Chƣơng 2 : Phƣơng phỏp và thiết kế nghiờn cứu đề tài
4.3. Một số kiến nghị
4.3.2. Kiến nghị đối với Ngõn hàng Nhà nước
a) Nõng cao chất lượng quản lý, điều hành của ngõn hàng Nhà nước
NHNN đúng vai trũ là cơ quan điều hành, quản lý vĩ mụ trong lĩnh vực tiền tệ, tớn dụng. Vỡ vậy, NHNN cần nõng cao vai trũ định hướng trong quản lý và tư vấn cho cỏc ngõn hàng thương mại thụng qua việc thường xuyờn tổng hợp, phõn tớch thụng tin thị trường, đưa ra cỏc nhận định và dự bỏo khỏch quan, mang tớnh khoa học, đặc biệt là liờn quan đến hoạt động tớn dụng để cỏc ngõn hàng thương mại cú cơ sở tham khảo, định hướng trong việc hoạch định chớnh sỏch tớn dụng của mỡnh sao cho vừa đảm bảo phỏt triển hợp lý, vừa phũng ngừa được rủi ro.
Tiếp tục hoàn thiện cơ chế cho vay, đảm bảo tiền vay trờn cơ sỏ bảo đảm an toàn cho hoạt động tớn dụng, bảo vệ quyền lợi hợp phỏp của cỏc ngõn hàng thương mại, quy định chặt chẽ về trỏch nhiệm của cỏc ngõn hàng thương mại về việc tuõn thủ quy chế cho vay và bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt cỏc thủ tục phỏp lý phức tạp, gõy khú khăn cho cỏc ngõn hàng thương mại.
NHNN cần xõy dựng và hoàn thiện cỏc định chế về cỏc cụng cụ bảo hiểm tớn dụng để cỏc ngõn hàng thương mại cú thể ỏp dụng một cỏch chuẩn xỏc, kịp thời như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn tớn dụng và cỏc cụng cụ phỏi sinh khỏc. Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn cỏc nghiệp vụ trờn để giỳp cỏc ngõn hàng thương
mại vừa đa dạng húa cỏc sản phẩm tớn dụng, vừa phũng ngừa và phõn tỏn rủi ro trong hoạt động tớn dụng.
b) Tăng cường thanh tra hoạt động tớn dụng của cỏc ngõn hàng
Cụng tỏc thanh tra hoạt động tớn dụng cần thực hiện thường xuyờn hơn và nõng cao trỡnh độ đội ngũ thanh tra viờn để cú khả năng phỏt hiện kịp thời cỏc sai sút, xu hướng lệch lạc trong phõn tớch tớn dụng... để chỉ đạo và phũng ngừa, chỉnh sửa và khắc phục một cỏch triệt để. Quỏ trỡnh thanh tra cần phũng ngừa xu hướng cạnh tranh khụng lành mạnh, buụng lỏng cỏc điều kiện tớn dụng dẫn đến nguy cơ rủi ro trong hoạt động tớn dụng của khụng chỉ một ngõn hàng mà cả một hệ thống.
c) Nõng cao chất lượng của trung tõm thụng tin tớn dụng
Một trong những bộ phận được ngõn hàng thương mại sử dụng là Trung tõm thụng tớn tớn dụng NHNN Việt Nam (CIC). Và một trong những điều kiện cần thiết để thực hiện quản trị rủi ro tốt là hệ thống thụng tin phải đầy đủ, cập nhật, chớnh xỏc. Chất lượng thụng tin ngày càng cao thỡ rủi ro trong kinh doanh của tổ chức tớn dụng ngày càng giảm. Thụng tin tớn dụng phải đầy đủ, kịp thời. Bờn cạnh đú, cần chỳ trọng đổi mới và hiện đại húa cỏc trang thiết bị hệ thống. Cỏn bộ làm cụng tỏc quản lý mạng CIC am hiểu về cụng nghệ, khả năng thu thập thụng tin, phõn tớch, tổng hợp và đưa ra những nhận định, cảnh bỏo thớch hợp.
Thanh tra NHNN nờn kiểm tra việc bỏo cỏo, khai thỏc thụng tin của cỏc ngõn hàng, đồng thời cú biện phỏp xử lý kiờn quyết, kịp thời đối với những ngõn hàng vi phạm chế độ bỏo cỏo thụng tin tớn dụng như: bỏo cỏo thiếu, bỏo cỏo thụng tin sai lệch. Đồng thời, khuyến khớch cỏc ngõn hàng sử dụng thụng tin tớn dụng từ CIC như là một tài liệu bắt buộc phải cú trong quỏ trỡnh thẩm định cho vay.
d) Xõy dựng cỏc chỉ tiờu trung bỡnh ngành
Cỏc chỉ tiờu trung bỡnh ngành là một căn cứ quan trọng để làm tiờu chuẩn cho kết quả phõn tớch đỏnh giỏ khỏch hàng được đỳng đắn, từ đú giảm thiểu rủi ro tớn dụng. Do đú, kiến nghị NHNN và cỏc cơ quan phối hợp xõy dựng cỏc chỉ tiờu trung bỡnh ngành.
e) Xõy dựng bỏo cỏo tài chớnh theo tiờu chuẩn quốc tế (IFRS)
Xõy dựng cỏc giải phỏp hoàn thiện phương phỏp kiểm soỏt và kiểm toỏn nội bộ trong cỏc tổ chức tớn dụng phự hợp với cỏc chuẩn mực quốc tế. Hoàn thiện hệ thống giỏm sỏt ngõn hàng theo hướng: nõng cao chất lượng phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh và hệ thống cảnh bỏo sớm những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động của cỏc tổ chức tớn dụng, phỏt triển và thống nhất cụng thức giỏm sỏt khỏch hàng trờn cơ sở lớ luận và thực tiễn; xõy dựng cỏch tiếp cận hoạt động đỏnh giỏ chất lượng quản lý rủi ro trong nội bộ cỏc tổ chức tớn dụng.
4.3.3. Kiến nghị đối với ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Việt Nam
Tăng vốn, bao gồm: vốn tự cú cấp 1, và cấp 2; Ký hợp đồng thỏa thuận hợp tỏc hỗ trợ với cỏc ngõn hàng. Tỏi cấu trỳc lại vốn huy động, theo hướng tăng nhanh phỏt hành chứng từ cú giỏ (kỳ phiếu, chứng chỉ tiết kiệm, trỏi phiếu), Loại bỏ khỏi danh mục cỏc khoản đầu tư kộm hiệu quả, để nõng cao chất lượng tớn dụng.
Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ để làm cơ sở cho chi nhỏnh thực hiện tốt việc phõn loại nợ gúp phần quản lý tốt rủi ro. Xõy dựng chiến lược tăng trưởng tớn dụng phõn theo đối tượng khỏch hàng, khu vực ngành, và phỏt triển cỏc chớnh sỏch khỏch hàng dựa vào việc đỏnh giỏ, phõn loại khỏch hàng.
Trong thời điểm hiện nay, khi mà Chớnh phủ và NHNN thường xuyờn đưa ra cỏc quyết định, nghị quyết nhằm ngày càng hoàn thiện hoạt động của ngõn hàng thỡ NHNo&PTNT Việt Nam cần chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể, kịp thời cỏc chủ trương, chớnh sỏch đú để chi nhỏnh Đụng Anh thực hiện hiệu quả cỏc hoạt động của ngõn hàng.
Hội sở chớnh nờn chủ động xõy dựng cỏc chớnh sỏch quản lý rủi ro tớn dụng một cỏch đồng bộ, kịp thời để chi nhỏnh cú thể ỏp dụng một cỏch tốt nhất.
Tạo mụi trường thể chế nội bộ minh bạch và lành mạnh, hiệu quả. Xõy dựng mối liờn kết hỗ trợ giữa cỏc chi nhỏnh, phũng ban, thường xuyờn cú sự trao đổi thụng tin giữa cỏc chi nhỏnh.
kiến thức để cỏc cỏn bộ tớn dụng cú chuyờn mụn nghiệp vụ hoàn thiện hơn. Bờn cạnh đú kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam cú văn bản đề nghị Cụng ty Cổ Phần Bảo hiểm Ngõn hàng nụng nghiệp xem xột tăng giỏ trị gúi bảo hiểm tớn dụng (Bảo an tớn dụng) cao hơn vỡ hiện tại giỏ trị bảo hiểm cao nhất đối với khoản vay của khỏch hàng chỉ là 200.000.000đ (Hai trăm triệu đồng) trong khi cú nhiều khỏch hàng vay cao hơn số tiền này.
Agribank Chi nhỏnh Đụng Anh cần thực hiện tốt chớnh sỏch của NHNo&PTNT Việt Nam. Nõng cao trỡnh độ cỏn bộ tớn dụng. Mở rộng, đa dạng nguồn huy động, đa dạng nguồn thu và đa dạng khỏch hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 4
Trong Chương 4 đó đưa ra một số giải phỏp đối với ngõn hàng nhằm gúp phần hạn chế rủi ro tớn dụng cho ngõn hàng. Bờn cạnh đú, đưa ra những kiến nghị với Chớnh phủ và cỏc bộ ngành, Ngõn hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam hoàn thiện hơn mụi trường kinh doanh để NHNo&PTNT chi nhỏnh Đụng Anh thành cụng hơn nữa trong cụng tỏc phũng ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng của mỡnh.
KẾT LUẬN
Như mọi hoạt động kinh doanh khỏc, hoạt động của cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam hiện nay đang phỏt triển mạnh mẽ và nú đó trở thành quan trọng trong việc cung cấp “Vốn” cho cỏc quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế. Hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng vừa đem lại lợi nhuận lại vừa tiềm ẩn những rủi ro. Để cú thể tồn tại và phỏt triển cỏc ngõn hàng buộc phải khắc phục những khú khăn trước mắt, nõng cao chất lượng tớn dụng, loại bỏ cỏc hoạt động kộm hiệu quả khỏi danh mục, tỏi cấu trỳc lại nguồn vốn, tỷ trọng nguồn thu. Tuy nhiờn việc loại bỏ rủi ro trong hoạt động kinh doanh tớn dụng là khụng thực tế. Vỡ vậy, trong quỏ trỡnh hoạt động mỗi ngõn hàng phải biết chấp nhận rủi ro ở mức độ nhất định để cú được hiệu quả kinh doanh tốt nhất. Cho nờn, vấn đề phũng ngừa và hạn chế rủi ro là hoàn toàn cần thiết. Bỏm sỏt vào mục tiờu đú, đề tài đó hoàn thành được cỏc nội dung sau:
Thứ nhất, đề tài đó tỡm hiểu những lý luận cơ bản về tớn dụng ngõn hàng, rủi ro tớn dụng trong ngõn hàng và kinh nghiệm của một số ngõn hàng trờn thế giới để từ đú rỳt ra được những bài học cho ngõn hàng thương mại Việt Nam.
Thứ hai, đề tài đó đi sõu phõn tớch và đỏnh giỏ thực trạng rủi ro tớn dụng của Agribank chi nhỏnh Đụng Anh.
Thứ ba, thụng qua việc đỏnh giỏ những ưu điểm cũng như cỏc hạn chế cựng với cỏc nguyờn nhõn của nú trong cụng tỏc phũng ngừa rủi ro tớn dụng của Agribank chi nhỏnh Đụng Anh, Đề tài đó nờu lờn một số giải phỏp và kiến nghị nhằm nõng cao chất lượng cụng tỏc phũng ngừa và hạn chế rủi ro tại Agribank chi nhỏnh Đụng Anh.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
I. Tài liệu Tiếng Việt:
1. Nguyễn Tuấn Anh, 2012. Quản trị rủi ro tớn dụng của Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam. Luận ỏn tiến sĩ. Trường Đại học Kinh tế Quốc dõn
2. Lờ Vinh Danh, 2006. Tiền tệ hoạt động ngõn hàng. Nhà xuất bản Chớnh trị quốc gia.
3. Nguyễn Đăng Dờn, 2005. Tớn dụng ngõn hàng. Nhà xuất bản Thống kờ.
4. Nguyễn Đăng Dờn, 2007. Nghiệp vụ ngõn hàng thương mại. Nhà xuất bản Thống kờ.
5. Nguyễn Hải Đăng, 2011. Hạn chế rủi ro tớn dụng tại ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Việt Nam - Chi nhỏnh Vũng Tàu. Luận văn thạc sĩ. Trường Đại học Kinh tế Tp Hồ Chớ Minh.
6. Bựi Thị Minh Hằng, 2008. Tăng cường quản lý rủi ro tớn dụng tại ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam. Luận văn thạc sĩ. Trường Đại học Kinh tế Quốc dõn.
7. Bựi Thị Hường, 2012. Hoàn thiện quản trị rủi ro tớn dụng tại Ngõn hàng TMCP Sài Gũn - Hà Nội. Luận văn thạc sĩ. Trường Đại học Kinh tế Quốc dõn
8. Hoàng Kim, 2006. Tiền tệ và ngõn hàng. Nhà xuất bản Chớnh trị quốc gia.
9. Lờ Bảo Lõm, 2007. Kinh tế vĩ mụ. Nhà xuất bản Lao động xó hội.
10. Dương Thị Bỡnh Minh và Sử Đỡnh Thành, 2004. Giỏo trỡnh lý thuyết Tài chớnh Tiền tệ. Nhà xuất bản Thống kờ.
11. Nguyễn Thị Mựi, 2006. Giỏo trỡnh nghiệp vụ ngõn hàng thương mại. Nhà xuất bản Tài chớnh.
12. Nguyễn Thị Mựi, 2005. Quản lý kinh doanh tiền tệ. Nhà xuất bản Tài chớnh.
13. Sử Đỡnh Thành và Vũ Thị Minh Hằng, 2006. Nhập mụn tài chớnh tiền tệ. Nhà xuất bản Đại học quốc gia TPHCM.
14. Trần Ngọc Thơ, 2007. Tài chớnh doanh nghiệp hiện đại. Nhà xuất bản Thống kờ.
15. Vũ Cụng Tuấn, 2005. Thẩm định dự ỏn đầu tư. Nhà xuất bản Thành phố.
16. Lờ Văn Tư, 2001. Tiền tệ Ngõn hàng Thị trường Tài chớnh. Nhà xuất bản Thống kờ.
17. Nguyễn Thị Ngọc Trang, 2007. Quản trị rủi ro tài chớnh. Nhà xuất bản Thống kờ.
18. David Begg, 2007. Kinh tế học. Dịch từ Tiếng Anh. Nhà xuất bản Thống kờ.
19. William D.Bygrave và Andrew Zacharakis, 2008. Đầu tư tự doanh. Dịch từ Tiếng Anh. Nhà xuất bản Tổng hợp TPHCM.
20. Michael E.Gordon, 2008. Triết lý doanh nghiệp. Dịch từ Tiếng Anh. Nhà xuất bản Lao động xó hội.
21. N. Gregory Mankiw, 1996. Kinh tế vĩ mụ. Dịch từ Tiếng Anh. Nhà xuất bản Thống kờ.
22. Frederic. S.Mishkin, 1994. Tiền tệ ngõn hàng và thị trường tài chớnh. Dịch từ Tiếng Anh. Nhà xuất bản Khoa học kỹ thuật.
23. Robert S.Pindick và Daniel L.Robinfeld, 1999. Kinh tế học vĩ mụ. Dịch từ Tiếng Anh. Nhà xuất bản Thống kờ.
24. Paul A. Samuelson và W.D Nordhaus, 1992. Kinh tế học. Dịch từ Tiếng Anh. Nhà xuất bản Thống kờ.
25 Peter S.Rose, 2005. Quản trị ngõn hàng thương mại. Dịch từ Tiếng Anh. Nhà xuất bản Tài chớnh.
26 Cỏc văn bản của NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam.
27 Luật cỏc tổ chức tớn dụng, Quốc hội, Luật số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010.
28 Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Việt Nam - chi nhỏnh Đụng Anh, Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh cỏc năm từ 2012-2014.
II. Cỏc website:
1. www.agribank.com.vn