6. Kết cấu luận văn
3.3.1. Kiến nghị với NHCSXH Việt Nam
- Tăng cƣờng hơn nữa trong việc chỉ đạo, điều hành, giám sát hoạt động, kịp thời hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn cho NHCSXH TP Hà Nội trong quá trình hoạt động.
- Tích cực phối hợp với các Bộ, ngành liên quan nghiên cứu, đề xuất các biện pháp để nâng cao hơn nữa hiệu quả của các chƣơng trình tín dụng chính sách, đặc biệt là chƣơng trình HSSV.
- Thƣờng xuyên phát động các phong trào thi đua, kịp thời khen thƣởng động viên các tập thể, cá nhân hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ.
- Nghiên cứu điều chỉnh chính sách cho vay một cách hợp lý nhằm khuyến khích và tạo điều kiện đáp ứng nhu cầu học tập của HSSV
+ Về mức cho vay
Việc xác định mức cho vay đối với HSSV cần phù hợp với tình hình kinh tế hiện nay, mức cho vay 1.250.000 đồng/tháng hiện bộc lộ sự bất hợp lý.
Theo tính toán với mức đƣợc vay là 1.250.000 đồng, HSSV không thể đủ trang trải cho việc tiêu dùng, sinh hoạt và học tập hàng tháng. Đặc biệt là trong tình hình lạm phát nhƣ hiện nay, giá đồ dùng sinh hoạt tăng, giá điện, giá xăng dầu tăng kéo theo một loạt các loại giá khác cũng tăng nhƣ: giá nƣớc, giá thuê phòng … khiến cho cuộc sống của các HSSV gặp không ít khó khăn, đặc biệt là các bạn HSSV nghèo, tỉnh lẻ lên thành phố học.
Điều chỉnh mức cho vay tăng (khoảng 2.000.000 đồng/HSSV/tháng đến 2.500.000 đồng/HSSV/tháng) mới có thể giúp HSSV có đủ tiền đóng học phí và trang trải các chi phí liên quan đến học tập, đồng thời giảm thiểu đƣợc tình trạng sử dụng vốn vay sai mục đích, làm ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng và hiệu quả sử
dụng vốn vay.
+ Điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp với thực tiễn
Đối với NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội, tự chủ về tài chính luôn là mục tiêu đạt đƣợc không dễ dàng. Yếu tố quan trọng nhất đảm bảo sự bền vững về tài chính là khả năng tự trang trải chi phí trong hoạt động.Hoạt động của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội không phải là hoạt động từ thiện mà bản chất vẫn là một ngân hàng.Kinh doanh để đạt đƣợc sự phát triển và bền vững mới có thể tạo điều kiện cho HSSV có cơ hội tiếp cận lâu dài với các dịch vụ ngân hàng.
Để hoạt động của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội ổn định và phát triển, ngày càng giảm dần sự phụ thuộc vào NSNN, NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội cần xây dựng lộ trình giảm dần và tiến tới xóa bỏ hoàn toàn sự ƣu đãi về lãi suất cho vay, ƣu đãi ở đây chỉ cần là ƣu đãi về thủ tục vay vốn, điều kiện vay, thời hạn vay vốn. Trong thời kỳ đầu, các đối tƣợng chính sách cần đƣợc vay vốn theo lãi suất ƣu đãi ở mức độ nào thì vần phải tính toán hợp lý và trong tƣơng lai cần phải hƣớng họ theo lãi suất thị trƣờng.
Hiện tại, lãi suất cho vay của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội đang thực hiện chỉ tƣơng đƣơng 55% lãi suất thị trƣờng. Mức lãi suất này thấp hơn cả lãi suất huy động tiền gửi bình quân đầu vào của các NHTM. Nếu so sánh lãi suất cho vay của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội với lãi suất huy động có cùng kỳ hạn của các NHTM thì lãi suất cho vay của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội còn thấp hơn nhiều so với lãi suất huy động vốn của các NHTM. Vì vậy, duy trì lãi suất nhƣ hiện nay có nghĩa là lãi suất thực của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội bị âm.
Thực tế đã chứng minh, HSSV hoàn toàn có thể chấp nhận vay vốn Ngân hàng với lãi suất cao hơn mức lãi suất cho vay hiện nay của Ngân hàng vì họ quan tâm nhiều hơn đến khả năng về lƣợng vốn đƣợc vay chứ không phải chỉ có lãi suất vay. Thực tế các chƣơng trình cho vay đối với HSSV hiện đang đƣợc thực hiện bởi các tổ chức quốc tế đều áp dụng lãi suất thị trƣờng, thậm chí cao hơn cả lãi suất của các NHTM nhƣng tỷ lệ hoàn trả vốn vay rất cao. Nhƣ vậy, việc xây dựng một chính sách lãi suất đảm bảo sự phát triển và tự chủ về tài chính cho ngân hàng là điều kiện tiên quyết để NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội hoạt động bền vững.Tuy nhiên việc
này không thể thực hiện đƣợc ngay một lúc mà cần phải có lộ trình thích hợp. Cụ thể là:
Giai đoạn 1: Thực hiện chính sách lãi suất cho vay đối với các đối tƣợng chính sách theo hƣớng ƣu đãi thấp hơn lãi suất cho vay trên thị trƣờng nhƣng phải cao hơn lãi suất huy động vốn trên thị trƣờng. Cụ thể là: Lãi suất huy động vốn trên thị trƣờng < lãi suất cho vay ƣu đãi< lãi suất cho vay trên thị trƣờng. Tỷ lệ thấp hơn của lãi suất NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội so với lãi suất thị trƣờng đƣợc tính toán dựa trên mức độ ƣu đãi về các khoản thuế phải nộp ngân sách và tỷ lệ dự trữ bắt buộc tại Ngân hàng Nhà nƣớc… Điều này nhằm đảm bảo cho NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội bù đắp đủ chi phí và có lợi nhuận hợp lý.
Giai đoạn 2: Thực hiện chính sách lãi suất cho vay theo lãi suất thị trƣờng. Lãi suất thị trƣờng cần phải bao gồm 4 thành phần: chi phí vốn, chi phí hoạt động, bù
đắp rủi ro và” có lợi nhuận.
- Hoàn thiện quy trình kiểm tra, kiểm soát trong cho vay HSSV
Cần xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng. Nâng cao hiệu quả hoạt động của công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ gắn với trách nhiệm cụ thể. Phải coi đây là công cụ hữu hiệu trong hoạt động quản lý chất lƣợng hoạt động tín dụng của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội.
Tăng cƣờng đội ngũ cán bộ làm công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ có đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn nghiệp vụ và tạo điều kiện phƣơng tiện cần thiết cho công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ.
Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát theo chuyên đề, theo kế hoạch kiểm tra điểm hoặc đột xuất để kịp thời phát hiện và chấn chỉnh những thiếu sót trong quy trình, thủ tục cho vay. Phối hợp, đôn đốc các tổ chức hội cần tích cực tham gia kiểm tra vốn vay, nhắc nhở ngƣời vay trả nợ, lãi đúng hạn, đầy đủ; phát hiện và thông báo cho ngân hàng những trƣờng hợp sử dụng vốn sai mục đích, bị rủi ro. Nâng cao vai trò và trách nhiệm của tổ chức hội trong việc kiểm tra vốn vay, đảm bảo việc kiểm tra phải kịp thời và có chất lƣợng.
Tại các Phòng giao dịch NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội cấp huyện nơi cho vay, cần phối hợp chặt chẽ với Chính quyền địa phƣơng và các tổ chức chính trị -xã
hội nhận uỷ thác tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát nợ vay và đôn đốc thu hồi nợ quá hạn. Đồng thời rà soát lại các khoản nợ vay, phân loại và đánh giá tình trạng khoản vay, khả năng thu hồi nợ,... qua đó đƣa ra các biện pháp xử lý phù hợp.
Cần xây dựng quy trình tín dụng cụ thể, thiết lập và phân chia nhiệm vụ, quyền hạn, trách nhiệm trong từng công đoạn cho vay, gắn trách nhiệm và nghĩa vụ của các tổ chức chính trị- xã hội nhận uỷ thác, các tổ trƣởng tổ TK&VV, chính
quyền địa phƣơng, và có trách nhiệm bồi hoàn vật chất khi thực hiện” vƣợt quyền và
để xảy ra xâm tiêu, chiếm dụng vốn.
- Chuẩn hóa các quy trình nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay đối với HSSV của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội
Tiếp tục “nghiên cứu cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hƣớng đơn giản nhƣng
vẫn đảm bảo yếu tố pháp lý nhằm tạo điều kiện cho các HSSV thuận lợi khi làm thủ tục vay vốn và giảm tải công việc cho cán bộ làm công tác cho vay.
Với đặc điểm của cho vay chính sách là đối tƣợng cho vay thƣờng là những ngƣời dân nghèo, trình độ văn hóa còn thấp vì vậy thủ tục tín dụng (thủ tục xin vay vốn, thủ tục giải ngân, thủ tục hoàn trả vốn vay…) càng đơn giản, dễ hiểu thì ngƣời dân càng có nhiều điều kiện để tiếp cận dễ dàng hơn với nguồn vốn của ngân hàng.
Để làm đƣợc điều này, NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội dựa trên các quy định, quy chế đã đƣợc Chính phủ ban hành tiến hành tham mƣu cho UBND và Ban đại diện HĐQT NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội ban hành văn bản hƣớng dẫn cho các đơn vị quận, huyện, xã, phƣờng thực hiện xây dựng cơ chế quản lý điều hành công tác cho vay theo hƣớng cắt giảm thủ tục hành chính phù hợp với tình hình thực tế của địa phƣơng, tạo sự thông thoáng trong việc triển khai thực hiện, loại bỏ những cản trở, phiền hà trong công tác cho vay.
Về phía ngân hàng, các Phòng ban Nghiệp vụ tiếp tục rà soát hoàn thiện các quy trình, thủ tục cho vay theo hƣớng đơn giản hóa các thủ tục, dễ thực hiện trong thực tế nhƣng vẫn đảm bảo tuân thủ đúng các nguyên tắc tín dụng do Ngân hàng Nhà nƣớc đã ban hành. Cần thống nhất các mẫu biểu Giấy xác nhận, Giấy cam kết trả nợ tạo sự thống nhất trong quá trình tổ chức thực hiện tại các địa phƣơng, các cơ sở đào tạo và ngƣời thụ hƣởng. Trong quy trình thu hồi nợ cần hƣớng dẫn cụ thể
hơn đối với các trƣờng hợp đặc biệt nhƣ học xong ra trƣờng nhập ngũ vào quân đội, xuất khẩu lao động, hộ di dời, giải tỏa khỏi nơi cƣ trú cũ.
- Tăng cƣờng công tác đào tạo nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ, công nhân viên và phát triển nguồn nhân lực
Trong lĩnh vực ngân hàng nói chung và NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội nói riêng, nhân lực là vấn đề quan trọng nhất, quyết định đến sự thành công của mọi nghiệm vụ. Vì vậy, công tác đào tạo đội ngũ cán bộ là một nhiệm vụ thƣờng xuyên và lâu dài. Cán bộ của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội trong thời gian tới sẽ tăng lên rất nhiều để đáp ứng nhu cầu mở rộng cho vay tới hộ nghèo và đối tƣợng chính sách. Vì thế, ngân hàng cũng cần quan tâm đến sự không đồng đều về trình độ của cán bộ để có hƣớng đào tạo thích hợp.
Việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực cần đƣợc tiến hành theo hƣớng tập trung và chuyên sâu theo từng loại hình dịch vụ, theo hƣớng xác định đƣợc các chức danh cụ thể cho từng vị trí chuyên môn, kinh nghiệm công tác cho từng vị trí cụ thể. Muốn vậy phải xây dựng đƣợc định hƣớng tiêu chuẩn hóa cho cán bộ NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội.
Cần rà soát lại đội ngũ cán bộ hiện có, có kế hoạch đào tạo và đạo tạo lại, bổ sung những mặt còn thiếu, còn yếu nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, khắc phục tình trạng bất cập.
Các cán bộ NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội cần đƣợc đào tạo tập trung các kỹ năng cơ bản của cán bộ ngân hàng, đây là những kỹ năng nghiệp vụ chung mà toàn thể cán bộ cần phải nắm đƣợc. Đó là:
- Kỹ năng giao tiếp marketing giúp cán bộ thu hút khách hàng, phục vụ nhiều hơn với chất lƣợng tốt hơn.
- Kỹ năng thu thập thông tin giúp cán bộ biết cách thu nhập và khai thác thông tin có ích cho ngân hàng từ khách hàng và các nguồn khác, để phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ của mình.
- Kỹ năng phân tích giúp cán bộ biết nhận định, đánh giá tình hình trên cơ sở khoa học, từ đó đƣa ra kết luận và biện pháp hiệu quả để không ngừng củng cố nâng cao chất lƣợng phục vụ.
- Kỹ năng đàm phán giúp cán bộ biết thƣơng lƣợng với khách hàng để giải quyết các vấn đề có liên quan với phƣơng án tối ƣu nhất.
Bên cạnh kiến thức, kỹ năng về chuyên môn nghiệp vụ, các cán bộ còn phải thƣờng xuyên đƣợc trang bị thêm các kiến thức, hiểu biết về pháp luật, thị trƣờng, các lĩnh vực về kinh tế tài chính, tin học và ngoại ngữ. Đồng thời chú trọng công tác giáo dục chính trị tƣ tƣởng cho cán bộ, làm cho họ thấy đƣợc vai trò, vị trí và trách nhiệm của mình trong hoạt động của đơn vị, để ngày càng có sự nỗ lực hơn trong công tác.
Cơ chế tiền lƣơng, động lực trong công tác phát triển nguồn nhân lực cũng phải đƣợc xây dựng theo hƣớng: trả lƣơng theo số lƣợng và chất lƣợng công việc hoàn thành thay cho việc trả lƣơng theo ngạch bậc nhƣ hiện nay. Đối với các địa bàn miền núi, vùng sâu, vùng xa cần áp dụng hình thức đào tạo tại chỗ để có thể khai thác và sử dụng nguồn nhân lực tại địa phƣơng. Xây dựng quy trình tuyển cán bộ, qui trình đánh giá xếp loại lao động theo chất lƣợng công việc để từ đó gắn với đào tạo, bố trí cán bộ phù hợp. Việc mở rộng màng lƣới cần phải gắn bó với việc tiêu chuẩn hóa tổ chức cũng nhƣ sắp xếp biên chế của ngân hàng. Ví dụ, cần xác định các tiêu chí giới hạn về số lƣợng khoản vay, khối lƣợng giao dịch hàng ngày, số lƣợng sổ sách chứng từ mà mỗi cán bộ tín dụng, kế toán và thủ quỹ phải thực hiện nhằm tránh tình trạng quá tải nhƣ hiện nay.
Ngoài việc đào tạo trong nội bộ, NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội cũng cần có một chiến lƣợc cụ thể về việc đào tạo nâng cao năng lực cho đối tác địa phƣơng trong việc thực hiện quản lý vốn cho vay. Ngân hàng cần có chƣơng trình đào tạo, tập huấn cho đội ngũ cộng tác viên là các tổ chức chính trị - xã hội tại các xã, huyện, tỉnh về các nghiệp vụ ghi chép sổ sách, nghiệp vụ thu hồi vốn vay đầy đủ và đúng hạn… Vì về lâu dài, đây mới là nguồn lực hỗ trợ chủ yếu cho hoạt động của ngân hàng.
NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội cần có quy hoạch cán bộ dài hạn, tiến hành rà soát, sắp xếp lại đội ngũ nhân viên, cần phải tập trung nâng cao chất lƣợng cán bộ thông qua kế hoạch đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật và kỹ năng quản lý. Trong 5 năm tới, tiếp tục coi trọng giải pháp đào tạo và đào tạo lại cán bộ,
coi đây là một nhiệm vụ thƣờng xuyên, quan trọng, cả trung ƣơng và địa phƣơng đều có trách nhiệm thực hiện.
- Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền về chính sách cho vay đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn
Thông báo rộng rãi chƣơng trình cho vay HSSV và quy trình vay vốn tín dụng đào tạo.
Tăng cƣờng tuyên truyền trên các tạp chí, báo chuyên ngành nhƣ: tạp chí ngân hàng, thời báo kinh tế, thời báo ngân hàng…, ngoài ra còn tuyên truyền trên các báo, tạp chí mà ngƣời dân thƣờng quan tâm nhƣ: báo nhân dân, tiền phong, phụ nữ…, và các phƣơng tiện thông tin đại chúng: tivi, đài…
Tuyên truyền ngay tại ngân hàng bằng cách bố trí cho khách hàng quan sát thấy đƣợc các hình ảnh của ngân hàng, tiếp xúc trực tiếp với đội ngũ cán bộ, các công cụ, thiết bị… nhằm tạo cho khách hàng sự tin tƣởng, an toàn, thoải mái, thuận tiện khi đến giao dịch.
Có thông tin kịp thời với Bộ Giáo dục và Đào tạo, Bộ Lao động – Thƣơng binh và Xã hội và có cơ chế thông tin cho các nhà trƣờng về số lƣợng, danh sách HSSV đƣợc vay vốn để phối hợp trong việc nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay,
thông tin về đối tƣợng không đƣợc vay (dừng học, thôi học, bị kỷ luật…)” thu hồi nợ
sau này.