hàng thương mại
Nhóm các nhân tố khách quan:
Hệ thống pháp lý, các chủ trương chính sách của cơ quan quản lý nhà nước đối với hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng.
Các văn bản pháp luật của Nhà nước trong lĩnh vực kinh doanh thẻ đã thiết lập môi trường pháp lý, trực tiếp tác động đến định hướng phát triển của thị trường thẻ, đồng thời ảnh hưởng đến việc quản trị rủi ro thẻ tín dụng của các ngân hàng thương mại. Quy định càng rõ ràng, càng chặt chẽ phù hợp với điều kiện thực tế càng hạn chế được rủi ro trong quá trình kinh doanh thẻ của ngân hàng. Về bản chất, khi ngân
hàng đồng ý phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng tức là ngân hàng đã chấp thuận cho khách hàng vay tiền của ngân hàng. Cho nên quá trình thẩm định phát hành thẻ cũng chính là quá trình thẩm định cho vay của ngân hàng. Một chủ trương tăng trưởng tín dụng, nới lỏng các điều kiện cho vay, mở rộng đối tượng phát hành thẻ trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay cũng đồng nghĩa ngân hàng sẽ phải chấp nhận rủi ro tín dụng cao hơn. Chủ thẻ chi tiêu không thanh toán được nợ cho ngân hàng gây nên tổn thất cho ngân hàng (Nguyễn Viết Hà, 2008).
Sự phát triển của khoa học công nghệ: Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt ra đời trên cơ sở áp dụng các tiến bộ khoa học công nghệ hiện đại trong lĩnh vực ngân hàng. Khoa học càng phát triển, tính bảo mật của sản phẩm thẻ càng được nâng cao, thẻ càng khó làm giả hơn. Tuy nhiên khoa học công nghệ phát triển cũng kéo theo sự xuất hiện của nhiều phương tiện, máy móc, thủ đoạn gian lận thẻ tinh vi hơn.
Trên thị trường thẻ tín dụng đã xuất hiện những chiêu thức lừa đảo một cách tinh vi nhằm chiếm đoạt tiền từ thẻ tín dụng. Hiện tại các App ngân hàng điện tử của các ngân hàng đều có thông tin của thẻ tín dụng. Tội phạm có thể chiếm đoạt tài khoản ngân hàng điện tử trước khi chủ thẻ nhấp chuột vào các đường link lạ yêu cầu đăng nhập user sử dụng, sau đó thực hiện các giao dịch thanh toán thẻ tín dụng hoặc rút tiền từ thẻ để chiếm đoạt tiền.
Sự hiểu biết về thẻ tín dụng của chủ thẻ: Về cơ bản thẻ tín dụng cũng như một hạn mức tín dụng mà ngân hàng cấp cho chủ thẻ, khi chủ thẻ thực hiện các giao dịch chi tiêu có thể coi như ngân hàng đang ứng ra cho vay trước. Khi không thực hiện thanh toán đúng kỳ có thể dẫn đến nợ quá hạn, nợ xấu lưu trữ trên hệ thống tra cứu quan hệ tín dụng CIC và ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của chủ thẻ. Tuy nhiên, nhiều chủ thể tham gia kinh doanh thẻ không có đủ hiểu biết về cách sử dụng thẻ, dẫn đến thái độ thờ ơ và thiếu quan tâm đến những quy định, khuyến cáo trong quá trình sử dụng thẻ, gây ra những tổn thất mà chủ thẻ phải chấp nhận. Thẻ tín dụng chỉ hữu ích khi mọi người có được nhận thức đầy đủ, chính xác về thẻ và thẻ thanh toán được chấp nhận với tư cách là một phương tiện thanh toán rộng rãi trong nền kinh tế thì mới hạn chế được những rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại thị
trường trong nước. Chủ thẻ có thể bất cẩn trong các giao dịch thanh toán tại trung tâm thương mại, các máy POS dẫn đến việc các hacker có thể ăn cắp thông tin, làm thẻ giả hoặc thực hiện các giao dịch mua sắm trực tuyến và gây ra những thiệt hại về mặt tài chính cho chủ thẻ. Nếu chủ thẻ không chứng minh được các giao dịch lừa đảo thì chủ thẻ vẫn phải trả nợ thẻ tín dụng khi đến kỳ thanh toán, nếu không có thể dẫn đến nợ quá hạn hoặc nợ xấu. Do vậy để bảo vệ tài sản của chính mình, chủ thẻ phải giữ thông tin bí mật, không có người khác mượn thẻ hoặc để thẻ xa khỏi tầm mắt khi thanh toán. Chính vì vậy, người sử dụng thẻ cần có hiểu biết về những vấn đề liên quan đến việc sử dụng thẻ như luôn thanh toán tại những điểm thanh toán tin cậy, hay mua hàng tại các website lớn, có sự đảm bảo của việc thanh toán trực tuyến an toàn.
Nhóm các nhân tố chủ quan
Công tác thẩm định hồ sơ khách hàng:
Thẩm định khách hàng trong kinh doanh thẻ là việc ngân hàng thẩm định năng lực pháp lý, năng lực tài chính của khách hàng để quyết định đồng ý hay từ chối phát hành thẻ cho khách hàng, làm đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ của ngân hàng. Như đã khẳng định ở trên, đồng ý phát hành thẻ tín dụng tức là ngân hàng chấp nhận cho khách hàng vay, đồng ý cho một đơn vị làm đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ cũng là ngân hàng đồng ý tạm ứng thanh toán trước cho khách hàng. Chất lượng công tác thẩm định đạt hiệu quả cao tức là ngân hàng đã lựa chọn được cho mình những khách hàng tốt, loại bỏ được những khách hàng xấu, hạn chế được rủi ro chủ thẻ không thanh toán nợ cho khách hàng, đơn vị chấp nhận thẻ lừa đảo chiếm dụng vốn của ngân hàng.
Đạo đức của cán bộ kinh doanh thẻ tín dụng
Con người là trung tâm của mọi hoạt động, là yếu tố quyết đinh đến sự thành công hay thất bại trong tất cả lĩnh vực trong nền kinh tế. Đội ngũ cán bộ thẻ là những người trực tiếp hàng ngày tiếp xúc với hoạt động kinh doanh thẻ, với những hành vi lừa đảo trong lĩnh vực thẻ. Kinh nghiệm, ý thức cảnh giác, tuân thủ chặt chẽ các quy định của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh thẻ của đội ngũ cán
bộ thẻ sẽ góp phần phát hiện, ngăn chặn, hạn chế những rủi ro, những tổn thất cho ngân hàng trong quá trình kinh doanh. Mặt khác là những người trực tiếp làm thẻ, hiểu biết về thẻ nên những giả mạo thẻ do cán bộ thẻ gây ra lại là những giả mạo tinh vi nhất, khó phát hiện nhất và cũng gây tổn thất lớn cho ngân hàng. Chính vì vậy, đạo đức, kinh nghiệm, trình độ của đội ngũ cán bộ thẻ có tác động rất lớn đến hiệu quả hoạt động kinh doanh, đến rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng (Nguyễn Viết Hà, 2008).
Hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng
Ngày này khoa học công nghệ đóng vai trò vô cùng to lớn trong hầu hết các hoạt động sản xuất và dịch vụ. Đặc biệt đối với thẻ ngân hàng là sản phẩm ra đời trên sự áp dụng các tiến bộ khoa học công nghệ thì sự ảnh hưởng này càng lớn. Công nghệ sản xuất thẻ càng tiến bộ cũng đồng nghĩa với việc công nghệ làm giả thẻ cũng phát triển không kém. Một ví dụ dễ thấy là ngày nay không quá khó khắn để có thể làm ra một chiếc thẻ chỉ với một chiếc máy trị giá có 1500$ có thể mua được qua mạng internet cùng với phôi thẻ giá. Với các thông tin của chủ thẻ mua được cũng với giá rất rẻ, trung bình khoảng 7$/ thông tin chủ thẻ là tội phạm làm giả thẻ đã có thể có một chiếc thẻ với đầy đủ thông tin để có thể rút tiền tại bất cứ máy ATM nào (Nguyễn Viết Hà, 2008). Chính vì vậy các ngân hàng thương mại phải không ngừng cập nhật công nghệ hiện đại để có thể phát hiện nhanh chóng thẻ giả, cũng như phát triển các công nghệ hiện đại để làm ra các loại thẻ mới như thẻ chíp để tội phạm làm giả thẻ khó lòng có cơ hội phạm tội.
Công tác quản trị rủi ro thẻ tín dụng
Rủi ro là điều không thể tránh khỏi trong bất cứ hoạt động kinh doanh nào mà quan trọng là ta phải nhận biết và biết cách hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất. Hoạt động kinh doanh thẻ cũng không phải là ngoại lệ, nhận thức được điều này các ngân hàng thương mại cần tổ chức công tác quản trị rủi ro thật hiệu quả để có thể nhận biết và hạn chế rủi ro một cách tốt nhất. Công tác quản trị rủi ro sẽ ảnh hưởng rất lớn đến mức độ rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại. Nếu công tác này được tổ chức tốt sẽ giúp cho ngân hàng nhận biết, đo lường
tương đối chính xác các loại rủi ro. Từ đó đề ra các biện pháp để ngăn ngừa và phòng tránh các rủi ro đó, hoặc có thể có những phương án dự phòng tối ưu để chủ động đối phó với các rủi ro có thể xảy ra. Ngược lại nếu công tác này không được tổ chức tốt sẽ khiến cho ngân hàng luôn trong tình trạng gặp phải những rủi ro không ngờ tới. Điều này không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ nói riêng mà còn có thể ảnh hưởng đến các hoạt động khác của ngân hàng, gây những tổn thất, thậm chí làm cho ngân hàng đi đến phá sản (Nguyễn Viết Hà, 2008).
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI