9. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.5. Đối với các cấp chính quyền tỉnh Bạc Liêu
- Giá trị quyền sử dụng đất nông nghiệp do UBND tỉnh quy định hàng năm thƣờng thấp hơn nhiều lần giá thực tế chuyển nhƣợng. Vì vậy, kiến nghị UBND tỉnh xây dựng khung giá đất hợp lý sát với giá trị thực tế chuyển nhƣợng, tạo điều kiện thuận lợi cho các TCTD, định giá và xác định phạm vi bảo đảm bằng tài sản phù hợp thực tế.
- Uỷ ban nhân dân các tỉnh chỉ đạo các sở, ngành chức năng, đổi mới công tác quy hoạch, quản lý quy hoạch sản xuất, đặc biệt là công tác quy hoạch, kế hoạch về nuôi trồng, chế biện xuất khẩu lúa gạo và thủy sản; dự báo thị trƣờng xuất khẩu,... để đầu tƣ tín dụng ngân hàng mang lại hiệu quả, hạn chế thấp RRTD cho các NHTM.
- Chỉ đạo, định hƣớng hoạt động ngân hàng thực hiện tốt mục tiêu, nhiệm vụ về phát triển nông nghiệp – nông thôn giai đoạn đến 2020 và tầm nhìn đến năm 2025 trên địa bàn tỉnh.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Từ những cơ sở lý luận của chƣơng 1 và thực trạng CLTD, những tồn tại và nguyên nhân gây nên tồn tại phân tích đánh giá ở chƣơng 2; luận văn khẳng định sự cần thiết phải nâng cao CLTD tại Agribank Giá Rai trong thời gian tới. Để thực hiện yêu cầu khách quan này, trƣớc hết đòi hỏi phải có cách nhìn nhận đúng về CLTD trong quả hoạt động kinh doanh tín dụng tại Chi nhánh.
Sau khi đã xác định những nhận thực đúng nhất quán về CLTD trong hoạt động kinh doanh tín dụng, luận văn đã đƣa ra các hệ giải pháp toàn diện, từ giải pháp về cơ chế chính sách, nghiệp vụ, quy trình tín dụng, chất lƣợng cán bộ trong hoạt động tín dụng,... đến các giải pháp quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế nhằm nâng cao CLTD tại Agribank Giá Rai trong thời gian tới. Đồng thời luận văn cũng khẳng định thực hiện đƣợc mục tiêu này, ngoài bản thân Chi nhánh phải nỗ lực còn phải có sự hỗ trợ, phối kết hợp của Agribank, NHNN của các cấp chính quyền địa phƣơng và các cơ quan chức năng.
KẾT LUẬN
CLTD là một trong những vấn đề quan trọng hàng đầu của NHTM nói chung, Agribank Giá Rai nói riêng. Hiện nay, tốc độ tăng trƣởng tín dụng của Agribank Giá Rai đang ở mức cao, tiềm ẩn nhiều rủi ro; nên nghiên cứu CLTD, nhằm đề xuất giải pháp góp phần nâng cao CLTD là hết sức bức xúc của thực tiễn. Đây là vấn đề phức tạp, liên quan đến nhiều vấn đề lý luận lẫn thực tiễn hoạt động. Tuy vậy, trên cơ sở vận dụng phƣơng pháp nghiên cứu phù hợp, luận văn đã thực hiện đƣợc mục tiêu đề ra, với những nội dung chủ yếu sau:
- Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về CLTD của NHTM, những nhân tố ảnh hƣởng,… cũng nhƣ các chỉ tiêu đánh giá CLTD của NHTM. Đồng thời, nghiên cứu kinh nghiệm của các NHTM nƣớc ngoài và rút ra bài học áp dụng cho Việt Nam, trong đó có Agribank Giá Rai.
- Luận văn đã phân tích, đánh giá khái quát thực trạng hoạt động tín dụng, trong đó đi sâu vào CLTD, qua đó nêu đƣợc những kết quả đạt đƣợc, những hạn chế, nguyên nhân ảnh hƣởng đến CLTD của Agribank Giá Rai thời gian qua.
- Từ những cơ sở lý luận, thực tiễn, khảo sát các nhân tố, sự hài của khách hàng và định hƣớng nâng cao CLTD đến năm 2020 và tầm nhìn đến năm 2025, luận văn đề xuất một số số giải pháp chủ yếu có tính thiết thực và những kiến nghị với cấp trên, NHNN, các cấp chính quyền để thực hiện giải pháp nhằm nâng cao CLTD của Agribank Giá Rai trong thời gian tới.
Nâng cao CLTD là một đề tài khó và phức tạp, nhƣng với sự cố gắng, tác giả đã nỗ lực nghiên cứu lý luận, tham khảo kinh nghiệm của các NHTM nƣớc ngoài, với thực tiễn tại Agribank Giá Rai đã hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề ra về việc đƣa ra hệ thống giải pháp nâng cao CLTD cho Agribank Giá Rai trong thời gian tới. Mặc dù có nhiều cố gắng nhƣng do nhận thức và trình độ có hạn, tác giả mong muốn nhận đƣợc sự đóng góp ý kiến của các quí Thầy, Cô giáo, các đồng nghiệp, những nhà quản trị ngân hàng. Để đề tài có điều kiện hoàn thiện ở mức cao hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tiếng Việt
[1] Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị ngân hàng thương mại hiện đại, Nxb Phƣơng Đông.
[2] Nguyễn Hữu Đƣơng (2007), “Giải pháp phát triển hệ thống thông tin tín dụng trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam hiện nay”. Luận án Tiến sĩ kinh tế.
[3] Lê Thị Tuyết Hoa – Nguyễn Thị Nhung (2011), “Tiền tệ ngân hàng”, Nxb Phƣơng Đông.
[4] Nguyễn Minh Kiều, “Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại”, Nxb Thống kê Hà Nội, 2007. [5] Các Mác – Toàn tập, Tập 39, Nxb Sự Thật – Hà Nội, 1963.
[6] Nguyễn Ngọc Sơn, Bùi Đức Tuân (2012), “Giáo trình Kinh tế phát triển”, Nxb Tài chính”.
[7] Nguyễn Đào Tố (2008), “Nguyên tắc Basel về quản lý nợ xấu– những định hướng trong xây dựng mô hình quản lý rủi ro tín dụng hiện đại”, Webside của Ngân hàng Nhà nƣớc.
[8] Nguyễn Thùy Trang (2010), “Biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trong hoạt động của các NHTM– một số nhận định trên gốc độ pháp lý đến thực tiễn”. Tạp chí Ngân hàng, Số 23.
[9] Trịnh Bá Tửu (2005), “Phòng chóng rủi ro tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng – Kinh nghiệm từ các NHTM nước ngoài”, Tạp chí Ngân hàng.
[10] Agribank Bạc Liêu, “Báo cáo tổng kết hoạt động các năm 2014 – 2016”. [11] Agribank Giá Rai, “Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2014 – 2016”.
[12] Agribank, Quyết định số 558/QĐ/HĐTV-TCTL ngày 22 tháng 9 năm 2016 của Chủ tịch Hội đồng Thành viên Agribank về “Quy chế tổ chức và hoạt động của chi nhánh, phòng giao dịch trong hệ thống Agribank”.
[13] Chính phủ, Nghị định số 68/2013/NĐ-CP ngày 28/6/2013 về “Quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành Luật bảo hiểm tiền gửi”.
[14] Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Bạc Liêu,” Báo cáo tổng kết hoạt động ngành Ngân hàng trên địa bàn các năm 2014–2016”;
[15] Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, Thông tƣ số 02/2013/TT–NHNN ngày 21/01/2013 “Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài”;
[16] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Thông tƣ 06/2016/TT-NHNN, ngày 27/5/2016 của Thống đốc NHNN “Quy định các giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài”;
[17] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, “Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016, Quy định về hoạt động cho vay của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng”.
[18] Quốc hội, Luật bảo hiểm tiền gửi, số 06/2012/QH13, ngày 18/6/2012.
[19] Quốc hội, Nhà xuất bản chính trị quốc gia (2010), “Luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam – số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010”, Hà Nội.
[20] Tổ chức Quốc tế về Tiêu chuẩn hóa, (1987) “Tiêu chuẩn ISO 8402:2000 (Quality Management and Quality Asurance)”, Nxb Khoa học & Kỹ thuật năm 2009, Hà Nội.
Tiếng Anh
[21] Altman (2003), the use of Credit Scoring Models and the Importance of a credit culture, NY University.
[22] Basel Committee on Banking Supervision (September 2000), Principal for the Management of Credit Risk]
Các trang Website:
- www.mof.gov.vn - www.agribank.com.vn
PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1
PHIẾU KHẢO SÁT SỰ HÀI LÕNG CỦA KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK GIÁ RAI
Xin chào Quí khách hàng, tôi là: Nguyễn Tấn Hƣng, Học viên lớp Cao học Trƣờng Đại học Ngân hàng TP. HCM
Việc trả lời khách quan của Quí khách hàng sẽ góp phần quyết định sự thành công của công trình nghiên cứu này.
Bảng câu hỏi đƣợc chia thành 15 nhóm.
Quí khách hàng cho biết: Có hiểu hết câu hỏi không? Có từ ngữ nào khó hiểu? Hay có cần thay đổi hoặc bổ sung các thông tin để phù hợp với tình hình thực tế? Có thấy câu hỏi nào trùng lắp không?
Xin chân thành cám ơn Quí khách hàng. Xin Quí khách hàng cho biết:
1. Thông tin phục vụ khách hàng:
- Nhân viên ngân hàng? - Bạn bè người thân? - Tự tìm hiểu, khác? - Thương hiệu ngân hàng?
2. Mức độ giao dịch thƣờng xuyên:
- Thường xuyên? - Không thường xuyên?
3. Thời gian duyệt vay:
- Từ 1 đến 3 ngày? - Từ 4 đến 7 ngày? - Từ 8 đến 10 ngày? - Trên 10 ngày 4. Hồ sơ, thủ tục: - Rất phức tạp, rườm rà?
- Bình thường, chấp nhân được? - Đơn giản, dễ làm?
- Đáp ứng? - Không đáp ứng?
6. Chi phí trƣớc khi cho vay:
- Rất cao? - Cao?
- Trung bình? - Thấp?
- Rất thấp?
7. Khoản mục chi phí cao nhất:
- Tiền công chứng, chứng thực? - Tiền thẩm định giá trị tài sản? - Chi phí khác?
8. Lãi suất cho vay:
- Cao? - Trung bình? - Thấp? - Rất thấp? 9. Nhân viên tín dụng phục vụ: - Rất hài lòng? - Hài lòng? - Chấp nhận được? - Không hài lòng?
10. Nhân viên kế toán:
- Rất hài lòng? - Hài lòng?
- Chấp nhận được? - Không hài lòng?
11. Nhân viên ngân quĩ:
- Rất hài lòng? - Hài lòng?
12. Thời gian tao tác nghiệp vụ ngân quĩ: - Rất nhanh? - Nhanh? - Bình thường? - Chậm? - Rất chậm?
13. Nguyên nhân ngân hàng chƣa đáp ứng đủ vốn:
- Vốn tự có tham gia phương án SXKD thấp? - Không đủ tài sản đảm bảo?
- Ngân hàng chưa đánh giá đúng qui mô SXKD? - Do chủ quan của CBTD?
14. Nhu cầu vay vốn thêm:
- Mở dộng kinh doanh? - Mua, xây dựng, sửa nhà? - Mua vật dụng sinh hoạt? - Nhu cầu khác? 15. Sự hài lòng của khách hàng: - Rất hài lòng? - Hài lòng? - Bình thường? - Không hài lòng?
PHỤ LỤC 2
KẾT QUẢ KHẢO SÁT SỰ HÀI LÕNG CỦA KHÁCH HÀNG 1. Thông tin phục vụ khách hàng
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Valid
Qua nhan vien ngan hang 52 25.4 25.4 25.4
Quang cao 29 14.1 14.1 39.5
Nguoi than ban be gioi
thieu 69 33.7 33.7 73.2
Thuong hieu NH 54 26.3 26.3 99.5
Khác 1 .5 .5 100.0
Total 205 100.0 100.0
2. Mức độ giao dịch
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Valid
Thuong xuyen 173 84.4 84.4 84.4
Khong thuong xuyen 32 15.6 15.6 100.0
Total 205 100.0 100.0
3. Thời gian duyệt vốn vay
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Valid Tu 1 - 3 ngay 91 44.4 44.4 44.4 4 đen 7 ngay 81 39.5 39.5 83.9 . 8-10 ngày 26 12.7 12.7 96.6 Tren 10 ngay 7 3.4 3.4 100.0 Total 205 100.0 100.0 4. Hồ sơ vay vốn
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Valid
.Phuc tap rƣom ra 55 26.8 26.8 26.8
Binh thƣong chap nhậa
duoc 132 64.4 64.4 91.2
Don gian de lam 18 8.8 8.8 100.0
Total 205 100.0 100.0
5. Đáp ứng nhu cầu vốn
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
Dap ung du nhu cau 73 35.6 35.6 35.6
Chua dap ung du nhu cau 132 64.4 64.4 100.0
Total 205 100.0 100.0
6. Chi phí trƣớc khi vay
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Valid
Rat cao 2 1.0 1.0 1.0
Thap 49 23.9 23.9 89.8
Rat thap 21 10.2 10.2 100.0
Total 205 100.0 100.0
7. Chi phí cao nhất
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Valid
Tien cong chung, chung
thuc 132 64.4 64.4 64.4
Tien tham dinh gia trị tai
san 56 27.3 27.3 91.7
Chi phi khac 17 8.3 8.3 100.0
Total 205 100.0 100.0
8. Lãi suất cho vay
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Valid Cao 31 15.1 15.1 15.1 Trung binh 137 66.8 66.8 82.0 Thap 36 17.6 17.6 99.5 Rat thap 1 .5 .5 100.0 Total 205 100.0 100.0 9. Nhân viên tín dụng
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Valid
Rat hai long 46 22.4 22.4 22.4
Hai long 84 41.0 41.0 63.4
Chap nhan duoc 52 25.4 25.4 88.8
Khong hai 23 11.2 11.2 100.0
Total 205 100.0 100.0
10. Nhân viên kế toán
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Valid
Rat hai long 18 8.8 8.8 8.8
Hai long 52 25.4 25.4 34.1
Chap nhan duoc 76 37.1 37.1 71.2
Khong hai long 59 28.8 28.8 100.0
Total 205 100.0 100.0
11. Nhân viên kho quĩ
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Valid
Rat hai long 35 17.1 17.1 17.1
Hai lòng 42 20.5 20.5 37.6
Chap nhan duoc 76 37.1 37.1 74.6
12. Thời gian giải ngân
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Valid Rat nhanh 5 2.4 2.4 2.4 Nhanh 43 21.0 21.0 23.4 Binh thuong 115 56.1 56.1 79.5 Cham 34 16.6 16.6 96.1 Rat cham 8 3.9 3.9 100.0 Total 205 100.0 100.0
13. Nguyên nhân ngân hàng chƣa đáp ứng đủ vốn
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
VTC tham gia PA SXKD thap 36 17.6 17.6 17.6
Khong du TSDB 99 48.3 48.3 65.9
NH chua danh gia dung qui
mo SXKD 42 20.5 20.5 86.3
Do chu quan cua CBTD 28 13.7 13.7 100.0
Total 205 100.0 100.0
14. Nhu cầu vay thêm vốn
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Valid
Mo rong kinh doanh 77 37.6 37.6 37.6
Mua, XD, sua nha 38 18.5 18.5 56.1
Mua vat dung sinh hoat 60 29.3 29.3 85.4
Nhu cau khac 30 14.6 14.6 100.0
Total 205 100.0 100.0
15. Sự hài lòng của khách hàng
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Valid
Rat hai long 36 17.6 17.6 17.6
Hai long 127 62.0 62.0 79.5
Binh thuong 35 17.1 17.1 96.6
Khong hai long 7 3.4 3.4 100.0
PHỤ LỤC 3
PHIẾU KHẢO SÁT CÁN BỘ TÍN DỤNG VÀ LÃNH ĐẠO VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK GIÁ RAI
Kính chào: Quí Anh/Chị!
Tôi là Nguyễn Tấn Hƣng, Học viên lớp Cao học Trƣờng Đại học Ngân hàng TP. HCM. Hiện nay tôi đang thực hiện đề tài nghiên cứu CLTD tại Agribank Giá Rai tỉnh Bạc Liêu. Nhằm làm tăng thêm giá trị của nghiên cứu và nhận dạng các nhân tố tác động trong thực tiễn tại ngân hàng. Ý kiến đóng góp của Anh/Chị sẽ giúp cho đề tài gắn kết chặt chẽ giữa cơ sở lý luận và thực tiến, từ đó đề xuấ các giải pháp có tính thiết thực.
Các thông tin chỉ sử dụng trong mục đích nghiên cứu hông sử dụng cho bất kỳ mục đích nào khác.
NỘI DUNG
1. Đánh giá các nhân tố nội bộ ngân hàng tác động đến chất lƣợng tín dụng tại Agribank Giá Rai tỉnh Bạc Liêu
Anh/Chị thì các nhân tố sau đây, nhân tố nào có ảnh hƣởng lớn nhất đến CLTD tại Agribank Giá Rai tỉnh Bạc Liêu?
Các nhân tố tác động
Tôi đƣa ra 9 nhóm nhân tố nội bộ dƣới đây, xin Anh/Chị cho biết những ý kiến, nhận xét của mình về 9 nhân tố này tác động đến CLTD của ngân hàng. Nên bổ sung thêm hay loại bỏ bớt?
1. Nhân tố thuộc về Chính sách tín dụng? 2. Nhân tố thuộc về quy trình tín dung? 3. Nhân tố thuộc về tổ chức bộ máy? 4. Nhân tố thuộc về chất lượng nhân sự? 5. Nhân tố thuộc về quản trị điều hành? 6. Nhân tố thuộc về công nghệ thông tin? 7. Nhân tố thuộc về thông tin tín dụng?
8. Nhân tố thuộc về kiểm tra, kiểm soát nộ bộ? 9. Nhân tố thuộc về huy động vốn?
Các ý kiến khác của các Anh/Chị chất lựợng tín dụng tại Agribank Giá Rai tỉnh Bạc Liêu.
Anh/Chị thì các nhân tố đây, nhóm nhân tố chung nào có ảnh hƣởng lớn nhất đến CLTD tại Agribank Giá Rai tỉnh Bạc Liêu?
Các nhân tố tác động
1. Nhóm nhân tố từ ngân hàng? 2. Nhóm nhân tố từ khách hàng? 3. Nhóm nhân tố từ môi trường?
Các ý kiến khác của Anh/Chị CLTD tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thị xã Giá Rai tỉnh Bạc Liêu.
Ngày ….. tháng ….. năm 2017
PHỤ LỤC 4
KẾT QUẢ KHẢO SÁT CBTD VÀ LÃNH ĐẠO VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG