6. Kết cấu luận văn
1.3.1. Nhân tố chủ quan
NHCSXH bao gồm:
- Chất lƣợng nhân sự
Quản trị điều hành phải đƣợc thực hiện một cách khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng, cũng nhƣ giữa Ngân hàng với các cơ quan khác nhƣ tài chính, pháp lý … nhằm đáp ứng kịp thời yêu của khách hàng, giúp Ngân hàng theo dõi, quản lý sát sao các khoản cho vay, các khoản huy động vốn, thực hiện tốt các loại dịch vụ Ngân hàng. Đây là cơ sở để tiến hành hoạt động cho vay HSSV một cách lành mạnh và có hiệu quả.
Con ngƣời là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động nghiệp vụ và quản lý kinh doanh Ngân hàng. Xã hội ngày càng phát triển yêu cầu chất lƣợng nhân sự ngày càng cao để có thể đáp ứng kịp thời. Việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt và giỏi về chuyên môn sẽ giúp Ngân hàng có thể ngăn ngừa đƣợc những sai phạm có thể xảy ra khi thực hiện hoạt động cho vay đối với HSSV.
- Quy trình cho vay
Qui trình cho vay bao gồm những quy định cần thiết thực hiện trong quá trình khép kín gồm: Nhận hồ sơ xin vay, quyết định cho vay và giải ngân, kiểm tra trƣớc, trong và sau khi cho vay, thu hồi nợ vay cả gốc và lãi. Sự phát triển tín dụng có đƣợc đảm bảo hay không tùy thuộc khá nhiều vào việc xây dựng tốt quy trình tín dụng, việc thực hiện tốt các quy định ở từng bƣớc và sự phối hợp chặt chẽ, khoa học giữa các bƣớc trong quy trình. Đặc biệt là công tác kiểm tra, kiểm soát vốn vay, công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm đánh giá đƣợc thực trạng của chất lƣợng tín dụng từ đó tìm ra những thiếu sót, hạn chế và ngăn ngừa rủi ro nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng. Hoạt động này bao gồm:
Kiểm tra trƣớc khi cho vay: Nhằm đảm bảo hồ sơ vay là hợp lệ, hợp pháp, đối tƣợng khách hàng vay vốn đúng là đối tƣợng chính sách thỏa mãn các điều kiện vay vốn theo quy định.
Kiểm tra trong khi cho vay: Nhằm xác định đúng số tiền đã giải ngân, đúng đối tƣợng thụ hƣởng.
Kiểm tra sau khi cho vay: Có thể kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất nhằm xác định vốn vay có đƣợc sử dụng đúng mục đích xin vay, việc khách hàng sử dụng vốn
vay có hiệu quả hay không, khả năng hoàn trả gốc, lãi của khách hàng, uy tín khách hàng.
- Chính sách huy động vốn
Nhu cầu vốn cho xóa đói giảm nghèo là rất lớn trong điều kiện những hộ gia đình chính sách của nƣớc ta ngày càng tăng so với sự phát triển không ngừng của thế giới. Nếu NHCSXH không đủ vốn cung ứng đến các HSSV thì ngân hàng không thể mở rộng cho vay đến đúng đối tƣợng cần vốn mà sẽ xảy ra tình trạng cho vay bình quân, dàn trải, không tính đến nhu cầu thực sự của từng đối tƣợng.
Bên cạnh đó, NHCSXH là một ngân hàng thuộc sở hữu của Nhà nƣớc, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận nhƣng là công cụ thực hiện công cuộc xóa đói giảm nghèo, sự tồn tại của nó không phải chỉ ngày một ngày hai mà là chừng nào ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách chƣa thể tiếp cận với các nguồn vốn thƣơng mại khác. Nếu NHCSXH chỉ tiếp cận các nguồn vốn từ Ngân sách Nhà nƣớc, từ các chƣơng trình của chính phủ, địa phƣơng thì việc đạt đƣợc mục tiêu xóa đói giảm nghèo là vô cùng khó khăn, sự tồn tại của ngân hàng trở thành gánh nặng của Nhà nƣớc. Trên thực tế, NHCSXH không chỉ trông chờ vào nguồn vốn này mà còn phải huy động các nguồn khác trên thị trƣờng. Để có thể thu hút đƣợc vốn trên thị trƣờng đòi hỏi ngân hàng phải có mạng lƣới huy động, phƣơng thức huy động phù hợp với từng thời kỳ, đặc biệt là uy tín của ngân hàng đối với công chúng.
Đồng thời cũng phải từng bƣớc thực hiện thƣơng mại hóa nguồn vốn cho vay ƣu đãi đối với các đối tƣợng chính sách, điều này sẽ triệt tiêu dần tƣ tƣởng và phƣơng thức bao cấp qua kênh Ngân sách Nhà nƣớc, các tổ chức, các nhân làm từ thiện đối với các hộ chính sách. Bản thân việc cấp phát, cho vay theo lãi suất ƣu đãi đã làm giảm đi đáng kể việc tái tạo nguồn vốn đủ để hộ chính sách bƣớc qua ngƣỡng của đói nghèo.
- Công tác thông tin tuyên truyền
Thông tin có vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay đối với HSSV, theo dõi và quản lý HSSV, thông tin có thể thu đƣợc từ những nguồn sẵn có ở Ngân hàng (hồ sơ vay vốn, phân tích của cán bộ Ngân hàng …), từ HSSV, từ các cơ quan chuyên về thông tin cho vay đối với HSSV ở trong và ngoài nƣớc, từ các nguồn tin khác (báo, đài..). Số lƣợng, chất lƣợng của thông tin thu thập đƣợc liên quan đến
việc phân tích, nhận định tình hình cho vay HSSV … để đƣa ra những quyết định phù hợp. Vì vậy, thông tin càng đầy đủ, nhanh nhậy, chính xác và toàn diện thì tạo ra khả năng hoạt động cho vay HSSV của Ngân hàng càng có hiệu quả.
- Sự phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội
Công cuộc xóa đói giảm nghèo không chỉ của riêng NHCSXH mà đó là nhiệm vụ của toàn xã hội. Đối tƣợng chính sách là tƣơng đối rộng lớn trên toàn đất nƣớc, trong khi đó cán bộ ngân hàng không thể có đủ số lƣợng để bao quát hết, vì vậy việc phối hợp, liên kết với các tổ chức chính trị - xã hội trong việc đƣa nguồn vốn chính sách đến đúng đối tƣợng thụ hƣởng là rất quan trọng. Với phƣơng thức ủy thác cho vay, các tổ chức chính trị - xã hội với mạng lƣới rộng khắp của mình sẽ giúp ngân hàng trong việc thực hiện tốt chính sách cho vay cũng nhƣ hỗ trợ các hộ vay vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh của mình, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng.