CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.3. Thực trạng hiệu quả hoạt động tíndụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP
thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc
3.3.1. Chất lượng dư nợ khách hàng bán lẻ
Với cơ cấu dư nợ TDBL chiếm tỷ trọng xấp xỉ 50% so với tổng dư nợ tín dụng tại chi nhánh, tỷ lệ nợ xấu luôn được duy trì ở mức dưới 1%, trong khoảng an toàn theo thông lệ của các NHTM.
Bảng 3.8: Nợ xấu–Tỷ lệ nợ xấu TDBL tại Vietinbank Vĩnh Phúc giai đoạn 2015 – 2018
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Tỷ lệ nợ xấu 0.88% 0.62% 0.45% 0.42% Nợ xấu (tỷ đồng) 12 11 10 11
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2015- 2018Vietinbank Vĩnh Phúc)
Qua Bảng 3.8 có thể thấy tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động TDBL của VietinBank Vĩnh Phúc được cải thiện dần qua các năm và luôn nằm trong ngưỡng an toàn, liên tục giảm từ 0.88% năm 2015 xuống còn 0.42% năm 2018. Điều này cho thấy chất lượng nợ KHBL ngày càng được cải thiện, công tác thẩm định cho vay là lựa chọn khách hàng ngày càng được nâng cao. Tỷ lệ nợ xấu luôn thấp hơn mức quy định tối đa là 3%.
Nhìn chung chất lượng nợ đối với mảng TDBL tại Vietinbank Vĩnh Phúc là khá tốt, tỷ lệ nợ xấu được duy trì ở mức thấp, trong ngưỡng an toàn tại chi nhánh.
Với cơ cấu dư nợ TDBL chiếm tỷ trọng xấp xỉ 50% so với tổng dư nợ tín dụng tại chi nhánh, tỷ lệ nợ xấu luôn được duy trì ở mức dưới 1%, trong khoảng an toàn theo thông lệ của các NHTM.
Qua Bảng 3.8 có thể thấy tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động TDBL của VietinBank Vĩnh Phúc được cải thiện dần qua các năm và luôn nằm trong ngưỡng an toàn, liên tục giảm từ 0.88% năm 2015 xuống còn 0.42% năm 2018. Điều này cho thấy chất lượng nợ KHBL ngày càng được cải thiện.
3.3.2. Thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ
(Đơn vị: %)
Hình 3.5: NIM cho vay KHBL tại VietinBank Vĩnh Phúc năm 2018
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Vietinbank Vĩnh Phúc năm 2018)
Hình 3.5 thể hiện NIM cho vay KHBL của Khu vực 1 (Các chi nhánh trên địa bàn các tỉnh đồng bằng, miền núi phía bắc) và 3 chi nhánh là Vĩnh Phúc, Bình Xuyên, Phúc Yên trong năm 2018, Có thể thấy sự khác biệt giữa NIM cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh và NIM cho vay tiêu dùng. Bình quân khu vực và các chi nhánh khác trên địa bàn, NIM cho vay sản xuất kinh doanh đều cao hơn NIM cho vay tiêu dùng, trong khi đó VietinBank Vĩnh Phúc lại có NIM cho vay sản xuất kinh doanh thấp hơn, đạt 1.8%. Bên cạnh đó, NIM bình quân của chi nhánh cũng là thấp nhất so với bình quân khu vực và các chi nhánh bạn, chỉ đạt 2.1%.
Xét về số tuyệt đối, NII là chỉ số phản ánh thu nhập thuần từ cho vay của các NHTM. Tại VietinBank Vĩnh Phúc, NII liên tục được cải thiện qua các năm và được thể hiện ở bảng 3.9. 2.5 2.1 2.5 2.2 2.6 1.8 2.6 2.2 2.3 2.2 2.1 1.7
Khu vực 1 Vĩnh Phúc Bình Xuyên Phúc Yên
NIM bình quân
NIM cho vay sản xuất kinh doanh Nim cho vay tiêu dùng
Bảng 3.9: NII cho vay KHBL VietinBank Vĩnh Phúc giai đoạn 2015- 2018
TT Chỉ tiêu Đơn vị 2015 2016 2017 2018
1 NII từ cho vay Tỷ đồng 43.2 55.6 78.6 99.5 2 NII từ cho vay KHBL Tỷ đồng 23.1 29.6 43.6 54.5 3 Tỷ trọng dư nợ KHBL % 38.7 40.4 48.6 46.6 4 Tỷ trọng NII từ cho vay
KHBL % 53.5 53.2 55.5 54.8
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2015- 2018Vietinbank Vĩnh Phúc)
Cùng với sự mở rộng về quy mô dư nợ KHBL, NII từ hoạt động cho vay KHBL cũng không ngừng tăng trưởng qua các năm. Năm 2018, NII cho vay KHBL đạt 54.5 tỷ đồng, chiếm 54.8% tổng NII của chi nhánh. Kết quả từng năm đều cho thấy tỷ trọng dư nợ KHBL thấp hơn 50%, tuy nhiên lại đóng góp trên 50% NII. Điều này chứng minh lợi nhuận từ cho vay KHBL cao hơn so với đối tượng khách hàng doanh nghiệp.