9. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
3.2.1. Hoàn thiện cơ chế, chính sách quy trình tín dụng phù hợp
3.2.1.1. Hoàn thiện quy trình tín dụng
- Cải tiến thủ tục vay vốn. Cần phải đơn giản hóa thủ tục cho vay, gọn nhẹ mà vẫn đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng. Ngân hàng cần phải xem xét để có thể rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ xin vay, tạo sự đơn giản, dễ hiểu trong hồ sơ tín dụng, phù hợp với trình độ của mọi khách hàng, đồng thời vẫn bảo đảm đƣợc những điều kiện cơ bản trong hoạt động cho vay. Hoạt động tín dụng ngân hàng cần hoàn thiện các thủ tục cho vay với khách hàng. Ngân hàng thống nhất mẫu biểu và thực hiện một cách nhanh chóng các thủ tục này, một số thủ tục Chi nhánh có thể làm thay khách hàng vì ngân hàng thực hiện sẽ nhanh hơn, đỡ tốn kém hơn, ngân hàng cần dành thời gian vào công tác giám sát thực tế vì đây mới là hoạt động mang tính chất quyết định đến CLTD của ngân hàng [9], [20].
Từ thực tiễn hoạt động tín dụng tại Agribank Giá Rai cần rà soát lại toàn bộ quy trình tín dụng hiện hành nhằm phát hiện ra những sơ hở, hoặc những quy định không còn phù hợp từ đó tổng hợp và đề xuất với Agribank sửa đổi, bổ sung quy trình cho phù hợp ở mỗi khu vực, vùng miền với các loại tín dụng khác nhau, nhất là trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.
Trong thực hiện quy trình tín dụng cần tuân thủ đúng quy trình, việc xét duyệt cho vay phải đảm bảo khả năng thu hồi vốn. Thông thƣờng CBTD phải kiểm tra trƣớc, trong và sau khi cho vay.
Tuy nhiên, Chi nhánh cần hiểu đúng bản chất của việc đơn giản hóa thủ tục cho vay. Đơn giản hóa không có nghĩa là làm một cách qua loa, hời hợt, xem nhẹ các thủ tục cần thiết. Ở đây, đơn giản hóa các thủ tục mà vẫn đảm bảo an toàn tín dụng.
- Nâng cao chất lƣợng thẩm định tài chính các dự án cho vay.
dụng, nó có tính chất quyết định tới hiệu quả cho vay sau này. Thẩm định gồm hai bƣớc cơ bản là thu thập thông tin và xử lý thông tin.
Ngân hàng có thể thu thập thông tin về khách hàng từ các nguồn khác nhau nhƣ trực tiếp phỏng vấn ngƣời xin vay, xem xét báo cáo tài chính, các nguồn thông tin từ dịch vụ, các cơ quan cung ứng thông tin, các phƣơng tiện thông tin đại chúng. Mặc dù nguồn cung cấp thông tin là khá nhiều nhƣng lại không bảo đảm độ chính xác. Bởi vậy việc lựa chọn thông tin chính xác và đủ tin cậy là rất khó, đặc biệt đối với các khách hàng là những hộ kinh doanh, hộ sản xuất, cá nhân,… đối với Agribank Giá Rai việc thu thập thông tin chủ yếu vẫn là thu thập thông tin từ phía khách hàng thông qua phỏng vấn trực tiếp, qua các bản báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh của khách hàng. Tuy nhiên nếu chỉ thu thập thông tin từ phía khách hàng thì không có đủ độ tin cậy cao, vì để có thể vay đƣợc từ ngân hàng, nhiều khách hàng cần mở rộng phạm vi, thu thập thêm những nguồn thông tin khác. Bởi vậy, ngân hàng cần chú ý đến các nguồn thông tin sau:
- Cần chú trọng tới việc cử cán bộ có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng và có kiến thức chuyên môn của ngành nghề, lĩnh vực mà khách hàng đang kinh doanh tới nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để nắm bắt thông tin. Sau đó kết hợp cùng với những thông tin mà khách hàng đã cung cấp nhƣ báo cáo tài chính, báo cáo sản xuất kinh doanh, phƣơng án, dự án.
- Thu thập thông tin từ nguồn thông tin đại chúng. Đây là nguồn thông tin đƣợc phổ biến rộng rãi và khách quan nhất. Chi nhánh có thể lấy nguồn thông tin này qua truyền hình, báo chí hoặc qua các mạng thông tin trên Internet,...
- Ngoài ra, Chi nhánh còn có thể thu thập thông tin từ các TCTD, các bạn hàng của khách hàng, các doanh nghiệp hoạt động cùng ngành nghề, các cơ quan, tổ chức chính quyền địa phƣơng. Qua đó xác định đƣợc uy tín và vị thế doanh nghiệp trên thị trƣờng.
Các nguồn thông tin này đƣợc lấy bằng các phƣơng pháp nhƣ: phƣơng pháp thu tin qua mạng máy tính nối với các TCTD khác, phƣơng pháp thu tin từ các báo cáo...
3.2.1.2. Chính sách đảm bảo tiền vay
Luật các TCTD, Nghị định số 163/2006/NĐ-CP, ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm, Nghị định số 11/2012/NĐ-CP, ngày 22/02/2014 của Chính phủ về sửa đổi bổ sung một số điều của Nghị định số 163/2006/NĐ-CP thì các NHTM đƣợc tự ý chọn các hình thức cho vay có đảm bảo bằng tài sản hoặc cho vay không có tài sản đảm bảo.
Hiện nay, việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản đang đƣợc đa số các NHTM áp dụng nhiều, vì đây là nguồn thu nợ thứ hai trong trƣờng hợp khách hàng không còn khả năng trả nợ. Tuy nhiên, do hệ thống các văn bản pháp luật của Việt Nam hiện tại còn thiếu và chƣa đồng bộ, nên việc cho vay và xử lý các tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn. Đặc biệt là cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn; vì vậy, ngoài việc lựa chọn cho vay có đảm bảo bằng tài sản, Agribank Giá Rai, nên lựa chọn các hình thức bảo đảm khác nhƣ coi tính khả thi của dự án vay vốn và khả năng sinh lời của vốn vay là điều kiện tiên quyết khi cấp tín dụng cho khách hàng. Ngoài ra, hiện nay các hình thức bảo hiểm đang phát triển rất phong phú, nên khi cho vay, Chi nhánh nên xem xét vấn đề này và có thể coi các hợp đồng bảo hiểm của khách hàng là một điều kiện ƣu đãi hoặc thậm chí có thể coi là tài sản đảm bảo để cấp tín dụng, vì các hợp đồng bảo hiểm cũng là một nguồn thu nợ khi khách hàng gặp rủi ro. Còn đối với cho vay cá nhân, ngân hàng cần tìm hiểu xem họ có tham gia bảo hiểm nhân thọ không, giá trị bảo hiểm là bao nhiêu, thời gian tham gia là bao nhiêu năm và đã tham gia đƣợc bao nhiêu năm. Tùy thuộc vào các thông tin, Chi nhánh có thể coi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của khách hàng nhƣ một tài sản đảm bảo để cấp tín dụng hoặc đƣa ra hạn mức tín dụng [8], [16].
Bảo đảm tiền vay là một điều kiện tiên quyết để vay vốn tín dụng ngân hàng, do vậy các khách hàng cần giá trị tài sản đảm bảo tiền vay. Giá trị này đƣợc thể hiện bằng hiệu quả sản xuất kinh doanh và thế chấp tài sản với giá trị hơn khoản vay đó. Trên thực tế, các khách hàng làm ăn có hiệu quả hiện nay chƣa nhiều, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, hộ nông dân, hộ gia đình, cá nhân,… phần lớn các khách hàng này quy mô sản xuất kinh doanh vẫn nhỏ, vốn tự có thấp, giá trị tài sản
Theo nguyên tắc chung trong hoạt động cho vay của ngân hàng, phƣơng án kinh doanh khả thi, hiệu quả là tiêu chí quyết định trong việc xem xét cho vay. Tuy nhiên, RRTD thì rất đa dạng và có những rủi ro nằm ngoài tầm kiểm soát của ngân hàng, khách hàng mà thẩm định tín dụng không thể lƣờng hết đƣợc. Đồng thời việc áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay sẽ nâng cao tính trách nhiệm và chia sẻ rủi ro của khách hàng với ngân hàng. Nên các Chi nhánh trong hệ thống Agribank, trong đó có Agribank Giá Rai cũng rất chú trọng tăng cƣờng áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay, đa dạng về hình thức: thế chấp, cầm cố tài sản, bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay,… do đó tỷ lệ cho vay có bảo đảm bằng tài sản có xu hƣớng gia tăng, góp phần vào giảm thiểu tổn thất khi rủi ro xảy ra.
Về phía ngân hàng, các NHTM nói chung, Agribank Giá Rai nói riêng khi xem xét đến hồ sơ xin vay hầu nhƣ chỉ quan tâm tới giá trị tài sản thế chấp và các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp của khách hàng xem có đầy đủ và hợp pháp không. Trong khi đó thực tế tài sản đảm bảo tiền vay chỉ là nguồn thứ hai để thu nợ tiền vay, nguồn thứ nhất vẫn lấy từ doanh thu, lợi nhuận kinh doanh của khách hàng. Một khoản vay cho dù có đủ tài sản đảm bảo, nhƣng khi khách hàng làm ăn thua lỗ, kém hiệu quả thì cũng dẫn đến việc ngân hàng bị mất vốn hoặc ứ đọng vốn vì việc giải quyết, xử lý tài sản thế chấp ở Việt Nam hiện nay còn nhiều phức tạp.
Do vậy xét đến trong hoạt động cho vay cần quan tâm đúng mức, tăng cƣờng các biện pháp bảo đảm tiền vay và suy đến cùng là giảm thiểu rủi ro về kinh tế trong hoạt động cho vay, chứ không nhất thiết trông chờ vào tài sản đảm bảo. Trong tình hình tài sản đảm bảo tiền vay của các khách hàng còn hạn chế, cần chú ý tới hình thức đảm bảo tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng. Đây là loại tài sản chiếm tỉ trọng lớn của các khách hàng vay hiện nay là các doanh nghiệp. Có thể thấy, hình thức bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng là một hình thức có nhiều ƣu điểm, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, hộ sản xuất quy mô vốn còn nhỏ. Nhƣ vậy, các khách hàng vay vốn với số vốn nhỏ, giá trị tài sản thấp mới có điều kiện vay vốn để phát triển và mở rộng sản xuất kinh doanh.
Trong điều kiện hiện nay, ngân hàng cũng có thể cho vay bằng tín chấp. Hình thức bảo đảm này sẽ áp dụng cho những khách hàng có tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh, có tài sản cố định và tài sản lƣu động, sản xuất các mặt hàng không mang
tính rủi ro cao, có tính ổn định trên thị trƣờng và đƣợc ngân hàng tín nhiệm… Tuy nhiên thời hạn cho vay không nên quá dài (dƣới 1 năm) và mức cho vay không nên vƣợt quá vốn lƣu động thực tế của ngƣời vay.
3.2.1.3. Cơ chế bảo hiểm tín dụng
Một trong những cơ chế chính sách bảo đảm an toàn tín dụng tốt là bảo hiểm tín dụng. Thực chất bảo hiểm tín dụng thuộc loại bảo đảm bằng tài sản. RRTD xuất phát từ nhiều nguyên nhân rất đa dạng mà đôi khi những rủi ro đó ngân hàng khách hàng, không thể lƣờng trƣớc đƣợc. Nên việc bảo hiểm tín dụng đƣa vào áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là có hiệu quả thiết thực để xử lý rủi ro và là một trong những biện pháp nâng cao CLTD. Giải pháp này càng có ý nghĩa đối với cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn [13], [18].
Từ cơ chế chính sách, thực tiễn, Agribank Giá Rai cần có một số giải pháp sau:
Yêu cầu khách hàng vay mua bảo hiểm trong quá trình xây dựng và bảo hiểm công trình (đối với các dự án đầu tƣ), bảo hiểm hàng hóa, bảo an tín dụng… Trên thực tế thời gian qua, nhờ sử dụng yêu cầu này mà những tổn thất vốn vay do thiên tai gây ra đã đƣợc công ty bảo hiểm thanh toán, giảm thiểu đáng kể những tổn thất.
Hoàn thiện về mặt pháp lý của tài sản đảm bảo tiền vay để thuận lợi trong xử lý tài sản bảo đảm nguồn thu nợ thứ hai khi RRTD xảy ra. Qua xử lý một số tài sản bảo đảm tiền vay cho thấy sở hữu về tài sản không rõ ràng, không có giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu nên việc bán tài sản rất khó khăn (cơ quan công chứng không chịu công chứng hợp đồng, ngƣời mua e ngại…). Sở dĩ có tình trạng này là do khách hàng ngại tốn chi phí, hoặc phiền phức nên không đăng ký sở hữu tài sản (đặc biệt là đối với nhà xƣởng, công trình trên đất), Chi nhánh không kiểm tra đôn đốc khách hàng hoàn thiện các thủ tục về tài sản bảo đảm, việc đăng ký sở hữu tài sản trên đất gặp nhiều khó khăn về thủ tục,… nên khá nhiều tài sản trên đất, đặc biệt là nhà xƣởng, công trình xây dựng trên đất thế chấp tại Chi nhánh chƣa có giấy tờ về sở hữu tài sản. Do đó, hồ sơ bảo đảm tiền vay không đầy đủ, gây khó khăn cho
quá trình xử lý tài sản thu hồi nợ. Để giảm những rủi ro về mặt pháp lý, cần thỏa thuận việc hoàn thiện về thủ tục đăng ký sở hữu tài sản sau khi dự án hoàn thành là một điều kiện tín dụng, đồng thời thực hiện nghiêm túc công tác kiểm tra, liên tục rà soát hồ sơ pháp lý và thực trạng của tài sản bảo đảm. Từ đó, có cơ sở để thu nợ bằng hình thức bảo hiểm tín dụng.
3.2.1.4. Chính sách khách hàng
Khách hàng là nhân tố quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển bền vững của hoạt động kinh doanh ngân hàng. Đối với kinh doanh ngân hàng, khách hàng giữ vị trí then chốt vì họ vừa là ngƣời cung cấp vốn, vừa là ngƣời mang lại thu nhập cho ngân hàng, đồng thời cũng là ngƣời mang lại rủi ro lớn cho ngân hàng.
Để hạn chế rủi ro do khách hàng mang lại, Chi nhánh cần tổ chức lại mô hình quản lý tín dụng theo nhóm khách hàng, có phân loại, có chính sách khách hàng cụ thể và đƣợc phân cấp quản lý đến từng CBTD [10], [11], [14]. Ngoài ra, Chi nhánh cần tổ chức nghiên cứu, đánh giá tình hình hoạt động của các khách hàng, đặc biệt là các khách hàng lớn, nhằm kịp thời phát hiện nguy cơ rủi ro tiềm ẩn đối với ngân hàng để có hƣớng phòng chống hoặc để cảnh báo, tƣ vấn cho khách hàng,…
Bởi vậy, Chi nhánh phải xây dựng cho mình một chính sách khách hàng hợp lý, hiệu quả. Chính sách khách hàng phải đảm bảo xác định đƣợc thị trƣờng mục tiêu, cân đối với khả năng, quy mô của Chi nhánh. Trong điều kiện của Agribank Giá Rai, chính sách khách hàng cần thể hiện đƣợc những nội dung chủ yếu sau:
- Phân đoạn thị trƣờng, xác định các đối tƣợng, lĩnh vực trọng điểm của ngân hàng để xác định hƣớng kinh doanh. Bởi không một ngân hàng nào lại đủ khả năng tham gia vào tất cả các thị phần tín dụng. Do đó, cần xác định rõ các khách hàng tiềm năng để có thể đầu tƣ, tìm hiểu kỹ về các đặc điểm của họ nhằm cung cấp tốt nhất sản phẩm dịch vụ của mình.
- Cần chú trọng đến việc mở rộng thành phần khách hàng, tập trung hơn nữa vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ nông dân và cá nhân, đây là nhóm rất có tiềm năng đối với hoạt động của Chi nhánh, lại phù hợp với năng lực quản lý của CBTD Chi nhánh. Trên địa bàn hoạt động của Chi nhánh hiện nay, đối tƣợng này hầu nhƣ không có đầy đủ các điều kiện về tài chính, về tài sản bảo đảm; điều mà Chi nhánh cần quan tâm trong cho vay là nâng cao CLTD là phƣơng án kinh
doanh, uy tín của họ chứ không chỉ dựa vào tài sản bảo đảm.
- Tiến hành phân loại khách hàng thƣờng xuyên thông qua các thông tin thu thập đƣợc cũng nhƣ các mối quan hệ của khách hàng với ngân hàng để có các ứng xử cụ thể nhƣ ƣu đãi với các khách hàng truyền thống trong việc xác định các khoản phí, lãi suất,…
- Tạo lập mối quan hệ lâu dài: có hình thức ƣu đãi với khách hàng truyền thống đồng thời có các chƣơng trình quảng cáo, tiếp thị để thu hút khách hàng mới. Tổ chức các buổi tiếp xúc, gặp mặt khách hàng để lấy ý kiến định kỳ, thực hiện phƣơng châm: “Ngân hàng thực sự là ngƣời bạn của mọi khách hàng”
3.2.1.5. Chính sách lãi suất