6. Kết cấu luận văn
2.2.1. Chính sách và qui trình cho vay học sinh, sinh viêntại Chi nhánh
2.2.1.1. Chính sách cho vay học sinh, sinh viên tại Chi nhánh
Theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 của Thủ tƣớng Chính phủ, Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh TP Hà Nội cho học sinh, sinh viên vay vốn, chi tiết nhƣ sau:
a. Đối tượng được vay vốn
Học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn theo học tại các trƣờng đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và tại các cơ sở đào tạo nghề đƣợc thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam.
b. Điều kiện được vay vốn
- Học sinh, sinh viên đang sinh sống trong hộ gia đình cƣ trú hợp pháp tại địa phƣơng nơi cho vay, có đủ các tiêu chuẩn quy định tại đối tƣợng đƣợc vay vốn.
- Học sinh, sinh viên năm thứ nhất phải có giấy báo trúng tuyển hoặc giấy xác nhận của nhà trƣờng.
- Đối với học sinh, sinh viên năm thứ hai trở đi phải có xác nhận của nhà trƣờng về việc đang theo học tại trƣờng và không bị xử phạt hành chính trở lên về
các hành vi cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, buôn lậu.
c. Phương thức cho vay
- Đối với học sinh, sinh viên là thành viên của hộ gia đình:
+ Ngân hàng Chính sách Xã hội thực hiện cho vay thông qua hộ gia đình của học sinh, sinh viên. Cha hoặc mẹ hoặc một thành viên khác là ngƣời đại diện gia đình đứng ra vay vốn và chịu trách nhiệm trả nợ Ngân hàng Chính sách Xã hội.
+ Ngƣời vay không phải thế chấp tài sản nhƣng phải gia nhập và là thành viên Tổ tiết kiệm và vay vốn tại nơi đang sinh sống, đƣợc Tổ xem xét đủ điều kiện vay vốn và lập danh sách đề nghị vay vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội gửi UBND cấp xã xác nhận.
- Đối với học sinh, sinh viên mồ côi: Ngân hàng Chính sách Xã hội thực hiện cho vay trực tiếp học sinh, sinh viên tại Ngân hàng Chính sách Xã hội nơi địa bàn nhà trƣờng đóng trụ sở.
d. Lãi suất cho vay
- Các khoản cho vay từ 01/10/2007 đƣợc áp dụng lãi suất 0,5%/tháng.
- Các khoản cho vay từ 30/9/2007 trở về trƣớc còn dƣ nợ đến ngày 30/9/2007 vẫn đƣợc áp dụng lãi suất khi cho vay.
- Lãi suất nợ quá hạn đƣợc tính bằng 130% lãi suất khi cho vay. Mức vốn cho vay:
Mức cho vay tối đa đối với một học sinh, sinh viên là 1.250.000 đồng/tháng (15.000.000 đồng/năm học). Mức cho vay cụ thể từng học sinh, sinh viên đƣợc xác định trên cơ sở mức thu học phí, mức sinh hoạt phí và nhu cầu vay của ngƣời vay nhƣng tối đa mỗi học sinh, sinh viên không quá 1.250.000 đồng/tháng.
e. Thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay bao gồm thời hạn phát tiền vay và thời hạn trả nợ.
- Thời hạn tiền vay: Là khoảng thời gian tính từ ngày ngƣời vay nhận món vay điều tiên cho đến ngày học sinh, sinh viên kết thúc khóa học.
lãi tiền vay đƣợc tính kể từ ngày ngƣời vay nhận món vay đầu tiên đến ngày trả hết nợ gốc.
- Thời hạn trả nợ: Thời gian trả nợ đƣợc tính từ ngày ngƣời vay trả món nợ đầu tiên đến ngày trả hết nợ gốc và lãi.
+ Đối với học sinh, sinh viên có thời gian đào tạo đến một năm: Thời gian trả nợ tối đa bằng 2 lần thời hạn phát tiền vay.
+ Đối với học sinh, sinh viên có thời gian đào tạo trên một năm: Thời gian trả nợ tối đa bằng thời hạn phát tiền vay.
f. Trả nợ ngân hàng
- Trả nợ gốc:
+ Ngƣời vay đƣợc trả dần sau khi học sinh, sinh viên ra trƣờng theo định kỳ 6 tháng một lần và kỳ trả nợ đầu tiên chậm nhất là 12 tháng kể từ ngày ra trƣờng. Nếu chƣa trả đƣợc số tiền phải trả của kỳ trƣớc thì đƣợc chuyển trả vào kỳ tiếp theo.
+ Đến thời hạn trả nợ cuối cùng, ngƣời vay chƣa trả đƣợc nợ thì viết giấy đề nghị gia hạn nợ gửi cho Tổ tiết kiệm và vay vốn hoặc Ngân hàng Chính sách Xã hội, sẽ đƣợc Ngân hàng Chính sách Xã hội xem xét cho gia hạn nợ tối đa bằng 1/2 thời hạn trả nợ nêu trên.
+ Nếu đến thời hạn trả nợ cuối cùng, ngƣời vay không trả nợ và không đƣợc Ngân hàng Chính sách Xã hội cho gia hạn nợ, thì phải chuyển toàn bộ dƣ nợ sang nợ quá hạn và áp dụng lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất khi vay.
- Trả lãi tiền vay:
+ Lãi tiền vay đƣợc tính kể từ ngày ngƣời vay nhận món vay đầu tiên đến ngày trả hết nợ gốc. Tiền lãi cũng đƣợc trả sau khi học sinh, sinh viên ra trƣờng. Ngƣời vay có thể đề nghị Ngân hàng Chính sách Xã hội thu lãi hàng tháng (quý) ngay sau khi nhận món vay đầu tiên.
+ Nhà nƣớc có chính sách giảm lãi suất để khuyến khích ngƣời vay trả nợ trƣớc hạn. Mức giảm cụ thể và phƣơng pháp tính, Ngân hàng Chính sách Xã hội sẽ có hƣớng dẫn riêng.
2.2.1.2. Quy trình cho vay học sinh, sinh viên tại Chi nhánh a. Đối với hộ gia đình
Hồ sơ cho vay bao gồm:
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phƣơng án sử dụng vốn vay kèm Giấy xác nhận của nhà trƣờng hoặc Giấy báo nhập học.
- Danh sách hộ gia đình có HSSV đề nghị vay vốn với NHCSXH. - Biên bản họp Tổ TK&VV.
- Thông báo kết quả phê duyệt cho vay.”
Quy trình cho vay: gồm 7 bƣớc theo sơ đồ dƣới đây:
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn Chú thích
(1) Ngƣời vay “viết Giấy đề nghị vay vốn kèm Giấy xác nhận của nhà trƣờng
hoặc Giấy báo nhập học gửi cho Tổ TK&VV.
- Đối với Bộ đội xuất ngũ, ngƣời vay gửi cho NHCSXH nơi cho vay bản sao Quyết định về việc quân nhân xuất ngũ có chứng thực của UBND cấp xã.
- Đối với ngƣời học nghề phải có giấy xác nhận hoặc giấy báo nhập học của cơ sở dạy nghề, cơ sở đào tạo đƣợc thành lập và hoạt động theo qui định của pháp luật Việt Nam
- Đối với lao động đã đƣợc vay vốn học nghề một lần nhƣng bị mất việc làm do nguyên nhân khách quan phải có tên trong Quyết định của Ủy ban nhân dân cấp tỉnh về việc đƣợc tiếp tục hỗ trợ học nghề để chuyển đổi việc làm theo chính sách
của Đề án thì đƣợc NHCSXH tiếp tục xem xét cho vay nhƣng tối đa không quá 03 lần.
(2) Tổ TK&VV nhận đƣợc hồ sơ xin vay của ngƣời vay, tiến hành họp Tổ để bình xét cho vay, kiểm tra các yếu tố trên Giấy đề nghị vay vốn, đối chiếu với đối tƣợng xin vay đúng với chính sách vay vốn của Chính phủ. Trƣờng hợp ngƣời vay chƣa là thành viên của Tổ TK&VV thì Tổ TK&VV tại thôn đang hoạt động hiện nay tổ chức kết nạp thành viên bổ sung hoặc thành lập Tổ mới nếu đủ điều kiện. Nếu chỉ có từ 1 đến 4 ngƣời vay mới thì kết nạp bổ sung vào Tổ cũ kể cả Tổ đã có 50 thành viên. Sau đó, lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH kèm Giấy đề nghị vay vốn, Giấy xác nhận của nhà trƣờng hoặc Giấy báo nhập học trình UBND cấp xã xác nhận.
(3) Sau khi có xác nhận của UBND cấp xã, Tổ TK&VV gửi toàn bộ hồ sơ đề nghị vay vốn cho NHCSXH để làm thủ tục phê duyệt cho vay.
(4) NHCSXH nhận đƣợc hồ sơ do Tổ TK&VV gửi đến, cán bộ NHCSXH đƣợc Giám đốc phân công thực hiện việc kiểm tra, đối chiếu tính hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn, trình Trƣởng phòng tín dụng (Tổ trƣởng tín dụng) và Giám đốc phê duyệt cho vay. Sau khi phê duyệt, NHCSXH lập thông báo kết quả phê duyệt cho vay gửi UBND cấp xã.
(5) UBND cấp xã thông báo cho tổ chức chính trị - xã hội cấp xã (đơn vị nhận ủy thác cho vay) và Tổ TK&VV.
(6) Tổ chức chính trị - xã hội cấp xã, Tổ TK&VV thông báo cho ngƣời vay biết kết quả phê duyệt của Ngân hàng.
(7) Ngƣời vay đến điểm giao dịch tại xã hoặc trụ sở NHCSXH nơi cho vay để nhận tiền vay.
b. Đối với HSSV mồ côi vay trực tiếp tại NHCSXH
Hồ sơ cho vay bao gồm: Giấy đề nghị vay vốn kiêm phƣơng án sử dụng vốn vay kèm Giấy xác nhận của nhà trƣờng hoặc Giấy báo nhập học.
Bƣớc 1: Ngƣời vay viết Giấy đề nghị vay vốn có xác nhận của nhà trƣờng đang theo học tại trƣờng và là HSSV mồ côi gửi NHCSXH nơi nhà trƣờng đóng trụ sở.
Bƣớc 2: Nhận đƣợc hồ sơ xin vay, NHCSXH xem xét cho vay.