1.2 Cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý huy độngvốn của Ngân hàng thương
1.2.3. Quản lý hoạt động huy độngvốn trong Ngân hàng thương mại
1.2.3.1. Khái niệm và mục tiêu
Quản lý huy động vốn trong NHTM là quá trình tác động vào các cá nhân trong ngân hàng, nhằm thực hiện và hoàn thành các mục tiêu trong hoạt động huy
động vốn, quản lý huy động vốn đóng vai trò hết sức quan trọng, giúp cho ngân hàng hoạt động ổn định, có định hướng và tạo sự an toàn trong thanh khoản, phát triển lâu dài.
Quản lý trong trong hoạt động kinh doanh là hành động đưa các cá nhân trong tổ chức làm việc cùng nhau để thực hiện, hoàn thành mục tiêu chung. Công việc quản lý bao gồm 5 nhiệm vụ (theo Henry Fayol): xây dựng kế hoạch, tổ chức, chỉ huy, phối hợp và kiểm soát.
Mục tiêu quản lý huy động vốn nhằm chủ động được nguồn vốn với chi phí thấp nhất. Đây chính là cơ sở cho việc xây dựng kế hoạch và chiến lược về nguồn vốn của Ngân hàng. Như chúng ta đã biết, nguồn vốn của Ngân hàng khá đa dạng, bao gồm nhiều thành phần. Một số thành phần không ổn định nhưng có khả năng giao dịch cao và lãi suất thấp. Ngược lại một số thành phần có tính ổn định cao nhưng lãi suất cao. Do đó chi phí vốn, cơ cấu vốn, tính chất ổn định, thời hạn của nguồn vốn là nhân tố quan trọng đánh giá chất lượng nguồn vốn và là mục tiêu mà các NHTM đều hướng tới. Quan trọng là tìm kiếm được nguồn vốn rẻ, sau đó tạo ra nguồn vốn ổn định và cơ cấu phù hợp, tiếp theo là xây dựng qui mô và tăng trưởng nguồn vốn ổn định, cuối cùng là điều hành tốt nguồn vốn phục vụ kinh doanh. Đây là những yếu tố quan trọng trong việc thực hiện mục tiêu vừa an toàn vừa có lợi nhuận cao của Ngân hàng.
1.2.3.2. Nội dung quản lý huy động vốn * Hoạch định nguồn vốn kinh doanh
Hoạch định nguồn vốn kinh doanh là tiến trình các nhà lãnh đạo của các NHTM xác định và lựa chọn mục tiêu nguồn vốn kinh doanh của tổ chức mình và vạch ra những hành động cần thiết nhằm đạt được mục tiêu đó.
Hoạch định nguồn vốn gồm các nội dung như: đánh giá thực trạng, phân tích tiềm năng huy động vốn của ngân hàng; Dự báo những nhân tố tác động tới hoạt động huy động vốn; Xác định mục tiêu và tổ chức hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Để xác định mục tiêu hợp lý và lập kế hoạch nguồn vốn hàng năm, các NHTM phân công bộ phận quản lý nguồn vốn dựa trên các cơ sở phân tích điểm mạnh, điểm yếu, thách thức và cơ hội (phân tích mô hình SWOT ) của đơn vị mình để lập ra bản kế hoạch sát thực nhất. Kế hoạch huy động vốn bao gồm các kế hoạch huy động vốn trong ngắn hạn và kế hoạch huy động vốn trong dài hạn.
* Xây dựng chính sách và quy chế huy động vốn
Chính sách huy động vốn của NHTM là một trong những yếu tố quan trọng, quyết định sự thành công của công tác huy động vốn. Bởi tại mỗi thời kỳ, thậm chí tại các thời điểm khác nhau nhu cầu vốn của ngân hàng cũng có những thay đổi khác nhau. Do đó mà chính sách huy động vốn cũng thường xuyên có sự điều chỉnh sao cho phù hợp với tình hình của NHTM. Có rất nhiều nhân tố cấu thành chính sách huy động vốn, tuy nhiên ở đây ta chỉ xem xét một số nhân tố chủ yếu:
Thứ nhất, Chính sách lãi suất huy động.
Lãi suất được hiểu là giá cả của quyền được sử dụng vốn vay trong một thời gian nhất định mà người sử dụng trả cho người sở hữu nó. Như vậy lãi suất liên quan trực tiếp tới các nguồn tiền mà ngân hàng huy động.
Chính sách lãi suất: Trong điều kiện nền kinh tế còn chưa thực sự phục hồi, và thị trường tài chính ngân hàng vẫn còn nhiều bất ổn, chính sách lãi suất của các ngân hàng nước ta chịu ảnh hưởng rất nhiều từ các quy định pháp lý. Cụ thể như các quy định của NHNN nhằm điều tiết nền kinh tế vĩ mô và thực thi chính sách tiền tệ, đôi khi gây ảnh hưởng không nhỏ tới chính sách lãi suất của các ngân hàng, đặc biệt là cácNHTM có quy mô nhỏ và vừa. Do đó, điều hành chính sách lãi suất một cách linh hoạt, một mặt giữ chân được khách hàng cũ, một mặt thu hút thêm khách hàng mới, khuyến khích các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi tiền vào ngân hàng đang là vấn đề đáng quan tâm của nhiều NHTM.
Thứ hai, Chính sách cổ tức
Chính sách cổ tức tối ưu đối với một ngân hàng là chính sách giúp ngân hàng tối đa hóa giá trị đầu tư của cổ đông. Điều quan trọng đối với ngân hàng là phải cố
gắng duy trì được sự ổn định trong mức chi trả cổ tức. Nếu như tỷ lệ chi trả cổ tức được giữ ổn định, các nhà đầu tư sẽ tin tưởng vào thu nhập từ cổ phiếu trong tương lai và ngân hàng đó sẽ có thể thu hút được nhiều nhà đầu tư hơn. Nghiên cứu của các chuyên gia ngân hàng cho thấy, giá cổ phiếu của ngân hàng sẽ nhanh chóng giảm ngay sau khi ngân hàng tuyên bố cắt giảm tỷ lệ chi trả cổ tức(thường trong vòng một tuần). Chính sách không chỉ gây ra sự chán nản đối với cổ đông mà còn không khuyến khích các nhà đầu tư tiềm năng mua chứng khoán do ngân hàng phát hành. Điều này gây khó khăn cho ngân hàng nếu ngân hàng muốn tăng cường nguồn vốn.
Thứ ba, Chính sách thu hút khách hàng.
Bất kỳ một ngân hàng nào cũng rất quan tâm tới chính sách này. Sự thành công hay thất bại của một ngân hàng được quyết định bởi khả năng thu hút khách hàng. Tuy nhiên, ở đây chúng ta chỉ nghiên cứu phạm vi chính sách huy động vốn của NHTM mà thôi. Như đã trình bày, chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại ở mỗi thời điểm có những thay đổi khác nhau, nó phụ thuộc trực tiếp vào bối cảnh kinh tế xã hội, nguồn vốn và nhu cầu thực tế của ngân hàng như thời điểm đầu năm, giữa năm, cuối năm, hay tính chất mùa vụ của ngành nghề của khác hàng của ngân hàng.
Trường hợp ngân hàng đang có nhu cầu sử dụng vồn lớn, bên cạnh các chính sách khác, NHTM sẽ tập trung một số biện pháp cần thiết, nhằm huy động được càng nhiều vốn càng tốt. Hoặc cũng có thời kỳ, nhu cầu về vốn của ngân hàng giảm, trong khi khách hàng vẫn tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng. Vì ngân hàng không được phép từ chối nhận tiền của khách hàng, khi khách hàng gửi vào ngân hàng, do đó mà ngân hàng có thể giảm lãi suất đầu vào để từ đó làm nản lòng khách hàng, và làm giảm lượng tiền gửi của khách hàng. Tuy nhiên thì không phải lúc nào ngân hàng cũng áp dụng mức lãi suất như trong trường hợp thứ hai, vì nó ảnh hưởng trực tiếp tới quyền lợi của khách hàng truyền thống và chiến lược cạnh trạnh của ngân hàng. Các chính sách mà NHTM áp dụng để phục vụ cho công tác huy động vốn bao gồm các chính sách như Marketing, Lãi suất, danh mục dịch vụ mà ngân hàng
cung cấp, cùng các chính sách khác liên quan đến mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.
Thứ tư, Chính sách mở rộng mạng lưới Chi nhánh.
Chính sách mở rộng mạng lưới Chi nhánh, các Phòng giao dịch của ngân hàng cũng là chính sách không thể thiếu trong chính sách huy động vốn mà ngân hàng áp dụng. Mở rộng màng lưới không chỉ giúp ngân hàng nâng cao khả năng huy động vốn, mà còn đáp ứng nhiều mục tiêu mà ngân hàng đề ra. Điều đó tạo trong xã hội niềm tin và cảm giác an toàn khi đến với ngân hàng. Bên cạnh công tác mở rộng màng lưới, thì các nhà hoạch định chiến lược cũng không thể bỏ qua yếu tố vị trí địa lý, phục vụ công tác đặt Chi nhánh, phòng giao dịch cho ngân hàng của mình. Một Chi nhánh ở tại vị trí đông dân cư, khu đô thị, khu công nghiệp sẽ là một môi trường lý tưởng cho mọi hoạt động của ngân hàng và nhất là công tác huy động vốn của ngân hàng. Ngược lại tại những vùng mà khả năng phát triển kinh tế, xã hội còn hạn chế, nhiều lúc ngân hàng phải chấp nhận hoạt động kinh doanh thua lỗ để từ đó dần tạo mối quan hệ, dần mở rộng thị trường.
Song song với việc mở rộng mạng lưới, các phòng giao dịch, NHTM cần phải quan tâm tới đặc điểm kinh tế xã hội tại khu vực đó, để trên cơ sở đó có sự thay đổi trong hoạt động sao cho phù hợp , như thay đổi giờ giao dịch đối với những vùng mà hoạt động kinh tế có thời gian kết thúc muộn so với giờ hành chính, hoặc cũng có thể làm việc cả ngày nghỉ, ngày lễ tết... Nếu làm tốt được điều này các NHTM không chỉ làm tốt công tác huy động vốn mà còn đáp ứng những nhu cầu, mục tiêu khác mà ngân hàng đưa ra.
Thứ năm, Chính sách chăm sóc khách hàng.
Hoạt động của chính sách này góp phần giúp ngân hàng củng cố được mối quan hệ với khách hàng, đồng thời thông qua đó có thể mở rộng được phạm vi hoạt động. Chính sách này giúp cho ngân hàng củng cố thêm mối quan hệ qua lại giữa ngân hàng và khách hàng. Một ngân hàng muốn thành công thì cần phải biết, kết hợp tổng thể mọi chính sách, và quan trọng hơn cả chính là quan tâm và chăm sóc khách hàng.
Thứ sáu, Chính sách về mở rộng quan hệ với các TCTD, các NHTM, các cá
nhân, các tổ chức xã hội
Mối quan hệ với các tổ chức này giúp cho các NHTM trong việc hoạch định chiến lược hợp lý. Đặc biệt là với các tổ chức, các cá nhân, các doanh nghiệp, có mối quan hệ trực tiếp sẽ giúp các NHTM trong việc dự báo các luồng tiền sẽ thay đổi. Quan trọng hơn là, trên cơ sở mối quan hệ mật thiết trên mà ngân hàng sẽ có những ưu tiên hợp lý khuyến khích với từng thành phần khách hàng.
Thứ bẩy, Chính sách hỗ trợ tư vấn khách hàng
Đây là hoạt động, mà thông qua đó ngân hàng sẽ hỗ trợ và tư vấn cho khách hàng về các vấn đề liên quan đến lĩnh vực tài chính- tiền tệ- ngân hàng, giúp khách hàng có được danh mục đầu tư, lựa chọn các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Thông qua nghiệp vụ này các NHTM sẽ giúp khách hàng hiểu rõ tác dụng của việc không sử dụng tiên mặt trong lưu thông và tác dụng của việc gửi tiền, tài sản vào ngân hàng hơn là cất trữ trong nhà.
* Xây dựng và phát triển hệ thống các công cụ huy động vốn
a. Nhóm công cụ thông qua các dịch vụ, tiện ích ngân hàng
Sử dụng các dịch vụ tiện ích một mặt là nguồn thu phí dịch vụ cho NHTM, một mặt là công cụ hỗ trợ phát triển các sản phẩm huy động vốn. Khi khách hàng sử dụng các dịch vụ này, lượng số dư sẽ là loại nguồn vốn không kỳ hạn, một loại vốn giá rẻ, rất tốt cho các NHTM.
b. Nhóm công cụ thông qua các kênh huy động vốn
Các kênh huy động vốn thông suốt tạo tâm lý cho khách hàng yên tâm để tiền trên tài khoản duy trì chi trả cho những nhu cầu thiết yếu.
Đây là công cụ tăng sự tiếp cận của khách hàng đối với Ngân hàng, là công cụ trực tiếp đưa sản phẩm dịch vụ đến khách hàng. Kênh phân phối đóng vai trò tích cực trong việc nắm bắt nhu cầu của khách hàng để Ngân hàng chủ động trong việc cải tiến, hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi trong việc nhanh chóng, cung ứng sản phẩm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Các kênh huy động vốn của NHTM:
- Thông qua đại lý, trung gian: tổ, nhóm, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng … thực hiện giới thiệu, làm dịch vụ một số công đoạn trong quá trình huy động vốn.
- Kênh phân phối hiện đại: là các kênh phân phối dựa trên nền tảng khoa học kỹ thuật hiện đại, đặc biệt là các thành tựu của công nghệ thông tin vào lĩnh vực ngân hàng. Kênh phân phối hiện đại đang trở thành công cụ không chỉ tạo được sự khác biệt mà còn khuyếch trương hình ảnh của ngân hàng trên thị trường, như: ATM, POS (Point of Sale - Điểm bán hàng); Mobile Banking; Internet Banking…
c. Nhóm công cụ thông qua các sản phẩm huy động vốn
Hàng năm, căn cứ vào kết quả khảo sát, nhu cầu và đặc điểm của từng phân đoạn khách hàng , đối tượng khách hàng mà các NHTM ban hành và chỉnh sửa danh mục các sản phẩm huy động vốn cho hệ thống của mình. Các danh mục cho từng đối tượng cụ thể được thiết kế, xây dựng rõ ràng nhằm chỉ dẫn cho khách hàng một cách đầy đủ thông tin của từng sản phẩm huy động. Bên cạnh đó các NHTM cũng thường xây dựng danh mục các sản phẩm dịch vụ khác cung cấp đến với khách hàng cùng với các sản phẩm huy động vốn (bán chéo sản phẩm) như cho vay, thanh toán, mua bán ngoại tệ.. .
d. Nhóm công cụ thông qua các hoạt động khuyếch trương sản phẩm
Mục đích của việc khuyếch trương sản phẩm là thông tin tới khách hàng tiềm năng và khách hàng gửi tiền hiện tại về các đặc tính và những lợi ích của các sản phẩm huy động vốn của NHTM nhằm duy trì và mở rộng cơ sở khách hàng. Các công cụ chính trong khuyếch trương sản phẩm bao gồm:
Bán hàng trực tiếp: tiếp xúc trực tiếp để giới thiệu sản phẩm dịch vụ, vận động khách hàng gửi tiền.
Quảng cáo: Trên các phương tiện truyền thông, biển ngoài trời, tại chi nhánh, tờ rơi tại quầy giao dịch …
Quan hệ công chúng: tổ chức các sự kiện, tài trợ từ thiện…
* Điều chỉnh nguồn vốn
Khi có sự thay đổi của môi trường, có thể gây ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn. Ví dụ: vì lý do nào đó khiến lãi suất tăng, nếu nguồn vốn có lãi suất thay
đổi (nguồn vốn ngắn hạn) lớn, huy động vốn có thể dễ dàng hơn nhưng sẽ có thể khiến cho chi phí huy động vốn tăng mạnh và ảnh hưởng tới kết qủa kinh doanh của NH. Trong trường hợp đó, nhà quản lý có thể phải thực hiện những giải pháp khác nhau để điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo hướng giảm thiệt hại cho NH.
* Kiểm tra, kiểm soát hoạt động huy động vốn
Công tác kiểm tra kiểm, kiểm soát hoạt động huy động vốn tại các NHTM được thực hiện xuyên suốt trong các khâu thực hiện quy trình nghiệp vụ của các bộ phận liên quan. NHTM quy định mức huy động tối đa cho các Chi nhánh; kiểm soát mức vượt phán quyết. Có hệ thống theo dõi, cập nhật danh sách khách hàng đen (khách hàng rửa tiền) để cảnh báo cho toàn hệ thống và ngăn chặn các hành vi lừa đảo, dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng.
Hoạt động huy động vốn nằm trong hệ thống các hoạt động kinh doanh, dịch vụ mà các NHTM luôn quan tâm, kiểm tra giám sát thông qua hoạt động của Bộ phận kiểm tra giám sát. Tùy theo mô hình của từng NHTM, có thể xây dựng hệ thống kiểm tra toàn bộ tập trung hoặc đặt cơ sở tại các Chi nhánh của mình, nhằm đảm bảo an toàn trong công tác huy động vốn và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng.
1.2.4.Tiêu chí đánh giá công tác quản lý huy động vốn 1.2.4.1. Kết cấu nguồn vốn