CHƢƠNG 1 : LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông
2.2.2. Dịch vụ cho vay
Cho vay là dịch vụ sinh lời chủ yếu của các NHTM nói chung và Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Sơn Tây nói riêng.
- Sự gia tăng khối lượng dịch vụ cung ứng: Tỷ trọng thu lãi cho vay/tổng thu nhập của Chi nhánh từ năm 2008 đến 2010 đều ở mức trên 85%. Vì vậy, trong thời gian qua Chi nhánh đã cố gắng đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay đối với nền kinh tế.
Dư nợ cho vay đối với nền kinh tế của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nơng thơn Sơn Tây có sự tăng trưởng vượt bậc. Nếu như năm 2008 dư nợ của Chi nhánh là 628.292 triệu đồng thì đến 2010 con số này tăng lên 1.330.250 triệu đồng, gấp 2,12 lần. Năm 2008, do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tồn cầu, lạm phát tăng cao hoạt động kinh doanh của các NHTM cũng như các doanh nghiệp khác gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh đó, các NHTM cũng như Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn phải thực hiện chủ trương hạn chế tăng trưởng tín dụng, chống lạm phát của chính phủ, dẫn đến tăng trưởng dư nợ cho vay nền kinh tế của Chi nhánh năm 2008 so với năm 2007 chỉ đạt 6,2%. Tuy nhiên đây cũng là kết quả đáng ghi nhận, một kết quả minh chứng cho sự nỗ lực của Chi nhánh trong việc thu hút và duy trì mối quan hệ khách hàng.
Cho vay cá nhân, hộ gia đình năm 2008 chiếm tỷ trọng 55,2%, đến năm 2010 tăng lên 57%, trong khi đó, doanh nghiệp tư nhân và cơng ty cổ phần tỷ trọng vay ngày càng giảm. Điều này cho thấy thị phần tín dụng bán lẻ của Chi nhánh đang ngày càng mở rộng, cơ cấu khách hàng hợp lý hơn, không chỉ tập trung vào đối tượng doanh nghiệp.
Bảng 2.3. Cơ cấu dƣ nợ của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Sơn Tây
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2008 Tỷ trọng (%) 2009 Tỷ trọng (%) 2010 Tỷ trọng (%) 1. Dƣ nợ phân theo
thời hạn cho vay 628.292 1.008.805 1.330.250
- Ngắn hạn 395.925 63,01 536.019 53,1 767.998 57,7 Tốc độ tăng trưởng (%) 35,3 43,2 - Trung và dài hạn 232.367 36,99 472.786 46,9 562.252 42,3 Tốc độ tăng trưởng (%) 103,4 18,9 2. Dƣ nợ phân theo thành phần kinh tế 628.292 1.008.805 1.330.250 - Cá nhân, hộ gia đình 347.107 55,2 569.361 56,4 758.291 57 Tốc độ tăng trưởng (%) 64,03 33,1 - DN tư nhân 80.050 12,7 120.518 11,9 91.462 6,8 Tốc độ tăng trưởng (%) 50,5 -24,1 - Công ty cổ phần 71.305 11,3 88.891 8,8 116.504 8,7 Tốc độ tăng trưởng (%) 24,6 31,06 - Công ty TNHH 129.830 20,8 230.035 22,9 363.393 27,5 Tốc độ tăng trưởng(%) 77,1 57,9
Nguồn: Báo cáo thường niên của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Sơn Tây năm 2008, 2009, 2010
- Mức độ đa dạng hóa các dịch vụ: chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Sơn Tây đã thực hiện các dịch vụ cho vay:
Dịch vụ cho vay theo thời hạn: dịch vụ cho vay ngắn hạn, dịch vụ cho vay trung hạn, dài hạn.
Dịch vụ cho vay theo thành phần kinh tế: dịch vụ cho vay cá nhân, hộ gia đình, dịch vụ cho vay cơng ty cổ phần, dịch vụ cho vay công ty TNHH, dịch vụ cho vay doanh nghiệp tư nhân.
Dịch vụ cho vay có tài sản bảo đảm, dịch vụ cho vay khơng có tài sản bảo đảm.
Dịch vụ cho vay kinh doanh, dịch vụ cho vay tiêu dùng.
Như vậy, dịch vụ cho vay tiền của Chi nhánh chưa thực phong phú, đa dạng. Đến nay, Chi nhánh chủ yếu sử dụng một số loại dịch vụ cho vay truyền thống. Nếu đặt trong bối cảnh một số NHTM khác đã áp dụng hàng loạt dịch vụ cho vay mới như: dịch vụ cho vay trả góp, dịch vụ cho vay mua, bán chứng khoán, cho vay mua cổ phần…thì mới thấy độ đa dạng dịch vụ của Chi nhánh chưa đáp ứng yêu cầu.
- Mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ: đối với khách hàng, mức độ thỏa mãn của họ đối với dịch vụ cho vay tại Chi nhánh chưa cao thể hiện qua các mặt:
Các dịch vụ cho vay chưa phong phú, đa dạng: Chi nhánh chưa thực hiện cho vay trả góp, cho vay dưới hình thức tín dụng thấu chi, cho vay ứng trước trên tài khoản vãng lai, cho vay mua cổ phần….thực tế nhu cầu các dịch vụ vay này trong xã hội ngày càng tăng, nhiều khách hàng yêu cầu nhưng Chi nhánh chưa đáp ứng được.
Quy trình, thủ tục của dịch vụ cho vay cịn rườm rà, phức tạp. Trình độ của một số cán bộ tín dụng cịn thấp, tính chun nghiệp thấp, việc thẩm định cho vay còn chậm, làm ảnh hưởng đến cơ hội kinh doanh của khách hàng.
Chưa làm hài lòng khách hàng sẽ đẩy khách hàng sang các ngân hàng khác sử dụng dịch vụ, vì vậy, Chi nhánh cần có các giải pháp để thu hút khách hàng dùng các dịch vụ của mình.