được áp dụng tại VPBank chi nhánh Hà Nội
2.2.2.1 Các sản phẩm VPBank chi nhánh Hà Nội dành cho khách hàng cá nhân
Tiền gửi thanh toán
Tiền gửi không kỳ hạn lãi suất bậc thang
Lãi suất dành cho tiền gửi không kỳ hạn sẽ tăng dần theo số dư tiền gửi bình quân hàng tháng.
Bảng 7: Lãi suất tiền gửi không kỳ hạn
LOẠI KỲ Tiền gửi VND (%tháng) Tiền
HẠN (%năm) Dưới 100 triệu đồng Từ 100 triệu đồng đến 500 triệu đồng Từ 500 triệu đồng trở lên Không kỳ hạn 0.25 0.26 0.27 1.50
(Nguồn: Biểu lãi suất của VPBank)
Tiền gửi có kỳ hạn rút gốc linh hoạt
Khách có thể rút từng phần tiền gốc. Số tiền gốc rút trước hạn được hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút. Số tiền gốc còn lại vẫn được hưởng lãi suất cố định tại thời điểm gửi tiền.
Tiền gửi “Siêu lãi suất”
Khách hàng vay vốn nếu có tiền nhàn rỗi tạm thời gửi trên tài khoản tiền gửi sẽ được hưởng "Siêu lãi suất". Gọi là tiền gửi " Siêu lãi suất" vì mặc dù là tài khoản không kỳ hạn nhưng được hưởng lãi suất cao gấp nhiều lần lãi suất không kỳ hạn thông thường. Mức "Siêu lãi suất" hiện nay là 0,7% / tháng đối với VND và 2,5%/năm đối với USD.
Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm thông thường Tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt
Tiền gửi Tiết kiệm rút gốc linh hoạt là một hình thức tiết kiệm có kỳ hạn nhưng khách hàng được quyền rút tiền gốc làm nhiều lần tùy theo nhu cầu sử dụng của mình.
Lãi suất Tiết kiệm rút gốc linh hoạt sẽ được VPBank quy định thấp hơn lãi suất cùng kỳ hạn của loại tiết kiệm thông thường. Riêng mức lãi suất không kỳ hạn của loại hình “Tiết kiệm rút gốc linh hoạt” vẫn áp dụng bằng mức lãi suất không kỳ hạn bậc thang của hình thức tiết kiệm thông thường. Mức lãi suất cụ thể từng thời kỳ do Tổng giám đốc quyết định.
Bảng 8: Lãi suất tiết kiệm rút gốc linh hoạt áp dụng trong thời gian đầu tiên
Kỳ hạn VNĐ (%/ năm) USD (%/ năm) Kỳ hạn 1 tháng 5,88 % 2,08 % Kỳ hạn 2 tháng 7,08 % 2,38 % Kỳ hạn 3 tháng 7,68 % 2,68 % Kỳ hạn 6 tháng 7,92 % 2,88 % Kỳ hạn 12 tháng 8,28 % 3,48 % Kỳ hạn 24 tháng 8,88 % 3,98 % Kỳ hạn 36 tháng 9,36 % 4,18 %
(Nguồn: Biểu lãi suất của VPBank)
Sản phẩm “Tiết kiệm rút gốc linh hoạt” chỉ áp dụng cho phương thức lĩnh lãi cuối kỳ, và không áp dụng với các hình thức tiết kiệm đặc biệt đã có thể lệ riêng như: Tiết kiệm VND được bù đắp trượt giá USD, Tiết kiệm VND bảo đảm bằng USD…
Tiết kiệm An sinh
Đây là loại hình tiết kiệm gửi góp hay còn gọi là tiết kiệm tích lũy, trong đó khách hàng sẽ gửi đều các khoản tiền tại các thời điểm cách đều nhau trong một thời hạn xác định do khách hàng lựa chọn. Loại hình tiết kiệm này rất phù hợp với các khách hàng có nguồn thu nhập ổn định với những tiện ích đặc biệt. Nếu khách hàng có nhu cầu tích lũy cho mục đích chung (chưa xác định) thì có thể sử dụng sản phẩm Tiết kiệm An sinh, còn nếu khách hàng có nhu cầu tích lũy cho các mục đích cụ thể như mua nhà, mua xe ô tô... thì có thể chọn sản phẩm tương ứng là: Tiết kiệm an sinh Nhà ở, Tiết kiệm an sinh Giáo dục, Tiết kiệm an sinh Ô tô.
Tiết kiệm VNĐ được bù đắp trượt giá USD:
Tuỳ vào mức độ biến động tỷ giá VND/USD mà Khách hàng sẽ được bù đắp sự mất giá của đồng Việt Nam so với USD Mỹ khi gửi tiền đồng Việt Nam tại VPBank.
Toàn bộ tiền gửi gốc và lãi phát sinh của khách hàng khi rút ra (kể cả trường hợp rút trước hạn) đều được bảo đảm bằng giá trị đôla Mỹ tương đương.
Sản phẩm cho vay
Cho vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh- dịch vụ- đời sống Cho vay trả góp
Trả góp mua nhà, sửa chữa nhà. Ngân hàng cho khách hàng vay để trả:
- Chi phí mua nhà, mua nền nhà theo đất đã được qui hoạch để xây nhà mới, mua căn hộ, xây dựng, sửa chữa hoặc nâng cấp nhà. Thời hạn cho vay tối đa là 10 năm.
- Chi phí mua sắm các trang thiết bị và các chi phí hợp lý khác trong quá trình sửa chữa, xây dựng nhà. Thời hạn cho vay tối đa là 5 năm. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Lãi suất cho vay: áp dụng theo khung lãi suất cho vay do VPBank qui định trong từng thời kỳ tuỳ theo thời hạn cho vay: lãi suất cố định (nếu thời hạn cho vay không quá 12 tháng); lãi suất thả nổi (nếu thời hạn cho vay quá 12 tháng). Ban tín dụng / Hội đồng tín dụng quyết định cụ thể đối với từng món vay.
Trả góp mua ô tô
Ngân hàng cho vay để thanh toán chi phí hình thành giá trị chiếc xe ô tô, thể hiện trên hợp đồng mua bán và phù hợp với mức giá cả thực tế trên thị trường. Ngân hàng không cho vay để trả chi phí nộp thuế và các chi phí khác liên quan đến việc đăng ký và lưu hành xe.
Cho vay hỗ trợ du học hoặc đi lao động ở nước ngoài
Phục vụ cho nhu cầu tài chính của người đi du học hoặc người đi lao động ở nước ngoài, bao gồm:
Thanh toán tiền học phí và các chi phí khác phát sinh trong quá trình học tập (gọi tắt là chi phí du học); Ký quỹ bảo đảm cho hợp đồng xuất khẩu lao động và thanh toán các chi phí khác phát sinh liên quan đến việc đưa người lao động đi ra nước ngoài theo diện xuất khẩu lao động.
Chứng minh khả năng tài chính, bổ túc hồ sơ xin phỏng vấn du học. Cho vay cầm cố chứng khoán
Thanh toán quốc tế
Chuyển tiền thanh toán tiền hàng nhập khẩu;
Dịch vụ nhờ thu (Collection);
Chuyển tiền về Việt nam và chuyển tiền ra nước ngoài.
Dịch vụ chuyển tiền
Chuyển tiền nhanh VPBank- Westion Union Chuyển tiền trong nước và chi trả kiều hối
Các sản phẩm dịch vụ khác
Mua bán các chứng từ có giá Các dịch vụ ngân quỹ
Kiểm định ngoại tệ, kiểm đếm tiền mặt, đổi tiền mặt;
Xác nhận số dư tài khoản;
Chi trả lương cho cán bộ nhân viên của các doanh nghiệp tại VPBank hoặc trực tiếp tại địa chỉ do khách hàng chỉ định...;
Mua bán giao ngay, có kỳ hạn và chuyển đổi các loại ngoại tệ mạnh. Chúng tôi sẵn sàng đáp ứng những nhu cầu của khách hàng về mua bán ngoại tệ dù là nhỏ nhất.
Dịch vụ thu- chi hộ
Dịch vụ tư vấn và đại lý bảo hiểm Nghiệp vụ bảo lãnh
Bảo lãnh tham gia dự thầu;
Đảm bảo thanh toán hoặc trả tiền ứng trước;
Vay vốn tại các tổ chức tín dụng khác;
Nộp thuế nhập khẩu;
Các hoạt động bảo lãnh khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Các dịch vụ khác theo yêu cầu của khách hàng và khả năng đáp ứng của ngân hàng.
2.2.2.2 Các chính sách
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, các ngân hàng thương mại Việt Nam đang cạnh tranh nhau khốc liệt để giành thị trường cho mình. Trong bối cảnh kinh tế ấy, VPBank đã lựa chọn cho mình con đường đi đúng đắn phù hợp với khả năng của ngân hàng là nhắm tới thị trường các doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng cá nhân, với mục tiêu trở thành “ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc”. VPBank luôn áp dụng mềm dẻo, linh hoạt các chính sách Marketing trong từng thời kỳ để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Trong hệ thống VPBank, VPBank chi nhánh Hà Nội là một trong những chi nhánh trụ cột, là con chim đầu đàn, tạo đà và nền tảng cho những chi nhánh khác với các chỉ tiêu hoạt động luôn dẫn đầu trong toàn hệ thống và luôn là chi nhánh hoạt động hiệu quả nhất.
Tách ra từ Hội sở, VPBank Hà Nội được thừa hưởng các sản phẩm dịch vụ trước đây Hội sở kinh doanh. Chi nhánh tiếp tục khai thác các tính năng mà sản phẩm vốn có để cung cấp tới khách hàng, trên cơ sở đó thêm vào một số yếu tố để tạo nên sự khác biệt của VPBank Hà Nội so với những chi nhánh khác. Chuyên đề sẽ phân tích các sản phẩm tiêu biểu của VPBank và các yếu tố chung của sản phẩm được áp dụng trên toàn hệ thống, thêm vào đó là các chính sách riêng mà chi nhánh Hà Nội áp dụng để tạo nên nét riêng cho mình như: chính sách con người, chính sách phân phối, bằng chứng vật chất.
Chính sách sản phẩm (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Đối với huy động tiền gửi: VPBank có 2 sản phẩm tiêu biểu, đó là: Tiết kiệm VNĐ được bù đắp trượt giá Đôla Mỹ và Tiết kiệm VNĐ bảo đảm bằng Đôla Mỹ. Trong khoảng thời gian cuối năm 2004, do nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp tăng và cục Dự trữ Liên bang Mỹ (FED) nâng lãi suất cơ bản USD đã có tác động nhất định tới việc tăng lãi suất USD của các ngân hàng
trong nước, các ngân hàng thương mại Việt Nam đua nhau nâng lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm bằng đồng USD, vì vậy có thể xảy ra hiện tượng khách hàng ồ ạt rút tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ ra để mua Đôla Mỹ gửi vào ngân hàng. Trước tình hình đó, để vẫn giữ và thu hút thêm được khách hàng VPBank đã đưa ra 2 sản phẩm này. Và với sự xuất hiện của 2 sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm, VPBank đã chứng tỏ sự nhanh chân đi trước trong việc đưa ra sản phẩm mới phục vụ nhu cầu của khách hàng.
Đối với cho vay: VPBank là ngân hàng đầu tiên đưa ra sản phẩm dịch vụ “cho vay trả góp mua ô tô”, theo sau có ngân hàng Techcombank với sản phẩm “cho vay mua ô tô xịn”, ngân hàng VIB với sản phẩm “cho vay mua xe hơi quốc tế”... Đây là sản phẩm có uy tín từ lâu của VPBank. Và đối với VPBank chi nhánh Hà Nội thì sản phẩm này mang lại nguồn thu nhập chính cho ngân hàng.
Sản phẩm cốt lõi
Khách hàng sử dụng sản phẩm của ngân hàng trước hết là để đáp ứng nhu cầu cơ bản của mình. Đối với mảng hoạt động chính là huy động tiền gửi và cho vay, VPBank đã áp dụng:
Đối với tiền gửi tiết kiệm:
Hai sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm tiêu biểu của VPBank đều đáp ứng được nhu cầu cơ bản của khách hàng, đó là gửi tiền tiết kiệm để thu lãi. Nhưng trong hoàn cảnh kinh tế cụ thể như hiện nay, sản phẩm dịch vụ này có tính năng là bù đắp và đảm bảo trượt giá bằng Đôla Mỹ mà vẫn đảm bảo quyền lợi cho khách hàng.
Tiết kiệm VNĐ được bù đắp trượt giá USD:
Khách hàng sẽ gửi tiền tiết kiệm bằng đồng Việt Nam vào VPBank và được hưởng lãi suất phù hợp với từng kỳ hạn theo quy định của VPBank áp dụng riêng đối với hình thức tiết kiệm này.
+ Kỳ hạn 03 tháng: 0,60%/tháng + Kỳ hạn 06 tháng: 0,63%/tháng + Kỳ hạn 12 tháng: 0,67%/tháng
Vào ngày tiết kiệm đáo hạn, ngân hàng sẽ tính toán Tỷ lệ tăng của tỷ giá đồng Việt Nam so với Đô la Mỹ/ tháng theo công thức sau:
Tỷ lệ tăng (Tỷ giá ngày đáo hạn – Tỷ giá ngày gửi tiền)
của tỷ giá = x100% VNĐ so với Tỷ giá ngày gửi tiền x Kỳ hạn (theo tháng)
USD/tháng
Trong kỳ hạn gửi, nếu tỷ lệ tăng của tỷ giá đồng Việt Nam so với Đô la Mỹ không vượt quá 0,50%/tháng thì khách hàng được hưởng lãi suất tiết kiệm như đã công bố vì tỷ lệ tăng của tỷ giá đồng Việt Nam so với Đô la Mỹ 0,50%/tháng đảm bảo ngang bằng với mức chênh lệch lãi suất tiết kiệm VND và tiết kiệm USD, do vậy khách hàng không bị thiệt so với gửi tiết kiệm bằng USD.
Trong kỳ hạn gửi, nếu tỷ lệ tăng của tỷ giá đồng Việt Nam so với Đôla Mỹ trong 1 tháng vượt quá 0,50%/tháng, thì ngoài tiền lãi được hưởng theo lãi suất đã quy định, khách hàng còn được VPBank bù đắp số tiền ứng với mức chênh lệch giữa tỷ lệ tăng thực tế của tỷ giá đồng Việt Nam/ Đôla Mỹ so với tỷ lệ tăng bình quân 0,50%/tháng. Cụ thể:
Số tiền khách hàng được bù đắp trượt giá = Số vốn gốc x Tỷ lệ tăng thực tế của tỷ giá đồng Việt Nam so với Đôla Mỹ/tháng - 0,50% x Kỳ hạn gửi (theo tháng).
Tỷ giá ngoại tệ được sử dụng trong tính toán tỷ lệ tăng bình quân của tỷ giá đồng Việt Nam so với Đôla Mỹ là tỷ giá bán USD chuyển khoản do Vietcombank Trung ương công bố tại thời điểm gửi tiết kiệm và thời điểm tiết kiệm đáo hạn.
Khách hàng có quyền rút tiền trên “Tiết kiệm đồng Việt Nam được bù đắp trượt giá đô la Mỹ” trước hạn, nhưng sẽ không được hưởng bù đắp trượt giá.
Tiết kiệm VNĐ bảo đảm USD:
Tuỳ vào mức độ biến động tỷ giá VND/USD mà Khách hàng sẽ được bù đắp sự mất giá của đồng Việt Nam so với USD khi gửi tiền đồng Việt Nam tại VPBank.
Vào ngày gửi tiền, số tiền đồng Việt Nam của khách hàng được tính quy đổi tương đương ra Đôla Mỹ theo tỷ giá mua chuyển khoản của VPBank công bố tại thời điểm gửi.
Giả sử số tiền tiết kiệm là 15,76 triệu đồng, tương đương 1.000 USD vào ngày gửi, trên giấy “Chứng nhận tiền gửi tiết kiệm” sẽ được ghi bằng số là: “tương đương 1.000 USD”, và bằng chữ là: “Tương đương Một ngàn Đôla Mỹ Chẵn”.
Trong suốt quá trình gửi tiền, tiền gửi gốc được theo dõi và hạch toán trên cơ sở giá trị đã quy đổi tương đương là 1.000 USD.
Số tiền lãi tiết kiệm được tính trên cơ sở tiền gửi gốc đã quy đổi (1.000 USD), theo mức lãi suất quy định và theo thời gian gửi tiền thực tế.
Vào ngày rút tiền, số tiền gốc và lãi của khách hàng (theo giá trị USD tương đương) sẽ được ngân hàng thanh toán bằng đồng Việt Nam theo tỷ giá mua chuyển khoản của VPBank công bố tại thời điểm rút tiền.
Nếu khách hàng rút tiết kiệm trước hạn, sẽ được hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút quy định đối với loại hình “Tiết kiệm VND bảo đảm bằng USD”.
Khi khoản tiền tiết kiệm đến hạn, nếu khách hàng không đến rút tiền thì số tiền gốc và lãi đến hạn (tính tương đương ra USD theo quy định tại Thể lệ này) sẽ được chuyển tiếp kỳ hạn mới giống như kỳ hạn trước đó, và áp dụng mức lãi suất quy định tại thời điểm chuyển kỳ hạn.
Đối với cho vay:
Khách hàng cá nhân có nhu cầu mua xe ô tô dùng làm phương tiện trong gia đình hoặc để cho thuê, kinh doanh taxi, vận tải hành khách, hàng hoá nhưng chưa đủ khả năng mua toàn bộ chiếc xe thì có thể làm hồ sơ vay vốn ngân hàng. Khách hàng vay trả góp để mua ô tô với thủ tục nhanh chóng, đơn giản và lãi suất hợp lý. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thời hạn cho khách hàng vay được xác định căn cứ vào mục đích vay vốn, tài sản đảm bảo, nguồn và kế hoạch trả nợ của khách hàng:
- Đối với trường hợp khách hàng dùng chiếc xe hình thành từ vốn vay làm tài sản bảo đảm thì thời hạn tối đa không quá 4 năm. Trường hợp xe ô tô mua để sử dụng vào mục đích kinh doanh vận tải, taxi, cho thuê, chở khách, hoặc xe đã qua sử dụng ...thì thời hạn cho vay tối đa không quá 3 năm
- Đối với trường hợp khách hàng vay sử dụng tài sản khác không phải là chiếc xe hình thành từ vốn vay làm tài sản bảo đảm thì thời hạn tối đa là 6 năm đối với xe mới 100% và 5 năm đối với xe đã qua sử dụng.
VPBank quy định mức cho vay:
- Trường hợp bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay thì mức cho vay tối đa là 70% giá trị xe.
- Trường hợp bảo đảm bằng tài sản hợp pháp khác mức cho vay tối đa là