Trễ hạn Đúng hạn Count Column N% Row N% Count Column N% Row N% Dưới Trung học phổ thông 26 96.3% 24.3% 81 29.7% 75.7%
Dưới trung cấp/Cao đẳng 1 3.7% 0.5% 189 69.2% 99.5%
Đại học 3 1.1% 100%
Tổng 27 100% 273 100%
(Nguồn: VIB Cụm Tây Nguyên 2017)
Thu nhập của người vay được Ngân hàng thu thập để đánh giá tiềm năng trả nợ của khách hàng. Biến số có ý nghĩa thống kê 10% và tác động cùng chiều (0.0311094) với khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng. Mức độ tác động của biến này không cao so với các biến khác do nguyên nhân thực tế có thể nguồn thu nhập của khách hàng vay cá nhân rất khó thu thập chính xác, nguồn thu nhập tại
Việt Nam chưa được quản lý chặt chẽ như các nước phát triển, việc mua bán kinh doanh cũng không được ghi chép chính xác do đó khách hàng có thể kê khống để đáp ứng điều kiện vay. Ngược lại, cũng có thể nguồn thu nhập của khách hàng nhiều hơn thực tế nhưng lại không chứng minh được nguồn thu rõ ràng để đảm bảo cho khả năng trả nợ cho những khoản vay có hạn mức cao hơn. Do đó, biến thu nhập có thể tác động chưa cao đến khả năng trả nợ của khách hàng. Tuy nhiên kết quả nghiên cứu vẫn cho thấy khách hàng có mức thu nhập cao hơn sẽ có khả năng trả nợ tốt hơn phù hợp với lý thuyết, và phần lớn những nghiên cứu thực nghiệm như của Sileshi và ctg (2012) cũng đưa ra kết quả tương tự.
Theo nghiên cứu thực tế tại VIB cụm Tây nguyên cho thấy 59% khách hàng kinh doanh tự do, 38.33% là nông dân, 2.67% là cán bộ nhân viên. Tỉ lệ khách hàng trả nợ đúng hạn ở nhóm ngành nghề kinh doanh cao hơn hộ nông dân thuần túy và CBNV. Một lần nữa chúng ta lại thấy đặc trưng vùng miền của cụm Tây nguyên là chuyên canh tác cà phê/ tiêu khai thác hạt, khách hàng chủ yếu là nông dân và kinh doanh. Họ có kinh nghiệm tốt trong việc canh tác, tiếp thu khoa học công nghệ cũng như kinh nghiệm dự báo giá cả, quản lý dòng tiền của mình để đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn. Kết quả nghiên cứu cho thấy ngành nghề có tỷ lệ thuận với khả năng trả nợ có ý nghĩa thống kê 10% và ảnh hưởng biên là 0.0251123. Kết quả nghiên cứu phù hợp một số lý thuyết và nghiên cứu thực nghiệm trước (Trương Đông Lộc và Nguyễn Thanh Bình 2011), đã đưa ra kết luận rằng những khoản vay có nguồn trả nợ từ hoạt động sản xuất nông nghiệp có xác suất trả nợ đúng hạn cao hơn so với khả năng này ở những khoản vay có nguồn thu nhập để trả nợ từ những hoạt động khác khi nghiên cứu về khả năng trả nợ đúng hạn của các nông hộ tại Hậu Giang.