6. Kết cấu luận văn
3.1. Định hƣớng phát triển của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội
3.1.1. Định hướng phát triển chung của NHCSXH và Chi nhánh giai đoạn 2020- 2025
Cùng với mục tiêu phát triển của đất nƣớc “trong thời kỳ hội nhập kinh tế thế
giới, NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội cũng xây dựng một định hƣớng hoạt động để phấn đấu đến năm 2025 xây dựng NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội có nguồn lực tài chính đủ mạnh, đa dạng kênh tín dụng chính sách, có khả năng đáp ứng nhu cầu vốn chính sách, cung cấp tín dụng chính sách có ƣu đãi của Chính phủ đối với ngƣời nghèo, ngƣời có thu nhập thấp, vùng khó khăn, vùng dân tộc ít ngƣời chƣa có điều kiện tiếp cận với tín dụng thƣơng mại giúp họ có điều kiện vƣơn lên làm chủ cuộc sống, góp phần giữ gìn sự ổn định chính trị, xã hội, thực hiện thắng lợi đƣờng lối phát triển kinh tế - xã hội của Đảng và Nhà nƣớc đề ra.
Để thực hiện đƣợc mục tiêu phát triển của mình, yếu tố cơ bản đặt ra lên hàng đầu là phải có nguồn vốn đủ lớn và ổn định, mạng lƣới giao dịch rộng khắp cùng với đó là một hệ thống công nghệ thông tin phát triển và một đội ngũ cán bộ có nghiệp vụ chuyên môn. Trƣớc mắt, NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội đề ra chiến lƣợc hoạt động theo từng giai đoạn.
+ Giai đoạn 1: Với đặc thù của hoạt động cho vay thì NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội chủ yếu dựa vào nguồn vốn ƣu đãi và vốn đi vay với lãi suất thấp để cho hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác vay với lãi suất ƣu đãi (hiện nay NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội đang ở giai đoạn này). Tuy nhiên, ngân hàng cần nỗ lực để giảm dần sự phụ thuộc vào cấp bù của Ngân sách Nhà nƣớc để chuyển sang tự chủ về mặt hoạt động, nghĩa là: thu nhập của Ngân hàng đủ để bù đắp chi phí hoạt động.
+ Giai đoạn 2: Đây là giai đoạn Ngân hàng phấn đấu để đạt đƣợc sự bền vững/tự chủ về mặt tài chính, nghĩa là thu nhập của Ngân hàng có đủ để bù đắp
đƣợc chi phí vốn, chi phí hoạt động, dự phòng tổn thất cho vay và vốn hóa để phát triển. Dự kiến đến năm 2025, NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội sẽ đạt đƣợc sự tự chủ về tài chính. Tiếp theo là phấn đấu hoàn thành cơ bản nhiệm vụ cho vay xóa đói giảm nghèo góp phần vào thực hiện công bằng xã hội và tiến tới tạo lập đƣợc thƣơng hiệu cũng nhƣ vị thế của mình trên thị trƣờng tài chính cả ở trong nƣớc cũng nhƣ đƣợc bạn bè quốc tế biết đến.
Một số nhiệm vụ trọng tâm của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội đến năm 2025:
- Tập trung huy động, khai thác các nguồn lực tài chính không phải trả lãi hoặc trả lãi suất thấp, tranh thủ các nguồn tài trợ nhân đạo trong và ngoài nƣớc để lập quỹ đầu tƣ cho vay ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách vay vốn ƣu đãi, phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, đặc biệt coi trọng thu hồi nợ đến hạn để tái đầu tƣ quay vòng vốn.
- Bảo đảm 100% vốn tín dụng chính sách của Chính phủ đến đƣợc với hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách xã hội khác; tất cả hộ nghèo có nhu cầu vay vốn đều đƣợc hỗ trợ và tƣ vấn cách thức sử dụng vốn đầu tƣ vào sản xuất theo hƣớng chuyển mạnh sang đầu tƣ theo các chƣơng trình dự án nhỏ, đơn giản, dễ tính toán, tạo điều kiện cho ngƣời nghèo tập dƣợt cách làm ăn, nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống.
- Tiếp tục bổ sung và hoàn chỉnh chính sách, cơ chế quản lý, đặc biệt là cơ chế huy động vốn, cơ chế tín dụng và cơ chế tài chính. Đến năm 2016, các chi phí quản lý ngành (trừ chi phí lãi suất huy động vốn), đƣợc thực hiện trên cơ sở nguồn thu lãi cho vay và nguồn thu các dịch vụ ngân hàng.
- Tiếp tục hoàn thiện mô hình quản lý đã xác định, củng cố và hoàn thiện phƣơng thức ủy thác từng phần cho các tổ chức chính trị - xã hội, Tổ TK&VV, Tổ giao dịch lƣu động và điểm giao dịch tại các xã.
- Có kế hoạch trang bị đầy đủ các phƣơng tiện làm việc cho NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội, nhất là hệ thống tin học, thay thế quy trình công nghệ thủ công, năng suất lao động thấp để giải quyết những khó khăn về tổ chức mạng lƣới, về nhân lực và điều hành tác nghiệp của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội. Tiếp tục đổi
mới cơ chế điều hành gọn nhẹ, bỏ cầu cấp trung gian, khuyến khích tính năng động, sáng tạo, tự chịu trách nhiệm từ cơ sở. Tiếp tục cải cách thủ tục và quy trình nghiệp vụ đơn giản, dễ làm, tránh gây phiền hà cho khách hàng. Thực hành tiết kiệm chống lãng phí, chống tham ô, giảm chi phí giao dịch tối thiểu cho khách hàng và ngân hàng.
Trong bối cảnh tiền tệ lạm phát, Đảng và Nhà nƣớc ta đã đề ra chủ trƣơng kiềm chế lạm phát, ổn định nền kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, duy trì tỷ lệ phát triển kinh tế bền vững. Đó chính là cơ hội để NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội vƣơn lên hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình, tạo tiền đề vững chắc cho các bƣớc đi tiếp theo. Tuy vậy, cần đổi mới chính sách tín dụng ƣu đãi theo hƣớng nâng cao chất lƣợng hoạt động, giảm bao cấp, bền vững về tài chính và tuân thủ các cam kết quốc tế.
3.1.2. Định hướng cho vay HSSV của Chi nhánh giai đoạn 2020-2025
Hiện nay, đối tƣợng vay vốn tín dụng chính sách của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội chủ yếu là hộ nghèo, tuy nhiên tỷ trọng dƣ nợ cho vay hộ nghèo có xu hƣớng giảm, thay vào đó là tỷ trọng dƣ nợ các chƣơng trình tín dụng chính sách khác tăng dần. Xu hƣớng trong tƣơng lai NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội sẽ nâng dần tỷ trọng cho vay các đối tƣợng chính sách khác nhƣ: Cho vay HSSV, cho vay nƣớc sạch và vệ sinh môi trƣờng nông thôn, cho vay hộ cận nghèo…; cho vay theo các dự án nhận ủy thác, tài trợ, các đối tƣợng khác theo quyết định của Thủ tƣớng Chính phủ.
Mục tiêu của chƣơng trình tín dụng HSSV đến năm 2025:
- Nhận thức đƣợc tầm quan trọng và ý nghĩa của chƣơng trình tín dụng chính sách mà Chính phủ giao, NHCSXH sẽ tiếp tục bám sát sự chỉ đạo của Chính phủ, phối hợp tốt với các Bộ, ngành và địa phƣơng triển khai thực hiện có hiệu quả chƣơng trình tín dụng HSSV hàng năm.
- Thực hiện chỉ đạo của Chính phủ về việc tạo lập nguồn vốn của chƣơng trình tín dụng HSSV đảm bảo đáp ứng nhu cầu cho vay giai đoạn năm 2020-2025. Nhất là chuẩn nghèo giai đoạn 2016 -2020 đƣợc xác định theo hƣớng đa chiều vì vậy đối
tƣợng vay vốn chƣơng trình HSSV sẽ tăng lên rất lớn.
- Tập trung huy động mọi nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn của HSSV hàng năm, phấn đấu bảo đảm cho các sinh viên không phải bỏ học vì lý do không có khả năng đóng học phí và trang trải các nhu cầu sinh hoạt tối thiểu.
- Thu hồi và xử lý tốt nợ đến hạn bổ sung nguồn vốn cho vay quay vòng, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn hàng năm của HSSV.
- Tiếp tục thực hiện tốt công tác xã hội hóa chƣơng trình, tổ chức giải ngân kịp thời, đúng đối tƣợng, đúng chính sách theo qui định.
- Thƣờng xuyên củng cố nâng cao chất lƣợng tín dụng, phấn đấu tỷ lệ nợ quá hạn dƣới 1%.
3.2. Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay học sinh, sinh viên tại NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội Chi nhánh TP Hà Nội
3.2.1. Tăng cường công tác phối hợp chặt chẽ với các Bộ, Ngành, các tổ chức chính trị - xã hội, chính quyền địa phương các cấp.
Sự nghiệp giáo dục đào tạo là sự nghiệp của Nhà nƣớc và toàn dân, do đó phải có sự hoạt động đồng bộ và sự phối hợp chặt chẽ, thƣờng xuyên giữa các ban, ngành, đoàn thể và các tổ chức chính trị - xã hội thì mới tạo đƣợc sức mạnh tổng hợp nhằm thực hiện tốt nhiệm vụ mà bản thân một ngành, một tổ chức không thể giải quyết đƣợc. Do vậy, để đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ thì phải có sự phối hợp và tăng cƣờng mối quan hệ chặt chẽ giữa các ban, ngành, đoàn thể và chính quyền địa phƣơng.
Sự phối hợp với Sở Giáo dục và Đào tạo TP Hà Nội, Sở Lao động và Thƣơng binh xã hội TP Hà Nội và chính quyền địa phƣơng trong việc theo dõi HSSV trong quá trình học tập và sau khi tốt nghiệp để thu hồi vốn vay tín dụng của HSSV theo hƣớng: Trƣớc khi tốt nghiệp, các nhà trƣờng yêu cầu những HSSV đã vay vốn và đến thời điểm đó vẫn còn nợ NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội thì phải làm giấy cam kết trả nợ (theo mẫu NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội ban hành), có trách nhiệm thông báo cho nhà trƣờng và gia đình địa chỉ đơn vị công tác khi có việc làm, có nguồn thu nhập và trách nhiệm cùng gia đình trả nợ.
Sau một thời gian thực hiện cần phải có báo cáo tổng kết để cùng nhau rút kinh nghiệm về phƣơng thức cho vay, thủ tục cho vay, ý thức trách nhiệm của các bên liên quan để làm tốt việc cho vay HSSV trong thời gian tới. Cần ký kết các văn bản ghi nhớ giữa NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội với nhà trƣờng để quy định trách nhiệm cụ thể của các bên, các cấp.
Ban lãnh đạo NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội cần chủ động tham mƣu cho Đảng ủy, UBND cấp xã, thị trấn trong việc hoạt động, cử cán bộ thƣờng trực cho vay HSSV đủ năng lực giúp UBND cấp xã chỉ đạo các tổ chức Hội đoàn thể triển khai các chủ trƣơng chính sách cho vay ƣu đãi của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội. NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội cần thƣờng xuyên thông tin, trao đổi kịp thời với chính quyền xã, tổ chức chính trị các cấp về tình hình hoạt động ở từng nơi, có biện pháp chấn chỉnh kịp thời những nơi chƣa tích cực, không thực hiện đúng quy định của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội. Phối hợp cùng tổ chức hội đoàn thể các cấp đôn đốc thu hồi nợ quá hạn nhận bàn giao và phát sinh mới, cung cấp số liệu dƣ nợ hàng tháng đối với từng tổ chức hội, các tổ cho vay vốn kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức hội nhận ủy thác trong quản lý nguồn vốn. Điều này rất quan trọng vì:
- Để giúp các hội đoàn thể, cán bộ tổ nắm rõ quy trình nghiệp vụ cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho các hội đoàn thể trong việc tiếp nhận và quản lý nguồn vốn của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội cần phối hợp tốt cùng các tổ chức hội đoàn thể tổ chức các lớp tập huấn nghiệp vụ phổ biến các nội dung tập huấn về các chƣơng trình cho vay HSSV thông qua hộ gia đình.
- Đồng thời từng bƣớc nghiên cứu và hoàn thiện cơ chế giải ngân tín dụng, ràng buộc nhiều hơn trách nhiệm của Trƣởng ban giảm nghèo xã, phƣờng trong cho vay vốn ƣu đãi nhằm làm giảm rủi ro tín dụng của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội. Bởi lẽ, rủi ro trong hoạt động của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội có những đặc thù riêng, không những ảnh hƣởng trực tiếp đến hiệu quả kinh tế mà nó tác động và ảnh hƣởng to lớn về mặt xã hội.
Mô hình Tổ TK&VV có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong hoạt động của NHCSXH, 6/9 công đoạn NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội đã ủy thác cho tổ chức hội, đoàn thể đảm nhiệm. Chính vì thế để nâng cao chất lƣợng cho vay HSSV của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội thì việc củng cố và hoàn thiện Tổ TK&VV là việc làm rất quan trọng. Để làm đƣợc việc này, NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội cần tập trung vào một số giải pháp cơ bản sau:
- Quán triệt và chấn chỉnh hoạt động của Tổ TK&VV theo nội dung Quyết định số 783/QĐ-HĐQT ngày 29/7/2003 của Hội đồng quản trị NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội: Tổ TK&VV bao gồm các tổ viên là các đối tƣợng thụ hƣởng chính sách cƣ trú trên địa bàn dân cƣ trong phạm vi cấp thôn, do các tổ chức chính trị - xã hội đứng ra thành lập. Tổ TK&VV thực hiện nhiệm vụ tác nghiệp một số khâu trong quy trình cho vay, cụ thể: Nhận đơn xin vay vốn của ngƣời vay, tổ chức họp bình xét công khai danh sách và trình UBND xã phê duyệt; gửi bộ hồ sơ đƣợc UBND xã phê duyệt lên Ngân hàng nơi phục vụ để phê duyệt; khi có thông báo giải ngân của Ngân hàng, thông báo cho ngƣời vay đến địa điểm giao dịch của Ngân hàng để nhận tiền vay, trả nợ, trả lãi đến hạn hoặc Tổ trƣởng tổ TK&VV trực tiếp nộp số lãi thu đƣợc trong kỳ cho Ngân hàng (nếu đƣợc ủy nhiệm thu lãi, có ghi trong hợp đồng ủy thác đã ký với Tổ); thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát các tổ viên vay vốn sử dụng vốn vay đúng mục đích xin vay; phát hiện kịp thời những khoản nợ sử dụng sai mục đích, nợ bị rủi ro bất khả kháng để thông báo cho cán bộ Ngân hàng tại buổi giao ban hàng tháng để lập biên bản xử lý theo quy định.
- Trên địa bàn của thôn có nhiều hộ thuộc đối tƣợng vay vốn, có nhu cầu thành lập nhiều tổ thì NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội thỏa thuận với các tổ chức chính trị - xã hội khuyến khích nhiều tổ chức hội cùng đứng ra thành lập tổ để có nội dung thi đua phong phú cho hoạt động của hội, đoàn thể tại thôn, bản. Tổ viên trong Tổ TK&VV không nhất thiết là hội viên của tổ chức hội (ví dụ: Đoàn Thanh niên đứng ra thành lập tổ thì tổ viên có thể là phụ nữ, nông dân hoặc cựu chiến binh, miễn là ngƣời vay vốn tin tƣởng và tự nguyện gia nhập); Đoàn Thanh niên đứng ra thành lập, quản lý và giám sát thì tổ đó là Tổ TK&VV của Đoàn Thanh niên.
- Thƣờng vụ của tổ chức hội, đoàn thể cấp xã (Chủ tịch, Phó Chủ tịch, Ủy viên thƣờng trực) không đƣợc kiêm nhiệm tham gia Ban quản lý tổ, Tổ trƣởng tổ TK&VV. Phải tách bạch bằng đƣợc chức năng quản lý ra khỏi chức năng điều hành tác nghiệp của Tổ TK&VV. Thƣờng vụ các tổ chức hội ở cấp xã cũng không đƣợc chỉ định các chi hội trƣởng ở cấp thôn làm Tổ trƣởng; chấm dứt mọi hình thức tổ nhỏ trong tổ lớn (Tổ lớn do hội đoàn thể cấp xã và tổ nhỏ là chi hội đoàn thể ở thôn), việc bình xét Ban quản lý tổ, Tổ trƣởng Tổ TK&VV phải do các tổ viên bình chọn và bầu ra.
- Các đơn vị Ngân hàng chấn chỉnh, củng cố sắp xếp lại Tổ TK&VV theo thôn để thực hiện cho vay với số lƣợng tổ viên nên có từ 35 đến 50 ngƣời. Tổ TK&VV phải có Ban quản lý tổ có từ 2 đến 3 ngƣời biết ghi chép sổ sách. Tổ TK&VV phải có số lƣợng tổ viên nhƣ vậy thì thu nhập từ tiền hoa hồng do NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội trả mới đáng kể và họ mới gắn bó với hoạt động của tổ nhiều hơn. Trừ một số nơi vùng sâu, vùng xã có số hộ ở trong bản, buôn ít, các bản ở cách rất xa nhau; việc sắp xếp tổ chức lại Tổ TK&VV đồng thời là việc phải tổ chức bầu chọn Tổ trƣởng, Ban quản lý tổ, để tổ có thể thực hiện đƣợc nhiệm vụ Ngân hàng cùng phối hợp với các tổ chức hội cấp xã hƣớng dẫn Tổ TK&VV chọn ngƣời có đủ năng lực, có uy tín đứng ra làm Tổ trƣởng. Tiền phí dịch vụ hoa hồng NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội trả cho Tổ TK&VV là thu nhập thuộc toàn quyền sử dụng của Tổ,