1.2 Quản trị rủi ro trong doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ
1.2.3 Quản trị rủi ro con người thông qua bảo hiểm
là chuyển giao rủi ro)
Để có đủ khả năng tài chính trước những rủi ro kinh tế mà người được bảo hiểm gặp phải các nhà bảo hiểm sử dụng khái niệm mà mọi người đều biết đến đó là chia sẻ rủi ro. Bằng cách chia sẻ rủi ro, các cá nhân có khả năng bị mất mát về kinh tế sẽ chuyển rủi ro cho Công ty bảo hiểm. Các Công ty bảo hiểm biết rằng, không phải mọi người tham gia bảo hiểm cho những thiệt hại về kinh tế do bị thương tật sẽ đều gặp rủi ro thương tật. Trong thực tế, chỉ có một tỷ lệ nhỏ những người tham gia bảo hiểm có thể bị thương tật trong thời gian bảo hiểm. Bằng việc thu phí bảo hiểm từ các cá nhân và doanh nghiệp mong muốn chuyển rủi ro về tài chính do thương tật, các Công ty bảo hiểm sẽ dàn trải chi phí do các thiệt hại sẽ xảy ra trong một tập hợp những người được bảo hiểm. Sau đó Công ty bảo hiểm cung cấp sự bảo vệ trước những tổn thất về kinh tế bằng việc áp dụng một quy luật đơn giản.
Nếu tổn thất kinh tế xảy ra do một rủi ro nào đó, chẳng hạn bị thương tật thì tổn thất đó có thể được chia sẻ bởi số đông những người cùng có khả năng chịu tổn thất đó nhưng xác suất xảy ra tổn thất của mỗi người là khá thấp nên chi phí cho mỗi người sẽ tương đối nhỏ.
Những đặc điểm của rủi ro có thể được bảo hiểm:
Các sản phẩm bảo hiểm được thiết kế dựa theo một số nguyên tắc cơ bản trong việc xác định những rủi ro có thể được bảo hiểm. Để một rủi ro - tổn thất tiềm năng - được bảo hiểm, rủi ro đó phải có một vài đặc điểm:
1. Tổn thất phải xảy ra một cách ngẫu nhiên. 2. Tổn thất phải xác định được.
3. Tổn thất phải đáng kể.
4. Xác suất tổn thất phải dự tính được.
Năm đặc điểm cơ bản trên xác định các rủi ro có thể được bảo hiểm và hình thành nền móng cho công tác kinh doanh bảo hiểm. Những tổn thất tiềm năng không có những đặc điểm trên nói chung không được coi là rủi ro có thể
được bảo hiểm.
a. Tổn thất xảy ra phải ngẫu nhiên
Để một tổn thất tiềm năng có thể được bảo hiểm phải có sự xuất hiện của yếu tố ngẫu nhiên. Rủi ro phải được gây ra hoặc bởi yếu tố bất ngờ hoặc phải bởi một sự kiện không phải do hành động chủ ý của người được bảo hiểm. Chẳng hạn, con người không thể kiểm soát việc mình có thể bị ốm nặng hay không, cho nên các nhà bảo hiểm cung cấp các đơn bảo hiểm sức khỏe để cung cấp sự bảo vệ về kinh tế trước những thiệt hại về tài chính trong trường hợp người được bảo hiểm bị bệnh và phải chịu những chi phí về y tế.
Nếu nguyên tắc này được áp dụng một cách chặt chẽ thì sự kiện chết là điều chắc chắn sẽ xảy ra. Tuy nhiên, thời điểm chết thường nằm ngoài sự kiểm soát của con người. Vì vậy, mặc dù sự kiện chết - được bảo hiểm - là một sự kiện chắc chắn xảy ra, nhưng thời điểm của sự kiện đó thường xảy ra một cách ngẫu nhiên.
b. Tổn thất phải được xác định
Với hầu hết các loại bảo hiểm, một sự kiện bảo hiểm phải được xác định về thời gian và số tiền. Nói cách khác, nhà bảo hiểm phải xác định được khi nào phải trả số tiền bảo hiểm và họ sẽ phải trả bao nhiêu. Chết, bệnh tật, thương tật và tuổi già nói chung là những điều kiện có thể nhận biết được. Tuy nhiên, số tiền thiệt hại về kinh tế do những rủi ro này có thể khác nhau. Một điều khoản quan trọng trong hợp đồng giữa Công ty bảo hiểm và chủ hợp đồng bảo hiểm là số tiền bảo hiểm được thanh toán nếu sự kiện bảo hiểm xảy ra khi hợp đồng đang có hiệu lực. Tùy thuộc vào cách mà hợp đồng quy định về số tiền chi trả, mọi hợp đồng bảo hiểm được phân loại thành: Hợp đồng
bồi thường và hợp đồng khoán. Hợp đồng bồi thường là hợp đồng bảo hiểm mà theo đó số tiền chi trả được thanh toán căn cứ vào số tiền tổn thất thực tế phát sinh. Hợp đồng quy định rằng số tiền thanh toán bằng với số tiền bị thiệt hại hoặc số tiền tối đa quy định trong hợp đồng - tuỳ theo số tiền nào nhỏ hơn. Khi chủ hợp đồng đó khiếu nại giải quyết bồi thường - đơn yêu cầu thanh toán theo điều khoản của hợp đồng - số tiền mà công ty bảo hiểm chi trả sẽ không lớn hơn số tiền thực tế chịu thiệt hại. Rất nhiều hợp đồng bảo hiểm sức khỏe trả quyền lợi dựa trên chi phí y tế thực tế nên thuộc loại hợp đồng bồi thường. Các hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm và tài sản cũng là những hợp đồng bồi thường.
Hợp đồng bảo hiểm khoán quy định số tiền thanh toán sẽ phải chi trả khi tổn thất được bảo hiểm xảy ra mà không dựa trên cơ sở số tiền tổn thất thực tế phát sinh. Phần lớn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ quy định số tiền được chi trả nếu một người chết khi hợp đồng đang có hiệu lực.
c. Tổn thất phải đáng kể
Như chúng ta đã nói ở phần trước, những thiệt hại không đáng kể, như việc mất một chiếc áo mưa thông thường không được bảo hiểm. Chi phí quản lý việc chi trả tiền bảo hiểm khi có một tổn thất rất nhỏ xảy ra sẽ kéo chi phí dự phòng bồi thường lên rất cao so với số tiền tổn thất dự tính nên việc kinh doanh bảo hiểm những tổn thất như vậy không khả thi.
Mặt khác, một số tổn thất sẽ gây ra những khó khăn thực sự về tài chính cho hầu hết mọi cá nhân và sẽ có thể được bảo hiểm. Ví dụ, một người bị thương trong một tai nạn có thể bị mất đáng kể thu nhập nếu anh ta không thể làm việc. Những tổn thất như vậy sẽ được bảo hiểm.
d. Xác suất tổn thất phải dự tính được
Để cung cấp một loại hình bảo hiểm, nhà bảo hiểm phải tính được tỷ lệ tổn thất dự tính của nhóm người được bảo hiểm theo loại hình đó. Để dự tính
được tỷ lệ tổn thất trong một nhóm người được bảo hiểm, nhà bảo hiểm phải dự tính được số lượng và thời điểm của những tổn thất được bảo hiểm sẽ xảy ra trong nhóm người được bảo hiểm đó. Nhà bảo hiểm dự tính tỷ lệ tổn thất trong nhóm người đó để có thể xác định được số phí bảo hiểm phù hợp.
Không ai có thể dự tính được tổn thất mà một người cụ thể nào đó có thể gặp phải. Chúng ta không thể biết được khi nào một người sẽ chết, bị thương tật hoặc nhập viện. Tuy nhiên, các nhà bảo hiểm có thể dự tính được với độ chính xác khá cao số người trong một nhóm sẽ chết, bị thương tật hoặc nhập viện trong một khoảng thời gian nhất định.
Những dự tính về những thiệt hại tương lai được dựa vào khái niệm: Mặc dù các sự kiện riêng lẻ, chẳng hạn như việc một người nào đó chết, xảy ra là ngẫu nhiên, nhưng chúng ta có thể sử dụng những quan sát về các sự kiện trong quá khứ để dự tính khả năng - hay xác suất - mà một sự kiện nào đó sẽ xảy ra trong tương lai. Một khái niệm quan trọng giúp đảm bảo sự chính xác cho dự đoán của chúng ta về các sự kiện sẽ xảy ra là quy luật số lớn.
Theo quy luật số lớn, thông thường, khi chúng ta quan sát một sự kiện xảy ra càng nhiều thì những kết quả quan sát của chúng ta sẽ càng gần đúng với xác suất thực tế xảy ra sự kiện đó.
Chẳng hạn khi bạn tung một đồng xu bình thường thì khả năng nó rơi xuống đất với mặt ngửa là 50/50. Nếu bạn tung đồng xu 4 hoặc thậm chí 12 lần thì kết quả có thể không như vậy. Nhưng nếu bạn tung đồng xu tới 1000 lần bạn có thể có kết quả gần như tương đương nhau: 50% là mặt sấp và 50% mặt ngửa.
Các nhà bảo hiểm dựa vào quy luật số lớn khi dự đoán về những tổn thất được bảo hiểm mà một nhóm người được bảo hiểm có thể gặp phải trong thời gian tham gia bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm thu thập những thông tin điển hình từ một số lượng lớn để xác định loại tổn thất mà những người đó đã
gặp phải. Ví dụ, trong nhiều năm, các nhà bảo hiểm đã theo dõi một số lượng lớn những người chết theo độ tuổi. Các Công ty bảo hiểm sau đó so sánh những thông tin này với những kết quả thống kê dân số chung về số người chết ở mỗi độ tuổi. Sử dụng những kết quả thống kê này, các Công ty bảo hiểm có thể xây dựng được những bảng biểu gọi là bảng tỷ lệ tử vong, bảng này chỉ ra tương đối chính xác về số lượng người trong một nhóm người (khoảng 100.000 người hoặc nhiều hơn) có thể chết tại mỗi tuổi. Bảng tỷ lệ tử vong cho biết tỷ lệ chết hay sự kiện chết theo tuổi trong một nhóm người nhất định. Các Công ty bảo hiểm cũng xây dựng bảng tỷ lệ thương tật: Cho biết tỷ lệ thương tật, ốm đau hoặc tai nạn theo tuổi trong một nhóm người nhất định. Bằng cách sử dụng bảng tử vong và bảng thương tật, các nhà bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm sức khỏe có thể dự tính được tỷ lệ tổn thất tiềm năng trong một nhóm người, các nhà bảo hiểm sử dụng những tỷ lệ được dự đoán này để xây dựng tỷ lệ phí hợp lý đảm bảo khả năng chi trả quyền lợi bảo hiểm.
e.Tổn thất không phải là thảm họa đối với công ty bảo hiểm
Một tổn thất tiềm năng sẽ không được bảo hiểm nếu sự cố đó có thể gây ra thiệt hại tài chính có tính thảm hoạ đối với nhà bảo hiểm. Tổn thất đó không được bảo hiểm bởi vì nhà bảo hiểm không thể thực hiện các cam kết trả tiền bảo hiểm cho rủi ro đó. Để ngăn ngừa khả năng xảy ra thiệt hại mang tính thảm họa và đảm bảo những thiệt hại đó xảy ra một cách độc lập với nhau, các nhà bảo hiểm đã dàn trải những rủi ro được bảo hiểm. Ví dụ, nhà bảo hiểm tài sản sẽ không sẵn sàng cấp đơn bảo hiểm cho tất cả những nhà nằm trong vòng bán kính 50 dặm của vùng núi lửa đang hoạt động bởi vì một sự phun trào của núi lửa có thể gây ra nhiều vụ bồi thường cùng một lúc vượt quá khả năng chi trả của nhà bảo hiểm. Thay vì vậy, nhà bảo hiểm sẽ cấp đơn bảo hiểm cho những ngôi nhà không nằm trong vùng bị đe dọa bởi núi lửa.
Bằng một cách khác, nhà bảo hiểm có thể giảm khả năng chịu những tổn thất lớn bằng cách chuyển giao rủi ro cho một nhà bảo hiểm khác. Một
nhà bảo hiểm chuyển giao rủi ro cho nhà bảo hiểm khác bằng phương pháp tái bảo hiểm những rủi ro đó. Tái bảo hiểm là phương pháp bảo hiểm mà một công ty bảo hiểm được gọi là Công ty nhượng (hay còn gọi là công ty bảo hiểm gốc) mua bảo hiểm từ một công ty bảo hiểm khác - gọi là nhà tái bảo hiểm để chuyển giao rủi ro trong các đơn bảo hiểm mà công ty nhượng đã phát hành các đơn đó.
Nhượng bảo hiểm là việc có các hợp đồng tái bảo hiểm bằng cách chuyển giao toàn bộ hoặc một phần rủi ro cho nhà tái bảo hiểm. Một Công ty bảo hiểm thông thường đặt ra số tiền bảo hiểm tối đa - gọi là giới hạn giữ lại - mà nhà bảo hiểm sẵn sàng tự gánh chịu mà không phải chuyển giao một phần rủi ro nào cho nhà tái bảo hiểm.
Bằng tái bảo hiểm, rủi ro được phân chia lại giữa các nhà bảo hiểm. Một vài Công ty bảo hiểm chỉ hoạt động nhờ nhà tái bảo hiểm. Những Công ty bảo hiểm khác vừa cấp các đơn bảo hiểm cho các cá nhân và các doanh nghiệp lại vừa hoạt động như nhà tái bảo hiểm. Một nhà tái bảo hiểm cũng đôi khi chuyển lại các rủi ro cho nhà tái bảo hiểm khác bằng cách nhượng tái bảo hiểm. Công ty tái bảo hiểm nhận bảo hiểm các rủi ro được nhượng lại bởi các Công ty tái bảo hiểm khác, gọi là công ty nhận nhượng tái bảo hiểm.
Bằng cách thiết lập giới hạn giữ lại và tham gia các hợp đồng tái bảo hiểm, một nhà bảo hiểm có thể cấp đơn bảo hiểm với số tiền bảo hiểm lớn. Các chủ hợp đồng được tái bảo hiểm, nhìn chung không biết được hợp đồng tái bảo hiểm giữa Công ty bảo hiểm và Công ty tái. Công ty cấp đơn bảo hiểm thu phí bảo hiểm và chi trả quyền lợi bảo hiểm cho người thừa kế hợp pháp khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra
1.2.3.1 Đánh giá mức độ rủi ro
Khi một Công ty bảo hiểm nhận được giấy yêu cầu bảo hiểm, Công ty phải đánh giá mức độ rủi ro mà nếu công ty chấp nhận phát hành hợp đồng
bảo hiểm. Công ty bảo hiểm không thể cho rằng rủi ro của mỗi khách hàng đề nghị được bảo hiểm đều có khả năng xảy ra ở mức trung bình. Không phải khả năng xảy ra tổn thất đối với tất cả mọi người cùng giới tính, độ tuổi đều như nhau. Ngoài ra, những cá nhân tin tưởng rằng mình có mức độ tổn thất trên trung bình có xu hướng mong muốn tham gia bảo hiểm hơn những người mà khả năng xảy ra tổn thất dưới trung bình. Xu hướng này - gọi là sự lựa chọn bất lợi cho công ty bảo hiểm hay sự lựa chọn đối nghịch - là lý do chủ yếu buộc Công ty bảo hiểm phải kiểm tra kỹ từng giấy yêu cầu bảo hiểm để đánh giá đầy đủ về mức độ rủi ro mà Công ty sẽ phải chịu nếu đồng ý chấp nhận bảo hiểm. Nếu Công ty bảo hiểm luôn đánh giá thấp mức độ rủi ro được nhận bảo hiểm thì tỷ lệ phí bảo hiểm có thể không đủ để chi trả quyền lợi bảo hiểm đã cam kết.
Quá trình nhận biết và phân loại mức độ rủi ro của người yêu cầu được bảo hiểm được gọi là công tác đánh giá rủi ro hay lựa chọn rủi ro và những nhân viên của Công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm đánh giá các rủi ro được yêu cầu bảo hiểm gọi là chuyên viên đánh giá rủi ro. Đánh giá rủi ro bao gồm 2 giai đoạn chủ yếu: (1) Xác định những rủi ro của người đề nghị được bảo hiểm và (2) Phân loại mức độ rủi ro của người đề nghị được bảo hiểm.
a. Xác định rủi ro
Như chúng ta đã đề cập ở phần trước, các nhà bảo hiểm không thể dự đoán được khi nào một người sẽ chết hoặc sẽ bị bệnh tật. Tuy nhiên, các nhà bảo hiểm có thể nhận biết được những yếu tố có thể làm tăng hoặc giảm khả năng mà một người sẽ bị tổn thất. Trong các yếu tố đó, những yếu tố quan trọng nhất là nguy cơ vật chất và nguy cơ đạo đức. Nguy cơ vật chất là một đặc điểm vật chất làm tăng khả năng thiệt hại. Ví dụ, một người với tiền sử bị đau tim có nguy cơ vật chất làm tăng khả năng người đó bị chết sớm hơn là người cùng tuổi, cùng giới tính mà không có tiền sử bệnh tật như vậy. Các
chuyên viên đánh giá rủi ro phải đánh giá cẩn thận người đề nghị được bảo hiểm để phát hiện các nguy cơ vật chất này.
Các chuyên viên đánh giá rủi ro cũng cần phải xem xét sự ảnh hưởng của nguy cơ đạo đức đến mức độ rủi ro của người đề nghị được bảo hiểm. Nguy cơ đạo đức là khả năng mà một người có thể hành động một cách không