Nguồn: Phòng hành chính của Ngân hàng MBBank – Chi nhánh Gia Lai
b. Chức năng nhiệm vụ các phòng ban
- Giám đốc chi nhánh:
ü Điều hành mọi hoạt động của đơn vị theo chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động của đơn vị
ü Có quyền quyết định chính thức cho một khoản vay.
ü Có quyền quyết định tổ chức bổ nhiệm. miễn nhiệm, khen thưởng, kí luật hay nâng lương cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng, ngoại trừ kế toán trường và kiểm soát trưởng.
- Phòng kinh doanh bao gồm:
ü Cá nhân: là phòng trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân để
thực hiện các giao dịch, hỗ trợ, tư vấn, chăm sóc khách hàng. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân. Thẩm định, xác định quản lý các giới hạn tín dụng cho các khách hàng có nhu cầu giao dịch về tín dụng, trình cho cấp có thẩm quyền quyết định theo quy định của NHNN Việt Nam. ü Doanh nghiệp: Quản lý thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo từng sản
phẩm cụ thể. Tiếp thị, quản lý và chăm sóc khách hàng doanh nghiệp. Xây dựng kế hoạch hành động, tăng cường năng lực cạnh tranh, phát triển thị phần và khắc phục khó khăn.
ü Tư vấn: Thực hiện giám sát, điều phối sàn giao dịch. Tư vấn, giải pháp thông tin của khách hàng. Thực hiện các thủ tục giao dịch, lưu trữ hồ
sơ thông tin khách hàng. Chăm sóc và phát triển mối quan hệ với khách hàng.
- Phòng kế toán và quỹ:
ü Xử lý giao dịch: thực hiện các hoạt động giao dịch hàng ngày của chi nhánh, thực hiện các giao dịch gửi/ rút tiền từ tài khóa, bán séc, ấn chỉ
toán, thiết lập thông số đầu ngày để thực hiện hoặc không thực hiện các giao dịch, thực hiện mở/đóng các tài khoản, kiểm tra tính va thu phí của khách hàng khi thực hiện các dịch vụ ngân hàng, kiểm tra tính lãi (cho vay, huy động), tư vấn khi khách hàng có nhu cầu.
ü Ngân quỹ: Thực hiện công việc quản lý và bảo đảm an toàn tuyệt đối kho quỹ của chi nhánh. Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo luật định, chấp hành dự trữ bắt buộc theo quy định của NHNN. Thu chi tiền mặt hàng ngày, kiểm tra và quản lý nguồn tiền mặt tại Ngân hàng.
ü Kế toán: Thực hiện các nghiệp vụ và công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ của chi nhánh, xử lý hạch toán giao dịch, quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo quy định của NHNN.
- Phòng kiểm soát rủi ro:
ü Hỗ trợ tín dụng: Quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng, thẩm
định hoặc tái thẩm định khách hàng. Thực hiện chức đánh giá, quản lý, kiểm soát rủi ro cho ngân hàng. Ngoài ra còn có nhiệm vụ nghiên cứu chủ trương, chính sách của Nhà nước để cập nhật tại ngân hàng. Đề
ü Quản lý tín dụng: Thu thập các thông tin, đánh giá và phân tích các chỉ
tiêu kĩ thuật; thẩm định dự án cho vay, các khoản tín dụng ngắn hạn vượt mức phán quyết của Trường phòng Tín dụng; thẩm định đề xuất các hạn mức tín dụng và giới hạn cho vay đối với từng khách hàng; thẩm định đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay; giám định chất lượng khách hàng, xếp loại rủi ro tín dụng của khách hàng vay; định kì kiểm soát phòng Tín dụng trong việc giải ngân vốn vay và kiểm tra, theo dõi vốn vay của khách hàng
- Các phòng giao dịch:
ü Thực hiện đầy đủ chức năng, nhiệm vụ về huy động vốn và hoạt động cho vay.
ü Thực hiện đầy đủ các dịch vụ của ngân hàng tại điểm giao dịch theo mức phán quyết được Giám đốc ủy quyền, thu chi tiền mặt.
c. Tổng quan về tình hình nhân sự
Theo số liệu thống kê năm 2017 của Phòng Nhân sự Ngân hàng TMCP Quân đội-chi nhánh Gia Lai thì:
- Ngân hàng TMCP Quân đội-chi nhánh Gia Lai là một trong những chi nhánh lớn của Ngân hàng TMCP Quân đội Việt Nam. Đến nay chi nhánh có tổng số
cán bộ nhân viên là 56 người.
- Cơ cấu nhân sự theo độ tuổi: Từ khi thành lập đến nay, nhân sự của chi nhánh luôn có đầy đủ các nhóm tuổi: từ 20 tuổi đến trên 50 tuổi. Tuy nhiên xu hướng trẻ hóa nhân sự ngày càng thể hiện rõ trong những năm gần đây khi lực lượng
tuổi đời từ 20 tuổi đến 40 tuổi chiếm trên ba phần tư, đặc biệt nắm 2015 lên
đến khoảng 88%.
- Cơ cấu nhân sự theo trình độ học vấn: Tại MBBank-chi nhánh Gia Lai, năm 2015 trong tổng số 56 nhân viên có 36 người có trình độĐại học, 15 người có trình độ Cao đẳng và trình độ Trung cấp chỉ có 5 người.
- Cơ cấu nhân sự theo giới tính: Tại MBBank-chi nhánh Gia Lai, tỉ lệ nam/nữ
hiện là ½ nam giới chiếm 34.55%, còn lại là nữ giới.
4.2 Thực trạng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của NHTM CP Quân đội-chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2015-2017 Gia Lai giai đoạn 2015-2017
4.2.1 Nguyên tắc và điều kiện cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của NHTM CP Quân đội-chi nhánh Gia Lai CP Quân đội-chi nhánh Gia Lai
a. Nguyên tắc cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp
- Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và có hiệu quả kinh tế. Theo nguyên tắc này tiền vay phải sử dụng đúng cho các nhu cầu đã được vay trình bày với NH và được NH cho vay chấp nhận. Đó là các khoản chi phí, những đối tượng phù hợp với nội dung sản xuất kinh doanh của bên vay. NH có quyền từ chối và hủy bỏ mọi yêu cầu vay vốn không được sử
dụng đúng mục đích đã thỏa thuận. Việc sử dụng vốn sai mục đích thể hiện sự
thất tín của bên vay và hứa hẹn những rủi ro cho tiền vay. Do đó, tuân thủ nguyên tắc này, khi cho vay NH có quyền yêu cầu bên vay phải sử dụng tiền vay đúng
- Tiền vay phải được hoàn trảđầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận trên hợp
đồng tín dụng. Nguyên tắc này đề ra nhằm đảm bảo cho các NH tồn tại và hoạt
động một cách bình thường. Bởi vì nguồn vốn cho vay của NH chủ yếu là huy
động vốn. Đó là một bộ phận tài sản của các chủ sở hữu mà NH tạm thời quản lý
và sử dụng, NH cũng có nghĩa vụđáp ứng các nhu cầu rút tiền của doanh nghiệp mà họ yêu cầu. Nếu các khoản tín dụng không được hoàn trả đúng hạn thì nhất
định sẽảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của NH
b. Điều kiện cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp
- Là đối tượng cho vay vốn tại MBBank-chi nhánh Gia Lai
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp và phù hợp với định hướng hoạt động của MBBank-chi nhánh Gia Lai
- Có đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật.
- Có khả năng tài chính đủđể thực hiện các phương án kinh doanh.
- Đáp ứng các điều kiện trong quy định cho vay của NHNN và thể lệ tín dụng do MBBank ban hành.
4.2.2 Các biện pháp đảm bảo tiền cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của NHTM CP Quân đội-chi nhánh Gia Lai NHTM CP Quân đội-chi nhánh Gia Lai
- Biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản:
ü Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay; ü Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba;
ü Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
ü Tổ chức tín dụng chủ động lựa chọn khách hàng vay để cho vay không có bảo
đảm bằng tài sản;
ü Tổ chức tín dụng nhà nước được cho vay không có bảo đảm theo chỉ định của Chính phủ;
ü Tổ chức tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay có bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội.
4.2.3 Quy trình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của NHTM CP Quân đội- chi nhánh Gia Lai
Ø Bước 1: Tiếp thị khách hàng, đề xuất tín dụng (Đơn vị thực hiện: Bộ
phận QLKH)
- Tiếp thị, tiếp nhận hồ sơ
- Phân tích, thẩm định tín dụng, lập Báo cáo đề xuất tín dụng
- Phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng
Ø Bước 2: Thẩm định rủi ro ( Đơn vị thực hiện: Bộ phận QLRR)
- Tiếp nhận hồ sơ, lập Báo cáo thẩm định rủi ro
- Phê duyệt Báo cáo thẩm định rủi ro
Ø Bước 3: Phê duyệt cấp tín dụng
- Cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng theo quy định phân cấp thẩm quyền phán quyết tín dụng của MBBank trong từng thời kỳ.
Ø Bước 4: Các thủ tục thực hiện sau phê duyệt
- Soạn thảo hợp đồng ( đơn vị thực hiện: Bộ phận QLKH)
- Kí kết hợp đồng ( Người đại diện MBBank kí kết hợp đồng: Theo quy định vềủy quyền kí và thực hiện các hợp đồng và văn bản liên quan đến hoạt
động cấp tín dụng của MBBank từng thời kỳ)
- Hoàn thiện các điều kiện cấp tín dụng trước khi giải ngân/phát hành bảo lãnh ( Đơn vị thực hiện: Bộ phận QLKH)
- Lưu hồ sơ, nhập thông tin vào hệ thống SIBS
Ø Bước 5: Giải ngân
- Tiếp nhận hồ sơđề nghị giải ngân, lập Đề xuất giải ngân ( Đơn vị thực hiện: Bộ phận QLKH)
- Trình duyệt giải ngân ( Đơn vị thực hiện: Bộ phận QTTD)
- Phê duyệt giải ngân ( Thực hiện: cấp thẩm quyền duyệt giải ngân theo quy
định tại Điều 11)
- Thực hiện giải ngân ( Đơn vị thực hiện: Bộ phận QTTD, GDKH)
- Lưu trữ hồ sơ giải ngân Ø Bước 6: Quản lý sau khi giải ngân
- Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản cấp tín dụng (Bộ phận triển khai: Phòng KH cá nhân/PGD)
- Quản lý sau giải ngân: theo dõi nợđến hạn (Bộ phận triển khai: Phòng khách hàng cá nhân/PGD), đôn đốc nợ quá hạn (Bộ phận triển khai: Bộ
phận QTTD, phòng KH cá nhân/PGD), phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro (Bộ phận triển khai: Bộ phận QTTD, phòng QLRR, phòng KH cá nhân/PGD)
- Thu nợ: thu nợ tựđộng (Bộ phận triển khai: Bộ phận QTTD, phòng KH cá nhân/PGD, bộ phận giao dịch KH cá nhân), thu nợ thủ công (Bộ phận triển khai: phòng KH cá nhân/PGD, bộ phận giao dịch KH cá nhân, bộ phận QTTD), thu nợ khi khách hàng chủđộng trả nợ trước hạn (Bộ phận triển khai: phòng KH cá nhân/PGD, bộ phận giao dịch KH cá nhân).
4.2.4 Tình hình doanh số cho vay ngắn hạn doanh nghiệp giai đoạn 2015-2017
Bảng 1.1: Doanh số cho vay ngắn hạn đối với Doanh Nghiệp
Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch 2016/2015 Chênh lệch 2017/2016 Cuối kỳ (1) Tỷ trọng (%) (2) Cuối kỳ (3) Tỷ trọng (%) (4) Cuối kỳ (5) Tỷ trọng (%) (6) Giá trị (7) =(3)-(1) Tỷ lệ (%) (8) =(7)/(1) Giá trị (9) =(5)-(3) Tỷ lệ (%) (10) =(9)/(3) Cá nhân 1,388,8 61 30.00 1,426,0 40 29.00 1,469,0 14 28.50 37,179 2.68 42,974 3.01 Doanh nghiệp 3,240,6 75 70.00 3,491,3 38 71.00 3,685,4 22 71.50 250,663 7.73 194,084 5.56 Tổng doanh số cho vay 4,629,5 36 100 4,917,3 78 100 5,154,4 36 100 287,842 6.22 237,058 4.82
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của MB Gia Lai trong giai đoạn 2015-2017 Khối Kinh doanh)