CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ ĐỀ TÀI
3.4. Kết quả khảo sát về hoạt động huy động vốn và các nhân tố ảnh hƣởng đến
đến việc huy động vốn
3.4.1. Thống kê thông tin khách hàng tham gia khảo sát
Qua việc khảo sát giới tính và độ tuổi của khách hàng tại địa bàn mà tác giả nghiên cứu ta có kết quả nhƣ sau: trong tổng số 175 khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh ngân hàng thì có 83 ngƣời là nữ chiếm 47% và 92 ngƣời là nam chiếm 52%. Về độ tuổi, khách hàng giao dịch liên quan đến hoạt động huy động vốn có 43 ngƣời có độ tuổi từ 18 đến 25 chiếm 24,6% trong tổng số 100%, 56 khách hàng có độ tuổi từ 25 đến 35 tuổi chiếm 32%, 41 khách hàng có độ tuổi từ 35 đến 50 tuổi chiếm 23,4%, 35 khách hàng có độ tuổi lớn hơn 50 tuổi chiếm 20% trong tổng số 100% (theo phụ lu ̣c 2)
3.4.2. Thống kê về thu nhập hàng tháng của khách hàng
Qua việc khảo sát thu nhập của khách hàng cho ta thấy đƣợc 100% có thu nhập hợp lệ thì có 9,1% có thu nhập dƣới 2 triệu; 30,9% có thu nhập từ 2 đến 5 triệu, 33,1% có thu nhập từ 5 đến 10 triệu; 12,6% có thu nhập từ 10 đến 20 triệu.
Nhƣ vậy, thu nhập từ 5 đến 10 triệu chiếm tỷ lệ cao nhất. Vì vậy, ngân hàng cần có những biện pháp và chính sách quan tâm phù hợp tới đối tƣợng này (theo phu ̣ lu ̣c 2)
3.4.3. Thống kê về ngân hàng mà khách hàng đang sử dụng ngoài PVcombank
Trong số 175 ý kiến trả lời của khách hàng thì có 21 khách hàng sử dụng dịch vụ Seabank chiếm 8,2%; có 147 khách hàng sử dụng dịch vụ Vietcombank chiếm 18,3%; có 40 khách hàng sử dụng dịch vụ Sacombank chiếm 15,6%; có 42 khách hàng sủ dụng dịch vụ BIDV chiếm 16,3%; 37 khách hàng sử dụng dịch vụ Agribank chiếm 14,4%; 21 khách hàng sử dụng dịch vụ Vietinbank chiếm 8,2% ; có 9 khách hàng sử dụng dịch vụ của các ngân hàng khách chiếm 3,5%. Nhƣ vậy, ngân hàng Vietcomabank là ngân hàng đƣợc sử dụng nhiều nhất trong tất cả các ngân hàng nêu trên. Vì vậy ngân hàng cần tìm hiểu về Vietcombank để xem điều gì thu hút khách hàng tới giao dịch tại Vietcombank nhiều nhƣ vậy để giúp ngân hàng có thể điều chỉnh và thay đổi các chính sách khách hàng của ngân hàng đang sử dụng (theo phụ lu ̣c 2).
3.4.4. Thống kê về sả n phẩm và kỳ hạn
Qua bảng khảo sát ta có thể thấ y sản phẩm đƣợc yêu thích và gƣ̉i nhiều nhất là sản phẩm tiết kiệm linh hoạt và kỳ hạn gửi nhiều nhất là 12 tháng. Trong số 175 ngƣời tham gia khảo sát thì có khoảng 55 phiếu cho ̣n sản phẩm này chiếm 31,4% (theo phụ lu ̣c 2).
3.4.5. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn
Qua bảng điều tra khảo sát ta có thể thấy tâm lý khách hàng là yếu tố ảnh hƣởng nhiều nhất đến khả năng huy động vốn , có 51/175 phiếu chiếm 29,1%,( theo phụ lục 2). Khách hàng luôn muốn gửi tiền vào ngân hàng nào mà khách hàng có tâm lý thoải mái và an tâm nhất. Đặc biệt trong thời kỳ này khi mà tâm lý lo sợ trƣớc tình hình lạm phát tăng cao, đồng tiền mất giá nên ngƣời dân phải cân nhắc kỹ trƣớc khi gửi tiền vào một ngân hàng nào đó .Yếu tố tâm lý phu ̣ thuộc vào khách hàng nhƣng bị tác động trực tiếp từ ngân hàng mà họ đã và đang có ý định gửi tiền. Đây là yếu tố tiên quyết để khách hàng tìm đến với ngân hàng mà mình cảm thấy thực sự hài long và tin tƣởng.
+ Nhân tố uy tín của ngân hàng đƣợc khẳng định là nhân tố quan trọng thứ hai có ảnh hƣởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng , có 39/175 phiếu chiếm 22,5% ( theo phụ lu ̣c 2). Uy tín – đó là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng. Khách hàng thƣờng lựa chọn ngân hàng lớn, lâu đời, có lịch sử tốt để gửi tiền một cách an toàn nhất. PVcombank đã tạo đƣợc long tin đối với khách hàng nhờ chiến lƣợc kinh doanh tốt, hoạt động kinh doanh ổn định, tạo đƣợc vị thể riêng trong long khách hàng trên địa bàn trong và ngoài khu vực. Vì vậy, với nhân tố này, PVcombank đang từng bƣớc lây đƣợc lòng tin từ khách hàng qua kết quả kinh doanh hàng năm và các chính sách hợp lý của ngân hàng.
+ Nhân tố lãi suất đƣợc khẳng định là một trong những nhân tố thƣ́ ba ảnh hƣởng đến khả năng huy động vốn , có 30/175 phiếu, chiếm 17,1% ( theo phu ̣ lu ̣c 2). Lãi suất đƣợc xem là một trong những nhân tố quan trọng cho việc huy động vốn từ dân cƣ và các tổ chức kinh tế. Tuy nhiên, lãi suất cũng là yếu tố nhạy cảm và thƣờng xuyên thay đổi, gắn liền với sự thay đổi của quan hệ cung cầu về vốn. Năm 2013 là năm xảy ra lạm phát cao đối với tình hình kinh tế Việt Nam. Khi lạm phát tăng cao, mặc dù mặt bằng lãi suất huy động của các ngân hàng cũng đã tăng theo nhƣng nếu vẫn chƣa thể ngang bằng với tốc độ trƣợt giá thì ngƣời gửi tiền vào ngân hàng phải chịu thiệt hại do lãi suất thực âm, từ đó không khuyễn khích các dòng chảy vào ngân hàng. Cụ thể năm 2013 lãi suất trần là 14% nhằm thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn. Tuy nhiên do tâm lý lo sợ đồng tiền mất giá nên ngƣời dân có xu hƣớng tìm đến các kênh đầu tƣ an toàn hơn nhƣ mua vàng và ngoại tệ thay vì gửi tiền vào ngân hàng nhƣ trƣớc đây làm giảm khả năng huy động vốn của ngân hàng.
+ Nhân tố nhân viên xử lý nghiệp vụ đƣợc khẳng định là một trong những nhân tố tiếp theo ảnh hƣởng đến khả năng huy động vốn , có 25/175 phiếu, chiếm 14,3% (theo phụ lu ̣c 2). Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, khách hàng thƣờng xuyên tiếp xúc giao dịch với nhân viên, mọi thái độ, phong cách làm việc của nhân viên có ảnh hƣởng quyết định đến hình ảnh và uy tín của ngân hàng. Vì vậy, với
kiến thức kinh nghiệm, thái độ phục vụ, khả năng thuyết phục khách hàng, ngoại hình, trang phục…cũng có thể tăng chất lƣợng phục vụ cũng nhƣ làm giảm chất lƣợng phục vụ. Do đó chất lƣợng nhân viên càng cao thì sẽ càng có lợi thế để khách hàng tin tƣởng đang làm việc với một tổ chức chuyên nghiệp. Trong thời gian qua, nhân viên PVcombank cũng đã tiếp xúc với 8 chuyên đề đào tạo thực tiễn nhƣ: kỹ năng nhận dạng giấy tờ, chữ kí, khuôn mặt, vân tay, quản lý nhân sự, kiểm soát viên học phần cho vay, thanh toán quốc tế… Tất cả những chuyên đề đó góp phần nâng cao kỹ năng và nghiệp vụ cho nhân viên giúp ngân hàng có đƣợc chất lƣợng đào tạo nhân viên hiệu quả.
+ Nhân tố chính sách ƣu đãi sản phẩm , dịch vụ đƣợc khẳng định là nhân tố thƣ́ năm ảnh hƣởng đến khả năng huy động vốn , có 15/175 phiếu chiếm 8,5% (theo phu ̣ lục 2). Nhân tố này luôn là điều thu hút khách hàng bởi tính ứng dụng và thuận tiện. Sản phẩm phải đa dạng, linh hoạt, đáp ứng đƣợc nhu cầu sử dụng của khách hàng. Kèm theo đó là những chính sách ƣu đãi thu hút khách hàng đến với ngân hàng nhiều hơn nữa. PVcombank có nhiều sản phẩm cho khách hàng lựa chọn khi đến gửi tiền tại ngân hàng nhƣ tiết kiệm thông thƣờng, tiết kiệm siêu linh hoạt, tiết kiệm định kỳ trả lãi trƣớc, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm tích lũy với lãi suất ƣu đãi, thời gian gửi linh hoạt tùy theo mục đích sử dụng của khách hàng. Nhiều chƣơng trình khuyến mãi đƣợc triển khai khi khách hàng đến gửi tiền tại PVcombank nhƣ tặng thẻ cào, bốc thăm trúng thƣởng các phần quà hấp dẫn từ thấp đến cao. Những chƣơng trình khuyến mại này đƣợc ngân hàng đặc biệt chú trọng. Các chƣơng trình khuyến mại thay đổi liên tục, các phần thƣởng hấp dẫn nhằm tạo sự mới lạ cho khách hàng tham gia. Tuy nhiên lãi suất tham gia chƣơng trình khuyến mãi sẽ giảm xuống một chút nên sẽ có trƣờng hợp khách hàng không thích tham gia.
+ Nhân tố thủ tục và thời gian giao dịch đƣợc khẳng định là nhân tố thƣ́ sáu ảnh hƣởng đến khả năng huy động vốn , có 10/175 phiếu chiếm 5,7% (theo phu ̣ lu ̣c 2). Khách hàng đến gửi tiền tại ngân hàng sẽ phải làm một vài thủ tục. Nếu thủ tục quá phức tạp sẽ làm khách hàng không hài lòng và không mặn mà cho những giao dịch lần sau. Nhƣ vậy sẽ gây ảnh hƣởng cho các hoạt động của ngân hàng và làm xấu bộ
mặt đã tạo dựng lâu nay. Vì vậy thủ tục giao dịch tại PVcombank đƣợc thiết kế đơn giản đến mức tối đa vừa đảm bảo tính an toàn vừa tiết kiệm thời gian giao dịch cho khách hàng. Nhân tố này đƣợc khách hàng đánh giá không quan trọng bằng các nhân tố trên nên sức ảnh hƣởng của nó đến công tác huy động vốn cũng chƣa nhiều. Tuy vậy ngân hàng vẫn luôn tìm cách để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất, tránh những điều khách hàng không hài lòng ngoài ý muốn.
+ Còn nhiều nhân tố khác tác động đến khả năng huy động vốn nữa ngoài những nhân tố tác giả nghiên cứu trên mà tác giả chƣa có điều kiện xem xét và tìm hiểu. Tuy nhiên qua quá trình nghiên cứu và tìm hiểu một số lƣợng khách hàng đến giao dịch liên quan đến công tác huy động vốn cho thấy nhân tố tâm lý khách hàng ảnh hƣởng nhiều nhất tới công tác huy động vốn. Qua đó PVcombank có thể hiểu đƣợc khách hàng cần gì, muốn gì để có những phƣơng án, chiến lƣợc phù hợp cho không chỉ hoạt động huy động vốn mà cón những hoạt động khác trong lĩnh vực của ngân hàng.
Kết luận chƣơng 3
Sau khi giới thiệu vài nét sơ lƣợc về NHTMCP Đại Chúng Việt Nam, chƣơng 3 đã phân tích kết quả kinh doanh liên quan đến công tác huy động vốn trong 3 năm của ngân hàng, đã điều tra khảo sát gần 200 khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng. Thông qua bảng điều tra khảo sát cho thấy yếu tố ảnh hƣởng lớn nhất đến hoạt động huy động vốn tại PVcombank là yếu tố tâm lý khách hàng. Đây chính là căn cứ và tiền đề để xây dựng một loại các giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn cho ngân hàng. Những giải pháp này sẽ đƣợc trình bày trong chƣơng 4 cùng với những kiến nghị của tác giả với ngân hàng PVcombank.
CHƢƠNG 4
ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG 4.1. Phƣơng hƣớng hoạt động của ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Chúng
4.1.1. Định hướng phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng
Năm 2015, Chính phủ tiếp tục thực hiện mục tiêu ƣu tiên kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, duy trì tăng trƣởng ở mức hợp lý, gắn liền với đổi mới mô hình tăng trƣởng và cơ cầu lại nền kinh tế. Với định hƣớng, mục tiêu, giải pháp lớn điều hành chính sách tiền tệ mà ngân hàng nhà nƣớc ban hành phục vụ cho mục tiêu này cho thấy khó khăn và thách thức vẫn còn nhiều. Ngân hàng TMCP PVcomBank là ngân hàng kinh doanh có hiệu quả và luôn đƣợc cơ quan quản lý, đối tác cũng nhƣ khách hàng đánh giá cao. Các sản phẩm PVcomBank không ngừng đa dạng hóa theo hƣớng hoàn thiện và phát huy dịch vụ truyền thông kết hợp với phát triển dịch vụ hiện đại nhƣ hệ thống thanh toán qua thẻ, internet bankinhg…Dịch vụ của PVcomBank liên tục đƣợc cải thiện, mang lại cho khách hàng không những hiệu quảng cáo về tài chính mà còn cả sự an tâm tuyệt đối.
Trên đà phát triển hiện tại cũng nhƣ những điểm mạnh vốn có và tiềm năng của PVcomBank trong tƣơng lai, ban lãnh đạo của ngân hàng đã đặt mục tiêu trong vòng 5 năm tới trở thành ngân hàng hiện đại thực sự với công nghệ tân tiến, có đầy đủ các sản phẩm của một ngân hàng hiện đại và mạng lƣới rộng khắp toàn quốc. Xác định tầm nhìn nhƣ vậy, PVcomBank hi vọng trở hành 1 trong 7 ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam có chất lƣợng dịch vụ và công nghệ tốt nhất. Nhƣ vậy bƣớc đầu tiên PVcomBank đã định vị mình là một ngân hàng bán lẻ. khách hàng mục tiêu là những cá nhân có nhu cầu tài chính, thu nhập ổn định, các doanh nghiệp vừa và nhỏ cần vốn và các giải pháp tài chính khác để phục vụ hoạt động kinh doanh của mình.
Với những mục tiêu chung và mục tiêu cụ thể đƣợc xác định nhƣ vậy đã và đang trở thành động lực từng ngày khuyến khích các nhân viên nỗ lực vì một PVcomBank phát triển mạnh trong tƣơng lai.
4.1.2. Mục tiêu phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng
Từ định hƣớng trên, ngân hàng xác định mục tiêu cụ thể cho từng năm.
+ Công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, đảm bảo tăng trƣởng bền vững và an toàn thanh khoản. Thực hiện đa dạng hóa nguồn vốn huy động thực hiện mục tiêu tăng trƣởng, nòng cốt là tăng trƣởng huy động khu vực động dân cƣ.
+ Lợi nhuận là mục tiêu hàng đầu theo hƣớng đa dạng hóa nguồn thu từ cho vay, hoạt động đầu tƣ và cung ứng các dịch vụ ngân hàng khác. Xây dựng kênh phân phối là trung tâm sinh lợi đóng góp chủ yếu vào thu nhập của các chi nhánh ngân hàng từ hoạt động cho vay và phí dịch vụ. Kiểm soát chặt chẽ chi phí, thực hành tiết kiệm theo mục tiêu kế hoạch đăng ký
+ Phát triển khu vực thị trƣờng ngách, tập trung mở rộng và phát triển thị phần tiền gửi huy động từ dân cƣ và các nguồn thu khác
+ Phấn đấu đạt các mục tiêu mà ngân hàng đề ra cho mỗi chi nhánh để trở thành một trong bảy ngân hàng tốt nhất Việt Nam.
4.2. Một số giải pháp huy động vốn tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Chúng trong thời gian tới Chúng trong thời gian tới
4.2.1. Nắm bắt tâm lý khách hàng, thu hú t khách hàng gửi tiền
Đây là nhân tố phức tạp bởi muốn nắm bắt đƣợc tâm lý khách hàng thì phải hiểu nhu cầu của khách hàng đang cần gì và muốn gì ở ngân hàng. Để hiểu đƣợc khách hàng thì phải bắt kịp với nhu cầu và nắm vững tình hình kinh tế. Muốn hiểu đƣợc tâm lý khách hàng thì ngân hàng phải thƣờng xuyên điện thoại hỏi thăm khách hàng, trò chuyện để biết đƣợc những băn khoăn của khách hàng, quan tâm khách hàng trong các dịp lễ, tết, đẩy mạnh công tác marketing, quảng cáo và triển khai nhiều chƣơng trình chăm sóc khách hàng truyền thống. Khi tâm lý khách hàng lo sợ trƣớc sự mất giá của đồng tiền và không muốn gửi tiền vào ngân hàng thì ngân hàng phải đƣa ra các biện pháp nhằm trấn an khách hàng nhƣ giải thích cho khách hàng hiểu đƣợc những tiện ích khi gửi tiền vào ngân hàng, tránh rủi ro khi dự trữ quá nhiều tiền mặt trong nhà, truyền thông, quảng cáo về uy tín cũng nhƣ thƣơng hiệu của ngân hàng, thực hiện các chính sách khuyến mại lớn nhằm thu hút khách hàng.
Ngân hàng có thể đƣa ra những chƣơng trình giúp khách hàng vƣợt qua đƣợc thời bão giá nhƣ tặng thẻ mua hàng có liên kết với các siêu thị, cửa hàng trên địa bàn.
4.2.2. Nâng cao uy tín của ngân hàng
Uy tín của ngân hàng là sự cố gắng không ngừng nghỉ của tập thể cán bộ nhân viên nhằm xây dựng một ngân hàng có uy tín và thƣơng hiệu riêng. Để nâng cao uy tín thì ngân hàng bắt buộc phải làm việc có hiệu quả, mang lại lợi nhuận đều đặn cho khách hàng và không có bất kì sự kiện gì ảnh hƣởng xấu tới hình ảnh của ngân hàng. Uy tín của ngân hàng là sự kết hợp của các yếu tố khác nhƣ sản phẩm, dịch vụ, chính sách ƣu đãi,… Vì vậy, ngân hàng phải giải quyết nhanh chóng những khiếu nại của khách hàng, thực hiện đúng những gì đã cam kết và triển khai với khách hàng. Nếu nhƣ có quà tặng phải phát tận tay và phai đảm bảo giá trị thật của