BIDV Hà Tĩnh thành lập năm 1965 từ phòng cấp phát của Ty Tài chính Hà Tĩnh với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Kiến thiết tỉnh Hà Tĩnh.
Năm 1976, hai tỉnh Nghệ An và Hà Tĩnh đƣợc sát nhập thành tỉnh Nghệ Tĩnh. Cũng từ đó ngân hàng kiến thiết Hà Tĩnh nhập với ngân hàng kiến thiết Nghệ An thành ngân hàng kiến thiết Nghệ Tĩnh.
Năm 1991, tỉnh Nghệ Tĩnh đƣợc tách thành hai tỉnh Nghệ An và Hà Tĩnh. BIDV Hà Tĩnh đƣợc tái lập theo quyết định số 117 NH/QĐ, ngày 24/8/1991 của Thống đốc NHNN Việt Nam - là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam.
BIDV Hà Tĩnh có địa chỉ tại: Số 88, đƣờng Phan Đình Phùng, thành phố Hà Tĩnh, tỉnh Hà Tĩnh.
Điện thoại: 039.3855591; Fax: 039.3855895 Email: hatinh@bidv.com.vn
Lĩnh vực hoạt động kinh doanh: BIDV Hà Tĩnh kinh doanh lĩnh vực tài chính ngân hàng nhƣ tín dụng, huy động vốn, thanh toán, thẻ v.v…
Trải qua quá trình phấn đấu và trƣởng thành, đến nay BIDV Hà Tĩnh có tổng tài sản 2.950 tỷ đồng, nguồn vốn huy động đạt 2.854 tỷ đồng, dƣ nợ tín dụng 2.257 tỷ đồng, số lƣợng CBCNV 137 ngƣời, trong đó thạc sỹ chiếm 11%, đại học cao đẳng chiếm trên 77%. Có 9 phòng nghiệp vụ và 7 phòng giao dịch trực thuộc.
Liên tục trong nhiều năm qua, BIDV Hà Tĩnh là đơn vị hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, đƣợc tặng thƣởng nhiều danh hiệu thi đua nhƣ Huân chƣơng lao động
hạng III năm 1997; bằng khen của Thủ tƣớng Chính phủ năm 1996, năm 2010; bằng khen của Thống đốc NHNN các năm 1999, 2009.
Mục tiêu chiến lƣợc mà BIDV Hà Tĩnh đang hƣớng tới đó là liên tục tăng trƣởng và phát triển bền vững và trở thành Chi nhánh Ngân hàng TMCP hàng đầu tại địa bàn Hà Tĩnh.
2.1.2 Mô hình tổ chức và mạng lƣới hoạt động
Sơ đồ cơ cấu tổ chức của BIDV Hà Tĩnh:
Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức BIDV Hà Tĩnh Nguồn: BIDV Hà Tĩnh P. KH doanh nghiệp Phó giám đốc P. Kế hoạch tổng hợp P. Kho quỹ Phòng Quản lý rủi ro Phòng Tài chính kế toán Phòng Quản trị tín dụng Phòng TCHC Phó giám đốc P. KH cá nhân Các phòng giao dịch Giám đốc P. Giao dịch KH
Mô hình tổ chức hiện tại của Chi nhánh gồm 9 phòng chức năng tại Hội sở chi nhánh và 7 phòng giao dịch trực thuộc tại trung tâm các huyện, thị xã và Thành phố Hà Tĩnh, cụ thể:
BIDV Hà Tĩnh có 9 phòng chức năng: + Phòng Kế hoạch Tổng hợp
+ Phòng Khách hàng Doanh nghiệp + Phòng Khách hàng cá nhân
+ Phòng Quản lý và Dịch vụ kho quỹ + Phòng Giao dịch khách hàng + Phòng Quản trị tín dụng + Phòng Quản lý rủi ro + Phòng Tổ chức hành chính + Phòng Tài chính kế toán và 07 phòng giao dịch trực thuộc: + Phòng Giao dịch Hồng Lĩnh + Phòng Giao dịch Kỳ Anh + Phòng Giao dịch Thành Phố + Phòng Giao dịch Cẩm Xuyên + Phòng Giao dịch Đức Thọ + Phòng Giao dịch Can Lộc + Phòng Giao dịch Hƣơng Sơn
Về mạng lƣới máy ATM: Hiện nay, chi nhánh BIDV Hà Tĩnh có 13 máy ATM.
Mô hình tổ chức hoạt động có hiệu quả, nâng cao đƣợc khả năng quản trị rủi ro và đáp ứng tốt yêu cầu của khách hàng. Ban Giám đốc chi nhánh có 03 ngƣời có năng lực và kinh nghiệm.
2.1.3. Sản phẩm, dịch vụ
BIDV Hà Tĩnh đang nỗ lực đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ tài chính ngân hàng, không chỉ dừng lại ở các nghiệp vụ truyền thống là nhận tiền gửi và cho vay mà còn đƣa ra thị trƣờng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, tiện ích. Các sản phẩm dịch vụ chính cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp và cá nhân tại chi nhánh nhƣ sau:
- Tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm dự thƣởng.
- Cho vay ngắn, trung, dài hạn doanh nghiệp; chiết khấu/cầm cố giấy tờ có giá. Bảo lãnh thanh toán, các loại bảo lãnh trong xây dựng và bảo lãnh khác.
- Các dịch vụ thanh toán trong nƣớc, thanh toán quốc tế, tài trợ thƣơng mại, ngân hàng nhƣ điện tử, kinh doanh vốn và tiền tệ
Ngoài các sản phẩm chính còn có các sản phẩm khác nhƣ tiết kiệm dành cho trẻ em, tiền gửi tích lũy Bảo An, tiền gửi tích lũy kiều hối, tiền gửi tích lũy hƣu trí, cho vay du học, cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà, thanh toán song phƣơng, phối hợp thu ngân sách nhà nƣớc, điều chuyển vốn tự động…
2.1.4. Kết quả kinh doanh trong thời gian vừa qua
Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu kinh doanh từ năm 2010 đến năm 2014
Đơn vị tính: Tỷ đồng TT Tên chỉ tiêu Thực hiện 2010 Thực hiện 2011 Thực hiện 2012 Thực hiện 2013 Thực hiện 2014 Tăng trƣởng BQ 5 năm thực hiện (%) I Chỉ tiêu về quy mô 1 Dƣ nợ tín dụng cuối kỳ 1.285 1.472 1.670 1.933 2.257 21% 2 Huy động vốn cuối kỳ 1.414 1.788 2.423 2.636 2.854 26% 3 Tổng số lao động 111 122 131 132 137 7% II Chỉ tiêu chất lƣợng 1 Tỷ lệ nợ xấu 0,7% 0,2% 0,8% 0,57% 0,4% 2 Tỷ lệ nợ nhóm II 1% 1,5% 2% 3% 2,5% III Các chỉ tiêu hiệu quả 1 Thu dịch vụ ròng 7,4 9,2 11,5 15 18 34% 2 Lợi nhuận trƣớc thuế 25,4 32 41 29 83 48% Nguồn:8
Nhìn vào một số chỉ tiêu kinh doanh chủ yếu của BIDV Hà Tĩnh cho thấy về quy mô có tốc độ tăng trƣởng bình quân giai đoạn 2010-2014 khá cao và ổn định, cụ thể:
- Tín dụng:
Mức tăng tín dụng bình quân giai đoạn 2010-2014 là 21%. Đến 31/12/2014, dƣ nợ tín dụng đạt 2.257 tỷ đồng, so với đầu năm 2014 tăng 324 tỷ đồng, tƣơng ứng với tỷ lệ tăng 16,8%.
Dƣ nợ tín dụng bán lẻ chiếm 27% trong tổng dƣ nợ tín dụng. Dƣ nợ trung dài hạn chiếm 37% trong tổng dƣ nợ tín dụng.
Dƣ nợ cho vay ngoài quốc doanh chiếm 75% tổng dƣ nợ tín dụng
Chất lƣợng tín dụng trong nhiều năm đƣợc đảm bảo với tỷ lệ nợ xấu thấp (<1%), phân loại nợ đúng theo quy định của NHNN, trích dự phòng rủi ro đầy đủ.
- Huy động vốn tăng bình quân giai đoạn 2010-2014 khá cao, ở mức 26%. Đến 31/12/2014, huy động vốn cuối kỳ đạt 2.854 tỷ đồng.
- Thu dịch vụ ròng:
Tổng thu dịch vụ ròng năm 2014 đạt 18 tỷ đồng, tăng gấp 2,4 lần so với năm 2010, mức tăng bình quân giai đoạn 2010-2014 đạt khá cao (34%). Nguồn thu từ dịch vụ truyền thống nhƣ thanh toán, bảo lãnh, western union chiếm 80% trong tổng nguồn thu phí, các dịch vụ mới nguồn thu phí còn hạn chế.
- Hiệu quả kinh doanh:
Lợi nhuận trƣớc thuế các năm đều vƣợt kế hoạch đƣợc giao, với mức tăng trƣởng bình quân 48%/năm, trích dự phòng đầy đủ theo kết quả phân loại nợ. Năm 2013, lợi nhuận đạt thấp là do chi nhánh phải trích và chuyển ngoại bảng
khoản nợ 50 tỷ đồng cho Công ty CP Gang thép Hà Tĩnh, vì vậy lợi nhuận giảm. Lợi nhuận năm 2014 đạt 83 tỷ đồng.
- Về thị phần của BIDV Hà Tĩnh tại địa bàn tỉnh Hà Tĩnh:
Hiện nay trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh có mặt 14 chi nhánh cấp 1 của các NHTM, 01 Phòng giao dịch Ngân hàng hợp tác xã, 17 Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở và các phòng giao dịch trực thuộc.
Bảng 2.2 Số liệu huy động, cho vay đến 31/12/2014 của các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh. Đơn vị tính: Tỷ đồng STT Tên ngân hàng Huy động vốn Tín dụng 31/12/2014 phần Thị 31/12/2014 Thị phần 1 NHNNo Hà Tĩnh 11.846 43,8% 8.255 36,6% 2 VCB Hà Tĩnh 3.941 14,6% 3.084 13,7% 3 BIDV Hà Tĩnh 2.854 10,5% 2.257 10,0% 4 VietinBank Hà Tĩnh 1.529 5,6% 2.298 10,2% 5 VPBank Hà Tĩnh 1.368 5,1% 234 1,0% 6 Techcombank Hà Tĩnh 480 1,8% 128 0,6% 7 VCB Bắc Hà Tĩnh 656 2,4% 756 3,4% 8 BacAbank Hà Tĩnh 958 3,5% 43 0,2% 9 ACB Hà Tĩnh 546 2,0% 333 1,5% 10 OceanBank Hà Tĩnh 553 2,0% 294 1,3% 11 Maritime Bank 31 0,1% 6 0,03% 12 Sacombank 195 0,7% 242 1,1% 13 HD Bank 564 2,1% 185 0,8% 14 Ngân hàng Quân đội 686 2,5% 220 1,0%
15 Quỹ Tín dụng nhân dân 729 2,7% 869 3,9% 16 CSXH Hà Tĩnh 119 0,4% 3.268 14,5% 17 PGD Ngân hàng HTX 12 0,04% 59 0,3%
Tổng cộng 27,067 100.0% 22,531 100.0%
Nguồn: 10
Từ số liệu trên ta có thể thấy thị phần huy động và cho vay của BIDV Hà Tĩnh chiếm 10,5% và 10%, đứng thứ 3, thứ 4 về thị phần huy động vốn và cho vay sau Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Tĩnh và Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Hà Tĩnh. Nguyên nhân thị phần của BIDV Hà Tĩnh thấp hơn chủ yếu là do mạng lƣới của BIDV Hà Tĩnh còn hạn chế so với các đối thủ này.
2.2. Phân tích môi trƣờng kinh doanh của BIDV Hà Tĩnh 2.2.1. Phân tích môi trƣờng vĩ mô 2.2.1. Phân tích môi trƣờng vĩ mô
2.2.1.1. Ảnh hƣởng của môi trƣờng kinh tế
Kinh thế thế giới vẫn còn nhiều bất ổn và biến động phức tạp. Tăng trƣởng kinh tế của các nƣớc thuộc khu vực đồng tiền chung châu Âu, đặc biệt là một số nƣớc thành viên đang chịu ảnh hƣởng của nợ công vẫn còn rất mờ nhạt. Khủng hoảng tài chính và khủng hoảng nợ công ở châu Âu chƣa hoàn toàn chấm dứt. Mặc dù có một vài dấu hiệu tích cực cho thấy các hoạt động kinh tế đang phục hồi trở lại sau suy thoái nhƣng triển vọng kinh tế toàn cầu nhìn chung chƣa vững chắc, nhất là đối với các nền kinh tế phát triển. Việc tạo công ăn việc làm đƣợc xem là một thách thức lớn của các nƣớc phát triển.
Đối với kinh tế Việt Nam, theo số liệu do Tổng Cục Thống kê công bố, năm 2014 là năm đầu tiên trong kế hoạch 5 năm (2011-2015) kể từ 2011 đến nay, tăng trƣởng kinh tế không chỉ về đích mà còn vƣợt kế hoạch. So với kế hoạch chỉ
tiêu tăng trƣởng kinh tế 5,8% mà Quốc hội đƣa ra thì năm 2014 đạt 5,98% quả là con số đáng mừng cho nền kinh tế Việt Nam. Mức tăng trƣởng năm 2014 cao hơn mức tăng trƣởng 5,25% của năm 2012 và 5,42% của năm 2013 cho thấy dấu hiệu tích cực của nền kinh tế trƣớc bối cảnh chính trị có nhiều bất ổn khi Trung Quốc hạ đặt giàn khoan trái phép HD 981 trong vùng đặc quyền kinh tế lãnh thổ Việt Nam. Mức tăng trƣởng có dấu hiệu hồi phục này đã giúp cho nền kinh tế vĩ mô có đƣợc sự ổn định - mục tiêu mà Việt Nam theo đuổi trong nhiều năm nay, đặc biệt là sau khi lạm phát lên tới trên 20% trong năm 2008 - năm đầu tiên Việt Nam chịu tác động của khủng hoảng kinh tế toàn cầu.
Hình 2.2: Tăng trưởng kinh tế Việt Nam 2004-2014 . Nguồn: 25
Hình 1 minh họa tốc độ tăng trƣởng kinh tế của Việt Nam qua các năm kể từ năm 2004. Kết quả cho thấy tăng trƣởng kinh tế của Việt Nam năm 2007 có
mức tăng cao nhất và năm 2009 có mức tăng thấp nhất. Năm 2007 là năm đầu tiên Việt Nam chính thức trở thành thành viên WTO nên có nhiều cơ hội cũng nhƣ điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế, các chỉ tiêu kế hoạch phát triển kinh tế đều đƣợc hoàn thành và hoàn thành vƣợt mức kế hoạch. Trong năm 2007, Việt Nam đƣợc xếp vào hàng các quốc gia có tốc độ tăng trƣởng kinh tế cao trong khu vực. Trƣớc tình hình khủng hoảng tài chính thế giới nổ ra năm 2008, nền kinh tế Việt Nam cũng không nằm ngoài sự ảnh hƣởng đó. Ở giai đoạn này, mức tăng GDP luôn thấp hơn 7% và ngày càng đi xuống, đến năm 2012 chỉ còn 5,25%, chƣa bằng hai phần ba so với mức trƣớc khủng hoảng. Trong khi đó, trƣớc thời điểm khủng hoảng, Việt Nam luôn đƣợc coi là một trong những điểm sáng trên bản đồ kinh tế toàn cầu với tốc độ tăng trƣởng bình quân đạt 7,8%/ năm.
Về triển vọng kinh tế Việt Nam: Theo dự báo của IMF, nền kinh tế thế giới năm 2015 và các năm tiếp theo sẽ phục hồi mạnh hơn, tăng trƣởng toàn cầu đƣợc dự báo là 4% tăng 0,6 điểm phần trăm so với dự báo tăng trƣởng năm 2014. Song bên cạnh đó tình hình chính trị vẫn còn nhiều biến động: cuộc khủng hoảng và cuộc chiến chống Nhà nƣớc Hồi giáo IS ở Trung Đông, cấm vận của phƣơng Tây với Nga... sẽ tác động đến nền kinh tế toàn cầu.
Sự hồi phục của nền kinh tế Việt Nam trong năm 2014 là cơ sở quan trọng để các chuyên gia kinh tế thống nhất quan điểm và đặt ra mục tiêu tăng trƣởng 6,2% trong năm 2015 là hợp lý. Trong năm 2015, Việt Nam sẽ sớm thực hiện các cam kết theo các Hiệp định mới ký kết gồm: Hiệp định thƣơng mại tự do Việt Nam - Hàn Quốc, Hiệp định thƣơng mại tự do giữa Việt Nam và Liên minh Hải quan Nga-Belarus-Kazakhstan. Đồng thời, tiếp tục đàm phán Hiệp định Thƣơng mại Tự do Việt Nam - EU, Hiệp định Đối tác Kinh tế Chiến lƣợc xuyên
Thái Bình Dƣơng (TPP) và tham gia Cộng đồng Kinh tế ASEAN, qua đó tạo điều kiện thuận lợi thúc đẩy tốc độ tăng trƣởng kinh tế GDP năm 2015. Việc thực thi các hiệp định thƣơng mại trong thời gian tới sẽ khiến hoạt động xuất nhập khẩu của Việt Nam năm 2015 tăng mạnh hơn so với năm 2014.
Về môi trường kinh tế - xã hội tại Hà Tĩnh:
Tại tỉnh Hà Tĩnh trong những năm gần đây, vƣợt lên những khó khăn, thách thức, Hà Tĩnh đã giành đƣợc những kết quả rất quan trọng trên các lĩnh vực, tạo đƣợc nhiều dấu ấn đậm nét, đặc biệt là những thành tựu nổi bật trên lĩnh vực kinh tế - xã hội.
Năm 2014, trong điều kiện kinh tế thế giới đang phục hồi nhƣng còn tiềm ẩn nhiều rủi ro; tình hình kinh tế - xã hội trong nƣớc vẫn còn nhiều khó khăn, thách thức. Trong tỉnh nhiều công trình, dự án trọng điểm triển khai với nhu cầu vốn và khối lƣợng giải phóng mặt bằng lớn, khẩn trƣơng về tiến độ, yêu cầu cao nguồn nhân lực cả về số lƣợng, chất lƣợng,… Tuy vậy, đƣợc sự quan tâm giúp đỡ của Trung ƣơng, cùng với việc đổi mới phƣơng thức chỉ đạo, điều hành theo hƣớng tinh gọn, hiệu quả; sự nỗ lực của cả hệ thống chính trị, cộng đồng các doanh nghiệp, nhà đầu tƣ và nhân dân, nên tình hình kinh tế - xã hội năm 2014 tiếp tục phát triển, nhiều chỉ tiêu đạt và vƣợt kế hoạch, tăng cao so với cùng kỳ; các dự án trọng điểm triển khai đảm bảo tiến độ, cơ cấu kinh tế chuyển biến tích cực. Kinh tế tiếp tục duy trì tăng trƣởng GDP cao, tăng 23% so với so với năm 2013, trong đó: Khu vực nông, lâm nghiệp và thủy sản tăng 6,78%; khu vực công nghiệp và xây dựng tăng 45,18%, khu vực dịch vụ tăng 12,71%. GDP bình quân đầu ngƣời đạt trên 30 triệu đồng. Tái cơ cấu ngành nông nghiệp đƣợc tập trung chỉ đạo quyết liệt, đồng bộ, các sản phẩm nông nghiệp hàng hóa chủ lực tăng nhanh cả về quy mô, chất lƣợng và hiệu quả. Công nghiệp – tiểu thủ công
nghiệp tiếp tục tăng trƣởng khá, tăng 23,14% so với năm 2013. Tổng mức bán lẻ hàng hóa, dịch vụ tăng 19,6% so với cùng kỳ. Kim ngạch xuất nhập khẩu hàng hóa qua các cửa khẩu và cảng biển trên địa bàn đạt 3,7 tỷ USD. Thu ngân sách đạt 12.000 tỷ đồng, bằng 169% kế hoạch HĐND tỉnh giao. Chi ngân sách cơ bản đảm bảo nhu cầu theo kế hoạch. Hoạt động tín dụng ngân hàng tiếp tu ̣c thƣ̣c hiê ̣n đồng bô ̣ và có hiê ̣u quả các giải pháp hỗ trợ sản xuất kinh doanh , hỗ trợ lãi suất, phục vụ các công trình trọng điểm. Tổng nguồn vốn huy động và quản lý của các ngân hàng thƣơng mại và tổ chức tín dụng trên địa bàn đến 31/12/2014 tăng 20%