1.3. Phát triển dịch vụ huy động vốn tại ngân hàng thƣơng mại
1.3.3. Các tiêu chí đánh giá phát triển sản phẩm dịch vụ huy động vốn của
của ngân hàng thƣơng mại
1.3.3.1. Các tiêu chí định lượng
+ Quy mô huy động vốn
Quy mô là chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng hoạt động của ngân hàng. Quy mô nguồn huy động gia tăng đáp ứng cho hoạt động tài trợ không ngừng tăng trƣởng sẽ tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động, nâng cao tính thanh
khoản và tính ổn định nguồn vốn.
Huy động vốn của một ngân hàng đƣợc xem là phát triển (Tăng trƣởng) khi mà quy mô huy động vốn của ngân hàng đó luôn tăng, quy mô năm này cao hơn năm trƣớc, từ đó đáp ứng đƣợc các nhu cầu cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Việc ƣớc lƣợng quy mô nguồn vốn tiền gửi giúp ngân hàng chủ động và có cơ sở để ra các quyết định về quy mô cho vay, đầu tƣ, góp phần tăng lợi nhuận, nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
+ Tốc độ tăng trƣởng và cơ cấu nguồn vốn huy động
- Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn tiền gửi là tỷ lệ phần trăm (%) giữa chênh lệch quy mô tiền gửi của năm nay so với năm trƣớc và quy mô tiền gửi năm trƣớc.
Huy động vốn đƣợc xem là có tăng trƣởng khi quy mô huy động vốn năm sau lớn hơn năm trƣớc. Tỷ lệ này càng lớn thể hiện quy mô tiền gửi càng lớn.
- Cơ cấu tiền gửi là tỉ trọng mỗi loại tiền gửi trên tổng nguồn vốn tiền gửi huy động. Cơ cấu tiền gửi đƣợc xem là hợp lý nếu nhƣ giá trị và kỳ hạn của chúng phù hợp với giá trị và kỳ hạn của tài sản có ngân hàng đang nắm giữ. Việc xác định cơ cấu tiền gửi phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Ngân hàng định hƣớng đầu tƣ hoặc cho vay vào lĩnh vực nào, với quy mô tƣơng ứng bao nhiêu thì cũng sẽ có kế hoạch xây dựng cơ cấu nguồn vốn tiền gửi tƣơng ứng. Ngoài ra, cơ cấu tiền gửi còn chịu tác động bởi mục đích gửi tiền của khách hàng, tình hình kinh tế, khả năng chống đỡ rủi ro của ngân hàng,…
Cơ cấu nguồn vốn huy động có thể phân chia theo một số loại sau: + Phân chia theo kỳ hạn (Ngắn hạn, dài hạn): Tiền gửi không kỳ hạn/tổng vốn huy động; tiền gửi có kỳ hạn/tổng vốn huy động...Nguồn vốn dài hạn càng tăng ngân hàng càng có khả năng tạo đƣợc nền vốn ổn định, lâu dài.
+ Phân chia theo nguồn hình thành: Huy động từ dân cƣ/Tổng vốn huy động; Huy động từ doanh nghiệp và các TCKT/Tổng vốn huy động; Tiền gửi của các Tổ chức tài chính/Tổng vốn huy động. Qua đó, đánh giá tính ổn định cao hơn so với nguồn tiết kiệm của dân cƣ.
+ Phân chia theo thị trƣờng: Nguồn vốn huy động trong nƣớc/Tổng vốn huy động; Vốn huy động từ nƣớc ngoài/Tổng vốn huy động.
+ Phân chia theo ngoại tệ: Huy động VNĐ/Tổng nguồn vốn huy động; Huy động ngoại tệ/Tổng nguồn vốn huy động.
+ Số lƣợng khách hàng và thị phần huy động vốn
Chỉ tiêu số lƣợng khách hàng và thị phần phản ánh phát triển sự dịch vụ huy động vốn của ngân hàng, trƣớc hết phải thể hiện ở gia tăng số lƣợng khách hàng và thị phần.
Tuy chỉ tiêu này không trực tiếp phản ảnh sự phát triển dịch vụ huy động vốn nhƣng nếu không có chất lƣợng dịch vụ tốt thì cũng không thể có số lƣợng khách hàng và thị phần hoạt động kinh doanh ngân hàng cao. Do vậy, chỉ tiêu này cũng đƣợc xem nhƣ chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng dịch vụ huy động vốn ngân hàng.
Một ngân hàng càng hoạt động tốt bao nhiêu thì càng thu hút đƣợc nhiều khách hàng bấy nhiêu. Khách hàng của ngân hàng có đặc điểm là tính trung thành kém: họ sẵn sàng chuyển sang ngân hàng nào mà họ cho rằng có lãi suất và chất lƣợng phục vụ tốt hơn. Trong điều kiện cạnh tranh nhƣ ngày nay thì mỗi ngân hàng đều không ngừng nâng cao vị thế của mình, tạo ra hình ảnh tốt để mở rộng thị phần. Hoạt động kinh doanh ngân hàng chỉ đƣợc coi là phát triển khi có chất lƣợng phục vụ tốt với một danh mục sản phẩm và dịch vụ đa dạng để thu hút ngày càng nhiều khách hàng ở mọi tầng lớp của nền kinh tế xã hội.
1.3.3.2. Các tiêu chí định tính
Để có thể huy động đƣợc nguồn vốn, các ngân hàng thƣơng mại đƣa ra nhiều hình thức huy động vốn đa dạng. Khi có nhiều hình thức huy động vốn sẽ tạo nhiều cơ hội cho ngƣời gửi lựa chọn, đáp ứng đƣợc nhu cầu khắt khe nhất, thoả mãn đƣợc mong muốn của họ. Tức là lúc đó, mỗi ngƣời đều tìm đƣợc hình thức gửi tiền phù hợp với yêu cầu của họ. Khi hình thức huy động vốn trở nên đa dạng, hấp dẫn thì sẽ làm cho số lƣợng ngƣời gửi tiền tăng lên và do đó chi phí huy động sẽ giảm xuống
-Sự phát triển của các dịch vụ hỗ trợ huy động vốn:
Có thể khẳng định rằng, xã hội ngày càng văn minh thì nhu cầu đƣợc phục vụ ngày càng cao. Ngƣời ta sẵn lòng bỏ tiền nhiều hơn khối lƣợng tiền cần thiết để mua sản phẩm có dịch vụ kèm theo bởi chính dịch vụ kèm theo sản phẩm sẽ đem lại cho ngƣời tiêu dùng những tính năng khác của sản phẩm, mang lại cảm giác thoả mãn cho ngƣời tiêu dùng. Bản thân hoạt động ngân hàng là hoạt động mang tính dịch vụ cao nhƣng các sản phẩm dịch vụ kèm theo hoạt động nghiệp vụ của chính nó không vì thế mà mất đi tính hấp dẫn. Trong hoạt động huy động vốn, ngân hàng nào tổ chức tốt công tác dịch vụ kèm theo hình thức huy động của mình sẽ có khả năng thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn và ngƣợc lại, ngân hàng nào làm không tốt công tác này thì khách hàng sẽ cảm thấy họ bị ngân hàng đánh giá thấp và họ sẽ chuyển sang với các ngân hàng khác có dịch vụ tốt hơn. Nhƣ vậy, một ngân hàng có dịch vụ tốt và đa dạng sẽ có nhiều lợi thế hơn các ngân hàng có dịch vụ hạn chế.
Khác với cạnh tranh trên các lĩnh vực khác, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng hầu nhƣ không bị hạn chế bởi các luật lệ. Ngày nay, các ngân hàng hiện đại thƣờng xuyên cải tiến, mở rộng các dịch vụ cung ứng nhằm thu hút khách hàng. Nhƣ vậy, việc tổ chức cung cấp các dịch vụ kèm theo đƣợc xem nhƣ biện pháp mở rộng, nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn nhất là dƣới sự cạnh tranh mạnh mẽ trong nền kinh tế thị trƣờng
một hệ thống các chỉ tiêu. Không thể coi chỉ tiêu này là quan trong hơn chỉ tiêu khác bởi giữa các chỉ tiêu có mối quan hệ với nhau chặt chẽ. Trên từng góc độ nghiên cứu, với từng điều kiện cụ thể cần có lựa chọn chỉ tiêu khác nhau để đánh giá sự phát triển dịch vụ của ngân hàng