4. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn
1.1. Cơ sở lý luận của đề tài
1.1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng của hộ nông
có khả năng tài chính không mạnh, tài sản bảo đảm tiền vay chủ yếu là quyền sử dụng đất và nhà ở gắn liền trên đất có giá trị không lớn, tính thanh khoản không cao. Mặt khác, nhiều tài sản không có giấy tờ sở hữu hay quyền sử dụng mà có được nhờ chuyển nhượng theo phong tục, tập quán địa phương. Đây là yếu tố cần xem xét khả năng đáp ứng điều kiện về bảo đảm tiền vay.
Về phía ngân hàng nông nghiệp
Để đánh giá khả năng tiếp cận vốn vay của HND qua các nội dung như: Chính sách cho vay của ngân hàng (Lãi suất cho vay, phương thức vay); Tổ chức tiếp cận và giải ngân; Mạng lưới hoạt động của ngân hàng, năng lực tài chính của ngân hàng.
1.1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng của hộ nông dân nông dân
Khả năng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của hộ nông dân chịu ảnh hưởng của rất nhiều yếu tố khác nhau. Các yếu tố ảnh hưởng này đến từ hai phía là người đi vay vốn và tổ chức cung cấp tín dụng. Về phía người đi vay, các yếu tố ảnh hưởng bao gồm điều kiện kinh tế của hộ, trình độ văn hóa và giới tính của chủ hộ. Về phía các tổ chức tín dụng, các yếu tố được phân tích bao gồm: thủ tục cho vay, lãi suất, trình độ chuyên môn và thái độ của cán bộ tín dụng.
1.1.3.1. Các nhân tố từ phía người đi vay (hộ nông dân)
Điều kiện kinh tế của hộ: các hộ khá và trung bình thường mạnh dạn đầu tư vào các ngành sản xuất có rủi ro nhưng mang lại lợi nhuận cao trong khi các hộ nghèo chỉ tập trung vào các ngành sản xuất truyền thống, lợi nhuận thấp và ít rủi ro. Hơn nữa, những hộ khá có tài sản thế chấp nên dễ dàng vay vốn hơn.
Các hộ nghèo không chủ động được nguồn vốn nên họ không tự tin trong việc sản xuất kinh doanh, mặt khác tài sản thế chấp của các hộ này thấp nên rất
khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức nên đôi khi mặc dù có nhu cầu vay nhưng hộ cũng không vay được.
Trình độ văn hóa của chủ hộ: trình độ văn hoá của chủ hộ liên quan trực tiếp đến việc tiếp thu kiến thức kinh tế - xã hội và khoa học kỹ thuật, từ đó có thể đưa ra các quyết định lựa chọn các phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả. Các hộ có trình độ văn hóa thấp thường gặp khó khăn khi vay vốn với các thủ tục hiện tại do họ không có khả năng tự làm đơn, tự xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh cũng như đáp ứng các thủ tục phức tạp khác. Ngoài ra, các hộ này thiếu am hiểu về kỹ thuật sản xuất và thông tin thị trường nên đa phần họ không dám vay để đầu tư vào sản xuất, cải thiện đời sống. Ngoài ra, lượng vốn vay nhiều hay ít cũng phụ thuộc vào trình độ văn hoá của hộ vì đa số các hộ có trình độ văn hoá cao sẽ vay lượng vốn lớn hơn để làm ăn.
Giới tính của chủ hộ: sự khác biệt về giới tính của chủ hộ cũng ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ. Các chủ hộ là nam giới có thể tiếp cận với tín dụng chính thức nhiều hơn các chủ hộ là nữ giới, nguyên nhân là do các chủ hộ nam thường mạnh dạn, quyết đoán hơn trong việc đầu tư sản xuất.
Năng lực từ chủ hộ: Trình độ quản lý vốn của hộ gia đình ảnh hưởng đến chất lượng vốn tín dụng ngân hàng. Ranh giới sử dụng vốn vay cho mục đích sản xuất và mục đích tiêu dùng của kinh tế hộ gia đình ở nông thôn khó phân định nếu hộ gia đình yếu kém về trình độ quản lý vốn vay ngân hàng. Nhiều trường hợp hộ gia đình sử dụng vốn vay với mục đích sản xuất kinh doanh sang mục đích tiêu dùng để chất lượng nâng cao đời sống, dẫn đến kết quả sản xuất không đạt được như dự tính, gây khó khăn về tài chính khi hoàn trả nợ vay ngân hàng, gây ra rủi ro cho vốn tín dụng ngân hàng.
Tài sản và khả năng thế chấp: Vấn đề tài sản đảm bảo cho khoản vay ngân hàng của hộ gia đình là một nhân tố quan trọng trong quyết định cho vay của NHTM, hầu hết tài sản của hộ gia đình là thổ cư, nhà ở do đó, ngân hàng
thường định giá chặt chẽ các tài sản đảm bảo, yêu cầu cao về đảm bảo tính pháp lý hồ sơ thủ tục vì khi xảy ra rủi ro cho vốn tín dụng, khả năng thanh lý tài sản đảm báo sẽ rất khó khăn.
Mặt khác, yêu cầu về thủ tục đảm bảo tài sản là phải có giấy tờ chứng minh tính pháp lý sở hữu chủ về tài sản, nghĩa là phải có giấy tờ chứng minh quyền sử dụng đất, bảo đảm tính hợp pháp của tài sản bảo đảm. Do đó, trong trường hợp vay vốn cần phải thế chấp tài sản thì hộ gia đình phải có sổ đỏ theo quy định của pháp luật. Việc thực hiện cấp các loại giấy tờ này ảnh hưởng đến điều kiện vay vốn ngân hàng của hộ gia đình
Sự tham gia của hộ đối với các tổ chức liên kết: Khởi đầu của quá trình liên kết sản xuất chính là việc tổ chức liên kết hộ gia đình với nhau thành Tổ hợp tác, phát triển cao hơn là hình thức tổ chức sản xuất theo mô hình Hợp tác xã. Tiến tới liên kết với các doanh nghiệp cung cấp sản phẩm vật tư nông nghiệp đầu vào cho hộ gia đình, liên kết với doanh nghiệp phân phối đầu ra. Nếu thực hiện liên kết chặt chẽ sẽ hạn chế được nhiều rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng do ngân hàng triển khai được quy trình khép kín khi cho vay, thu nợ vốn tín dụng.
1.1.3.2. Các nhân tố từ phía tổ chức tín dụng
- Năng lực của cán bộ ngân hàng: Năng lực của cán bộ ngân hàng đặc biệt là cán bộ trực tiếp làm công tác cho vay hộ gia đình là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ gia đình. Năng lực của cán bộ ngân hàng ngoài việc đánh giá bằng trình độ chuyên môn còn được đánh giá bằng trách nhiệm, nhiệt huyết trong công việc. Trong nhiều trường hợp nhân viên ngân hàng đóng vai trò là người tư vấn giúp đỡ cho hộ gia đình trong quá trình lập hồ sơ thủ tục vay vốn, hồ sơ đảm bảo tài sản nợ vay, kể cả việc tư vấn cho quá trình hoạt động sản xuất, quản lý vốn của hộ gia đình.
Chính sách cho vay của ngân hàng trên thực tiễn luôn thay đổi để thích ứng với tình hình hoạt động trong từng thời kỳ, nhằm đạt mục tiêu an toàn, hiệu quả, mang lại lợi nhuận và phù hợp với tình hình thị trường. Trong các nội dung của chính sách cho vay, lãi suất và phương thức cho vay là những nhân tố tác động mạnh đến kết quả hoạt động cho vay.
+ Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay của ngân hàng là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng của hộ gia đình. Nhiều trường hợp hộ gia đình chấp nhận vay vốn với lãi suất cao để duy trì sản xuất, nhưng nếu kéo dài, hộ gai đình sẵn sàng chuyển đổi mục đích sử dụng của đất sản xuất nông nghiệp, chuyển sang hoạt động sản xuất kinh doanh khác để tự cứu lấy mình trước khi chịu cảnh bán đất đai, tài sản để trả nợ ngân hàng + Phương thức cho vay: Từ phương thức cho vay hình thành nên các quy định, thủ tục vay vốn tương ứng. Các quy định, thủ tục vay vốn phù hợp với đối tượng hộ gia đình sẽ giúp người vay tiếp cận vốn vay ngân hàng một cách dễ dàng, thuận lợi. Cái khó trong vấn đề phù hợp này là quy trình, thủ tục vay vốn phải vừa đơn giản, thuận tiện để hộ gia đình dễ tiếp cận vốn ngân hàng, vừa đảm bảo chất lượng cho vốn tín dụng ngân hàng và đủ cơ sở pháp lý để xử lý khi xảy ra rủi ro. Thủ tục cho vay của các tổ chức tín dụng chính thức: thủ tục và phương thức cho vay của các tổ chức tín dụng chính thức ảnh hưởng lớn đến sự tiếp cận của hộ nông dân. Tổ chức tín dụng nào có thủ tục và phương pháp cho vay đơn giản nhanh gọn thì sẽ thu hút được lượng khách hàng lớn hơn. Đối với các ngân hàng thương mại, thủ tục và phương thức cho vay hiện còn khá phức tạp nên nhiều hộ nông dân khó tiếp cận được đặc biệt là các hộ nghèo và các hộ mà chủ hộ có trình độ văn hoá thấp.
- Tổ chức tiếp cận và giải ngân
+ Hình thức cho vay: hình thức cho vay trực tiếp đến hộ gia đình đảm bảo an toàn vì hạn chế được những tiêu cực phát sinh khi cho vay thông qua khâu trung gian, lợi dụng vai trò trung gian, gây thiệt hại cho hộ gia đình, gây
ra rủi ro vốn tín dụng. Tuy nhiên, với số lượng hộ gia đình lớn, sẽ dẫn đến tình trạng hoạt động cho vay của ngân hàng quá tải.
Hình thức cho vay hộ gia đình thông qua Tổ vay vốn, có trở ngại là riêng ngân hàng thì không thể tập hợp hộ gia đình để thành lập Tổ vay vốn được mà cần phải có sự đồng tình, hỗ trợ của chính quyền cấp cơ sở và sự phối hợp của các tổ chức đoàn thể. Tuy nhiên nó mang lại những lợi ích như sau:
i) Đối với ngân hàng, cho phép ngân hàng đơn giản hóa được các thủ tục, quy trình thực hiện vì đối tượng vay đồng nhất; giảm áp lực mang tính thời vụ; giám sát sử dụng vốn vay được hỗ trợ theo quy chế hoạt động của tổ; thông qua đó, giảm chi phí hoạt động ngân hàng;
ii) Đối với hộ gia đình: nâng cao tính tự chủ và năng lực quản lý, sử dụng vốn vay ngân hàng, phát huy truyền thống tương trợ giữa các hộ gia đình nông dân ở nông thôn; tăng cường sự liên kết sản xuất theo hướng hợp tác sản xuất lớn.
Hình thức cho vay hộ gia đình thông qua các đầu mối trung gian giúp ngân hàng tăng doanh số cho vay nhanh chóng, tiết giảm được chi phí hoạt động, triển khai được cho vay khép kín, đồng bộ giữa thanh toán và cho vay; do đó, nâng cao được chất lượng tín dụng.
+ Tổ chức mạng lưới của ngân hàng
Tổ chức mạng lưới ngân hàng bao phủ rộng lớn sẽ giúp cho hộ gia đình dễ dàng tiếp cận ngân hàng; đồng thời, ngân hàng có điều kiện thuận lợi trong quá trình thẩm định món vay, giám sát, kiểm tra sử dụng vốn vay.
Địa bàn nông thôn rộng lớn, dân cư thưa thớt, nên hệ thống tổ chức mạng lưới rộng là một trong những nhân tố quyết định đến việc tăng trưởng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình. Thông qua việc đặt trụ sở tại địa bàn hoạt động, việc kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay thường xuyên hơn. Tuy nhiên, việc mở thêm các chi nhánh, phòng giao dịch,
ngoài sự ràng buộc về mặt luật pháp về thủ tục, điều kiện thành lập, còn bị hạn chế vì cần có kinh phí lớn hơn để thực hiện.
- Năng lực về kế hoạch kinh doanh của ngân hàng
Việc xác định kế hoạch kinh doanh của ngân hàng phải gắn với môi trường kinh doanh. Ngoài vấn đề cân nhắc các nguồn lực để thực hiện, kế hoạch kinh doanh còn phải hướng đến đặc điểm phát triển, phù hợp với điều kiện thuận lợi của từng vùng, khu vực.