2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHOVAY DOANH NGHIỆP NHỎ
2.2.1. Quy trình chovay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Hà Nộ
Quy trình cho vay đối với DNNVV là quá trình tổ chức thực hiện cho vay một cách khoa học, thống nhất và hợp lý phù hợp với năng lục, trình độ và khả năng quản trị RRTD của ngân hàng, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thu hồi nợ và lãi đúng hạn.
Hay nói cách khác quy trình cho vay đối với DNNVV là tổng hợp toàn bộ quá trình tác nghiệp thực hiện trên cơ sở tuan thủ theo quy định pháp luật.
Quy trình cho vay đối với DNNVV cần tổ chức một cách khoa học, bố trí nhân sự hợp lý với trình độ chuyên môn, năng lực, kinh nghiệm và đạo đức nhằm ngăn chặn và hạn chế tình trạng làm sai lệch thông tin cho vay, nhân viên ngân hàng thông đồng với khách hàng gây nên hiện tượng tiêu cực có thể dẫn đến RRTD
Bước 1: Tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ
CBTD nhận hồ sơ của khách hàng để kiểm tra xem có đẩy đủ và chính xác chưa, nếu thiếu thì liên hệ với khách hàng để được nhân viên tín dụng hỗ trợ hướng dẫn bổ sung sau đó tiến hành phỏng vấn sơ bộ KHDNNVV và trên cơ sở nhu cầu tín dụng của khách hàng, kế hoạch, chiến lược phát triển tín dụng DN và điều kiện cho vay trong từng SPTD,.. .sẽ xác định loại hình dịch vụ, sản phẩm phù hợp
Bước 2: Kiểm tra, thẩm định điều kiện vay
Trên cơ sở hồ sơ khách hàng, hồ sơ khoản vay, cán bộ tín dụng đối chiếu, xác minh các thông tin khách hàng, thông tin khoản vay, thông tin tài sản, khả năng vay trả.. ..Trên cơ sở đó thực hiện chấm điểm xếp hạng đối với
khách hàng mới và sửa đổi, bổ sung điểm xếp hạng đối với khách hàng cũ theo quy định của Agribank.
Bước 3: Phê duyệt
Dựa trên kết quả thẩm định và tờ trình đã được lập, trình hồ sơ cho chuyên viên tín dụng tại trung tâm phê duyệt cho vay DNNVV (trường hợp các tiêu chí xét cho vay thuộc nhóm bình thường) hoặc ban tín dụng các cấp theo mức phê duyệt quy định (trường hợp các tiêu chí xét cho vay có tiêu chí rơi vào nhóm hạn chế).
Bước 4: Lập báo cáo cho vay, thỏa thuận khách hàng
Khi có kết quả phê duyệt, nếu ngân hàng chấp nhận hoặc từ chối cho vay đều phải thông báo cho khách hàng bằng văn bản.
Bước 5: Hoàn thiện hồ sơ vay vốn
Nhân viên pháp lý chứng từ cùng với khách hàng tiến hành công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo để hoàn tất hồ sơ về tài sản đảm bảo.
Bước 6: Soạn thảo, ký kết hợp đồng cho vay, cam kết trả nợ
Trên cơ sở quyết định cho vay tại báo cáo đề xuất thẩm định và phê duyệt tín dụng của cấp có thẩm quyền và hợp đồng mẫu, nhân viên tín dụng soạn hợp đồng cho vay và hợp đồng bảo đảm tiền vay phù hợp để trình trưởng phòng tín dụng ký và kiểm soát trước khi trình cấp có thẩm quyền ký hợp đồng.
Bước 7: Giải ngân
Nhân viên tín dụng hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh nội dung chứng từ giải ngân, gồm: Bảng kê rút vốn vay, ủy nhiệm chi....theo quy định và trình cấp có thẩm quyền đề xuất giải ngân.
Bước 8: Theo dõi quản lý khoản vay và khách hàng
Nhân viên tín dụng có trách nhiệm (thường xuyên hoặc định kỳ) theo dõi, đánh giá khách hàng, khoản vay. Trong quá trình đánh giá, nếu phát hiện
các dấu hiệu rủi ro phải đề xuất biện pháp phòng ngừa và báo cáo trưởng phòng tín dụng và cấp có thẩm quyền tín dụng chỉ đạo, xử lý kịp thời.
Bước 9: Thanh lý hợp đồng, lưu trữ hồ sơ
Khi khách hàng trả hết nợ, nhân viên tín dụng và phòng KHDN đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí... để tất toán khoản vay, thanh lý hợp đồng và thực hiện lưu trữ quản lý hồ sơ theo quy định của Agribank.
2.2.2. Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank HàNội I