Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
ST % So với năm 2009 ST % So với năm 2010 ST % ST % ST % Tổng dƣ nợ cho vay 2.779 100 3.669 100 890 32,03 2.512 100 -1.157 -31,53 I. Theo thời gian 1. Ngắn hạn 2.183 78,5 2.772 75,5 589 27 1.794 71,4 -978 -35,28 2. Trung dài hạn 596 21,5 897 24,5 301 51 718 28,6 -179 -19,96
II.Theo loại tiền
1. Cho vay VNĐ 2.321 83,5 2.866 78 545 23 1.937 77 -929 -32,41 2. Cho vay ngoại
tệ quy đổi VNĐ 458 16,5 803 22 345 75 575 23 -228 -28,39 III. Theo đối
tượng khách
hàng
1. Dư nợ bán lẻ 431 15,5 749 20,4 318 74 756 30 7 0,93 2. Dư nợ TCKT 2.348 84,5 2.920 79,6 572 24 1.756 70 -1.164 -39,86
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2009-2010-2011 BIDV Thăng Long)[6] Đơn vị: tỷ đồng 2779 3669 2512 0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 4000 2009 2010 2011 Dư n? tín d?ng
Biểu đồ 2.2: Hoạt động tín dụng của BIDV Thăng Long
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2009-2010-2011 BIDV Thăng Long)[6]
Theo bảng số liệu trên ta thấy, tổng dư nợ của Chi nhánh có sự biến động khác nhau qua các năm. Năm 2009, tổng dư nợ cho vay là 2.779 tỷ đồng, năm 2010 dư nợ cho vay là 3.669 tỷ đồng, tăng 890 tỷ đồng so với năm 2009 tương ứng với tốc độ tăng là 32,03%, năm 2011 dư nợ cho vay lại giảm tương đối mạnh là 1.157 tỷ đồng so với năm 2010 tương ứng với tỷ lệ giảm 31,53%. Dư nợ tín dụng năm 2010 của chi nhánh tăng lên so với 2009 như số liệu ở trên nguyên nhân là do:
- Sang tới năm 2010, Chính phủ thông qua gói kích cầu thứ 2 QĐ số 2072/QĐ-TTg ngày 11/12/2009 tiếp theo quyết định số 131/QĐ-TTg ngày 23/01/2009 về việc hỗ trợ lãi suất cho các tổ chức, cá nhân vay vốn tại Ngân hàng để sản xuất kinh doanh. Theo đó trong năm 2010 các tổ chức, cá nhân đáp ứng được điều kiện cho vay của quyết định này sẽ được giảm trừ số tiền lãi bằng 2%/năm tính trên số tiền vay và thời hạn vay được hỗ trợ lãi suất tối đa là 24 tháng. Chính nhờ có động lực này nên rất nhiều các tổ chức, cá nhân đã tiếp cận dễ dàng hơn với vốn vay
Dƣ nợ tín dụng
Ngân hàng, qua đó khiến dư nợ tín dụng của Chi nhánh cũng tăng cao hơn so với bình quân các năm liền kề.
- Chi nhánh đã thực hiện giải ngân cho nhiều khoản vay lớn cho các khách hàng lớn, đã có quan hệ lâu năm với Ngân hàng như: Công ty Thực phẩm Miền Bắc, Matexim, Cty CP Đạt Phương...
Năm 2011 dư nợ tín dụng giảm mạnh là do:
- Từ cuối 2010 đến đầu năm 2011, Chi nhánh đã phát sinh một số khoản nợ xấu đã cho vay từ trước đó. Các khách hàng thuộc Tổng Công ty Xây dựng Thăng Long như: Công ty CP số 4 Thăng Long, Công ty CP số 6 Thăng Long và một số khách hàng như: Công ty TNHH Hoa Phát, Khải Hoàn đã không thanh toán được những khoản nợ đến hạn. Chính điều này đã khiến cho kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh trong năm này có sự thay đổi. Chủ trương của Chi nhánh trong năm 2011 là tập trung huy động vốn, xử lý thu hồi nợ xấu.
- Chi nhánh cũng thực hiện rà soát lại chính sách khách hàng và áp dụng tỷ lệ tài sản đảm bảo cao hơn cho các khoản dư nợ. Điều này đã khiến cho một số khách hàng lớn như: Công ty TNHH Thép Hồng Thanh, Thép Thành Đô không đáp ứng được về quy định TSĐB của Chi nhánh nên đã tạm dừng vay khiến cho dư nợ tín dụng của Chi nhánh giảm xuống.
- Tạm dừng cho vay đối với khách hàng liên quan đến lĩnh vực rủi ro cao (kinh doanh bất động sản, chứng khoán, đầu tư tích trữ xi măng, sắt thép…).
* Phân tích cơ cấu cho vay
+ Dư nợ phân theo thời gian
- Dư nợ cho vay ngắn hạn của Chi nhánh qua các năm đều chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng dư nợ. Năm 2009 cho vay ngắn hạn là 2.183 tỷ đồng chiếm 78,5% trong tổng dư nợ. Năm 2010 dư nợ cho vay ngắn hạn là 2.772 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 75,5% trong tổng dư nợ, tăng 589 tỷ đồng so với năm 2009 tương ứng với tỷ lệ tăng 27%. Năm 2011 dư nợ cho vay chiếm tới 71,4% tổng dư nợ nhưng dư nợ lại giảm đi 978 tỷ với tỷ lệ giảm tương ứng là 35,28%. Tỷ trọng của dư nợ ngắn hạn luôn rất lớn trong tổng dư nợ của chi nhánh và điều này cũng là dễ hiểu vì đa phần các doanh nghiệp tìm đến vốn vay Ngân hàng là do cần vốn lưu động để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mình.
Dư nợ cho vay trung và dài hạn của chi nhánh chiếm tỷ trọng nhỏ hơn khá nhiều so với dư nợ ngắn hạn trong tổng dư nợ. Năm 2009 dư nợ cho vay trung và dài hạn là 596 tỷ đồng chiếm 21,5% tổng dư nợ cho vay. Năm 2010 cho vay trung và dài hạn là 897 tỷ đồng với tỷ trọng 24,5% tổng dư nợ cho vay, tăng 301 tỷ đồng so với năm 2008 tương ứng với tỷ lệ tăng là 51%. Năm 2011 dư nợ cho vay trung và dài hạn lại giảm chỉ còn 718 tỷ đồng giảm 179 tỷ đồng so với 2010 nhưng tỷ trọng trong tổng dư nợ lại là 28,6% tăng hơn năm 2009, 2010. Nhìn những số liệu ở bảng trên, ta cũng có thể thấy Chi nhánh đã chú trọng hơn trong cho vay trung dài hạn để các doanh nghiệp đầu tư vào TSCĐ phục vụ mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, cho các cá nhân vay để phục vụ nhu cầu thiết yếu của cuộc sống như vay xây nhà, sửa nhà, mua ô tô... Mức giảm về con số tuyệt đối của dư nợ trung dài hạn trong năm 2011 được giải thích là do năm này Chi nhánh chủ trương hạn chế hoạt động tín dụng để tập trung xử lý nợ xấu và đẩy mạnh công tác huy động vốn.
+ Dư nợ phân theo loại tiền:
Ta thấy dư nợ cho vay theo đồng nội tệ của chi nhánh luôn tăng và chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ. Năm 2009 dư nợ cho vay theo VNĐ là 2.321 tỷ đồng chiếm 83,5% trong tổng dư nợ. Năm 2010 là 2.866 tỷ đồng chiếm 78% tổng dư nợ, tăng 545 tỷ đồng so với năm 2008 tương ứng với tỷ lệ tăng 23%. Năm 2011 dư nợ tín dụng theo đồng nội tệ chiếm 77% trong tổng dư nơ cho vay, giảm 929 tỷ đồng so với năm 2010 tương ứng với tỷ lệ giảm là 32,41%. Sự giảm này không phải là do chi nhánh tăng cho vay với đồng ngoại tệ vì doanh số cho vay bằng VND vẫn chiếm tỷ lệ cao tới 77% mà do doanh số cho vay năm 2011 giảm so với năm 2010.
Dư nợ vay bằng đồng ngoại tệ luôn chiếm tỷ trọng khá thấp trong tông dư nợ ở cả 3 năm. Năm 2009 chiếm 16,5% tổng dư nợ vay, năm 2010 chiếm 23% và năm 2011 chiếm tỷ trọng 23% so với tổng dư nợ. Điều này cho thấy Chi nhánh chưa chú trọng đến đối tượng khách hàng vay ngoại tệ như hoạt động đầu tư nước ngoài hay hoạt động xuất nhập khẩu – đây là những hoạt động ngày càng phát triển hiện nay. Tuy nhiên nhìn vào tỷ trọng dư nợ vay bằng đồng ngoại tệ trong tổng dư nợ đang tăng đều qua các năm có thể thấy Chi nhánh đã bắt đầu chú tâm hơn trong việc cho vay đối với các doanh nghiệp kể trên.
+ Dư nợ theo đối tượng khách hàng:
Nhìn vào các số liệu ở bảng trên có thể thấy những năm qua Chi nhánh vẫn luôn tập trung vào cho vay đối với cảc TCKT. Năm 2009, dư nợ TCKT là 2.348 tỷ đồng, chiếm 84,5% trong tổng dư nợ, đến năm 2010, dư nợ TCKT là 2.920 tỷ đồng chiếm 79,6% tổng dư
nợ và tỷ trọng này năm 2011 là 70%. Điều này là do Chi nhánh có những khách hàng truyền thống là những tổ chức kinh tế lớn và dư nợ của các tổ chức này lại khá cao. Thêm vào đó Chi nhánh còn cho Công ty CP Hải Bình vay để đầu tư xây dựng tòa tháp Habico tại đường Phạm Văn Đồng với mức dư nợ hơn 200 tỷ, con số này cũng góp phần khiến cho dư nợ vay của các TCKT vẫn luôn khá cao qua các năm. Ngoài ra đội ngũ cán bộ tín dụng của Chi nhánh vẫn còn khá ngại khi giải ngân cho các cá nhân do phải mất nhiều thời gian làm hồ sơ, quản lý các khoản vay. Tuy nhiên, từ năm 2009, Ban lãnh đạo Chi nhánh đã nhận thấy rằng cần phải tập trung đẩy mạnh cho vay bán lẻ vì đây sẽ là những khoản vay có tính an toàn cao, lượng khách hàng vay vốn lớn. Vì vậy mà tỷ trọng dư nợ bán lẻ trong tổng dư nợ của Chi nhánh đã tăng dần qua từng năm. Điều này cũng phù hợp với định hướng kinh doanh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
2.2.2.3 Tình hình các hoạt động khác
Ngoài hai hoạt động chủ yếu là huy động vốn và cho vay, BIDV Thăng Long còn thực hiện các hoạt động khác như: thực hiện các loại hình bảo lãnh cho các TCKT, hoạt động thanh toán quốc tế và kiều hối… Các hoạt động thanh toán quốc tế và kiều hối được BIDV Thăng Long ngày càng chú trọng. Hoạt động bảo lãnh luôn đóng góp một phần không nhỏ trong tổng thu nhập của toàn chi nhánh. Phí bảo lãnh Chi nhánh thu về qua từng năm luôn trên 20 tỷ đồng.
Ngoài ra, BIDV Thăng Long cũng chú trọng tới các công tác xã hội như: ủng hộ người nghèo, giúp đỡ gia đình khó khăn, ủng hộ đồng bào bão lụt… và tham gia các hoạt động tập thể, tổ chức các hoạt động cho nhân viên tham gia các buổi giao lưu, toạ đàm với chuyên gia trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.
2.2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Cùng với sự tăng trưởng của toàn hệ thống BIDV, sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên, chi nhánh BIDV Thăng Long cũng đã đạt được những kết quả đáng khích lệ sau: