1.1.3 .Vai trò của tín dụng
2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO
2.2.1 Áp dụng nguyên tắc Basel và quy trình tín dụng tại SeaBank
Áp dụng nguyên tắc basel trong quản trị rủi ro tín dụng tại SeaBank - Thiết lập một môi trường tín dụng thích hợp: đối với nhóm nguyên tắc
này SeaBank đã áp dụng để chia hoạt động tín dụng của mình ra thành các thời kỳ, định kỳ hàng quý đều đánh giá lại chất lượng tín dụng nhằm thu được lượi nhuận cao đồng thời kiểm soát được rủi ro. Chính sách tín dụng liên tục được đổi mới, thích hợp cho từng thời kỳ kinh tế. Đối với các sản phẩm tín dụng được chia thành nhiều loại thích hợp với đa dạng khách hàng, vừa kiểm soát được rủi ro dễ hơn vừa đáp ứng được nhu cầu khác nhau của khách hàng.
- Hoạt động theo quy trình cấp tín dụng hợp lý: Đối với mỗi khách
hàng, SeaBank luôn đánh giá, thẩm định và đưa ra một hạn mức tín dụng nhất định đối với khách hàng. Hạn mức được đánh giá dựa trên tài sản đảm bảo và uy tín của khách hàng. Khách hàng thường không được vay vượt quá hạn mức trừ các trường hợp có sự phê duyệt của cấp trên. Đối với các phòng giao dịch, chi nhánh, hội sở có khả năng phê duyệt các khoản vay với mức độ khác nhau, nhằm kiểm soát rủi ro. Quy trình tín dụng luôn chặt chẽ, bao gồm các khâu: Tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đánh giá, duyệt , giải ngân,, theo dõi quá trình sử dụng vốn và tất toán.
- Bảo đảm quy trình kiểm soát đầy đủ đối với rủi ro tín dụng: SeaBank
xây dựng một hệ thống kiểm tra giám sát chặt chẽ với các khâu trong quy trình đều có giám sát đánh giá để tránh sự nhầm lần hay không trung thực trong quy trình tín dụng. Cán bộ tín dụng, kiểm soát, giám đốc luôn làm việc vừa độc lập vừa gắn kết nhằm đưa ra được quyết định đúng đắn nhất.
Quy trình tín dụng: SeaBank áp dụng đúng quy trình tín dụng bao gồm ba bước:
- Giai đoạn trước khi cho vay: Bao gồm tiếp nhận hồ sơ xin vay, tiến hành
điều tra, thu thập, tổng hợp các thông tin về khách hàng và phương án vay vốn, phân tích thẩm định khách hàng và phương án xin vay
- Giai đoạn trong khi cho vay: Tiến hành kiểm soát khách hàng theo các nội
dung chính như: khách hàng sử dụng tiền vay có đúng mục đích, tiến độ hay không, quá trình sản xuất kinh doanh có những thay đổi bất lợi gì, có dấu hiệu lừa đảo hoặc làm ăn thua lỗ hay không...
- Giai đoạn sau khi cho vay: Ngân hàng tiến hành thu hồi hết gốc và lãi của
khoản vay. Các khoản tín dụng đảm bảo hoàn trả đầy đủ và đúng hạn là các khoản tín dụng an toàn. Trong một số trường hợp, người vay không hoàn trả nợ hoặc hoàn trả không đầy đủ và đúng hạn, cán bộ tín dụng cần xem xét, tìm ra nguyên nhân dẫn đến việc khách hàng không thanh toán nợ cho ngân hàng và đưa ra biện pháp khắc phục.