9. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU
1.3. KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN
1.3.1. Kinh nghiệm về nâng cao chất lƣợng tín dụng của ngân hàng thƣơng
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI NƢỚC NGOÀI VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM
1.3.1. Kinh nghiệm về nâng cao chất lƣợng tín dụng của ngân hàng thƣơng mại nƣớc ngoài thƣơng mại nƣớc ngoài
Vào những thập kỷ gần đây, nền kinh tế thế giới có nhiều biến động về chính trị, an ninh và kinh tế, đặc biệt các cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính năm 2008 đã tác động xấu đến tốc độ phát triển kinh tế của những nƣớc chậm phát triển và đang phát triển. Khi các cuộc khủng hoảng xảy ra đã gây ra sự xáo trộn lớn về cơ cấu kinh tế, phá vỡ mối liên kết của hệ thống tài chính - ngân hàng giữa các khu vực và các quốc gia với nhau, nếu chính phủ không có những chính sách đúng đắn, kịp thời ở tầm vĩ mô thì nền kinh tế nói chung, hệ thống ngân hàng nói riêng có thể bị suy sụp hoặc sụp đổ hoàn toàn [7], [9].
CLTD của các NHTM ở các quốc gia này đƣợc biểu hiện bằng việc: Các chỉ số đảm bảo hoạt động an toàn của các ngân hàng giảm thấp, hệ số sinh lời giảm, tỷ lệ NQH tăng nhanh, việc thu hồi nợ rất khó khăn, nhiều khoản nợ đóng băng không thu hồi đƣợc, quỹ dự phòng không đủ bù đắp các tổn thất, giá trị các tài sản có sụt giảm,... Điển hình nhƣ tình hình NQH khó đòi của các nƣớc trong khu vực Châu á trong cuộc khủng hoảng tài chính từ 7/1997, theo thống kê của hãng AP: “Nợ khó đòi ở Philippin là 15%, Malaixia là 22%, Hàn Quốc là 25%, Thái Lan là 35%, Indonesia là 50%. Hệ thống Ngân hàng Nhật Bản đƣợc đánh giá là thận trọng và quản lý tốt, nay ngƣời ta ngạc nhiên đƣợc biết tổng số nợ khó đòi đƣợc công bố lên đến 650 tỷ USD.”
- Tại Nhật Bản, ngƣời ta đã đề ra kế hoạch thành lập “Ngân hàng cầu nối” (Bridging Bank), sử dụng tiền vốn của ngân sách nhà nƣớc mua lại toàn bộ số NQH khó đòi của các NHTM để xử lý dần trong một số năm (từ 3-5 năm) và ngân hàng này có chức năng thu hồi các khoản nợ nhằm giải thoát cho các NHTM không bị sa lầy hố nợ khó đòi, để tập trung sức tiếp tục kinh doanh, vực dậy nền kinh tế đang bị suy thoái. Bên cạnh đó, ban điều hành do Chính phủ chỉ định sẽ tìm cách sát nhập
hoặc bán các ngân hàng phá sản cho một ngân hàng khác đang làm ăn có hiệu quả, trong năm 1999 đã có 146 NHTM Nhật Bản phải đóng cửa hoặc sát nhập, đáng kể là vụ sát nhập các ngân hàng lớn nhƣ Bank of Tokyo - Mitsubishi sau khi hợp nhất đã trở thành ngân hàng đứng thứ hai trên thế giới là một ví dụ.
- Tại Malaisia: Chính phủ các nƣớc này đã lựa chọn giải pháp nâng cao CLTD và xử lý nợ khó đòi ở các NHTM là việc thành lập các công ty quản lý tài sản AMC (Asset Managenment Company), là một công ty thuộc sở hữu Chính phủ và do Chính phủ tài trợ nhằm giúp các NHTM quản lý các khoản NQH và giúp các doanh nghiệp tƣ nhân quản lý tài sản có với nhiệm vụ: Mua lại tài sản, quản lý cơ cấu lại tài sản; bán và xử lý tài sản. Những công ty này thƣờng tồn tại từ 10-15 năm sau đó sẽ thanh lý trả lại cho những nhà đầu tƣ ban đầu.
- Tại Thái Lan: Theo qui định mới của chính phủ để giải quyết tình trạng nợ khó đòi, họ đã yêu cầu 10 ngân hàng và công ty tài chính phải tăng vốn pháp định là 330 triệu USD và mỗi ngân hàng phải lập quỹ dự phòng bằng 15% tổng nợ khó đòi, mỗi công ty tài chính phải lập quỹ dự phòng bằng 20% tổng nợ khó đòi. Quy định này phải thực hiện trong kỳ hạn hai năm kể từ ngày công bố.
- Tại Trung Quốc: Đang thúc đẩy cải tổ mạnh mẽ hơn hệ thống ngân hàng, trong đó đáng lƣu ý phải cổ phần hóa một số ngân hàng của Nhà nƣớc. Sau khi đã thử cổ phần hóa ngân hàng phát triển Thẩm Quyến có kết quả. Một việc khá quan trọng trong tháng 4 năm 1999, Trung Quốc đã thành lập công ty quản lý tài sản CINDA, có số vốn ban đầu 10 tỷ Nhân dân tệ, để xử lý các khoản nợ khó đòi của ngân hàng Xây dựng Trung Quốc và cơ cấu lại cho ngân hàng là 363,2 triệu USD, công ty dùng giải pháp chuyển khoản nợ khó đòi của 6 công ty thành cổ phần do công ty CINDA đứng chủ sở hữu. Khi đã củng cố đạt đƣợc sự tín nhiệm trên thị trƣờng thì tổ chức bán lại cổ phần trên thị trƣờng cổ phiếu. Sau đó, Trung Quốc thành lập thêm công ty quản lý tài chính Phƣơng Đông cũng nhằm giải quyết nợ khó đòi của NHTM Trung Quốc (BOT), công ty này cũng đƣợc Bộ Tài Chính cấp vốn ban đầu 10 tỷ Nhân dân tệ.
chính phủ Hàn Quốc đã chi tới 149,6 nghìn tỷ Won để cơ cấu lại nguồn vốn tài chính và cấp vốn bổ sung cho các ngân hàng. Việc sáp nhập hai ngân hàng lớn là Kookmil bank và Housing & Commercial Bank trong năm 2000 đã tạo một kiểu ngân hàng “siêu ngân hàng” mới của Hàn Quốc. Một liên ngân hàng mới sẽ cũng đƣợc ra đời trên cơ sở sát nhập hai ngân hàng Hanvit và hai ngân hàng kém khác. Cả hai ngân hàng trên đều do chính phủ kiểm soát. Trƣờng hợp đặc biệt chính phủ Hàn Quốc đã rao bán ngân hàng cho nƣớc ngoài. Ví dụ nhƣ Korea First đã đƣợc đem bán cho tập đoàn Newbridge Capital của Mỹ với giá 500 tỷ won.
- Tại Mỹ: Citibank đƣợc thành lập vào năm 1812 tại Mỹ, Citibank là một trong những NHTM hàng đầu trên thế giới. Với tổng tài sản khoảng 1.500 tỷ USD, với trên 3.400 chi nhánh và trụ sở ở 100 quốc gia trên thế giới. Citibank cung cấp việc làm cho khoảng 160.000 ngƣời trên toàn thế giới và cũng là tổ chức phát hành thẻ tín dụng ngân hàng lớn nhất thế giới. Citibank cũng là ngân hàng đầu tiên của Mỹ có mặt hoạt động tại Châu Á vào năm 1902. Hiện Citibank có khoảng 200 chi nhánh ở 21 quốc gia khu vực Châu Á.
Citibank đã thành công khi sử dụng kết hợp giữa mô hình quản trị RRTD bằng phƣơng pháp định tính và định lƣợng trong đo lƣờng RRTD. Hệ thống tính điểm tín dụng của Citibank có thể áp dụng cho tất cả các loại hình và phƣơng thức cấp tín dụng cụ thể hệ thống thang điểm tín dụng từ 1 đến 10. Thang điểm 1 là tốt nhất tƣơng ứng với mức AAA của S&P (cơ quan xếp hạng tín dụng Standard & Poor's – S&P), khi khách hàng đƣợc xếp ở mức điểm này nghĩa là không có rủi ro. Thang điểm hạng 10 tƣơng ứng với mức D của S&P có nghĩa là khách hàng thuộc nhóm bị nghi ngờ hoặc bị lỗ; Hạng từ 1 cho đến 4 thuộc nhóm khách hàng đáng để đầu tƣ; Hạng từ 5 đến 10 đƣợc khuyến cáo không nên đầu tƣ. Hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng của Citibank đƣợc đánh giá có nhiều ƣu điểm nhƣ nhanh và chính xác trong việc đánh giá khách hàng.