2.2.1. Bối cảnh nền kinh tế năm 2011.
Năm 2011, ngành Ngân hàng đã triển khai nhiệm vụ trong bối cảnh kinh tế thế giới phục hồi chậm và tiếp tục có những biến động phức tạp, khó lường, tác động nhiều mặt đến nước ta. Kinh tế trong nước tăng trưởng chậm, lạm phát tăng cao, kinh tế vĩ mô tiềm ẩn rủi ro; các ngân hàng đối mặt với khó khăn về thanh khoản và nợ xấu... Tuy nhiên, dưới sự chỉ đạo sát sao của Đảng, Chính phủ, cùng với sự phối hợp của các cấp, các ngành, sự cố gắng, nỗ lực của toàn thể cán bộ, công chức, viên chức và người lao động trong ngành từ Trung ương đến địa phương, ngành đã hoàn thành xuất sắc những mục tiêu và nhiệm vụ đặt ra trong năm qua.
Hệ thống ngân hàng đã thực sự là huyết mạch và đáp ứng trên 80% nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng đã được đầu tư hiệu quả và điều chỉnh mạnh mẽ theo hướng tập trung cho các lĩnh vực, ngành kinh tế trọng điểm, góp phần tăng hiệu quả đầu tư toàn xã hội, mang lại kết quả ấn tượng trên các lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, nông thôn và xuất khẩu. Đặc biệt, trong năm 2011, ngành đã chủ động điều hành chính sách tiền tệ chặt chẽ, linh hoạt và phù hợp với tình hình thực tế, cùng với các giải pháp đồng bộ khác, góp phần quan trọng vào kết quả kiềm chế lạm phát, ổn định vĩ mô, tăng trưởng kinh tế hợp lý và đảm bảo an sinh xã hội.
NHNN và toàn ngành ngân hàng đã triển khai thực hiện các giải pháp, chính sách tiền tệ chặt chẽ và thận trọng, kiểm soát tốc độ tăng tổng phương tiện thanh toán và tín dụng ở mức thấp hơn đáng kể so với chỉ tiêu của Chính phủ đề ra trong Nghị quyết số 11/NQ-CP, góp phần tích cực kiềm chế lạm phát và từng bước giảm dần tốc độ tăng giá. Ước cả năm 2011, tổng phương tiện thanh toán (M2) ước tăng khoảng 10% so với tháng 12/2010 (chỉ tiêu là khoảng 15-16%); tổng dư nợ tín dụng tăng khoảng 12% (chỉ tiêu là dưới 20%).
NHNN đã chỉ đạo các tổ chức tín dụng (TCTD) kiểm soát tăng trưởng tín dụng; giám sát việc bảo đảm các tỷ lệ an toàn trong hoạt động cũng như tình hình thanh khoản của các TCTD; xử lý nghiêm các vi phạm phát sinh; tăng cường công tác thông tin truyền thông; tổ chức các cuộc đối thoại giữa NHNN với các ngân hàng thương mại (NHTM) có thị phần lớn để nắm bắt diễn biến thị trường tiền tệ, tìm ra các giải pháp nhằm tháo gỡ các khó khăn, vướng mắc; đưa ra khỏi danh mục tín dụng phi sản xuất đối với một số loại hình cho vay;... Nghiệp vụ thị trường mở được điều hành linh hoạt với khối lượng và lãi suất hợp lý nhằm kiểm soát và ổn định thị trường tiền tệ, hạn chế tối đa sử dụng các biện pháp hành chính.
Lãi suất huy động tăng cao ở những tháng đầu năm, nhưng từ tháng 9/2011, hầu hết các NHTM thực hiện nghiêm túc quy định của NHNN về trần lãi suất huy động bằng VND ở mức không quá 14%/năm. Lãi suất liên ngân hàng ở mức cao trong 4 tháng đầu năm nhưng đã giảm từ tháng 5/2011 đến nay, đặc biệt là đối với lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu từ mức phổ biến 18-21%/năm xuống còn 16-19%/năm. Bên cạnh đó, cơ cấu tín dụng chuyển dịch theo chiều hướng tích cực, phù hợp với chỉ đạo của Chính phủ; thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phát triển.
Thị trường ngoại hối ổn định hơn sau khi tăng giá mạnh vào đầu năm; chênh lệch tỷ giá thị trường chính thức và thị trường tự do được thu hẹp; trạng thái ngoại hối của các ngân hàng được cải thiện. Dự trữ ngoại hối đã tăng từ 3,5 tuần nhập khẩu trong quý I/2011 lên khoảng 7,5 tuần nhập khẩu vào quý III/2011. NHNN Việt Nam đã triển khai nhiều biện pháp nhằm ổn định thị trường vàng. Đến nay, mặc dù giá vàng thế giới vẫn ở mức cao nhưng chênh lệch giữa giá vàng trong nước và thế giới đã giảm đáng kể. Các quy định về tín dụng, ngân hàng được rà soát, sửa đổi
theo hướng an toàn và chặt chẽ hơn; chuẩn bị tích cực Đề án tái cơ cấu hệ thống ngân hàng thương mại theo hướng an toàn, bền vững; bước đầu đã hợp nhất 03 ngân hàng thương mại và giao 01 ngân hàng thương mại quốc doanh đại diện phần vốn nhà nước tại ngân hàng hợp nhất.
Bước sang năm 2012, các DNNVV Việt Nam sẽ còn phải đương đầu với rất nhiều khó khăn và thử thách đến từ những biến động của nền kinh tế thế giới và trong nước. Lãi suất cho vay của các NHTM dao động từ 18-21%/năm. Đây là mức chi phí không nhỏ đối với các DNNVV. Do vậy mà các DNNVV cần phải có những điều chỉnh, phương án kinh doanh hợp lý để có thể kết thúc năm với một kết quả tốt. Các NHTM cũng cần có những chính sách cho vay ưu tiên đối với các DNNVV vì sự phát triển chung của nền kinh tế và của chính ngành Ngân hàng.
2.2.2 Một số kết quả hoạt động chính của Chi nhánh NHĐT&PT Thăng Long.
2.2.2.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một hoạt động quan trọng đầu tiên của ngân hàng nhằm tạo ra nguồn đầu vào quan trọng để cho vay và đầu tư khác. Do vậy cũng như các ngân hàng khác, Chi nhánh NHĐT&PT Thăng Long cũng xác định mục tiêu quan trọng hằng năm là đẩy mạnh công tác huy động vốn, phấn đấu tổng nguồn vốn tăng trưởng bình quân 10% - 15% so với năm trước. Dựa vào những thế mạnh vốn có với hệ thống phòng giao dịch nằm ở vị trí đông dân cư, thu nhập bình quân đầu người cao, Chi nhánh NHĐT&PT Thăng Long ngày càng thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch làm cho tốc độ huy động vốn của ngân hàng tăng trưởng và đạt được kết quả sau:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của BIDV Thăng Long
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
ST % So với năm 2009 ST % So với năm 2010
ST % ST % ST %
Tổng nguồn vốn huy
động 3.159 100 3.593 100 434 13,74 3.986 100 393 11
1. Ngắn hạn 2.346 74,2 2.549 71 203 9 3.086 77,4 537 21,1 2. Trung dài hạn 813 25,8 1.044 29 231 28 900 22,6 -144 -13,8
II.Theo đối tƣợng
1. Tiền gửi của dân cư 1.149 36,3 1.348 37,5 199 17 1.854 46,5 506 37,5 2. Tiền gửi của TCKT,
TCTD 2.010 63,7 2.245 62,5 235 12 2.132 53,5 -113 -5,03
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2009-2010-2011 BIDV Thăng Long)[6]
Đơn vị: tỷ đồng
Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn của BIDV Thăng Long
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2009-2010-2011 BIDV Thăng Long)[6]
Năm 2010 tổng số dư huy động vốn của BIDV Thăng Long đạt 3.593 tỷ đồng đạt 113% kế hoạch cả năm 2010, tăng 434 tỷ đồng so với năm 2009 (tỷ lệ tăng tương ứng là 13,74%). So sánh với các ngân hàng trên địa bàn quận Cầu Giấy nói chung thì con số này là cao hơn do chi nhánh khác chỉ tăng có 10,5%. Sang năm 2011, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng là 3.986 tỷ đồng tăng 393 tỷ đồng so với năm 2010 tương ứng với tỷ lệ tăng là 11%. Trong khi các ngân hàng trên cùng địa bàn chỉ đạt tốc độ tăng 3% - 10% thì tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn của chi nhánh
đạt tỷ lệ cao. Trong 3 năm từ 2009 đến 2011, nền kinh tế thế giới có nhiều biến động phức tạp, kinh tế Việt Nam nói chung và hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng nói riêng còn gặp nhiều khó khăn đặc biệt là giai đoạn năm 2011, NHNN đã 2 lần tăng lãi suất chiết khấu từ 7% năm 2010 lên 13%, 4 lần tăng lãi suất tái cấp vốn từ 9% lên 15%. Lãi suất leo thang từ tháng 5/2011, có thời điểm huy động lên tới 18%-19% tại các NHTMQD và 20%-22% tại các NHTMCP. Qua đó thì những số liệu về tổng nguồn huy động vốn qua từng năm ở trên của BIDV Thăng Long cho thấy Chi nhánh luôn có sự cố gắng, nỗ lực để đạt được kết quả tốt. Có được thành quả này là do Chi nhánh luôn xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của mình. Vì vậy Chi nhánh đã tập trung mọi nguồn lực, triển khai các sản phẩm tiền gửi tiện ích nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời tăng cường công tác chăm sóc và tiếp thị khách hàng. Hơn nữa, Chi nhánh lại tận dụng khá tốt về lợi thế vị trí các phòng giao dịch của mình là tọa lạc trên địa bàn quận Cầu Giấy, Mỹ Đình, Từ Liêm. (Nơi đang dần trở thành trung tâm thương mại, hành chính của Hà Nội) cũng như là lợi thế về thương hiệu của ngân hàng. Chính những điều này đã góp phần duy trì sự ổn định, tăng trưởng nguồn vốn huy động của BIDV Thăng Long.
Phân tích cơ cấu nguồn vốn
+ Về cơ cấu nguồn vốn huy động theo kì hạn
Nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao và tăng dần qua các năm. Năm 2009, nguồn vốn ngắn hạn chiếm 2.346 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 74,2%trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2010 nguồn vốn huy động ngắn hạn là 2.549 tỷ đồng chiếm 71% tổng nguồn vốn huy động tăng 203 tỷ đồng so với năm 2008 tương ứng với tỷ lệ tăng 9%. Và đến năm 2011 nguồn vốn ngắn hạn tăng 537 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 21,1%. Huy động vốn ngắn hạn của Chi nhánh vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu/Tổng HĐV và có xu hướng gia tăng, nguyên nhân do lạm phát của nền kinh tế, biến động mạnh về lãi suất, chính sách lãi suất của Ngân hàng dẫn đến người gửi tiền chủ yếu tập trung gửi tiền kỳ hạn ngắn.
Nguồn vốn trung dài hạn huy động được ít hơn và chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ/Tổng HĐV. Năm 2009 huy động được 813 tỷ đồng nguồn vốn dài hạn chiếm tỷ lệ 25,8% trong tổng nguồn vốn. Năm 2010 nguồn vốn dài hạn là 1.044 tỷ đồng với
tỷ trọng 29% trong tổng nguồn vốn, tăng 231 tỷ đồng so với năm 2009 tương ứng với tỷ lệ tăng là 28%, và đến năm 2011 nguồn vốn dài hạn dài hạn giảm 144 tỷ đồng với tỷ lệ giảm 13,8%. Sở dĩ có sự sụt giảm này là do BHXH đã rút 140 tỷ nguồn vốn TDH đến hạn trong năm 2011.
+ Về cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng huy động vốn
Tiền gửi của dân cư tại Chi nhánh Thăng Long luôn chiếm tỷ lệ nhỏ hơn so với tiền gửi của các tổ chức kinh tế dù luôn có sự tăng đều qua các năm. Năm 2009, số dư tiền gửi của dân cư là 1.149 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 36,3% trong tổng nguồn vốn huy động, năm 2010 số dư tiền gửi của dân cư đã tăng lên tới 1.348 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 37,5% trong tổng nguồn vốn huy động tăng 199 tỷ đồng so với năm 2009 tương ứng với tỷ lệ tăng 17%, Và tới năm 2011 số dư tiền gửi của dân cư là 1.854 tỷ đồng chiếm tỷ trọng là 46,5% so với tổng nguồn vốn huy động, tăng lên 506 tỷ đồng với tỷ lệ tăng tương ứng 37,5% so với năm 2010. Nếu nhìn vào số liệu huy động vốn năm 2011 của Chi nhánh có thể thấy là tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư đã có sự tăng lên rõ rệt so với các năm trước. Điều này là do Chi nhánh đã nhận thấy rõ nguồn vốn huy động từ dân cư sẽ mang tính bền vững hơn nhiều so với tiền gửi của các tổ chức kinh tế trong thời kỳ mà cả nền kinh tế thế giới và kinh tế trong nước còn quá nhiều biến động và khó khăn.
Tiền gửi của tổ chức kinh tế tại Chi nhánh luôn chiếm tỷ trọng cao hơn nguồn huy động từ dân cư trong cả 3 năm 2009 đến năm 2011. Năm 2010, số dư tiền gửi của TCKT tại Chi nhánh là 2.245 tỷ đồng, chiếm 62,5 % trong tổng nguồn huy động và đến năm 2011 thì con số này là 2.132 tỷ đồng, chiếm 53,5% trong tổng nguồn huy động. Nhìn từ bảng số liệu huy động nguồn của Chi nhánh trong cả 3 năm 2009, 2010, 2011, có thể dễ dàng nhận thấy Chi nhánh thu hút khá tốt nguồn tiền gửi của các TCKT. Điều này có được là do Chi nhánh có quan hệ tốt với các TCKT lớn, có uy tín như: Công ty Thông tin di động (VMS), Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN), Công ty CP Hiệp Hòa… Tuy nhiên cũng có thể thấy số dư tiền gửi của các TCKT tại Chi nhánh đang có sự giảm dần, trở nên cân bằng hơn so với tỷ trọng huy động vốn từ dân cư. Nguyên nhân một phần là Chi nhánh đã tập trung hơn cho việc huy động vốn từ dân cư, một phần là các TCKT đang cần nhiều tiền hơn để đối phó với những khó khăn còn đang rất lớn cho cả nền kinh tế Việt Nam.
Mặc dù vấp phải sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTMCP khác, lãi suất huy động tăng cao, công tác huy động vốn còn gặp nhiều khó khăn, nhưng chi nhánh Thăng Long vẫn đạt được tốc độ tăng trưởng đều qua các năm. Nguyên nhân là do ngân hàng đã thường xuyên theo dõi và điều chỉnh kịp thời lãi suất huy động để đảm bảo tính cạnh tranh, thực hiện các trương trình khuyến mại với các phần quà và giải thưởng hấp dẫn dành cho khách hàng gửi tiền… tác phong giao dịch và kĩ năng làm việc của cán bộ, niềm nở, thân mật với khách hàng, chuyên nghiệp, chủ động trong công tác tiếp thị để thu hút khách hàng. Tuy nhiên vẫn còn có những tồn tại mà chi nhánh cần phải khắc phục như: Cảnh quan của các phòng giao dịch còn chưa được bài trí chuyên nghiệp như ở một số NHTMCP, không đủ các máy photo, máy in chứng từ phải sử dụng chung cho nhân viên làm việc nên nhiều khi đông khách, khách hàng vẫn phải ngồi chờ mất thời gian gây tâm lý không tốt.
Hoạt động cho vay
Kết quả hoạt động cho vay của NHĐT&PT Thăng Long được thể hiện ở bảng sau:
Bảng 2.2: Hoạt động cho vay của BIDV Thăng Long
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
ST % So với năm 2009 ST % So với năm 2010 ST % ST % ST % Tổng dƣ nợ cho vay 2.779 100 3.669 100 890 32,03 2.512 100 -1.157 -31,53 I. Theo thời gian 1. Ngắn hạn 2.183 78,5 2.772 75,5 589 27 1.794 71,4 -978 -35,28 2. Trung dài hạn 596 21,5 897 24,5 301 51 718 28,6 -179 -19,96
II.Theo loại tiền
1. Cho vay VNĐ 2.321 83,5 2.866 78 545 23 1.937 77 -929 -32,41 2. Cho vay ngoại
tệ quy đổi VNĐ 458 16,5 803 22 345 75 575 23 -228 -28,39 III. Theo đối
tượng khách
hàng
1. Dư nợ bán lẻ 431 15,5 749 20,4 318 74 756 30 7 0,93 2. Dư nợ TCKT 2.348 84,5 2.920 79,6 572 24 1.756 70 -1.164 -39,86
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2009-2010-2011 BIDV Thăng Long)[6] Đơn vị: tỷ đồng 2779 3669 2512 0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 4000 2009 2010 2011 Dư n? tín d?ng
Biểu đồ 2.2: Hoạt động tín dụng của BIDV Thăng Long
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2009-2010-2011 BIDV Thăng Long)[6]
Theo bảng số liệu trên ta thấy, tổng dư nợ của Chi nhánh có sự biến động khác nhau qua các năm. Năm 2009, tổng dư nợ cho vay là 2.779 tỷ đồng, năm 2010 dư nợ cho vay là 3.669 tỷ đồng, tăng 890 tỷ đồng so với năm 2009 tương ứng với tốc độ tăng là 32,03%, năm 2011 dư nợ cho vay lại giảm tương đối mạnh là 1.157 tỷ đồng so với năm 2010 tương ứng với tỷ lệ giảm 31,53%. Dư nợ tín dụng năm 2010 của chi nhánh tăng lên so với 2009 như số liệu ở trên nguyên nhân là do:
- Sang tới năm 2010, Chính phủ thông qua gói kích cầu thứ 2 QĐ số 2072/QĐ-TTg ngày 11/12/2009 tiếp theo quyết định số 131/QĐ-TTg ngày 23/01/2009 về việc hỗ trợ lãi suất cho các tổ chức, cá nhân vay vốn tại Ngân hàng