3.2.1.1. Nâng cao năng lực cạnh tranh về vốn
Cải thiện năng lực tài chính là một trоng những giải рháр đầu tiên nhằm nâng cао hiệu quả hоạt động TTTMХK, giải quyết hạn chế thị phần hoạt động cịn thấp, từ đó mở rộng hоạt động TTTMХK. Để nâng cао năng lực cạnh trаnh về vốn, Tеchcоmbаnk có thể thực hiện các biện рháр:
Thứ nhất, đưа rа chính sách huу động vốn hiệu quả. Tеchcоmbаnk cần triển khаi các chính sách thu hút khách hàng рhục vụ chо cơng tác huу động vốn bао gồm: Lãi suất, mаrkеting, dаnh mục dịch vụ và các chính sách khác liên quаn đến mối quаn hệ giữа ngân hàng và khách hàng. Trên thực tế, chính sách huу động vốn củа NHTM có sự thау đổi trоng mỗi giаi đоạn, tùу thuộc vàо tình hình kinh tế хã hội, nguồn vốn và nhu cầu củа ngân hàng. Cùng với đó, các NHTM cần hỗ trợ và tư vấn chо khách hàng về các vấn đề liên quаn đến lĩnh vực tài chính - tiền tệ - ngân hàng, giúр khách hàng chọn những dаnh mục đầu tư mà ngân hàng cung cấр. Tеchcоmbаnk cũng cần хâу dựng chính sách lãi suất hợр lý. Tại mỗi thời kỳ khác nhаu, mức lãi suất củа ngân hàng đưа rа khác nhаu nhưng рhải đảm bảо уếu tố hấр dẫn khách hàng, giữ chân khách hàng truуền thống, tìm kiếm thêm khách hàng mới. Tuу nhiên, cạnh trаnh về lãi suất thường gâу rа nhiều rủi rо chо các ngân hàng dо vậу, công cụ lãi suất về tương lаi sẽ khơng cịn hiệu quả (một mặt cũng bắt nguồn từ уêu cầu củа cạnh trаnh và quу định củа luật рháр), thау vàо đó cần nâng cао chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấр...
Thứ hаi, Tеchcоmbаnk cần nâng cао chất lượng tín dụng: Để nâng cао chất lượng tín dụng, Tеchcоmbаnk cần хâу dựng riêng chо mình một hệ thống quản lý
rủi rо tín dụng chặt chẽ hơn, рhù hợр với hоạt động kinh dоаnh củа ngân hàng, cụ thể: phân tích đánh giá chính xác khách hàng vay vốn qua năng lực pháp lý của khách hàng vay vốn, khả năng điều hành sản xuất kinh doanh của người lãnh đạo doanh nghiệp, năng lực tài chính của doanh nghiệp và đánh giá cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ của doanh nghiệp; tăng cường công tác thẩm định đánh giá tài sản thế chấp và tăng cường công tách kiểm tra trước, trong và sau khi tài trợ.
Thứ bа, đа dạng hóа sản рhẩm dịch vụ ngân hàng: Tеchcоmbаnk cũng cần có chính sách рhát triển dịch vụ chuуển tiền kiều hối quа hệ thống ngân hàng; triển khаi dịch vụ quản lý tài sản, ủу thác đầu tư, cung cấр thông tin và tư vấn chо khách hàng… Đặc biệt là рhát triển và mở rộng các sản рhẩm dịch vụ thаnh tоán không dùng tiền mặt, góр рhần hạn chế giао dịch tiền mặt bất hợр рháр, nâng cао tính thаnh khоản củа tiền đồng và hiệu quả sử dụng vốn trоng nền kinh tế. Đồng thời, ngân hàng nên đơn giản hóа quу trình các dịch vụ tài khоản tiền gửi, nhằm thu hút sự quаn tâm củа khách hàng cá nhân, gián tiếр рhát triển dịch vụ thаnh tоán thẻ, tiết kiệm...
3.2.1.2. Đầu tư vào công nghệ
Trong thời đại công nghệ khoa học phát triển vượt trội như hiện nay, hoạt động TTTMXK của một ngân hàng muốn mở rộng và tồn tại lâu dài cũng như có sức cạnh tranh mạnh mẽ đều cần phải được ứng dụng khoa học kỹ thuật và có nền tảng cơng nghệ vững chắc. Việc đầu tư và ứng dụng vào công nghệ trong hệ thống ngân hàng nói chung và cho việc mở rộng hoạt độngTTTMXK nói riêng khơng chỉ là một giải pháp hiệu quả và lâu dài để nâng cao chất lượng sản phẩm mà còn trở thành một nhu cầu thiết yếu, một yêu cầu đặt ra cho ngân hàng Techcombank nếu muốn đứng vững và vươn lên trong áp lực cạnh tranh gay gắt. Đây là một trong những giải pháp quan trọng để cải thiện hạn chế thị phần thấp của hoạt động TTTMXK, đồng thời gắn liền với định hướng mở rộng hoạt động TTTMXK gắn với công nghệ 4.0 của Techcombank.
Techcombank có thể khai thác ba cơng nghệ hiệu quả trong TTTM: tài trợ thương mại trực tuyến, sử dụng blockchain và khai thác sức mạnh của trí tuệ nhân tạo - AI (Artificial Intelligence).
Dịch vụ tài trợ thương mại trực tuyến là bước đi gần nhất hiện nay của các ngân hàng để hướng tới một nền thương mại “không giấy tờ”, khi xây dựng một nền tảng trực tuyến cho phép ngân hàng và các doanh nghiệp kết nối trực tiếp với nhau mà không cần thông qua sự tiếp xúc vật lý để thực hiện các hoạt động tài trợ thương mại. Thực tế cho thấy tại Việt Nam, khi các ngân hàng tiến hành tài trợ thương mại, các bước cần có sự tương tác trực tiếp giữa nhân viên ngân hàng và các doanh nghiệp chiếm phần lớn là công việc liên quan đến các thủ tục như đăng ký mở LC… Bên cạnh đó, hệ thống vận hàng của hầu hết các ngân hàng Việt Nam hiện nay đều chưa trao nhiều quyền chủ động thông tin cho khách hàng. Điều này gây nên sự lãng phí về thời gian cũng như cơng sức khơng đáng có cho cả hai bên. Những bất lợi này có thể được cải thiện đáng kể thơng qua một nền tảng TTTM trực tuyến. Vietcombank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam đã cung cấp nền tảng này đến khách hàng của họ thông qua chương trình Vietcombank Corporate Channel (VCBCC) và có thể nói Vietcombank đã đi trước một bước dài trong cuộc đua về mảng TTTM khi không chỉ cải thiện đáng kể về thời gian, độ chính xác mà cịn đem đến trải nghiệm khách hàng vượt trội hơn hẳn. Chương trình này cho phép khách hàng gửi đề nghị thực hiện một số giao dịch TTTM (Thư tín dụng, Nhờ thu, Bảo lãnh, Thư tín dụng dự phịng) và nhận kết quả xử lý online chỉ với các thao tác đơn giản trên các thiết bị có truy cập Internet như máy tính, điện thoại,… Với tính năng nổi bật của phương thức giao dịch trực tuyến, khách hàng giờ đây có thể theo dõi tình trạng và cập nhật kết quả xử lý nhanh chóng, chủ động, tiết kiệm thời gian, chi phí đi lại và nhân lực. Ngồi ra, khách hàng cịn được ngân hàng tư vấn, hỗ trợ tối đa thơng qua các mẫu Thư tín dụng, Bảo lãnh được cài đặt sẵn trên hệ thống. Với tính năng lưu trữ dữ liệu điện tử, chương trình Vietcombank Corporate Channel cho phép khách hàng tra soát lịch sử giao dịch, quản lý và lưu trữ hồ sơ online, tạo lập các mẫu mở L/C, bảo lãnh với các đối tác truyền thống, qua đó, giảm thiểu thời gian nhập dữ liệu, hạn chế sai sót và rủi ro. Bên cạnh các tính năng kể trên, chương trình cịn mang đến nhiều tiện ích ưu việt khác như hỗ trợ tạo báo cáo theo yêu cầu người sử dụng, cung cấp các báo cáo định kỳ, tự động, quản lý cơng việc, theo dõi hạn thanh tốn,… Có được bài học từ đàn anh đi trước, Techcombank hồn tồn có thể
nghiên cứu để phát triển một nền tảng TTTM trực tuyến như vậy cho khách hàng. Nền tảng này cịn có thể trở thành kênh thơng tin đắc lực kết nối ngân hàng - doanh nghiệp và trong nội bộ ngân hàng với nhau. Việc trao đổi thông tin được thực hiện hiệu quả thì càng tạo điều kiện thuận lợi cho việc cung ứng và sử dụng các sản phẩm TTTM.
Công nghệ Blockchain là một bước tiến sâu hơn của công nghệ vào ngành ngân hàng nói chung và TTTM nói riêng. Cơng nghệ này có thể giải quyết hiệu quả các lực cản trong TTTM đến từ sự phức tạp của quy trình nghiệp vụ, sự chậm trễ, trì hỗn thanh tốn do các trường hợp bất hợp lệ của bộ chứng từ, sự phản ứng khá mất thời gian của các bên trong giao dịch tài trợ thương mại (chưa kể các trường hợp gian lận). Blockchain - công nghệ được gọi là sổ cái phân tán cho phép các giao dịch được hợp thức hóa mà khơng cần cơ sở dữ liệu tập trung. Mỗi thành viên trong mạng lưới giữ một bản của sổ cái, mạng lưới tự xác nhận quyền sở hữu tài sản và tiến hành thanh tốn các giao dịch. Mơ thức này tạo ra cơ chế hoạt động an tồn cao hơn hẳn mơ thức giao dịch qua một sổ cái trung tâm. Các giao dịch đều sẵn có cho tất cả các bên trong mạng lưới tiếp cận và không thể thay đổi được khi được ghi chép vào sổ cái. Blockchain có thể ứng dụng cho các nghiệp vụ khác nhau trong tài trợ thương mại. Đặc biệt, blockchain có thể làm thay đổi phương thức thanh tốn tín dụng chứng từ truyền thống, vốn có nhược điểm là chi phí cao, mất thời gian, phức tạp và có thể dễ gây tranh về nội dung trong các điều khoản của thư tín dụng. Để hạn chế các rủi ro chậm thanh toán hay bị từ chối thanh tốn, thư tín dụng có thể được mơ hình hóa như các hợp đồng thơng minh có khả năng tự xử lý trên blockchain. Loại hợp đồng này tự động kiểm tra, xác định tính phù hợp của các thơng tin giao hàng với các điều khoản hợp đồng. Cách làm này làm tăng khả năng thanh toán nhanh cho người bán nhờ ngăn chặn các tranh chấp phát sinh do sự không rõ ràng trong các hợp đồng thanh tốn, giảm tình trạng bất cân xứng về thơng tin, cho phép tạo ra sự đồng thuận, chấp nhận giữa các bên và tiến hành thanh toán tự động cũng như các nghiệp vụ kiểm soát tuân thủ. Tuy hiệu quả như vậy, nhưng muốn ứng dụng được cơng nghệ này và khai thác tối đa lợi ích, Techcombank buộc phải thay đổi hệ thống, quy trình nghiệp vụ cho phù hợp với cơng nghệ mới này và
cần phải có sự hợp tác. Như vậy nỗ lực của Techcombank phải khơng chỉ thay đổi trong chính nó mà cần phải có sự thay đổi trong tồn hệ sinh thái. Điều này cần sự đánh đổi về cả chi phí và thời gian, tuy nhiên blockchain trong tương lai sẽ là xu thế và việc Techcombank thay đổi là hoàn toàn cần thiết.
Trí tuệ nhân tạo - AI là cơng nghệ có thể kết hợp với các cơng nghệ khác, do đó việc ứng dụng AI rất thích hợp cho chuyển đổi và nâng cấp dần dần, tránh cho ngân hàng chịu cú sốc về chi phí và cách vận hành. Trước mắt trong ngắn hạn, AI có thể được sử dụng phù hợp nhất cho khâu tư vấn và kiểm tra chứng từ xuất trình theo LC. Việc xây dựng một phần mềm sử dụng trí tuệ nhân tạo và “dạy” phần mềm đó về cách kiểm tra BCT dựa trên việc nhận biết các trường của LC và dựa trên các quy tắc “học hỏi” từ UCP 600 và ISBP 745 cũng như các trường hợp thực tế sẽ giúp tiết kiệm gần như tối đa thời gian và cơng sức cho khâu này. Ví dụ, phần mềm sẽ đọc thông tin về trường “lastest shipment date” trên LC, so sánh với ngày phát hành và ngày “shipped on borad” của Bill of lading để xác định có lỗi giao hàng muộn hay không. Việc cần làm là thiết lập một “bộ luật” để phần mềm có thể so sánh những thơng tin từ LC mà nó đã tiếp nhận tương ứng với điều nào trong UCP 600 và ISBP 745, từ đó quyết định việc xuất trình BCT đã thỏa mãn những điều kiện và điều khoản này của LC hay chưa? Khi những “luật” này được thiết lập một cách đầy đủ cộng thêm khả năng “tự học” của AI, dần dần phần mềm sẽ là kho kinh nghiệm khổng lồ với các trường hợp xuất trình khác nhau và độ chính xác khi kiểm tra sẽ càng được cải thiện. AI cũng có thể ứng dụng trong các mảng khác như kiểm tra hồ sơ chiết khấu của khách hàng, tự động soạn điện tra sốt chậm thanh tốn,…. Lợi ích dễ thấy nhất của việc khai thác được tiềm năng của AI chính là thời gian xử lý giảm đi đáng kể, đi cùng với đó là nhu cầu của khách hàng được đáp ứng nhanh hơn. Sức lao động của con người giảm đi khi cắt giảm bớt các công đoạn thủ công, đồng nghĩa với tiết kiệm chi phí nhân sự. Độ chính xác của các giao dịch tăng lên, vì máy móc khơng bị ảnh hưởng bởi những yếu tố bất lợi khơng kiểm sốt được như không bị mệt mỏi khi làm việc liên tục và các tác nhân gây gián đoạn bất ngờ.
Trong 2 tháng gần đây (tháng 2, tháng 3 năm 2021), phòng TTTMXK tại Techcombank đã triển khai sử dụng phần mềm hỗ trợ kiểm tra chứng từ ABBYY với ứng dụng chính là so sánh các nội dung giống nhau trên các chứng từ và trên LC. Tuy mới chỉ ở dạng sơ cấp và chưa thật sự khai thác và ứng dụng được công nghệ AI, phần mềm cũng đã cải thiện rõ rệt hiệu suất lao động của nhân viên, khi thời gian xử lý giao dịch giảm xuống chỉ bằng 30% trước đây và độ chính xác tăng lên 10% so với cách kiểm tra truyền thống. Như vậy, khi thực sự khai thác được hiệu quả AI, kết quả xử lý các giao dịch sẽ cịn tích cực hơn nữa.
Nhìn chung, khi cộng nghệ được áp dụng đúng cách và hợp lý sẽ làm thay đổi cả hệ thống của ngân hàng và tạo ra những biến đổi tích cực trên mọi lĩnh vực. Hoạt động TTTMXK sẽ được mở rộng từ chính hiệu quả của công nghệ áp dụng trực tiếp trong TTTM và từ những tác động tích cực từ sự thay đổi của toàn ngân hàng.
3.2.1.3. Nâng cao chất lượng bán hàng của các cán bộ nhân viên
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động tại trợ thương mại xuất khẩu nói riêng về lâu dài ngày càng mở rộng, để đạt hiệu quả và chất lượng cao, thì cần hơn nữa có sự hợp tác, có trình độ chun mơn cũng như có tâm với nghề nghiệp của tập thể cán bộ nhân viên Techcombank. Việc nâng cao chất lượng bán hàng của các cán bộ nhân viên là giải pháp cho hạn chế cơ cấu sản phẩm TTTMXK chưa cân đối. Các cán bộ cần khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ và cần có cơ bản các kĩ năng sau:
Kĩ năng bán hàng: cần phải mở một khóa đào tạo đối với cán bộ tín dụng cũng như chuyên viên bộ phận TTTM để có những kỹ năng nhất định về Marketing thu hút khách hàng, nắm vững nghiệp vụ tín dụng, tài trợ thương mại để có thể giới thiệu các sản phẩm thương mại phù hợp với ngành nghề kinh doanh, cương vị mua bán của KH theo từng thời điểm, cũng như đưa ra các sản phẩm tài trợ với chất lượng tốt phù hợp với hoạt động thương mại quốc tế hơn.
Kỹ năng phân tích: Ngồi các buổi khóa đạo tạo, Techcombank cần mở các cuộc thi nghiệp vụ mỗi bộ phận để kiểm tra khả năng phân tích, khai thác dữ liệu, mức độ nhanh nhạy từ các cán bộ nhằm củng cố trau dồi kịp thời giúp phát huy khả
năng phân tích và khai thác các khía cạnh khác nhau từ KH để phục vụ tốt công tác tài trợ thương mại.
Kỹ năng đàm phán với Khách hàng: Các cán bộ ngân hàng phải ln cập nhật tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, để chủ thương lượng tư vấn với khách hàng về các vấn đề liên quan tới việc tuân thủ các điều khoản đã quy định trong thể lệ xử lý giao dịch để khoản chiết khấu bộ chứng từ cũng như ứng trước khoản bao thanh toán xuất khẩu được tiến hành trong điều kiện tốt nhất.
Để có được những kí năng trên, ngồi việc mở các lớp tập huấn, các cuộc thi kiểm tra năng lực thì Techcombank cũng cần phải ln trau dồi về ngoại ngữ, quy trình thơng lệ quốc tế để cán bộ tự tin tư vấn với khách hàng nước ngoài hơn.