiệu quả của dự ỏn, trong quỏ trỡnh thẩm định cần đỏnh giỏ dự ỏn trờn phương ỏn động, cỏc tỡnh huống cú thể xảy ra, trờn cơ sở đú so sỏnh và đỏnh giỏ độ nhạy của dự ỏn đú để xem xột quyết định cho vay.
4.2.1.2. Xõy dựng và hoàn thiện chiến lược quản trị rủi ro tớn dụng
Thực hiện cải tổ toàn diện cỏc yếu tố ảnh hưởng, tỏc động đến năng lực quản trị rủi ro, bao gồm: Hoạch định và xõy dựng chiến lược và chớnh sỏch quản trị rủi ro; tỏi cơ cấu bộ mỏy tổ chức; đẩy mạnh ỏp dụng cỏc cụng cụ đo lường.
Việc tỏi cơ cấu bộ mỏy tổ chức quản trị rủi ro phải được thực hiện theo hướng bộ phận chuyờn trỏch quản lý tỏch bạch bộ mỏy quản trị rủi ro độc lập với kinh doanh; tiến tới thực hiện quản trị rủi ro theo ngành dọc, giảm dần mức độ ủy quyền phõn cấp theo hàng ngang. Bộ mỏy giỏm sỏt rủi ro tớn dụng của chi nhỏnh là một bộ phận độc lập khụng tham gia vào quỏ trỡnh tạo rủi ro, cú chức năng quản lý; giỏm sỏt rủi ro cho ngõn hàng; nhận diện và phỏt hiện rủi ro; phõn tớch và đỏnh giỏ cỏc mức độ rủi ro trờn cơ sở cỏc chỉ tiờu được xõy dựng, đề ra cỏc biện phỏp phũng ngừa, giảm thiểu rủi ro, nõng cao chất lượng cỏc cụng cụ đo lường rủi ro và ỏp dụng cụng cụ đo lường rủi ro mới.
4.2.1.3. Tăng cường và sử dụng cú hiệu quả tài sản đảm bảo
Hiện nay, tỡnh hỡnh kinh tế cú nhiều diễn biến phức tạp, hoạt động tớn dụng ẩn chứa rất nhiều rủi ro. Một trong những biện phỏp để đảm bảo an toàn và hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là tăng cường cho vay cú đảm bảo, đõy chớnh là nguồn thứ cấp thu hồi nợ sau xử lý. Tuy nhiờn, việc xỏc định giỏ trị tài sản bảo đảm cần khỏch quan, tài sản bảo đảm phải cú khả năng chuyển nhượng, đủ điều kiện phỏp lý... Cỏc cỏn bộ tớn dụng cần thường xuyờn theo dừi tài sản bảo đảm, thu thập và nắm bắt thụng tin về tài sản cựng loại qua thị trường để cú cơ sở định giỏ tài sản đảm bảo, nếu cú biến động lớn cần xem xột định giỏ lại giỏ trị tài sản.
Với định hướng tăng cường cho vay cú bảo đảm bằng tài sản, trong khi thực tế tài sản của khỏch hàng nhất là đối với doanh nghiệp nhà nước rất thấp so với dư nợ tại ngõn hàng; đồng thời, nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoạt động cú hiệu quả, nhưng tài sản đủ cơ sở phỏp lý để đảm bảo tiền vay khụng nhiều. Vỡ vậy, để tăng tài sản đảm bảo trong cho vay chi nhỏnh cần cú biện phỏp sau:
- Yờu cầu khỏch hàng bổ sung tài sản đảm bảo, ngoài tài sản của khỏch hàng cú thể dựng tài sản của cỏ nhõn, chủ tịch hội đồng quản trị, giỏm đốc, kế toỏn trưởng, thành viờn hội đồng quản trị...đứng ra bảo lónh để vay vốn ngõn hàng, ỏp dụng cỏc biện phỏp cầm cố quyền đũi nợ, bảo lónh của Tổng cụng ty.
- Giảm dần dư nợ nếu khỏch hàng khụng đỏp ứng đủ điều kiện tài sản bảo đảm theo quy định của ngõn hàng.
Đối với việc nhận tài sản đảm bảo, chi nhỏnh cần thường xuyờn xem xột tớnh hợp lệ, hợp phỏp và tớnh thị trường của tài sản đú. Linh hoạt trong phạm vi cho phộp đối với doanh nghiệp cú tớn nhiệm, kinh nghiệm, kinh doanh hiệu quả.
4.2.1.4. Phõn tỏn rủi ro tớn dụng
Trong hoạt động tớn dụng, rủi ro là điều khú trỏnh khỏi. Vậy làm thế nào để hạn chế thấp nhất rủi ro cú thể xảy ra đồng thời đạt được mục tiờu lợi nhuận. Để thực hiện việc phõn tỏn rủi ro, chi nhỏnh cần quan tõm đến phương thức sau:
- Đa dạng húa phương thức cho vay
Trong hoạt động tớn dụng cú rất nhiều phương thức cho vay như: cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay theo mún, cho vay đồng tài trợ.
Hiện nay, tại chi nhỏnh Đụng Anh chủ yếu ỏp dụng cỏc phương thức cho vay truyền thống như: cho vay hạn mức tớn dụng và cho vay theo mún, việc cho vay đồng tài trợ cũn hạn chế. Tuy nhiờn, thực tế cho thấy hỡnh thức cho vay đồng tài trợ lại tỏ ra rất an toàn, khụng cú nợ quỏ hạn, nợ xấu. Vỡ vậy, ngoài hỡnh thức tớn dụng truyền thống, chi nhỏnh nờn ỏp dụng hỡnh thức cho vay mới, liờn kết cỏc ngõn hàng khỏc để cấp tớn dụng đối với cỏc dự ỏn cần nhiều vốn, đồng thời cỏn bộ tớn dụng phải cú trỡnh độ cao.
- Đa dạng húa khỏch hàng
Việc mở rộng cho vay đối với mọi thành phần kinh tế, mọi đối tượng khỏch hàng nhằm trỏnh việc vay quỏ mức đối với một khỏch hàng, hạn chế rủi ro khi khỏch hàng gặp rủi ro khụng trả được nợ. Với tiềm năng cũn khỏ lớn của Agribank chi nhỏnh Đụng Anh, hoàn toàn cú thể mở rộng đối tượng khỏch hàng là cỏc DNNQD và cỏ nhõn hộ gia đỡnh, mở rộng mục đớch cho vay, mức vay, thời hạn vay.
- Chủ động thực hiện mua bỏn nợ
Mua bỏn nợ là một nghiệp vụ mang ý nghĩa rất quan trọng đối với ngõn hàng thương mại, đặc biệt trong lĩnh vực quản trị. Mua bỏn nợ là cụng cụ đắc lực để quản trị doanh nghiệp cho vay hợp lý nhằm trỏnh rủi ro tập trung. Điều này được thể hiện ở chỗ: khi danh mục cho vay của ngõn hàng nằm trong tỡnh trạng mất cõn đối, ngõn hàng phải chuyển hướng đầu tư để phõn tỏn rủi ro. Tuy nhiờn, ngõn hàng khụng thể chờ cho cỏc khoản vay cũ hết hạn sau đú mới thu hồi vốn và chuyờn hướng đầu tư, việc này mất nhiều thời gian và đụi khi khụng hiệu quả. Ngõn hàng cú thể bỏn cỏc khoản cho vay nằm trong khu vực tập trung trong danh mục của mỡnh đồng thời mua lại cỏc khoản cho vay mà trước đõy chiếm tỷ trọng khụng lớn trong doanh mục cho vay nhằm phõn tỏn rủi ro. Tuy nhiờn nghiệp vụ mua bỏn nợ cũng cần được tớnh toỏn kỹ vỡ cú những khoản vay nếu bỏn thỡ sẽ rất phớ vỡ khỏch hàng vẫn cú nguồn trả nợ hoặc tài sản bảo đảm khả năng thanh lý, chuyển nhượng tốt trong khi hàng năm chi nhỏnh phải mất phớ bỏn nợ cho VAMC, đồng thời phải xử lý rủi ro phần chờnh lệch (nếu cú).
- Tăng cường thực hiện bảo hiểm tớn dụng
Bảo hiểm tớn dụng là hỡnh thức chuyển một phần hoặc toàn bộ rủi ro trong tớn dụng cho cỏc tổ chức bảo hiểm. Đõy là hỡnh thức rất phổ biến ở cỏc nước khỏc nhưng lại khỏ mới ở nước ta và hiện chưa cú nhiều ngõn hàng thực hiện. Bảo hiểm tớn dụng là trong những phương thức rủi ro trong ngõn hàng. Bởi lẽ, mặc dự ngõn hàng cú thể thẩm định được mức độ rủi ro của cỏc khoản vay, nhưng đối với tai nạn do thiờn tai thỡ ngoài khả năng của con người. Chỉ cần khỏch hàng tổn thất một
phần, sản xuất kinh doanh đỡnh trệ thỡ rủi ro trong ngõn hàng rất lớn. Nếu bảo hiểm trả tiền kịp thời, doanh nghiệp cú thể sản xuất ngay, khi đú ngõn hàng cú thể chậm thu hồi chứ khụng mất vốn.
Hiện tại ở Agribank chi nhỏnh Đụng Anh đó thực hiện bỏn bảo hiểm Bảo an tớn dụng cho khỏch hàng, đõy là một sản phẩm của cụng ty cổ phần Bảo hiểm ngõn hàng Nụng nghiệp kết hợp với cỏc chi nhỏnh NHNo&PTNT để bảo đảm cho khoản vay của khỏch hàng cũng như bảo đảm vốn cho ngõn hàng.
4.2.1.5. Nõng cao hiệu quả hệ thống thụng tin tớn dụng
Hiệu quả của cụng tỏc tớn dụng phụ thuộc rất lớn vào độ chớnh xỏc của thụng tin, nờn nõng cao chất lượng tớn dụng thụng tin là một đũi hỏi khỏch quan cấp bỏch. Thụng thường ở cỏc nước phỏt triển nguồn cung cấp thụng tin rất nhiều từ cỏc cơ quan thụng tin đại chỳng hoặc từ cỏc cơ quan chuyờn bỏn thụng tin. Ở Việt Nam hiện nay, cỏc cỏn bộ tớn dụng rất khú khăn trong vấn đề nguồn thụng tin. Mặc dự, đó cú trung tõm thụng tin tớn dụng CIC nhưng cỏc thụng tin ở đõy cũn nghốo nàn và độ chớnh xỏc chưa cao. Cũn hệ thống thụng tin tớn dụng tại chi nhỏnh Đụng Anh mới chỉ dừng lại ở cỏc thụng tin rằng khỏch hàng vay vốn của chi nhỏnh hiện đang cú tài khoản tại ngõn hàng nào, số dư bao nhiờu, quỏ hạn bao nhiờu và sơ lược tỡnh hỡnh kinh tế thế giới và Việt Nam.
Trong thời gian tới để nõng cao hiệu quả hệ thống thụng tin tớn dụng từ đú giỳp phũng ngừa, hạn chế rủi ro tớn dụng, chi nhỏnh Đụng Anh nờn thu thập và lưu trữ thụng tin thành kho dữ liệu trong đú tập hợp thụng tin thành những lĩnh vực kinh tế khỏc nhau. Hệ thống thụng tin khỏch hàng, hệ thống phũng ngừa rủi ro trong chi nhỏnh cần được nõng cấp để hoạt động hiệu quả hơn, trở thành nguồn thụng tin thống nhất, chuẩn xỏc mà khi cần cỏc chi nhỏnh trong hệ thống NHNo&PTNT cũng như cỏc ngõn hàng khỏc đều cú thể khai thỏc dễ dàng. Muốn vậy cần phải đẩy nhanh tốc độ hiện đại húa cụng nghệ ngõn hàng, tăng cường trang bị cỏc thiết bị hiện đại phục vụ cụng tỏc thu thập và xử lý thụng tin.
Xõy dựng bộ mỏy đỏnh giỏ, phõn tớch, cập nhật thụng tin tớn dụng nhiều chiều tại chi nhỏnh. Bộ phận này cú nhiệm vụ:
+ Trực tiếp tiếp nhận và xử lý thụng tin khỏch hàng, thụng tin giao dịch tớn dụng và đưa ra cảnh bỏo sớm về cỏc rủi ro tớn dụng thụng qua việc phõn tớch và xử lý thụng tin qua cỏc kờnh khỏc nhau và chịu trỏch nhiệm về tớnh chớnh xỏc của thụng tin, đồng thời trực tiếp cung cấp cỏc thụng tin phỏp lý, tài chớnh phi tài chớnh, thụng tin về cỏc khoản nợ. thu nhập được nhằm đảm bảo cỏc giao dịch tớn dụng được xỏc lập tại chi nhỏnh hoặc khu vực an toàn, hiệu quả; lập bỏo cỏo tớn dụng; cung cấp thụng tin cho NHNo&PTNT và Trung tõm CIC.
+ Là đầu mối thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với cỏc cơ sở ban ngành và cỏc cụng ty tài chớnh, bảo hiểm, cỏc ngành nghề cú liờn quan để cú định hướng đầu tư đỳng đắn trước khi đưa ra cỏc phỏn quyết tớn dụng.
4.2.1.6. Hạn chế rủi ro đạo đức và nõng cao trỡnh độ cỏn bộ
Để hạn chế rủi ro tớn dụng cần nõng cao trỏch nhiệm của cỏn bộ tớn dụng, gắn trỏch nhiệm với quyền lợi của cỏc cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng. Chi nhỏnh nờn ỏp dụng chớnh sỏch đói ngộ hợp lý về tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương. Do cỏn bộ tớn dụng luụn đối mặt với rủi ro cần phải cú chế độ tiền lương đặc biệt để khuyến khớch người làm cụng tỏc tớn dụng, trỏnh xảy ra rủi ro đạo đức nghề nghiệp. Những cỏn bộ tớn dụng vi phạm quy chế, quy chế, quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng, làm thất thoỏt vốn nhà nước phải xử lý nghiờm khắc, đặc biệt đối với cỏn bộ thoỏi húa, biến chất. Những cỏn bộ tớn dụng cú đạo đức tốt, yờu ngành, yờu nghề, cú khả năng tiếp thị kinh doanh tốt, mang lại hiệu quả cao cho ngõn hàng thỡ cú chế độ khen thưởng như tăng lương trước hạn...Bờn cạnh đú, chi nhỏnh cần thường xuyờn tuyờn truyền, phụ biến tư tưởng cho cỏn bộ tớn dụng để mọi người hiểu và chấp hành đỳng quy trỡnh nghiệp vụ.
Do hoạt động tớn dụng liờn quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm, trong khi đội ngũ tớn dụng chủ yếu được đào tạo từ cỏc trường kinh tế, kinh nghiệm liờn quan đến kỹ thuật bị hạn chế. Đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng khụng ngừng nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn, thường xuyờn tỡm hiểu cỏc ngành nghề lĩnh vực khỏc nhau để phục vụ cho hoạt động tớn dụng. Cụng tỏc đào tạo của chi nhỏnh cần tập trung vào một số vấn đề như sau: Tăng cường hỡnh thức đào tạo tập trung, kết
hợp hỡnh thức tập huấn tại chỗ, hỡnh thức đào tạo này nhằm làm cho cỏn bộ tớn dụng nắm bắt được một số nghiệp vụ nhất định trong thời gian ngắn như: tổ chức cỏc buổi sinh hoạt nghiệp vụ định kỳ, thảo luận cỏc vướng mắc trong cụng tỏc tớn dụng, văn bản, quy trỡnh nghiệp vụ. Phỏt động phong trào tự học, tự nghiờn cứu, tự nõng cao nhận thức, trỡnh độ chuyờn mụn, nghiệp vụ trỏnh sự tụt hậu trước sự thay đổi của cơ chế thị trường, của cụng nghệ trong quỏ trỡnh phỏt triển và hội nhập của ngõn hàng.
Cỏn bộ tớn dụng cần phải chặt chẽ và cần cú một số tiờu chuẩn cơ bản sau: + Phải được đào tạo chuyờn sõu trong lĩnh vực tài chớnh - ngõn hàng.
+ Cú khả năng ngoại ngữ, tin học, là điều kiện để phục vụ cho việc nghiờn cứu tài liệu, giao dịch và sử dụng mỏy tớnh tớnh toỏn thẩm định dự ỏn.
+ Cú phẩm chất đạo đức: đõy chớnh là tiờu chuẩn quan trọng đối với cỏn bộ