2.1.3.1 Kết quả huy động vốn
Ban lãnh đạo NHĐT&PT Việt Nam-chi nhánh Hà Tây luôn xác định công tác huy động vốn là nhiện vụ trọng tâm, là điều kiện tiên quyết, cơ sở tạo động lực tự chủ để mở rộng kinh doanh, nâng cao vị thế và thị phần trên địa bàn. Chi nhánh đã thường xuyên quan tâm đến đổi mới tác phong giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng…Bên cạnh đó, NHĐT&PT Việt nam-chi nhánh Hà Tây luôn bám sát lãi suất thị trường để diều chỉnh lãi suất cho linh hoạt và phù hợp. Chi nhánh cũng không ngừng đổi mới và nâng cấp trụ sở, các phòng giao dịch, Quỹ tiết kiệm, trang thiết bị công nghệ hiện đại, biển hiệu, trang phục làm việc. Chi nhánh cũng chủ động mở rộng mạng lưới giao dịch nhằm tạo diều kiện vừa huy động được nguồn vốn lại vừa mở rộng lượng khách hàng giao dịch.
Với các biện pháp trên, nguồn vốn của NHĐT&PT Việt Nam-chi nhánh Hà Tây luôn tăng trưởng đều và ổn định
Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại NHĐT&PT Việt Nam-chi nhánh Hà Tây
giai đoạn 2007-2009
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Nguồn vốn huy động
1677 100 2476 100 2687 100
Phân theo loại tiền tệ VND 1480 88,25 2234 90,23 2418 89,99 Ngoại tệ 197 11,75 242 9,77 269 10,01 Phân theo thành phần KT Tiền gửi TCKT 816 48,66 1464 59,13 1460 54,34 Dưới 12 tháng 648 79,41 1240 84,70 1059 72,53 Từ 12 tháng trở lên 168 20,59 224 15,30 410 27,47 Tiền gửi DC 861 51,34 1012 40,87 1227 45,66 Dưới 12 tháng 376 43,67 882 87,15 1060 86,39 Từ 12 tháng trở lên 485 56,33 130 12,85 167 13,61
Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động của NHĐT&PT Việt Nam-chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2007-2009 0 500 1000 1500 2000 2500 3000 2007 2008 2009 Đơn vị: Tỷ đồng
Qua bảng số liệu cho thấy: Trong 3 năm quy mô huy động vốn của ngân hàng không ngừng tăng. Tổng nguồn vốn cuối kỳ tăng từ 1677 tỷ đồng năm 2007 lên 2476 tỷ đồng năm 2008 (tăng khoảng 47,64%) và 2687 tỷ đồng năm 2009 (tăng khoảng 8,52 %) đã cho thấy chi nhánh đã không ngừng nâng cao uy tín và hình ảnh để thu hút khách hàng giao dịch với ngân hàng.
Trong tổng nguồn vốn huy động được theo thành phần kinh tế: Tiền gửi từ tổ chức kinh tế và nguồn tiền gửi từ dân cư đều tăng. Nguồn tiền gửi từ tổ chức kinh tế tăng từ 816 tỷ đồng năm 2007 lên1460 tỷ đồng năm 2009 (tăng khoảng 78,92%), còn nguồn tiền huy động từ dân cư tăng từ 861 tỷ đồng năm 2007 lên 1227 tỷ đồng năm 2009 (tăng khoảng 42,51%). Như vậy tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế tăng mạnh hơn so với nguồn tiền gửi từ dân cư, chi nhánh đang tích cực thu hút vốn từ các tổ chức kinh tế, thu hút được nhiều đơn vị kinh tế giao dịch với ngân hàng góp phần tăng cường nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Trong tổng nguồn vốn huy động phân theo loại tiền thì tiền gửi Việt Nam đồng tăng mạnh hơn so với ngoại tệ. Nguồn tiền gửi bằng Việt nam đồng tăng từ 1480 tỷ đồng năm 2007 lên 2418 tỷ đồng năm 2009 (tăng khoảng 63,38%), của ngoại tệ là 197 tỷ đồng lên 269 tỷ đồng (tăng khoảng 36,55%). Tỷ trọng nguồn tiền gửi bằng Việt Nam đồng trên tổng nguồn vốn huy động cũng cũng cao hơn. Cụ thể
qua 3 năm tỷ trọng này là: 88,25% năm 2007; 90,23% năm 2008; 89,99% năm 2009. Trong thời gian tới chi nhánh tiếp tục mở rộng việc huy động vốn bằng ngoại tệ.
2.1.3.2 Kết quả hoạt động tín dụng
Tín dụng là hoạt động chủ đạo của NHĐT&PT Việt Nam-chi nhánh Hà Tây. Trong thời gian qua, quan điểm chính sách chỉ đạo hoạt động tín dụng có nhiều thay đổi:
Ngân hàng xây dựng từng nhóm, từng đối tượng khách hàng và mỗi nhóm, mỗi đối tượng phải được thu thập thông tin, phân tích, đánh giá, phân loại để có những chính sách, định hướng quan hệ tín dụng phù hợp.
Thực hiện cho vay có tài sản đảm bảo, không ngừng gia tăng tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo kể cả các khách hàng là doanh nghiệp nhà nước và công ty cổ phần chi phối
Lãi suất cho vay được điều chỉnh theo nguyên tắc được dự phòng rủi ro và có lãi. Đảm bảo chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất huy động không thấp hơn 3%/năm
Theo chí đạo và định hướng của ban lãnh đạo từ năm 2005-2010, chi nhánh đã tập trung rà soát, phân loại, chấn chỉnh công tác tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả đầu tư, hạn chế rủi ro
Trong những năm vừa qua chi nhánh luôn tuân thủ đúng giới hạn tín dụng, cơ cấu tín dụng và các quy định khác của trung ương, trung thực, minh bạch và cẩn trọng trong nghiệp vụ tín dụng, lấy “chất lượng tín dụng-an toàn cho vay-hiệu quả đầu tư làm mục tiêu và động lực để phát triển bền vững”
Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ tín dụng của NHĐT&PT Việt Nam-chi nhánh Hà Tây giai
đoạn 2007-2009
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Tổng dư nợ 1338 1647 1749
Biểu đồ 2.2: Tổng dư nợ của NHĐT&PT Việt Nam-chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2007-2009 0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 1800 2007 2008 2009 Đơn vị: Tỷ đồng Hoạt động tín dụng của chi nhánh luôn bám sát mục tiêu chủ động tăng trưởng, gắn tăng trưởng với kiểm soát chất lượng, đảm bảo an toàn theo định hướng công tác tín dụng của NHĐT&PT Việt Nam.
2.1.3.3 Dịch vụ và hoạt động khác
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng và ngày càng cao của khách hàng, ngân hàng đã có nhiều giải pháp và kế hoạch phát triển dịch vụ đã được triển khai như:
Xây dựng kế hoạch phát triển đồng bộ các loại hình dịch vụ, các sản phẩm tiện ích ngân hàng theo chỉ đạo của NHĐT&PT Việt Nam phù hợp với thục tế khách hàng ở địa bàn.
Từng bước gắn mở rộng tín dụng truyền thống với phát triển dịch vụ ngân hàng, trú trọng phát triển các loại hình dịch vụ mới như thẻ, phone Banking, Home Banking, dịch vụ kiều hối…nhằm tăng them doanh thu và nguồn vốn tam thời nhàn rỗi qua thanh toán.
Ứng dụng và triển khai chương trình hiện đại hóa giao dịch ngân hàng. Với những giải pháp trên, chi nhánh đã thu được các kết quả về dịch vụ như sau:
Bảng 2.3: Kết quả thu từ hoạt động dịch vụ của NHĐT&PT Việt Nam-chi nhánh Hà
Tây giai đoạn 2007-2009
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm
2007
Năm 2008 Năm 2009 Chênh lệch 2008/2007
Chênh lệch 2009/2008 Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ % Tỷ lệ %
Thu dịch vụ 17,39 21,5 28,17 23,63 31,02
Thu dịch vụ ròng
17,3 21,43 28,12 23,87 31,22
Cơ cấu thu dịch vụ Thanh toán 8,0 10,558 13,545 31,98 28,29 Bảo lãnh 8,6 10,1 13,73 17,44 35,94 KD ngoại tệ 0,5 0,53 0,58 6,00 9,43 Phát hành thẻ ATM 0,078 0,088 0,093 12,82 5,68 Thu khác 0,122 0,154 0,172 26,23 11,69
Biểu đồ 2.3: Tăng trưởng hoạt động dịch vụ của NHĐT&PT Việt Nam-chi nhánh
Hà Tây giai đoạn 2007-2009
0 10 20 30 40 50 2007 2008 2009 Đơn vị: %
Hoạt động dịch vụ của ngân hàng chủ yếu là bảo lãnh, thanh toán và một số dịch vụ khác như dịch vụ trả lương tự động, dịch vụ chuyển tiền Wester Union…Thu từ hoạt động dịch vụ hiện vẫn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng thu của ngân hàng nhưng vẫn có sự gia tăng qua các năm. Thu dịch vụ ròng tăng 17,3 tỷ đồng năm 2007 lên 27,8 tỷ đồng năm 2009.tăng trưởng hoạt động tín dụng năm 2007 và 2009 là khá cao.
Về hoạt động phát hành thẻ, trong thời gian 2 năm 2007-2008 chi nhánh đã trang bị thêm 7 máy ATM nâng tổng số máy lên 10 chiếc với trên 1,5 vạn thẻ các loại và thực hiện dịch vụ BankNet với 1 số ngân hàng nhằm nâng cao tiện ích cho người sử dụng.
Trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Ngân hàng luôn tuân thủ đúng quy định, đáp ứng đầy đủ nhu cầu mua bán ngoại tệ của khách hàng
Ý thức được tầm quan trọng của công tác phát triển dịch vụ và khơi tăng nguồn thu từ dịch vụ (phấn đấu chiếm khoảng 30% trong tổng thu nhập của chi nhánh) và dần theohướng mô hình và cơ cấu thu của một ngân hàng hiện đại, ngân hàng cung ứng đa dạng các sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu, mong muốn đa dạng khác nhau của khách hàng.
Kết quả kinh doanh
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong những năm vừa qua đạt kết quả tốt. Lợi nhuận của ngân hàng tăng trưởng khá cao qua các năm.
Bảng 2.4: Kết quả kinh doanh của NHĐT&PT Việt Nam-chi nhánh Hà Tây giai
đoạn 2007-2009
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Chênh lệch thu chi (chưa trích DPRR)
54,7 77,1 88,4
Trích DPRR 28,82 32,7 25,63
Lợi nhuận trước thuế
25,88 44,4 63,07
Lợi nhuận sau thuế 18,634 31,97 47,55
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp NHĐT&PT Việt Nam-chi nhánh Hà Tây Qua báo cáo kết quả kinh doanh trên ta thấy tình hình kết quả kinh doanh của ngân hàng qua các năm dều có sự gia tăng năm 2007 tăng 17% so với năm 2006, năm 2008 tăng 20% so với năm 2007 và năm 2009 tăng 15% so với năm 2008. Tốc độ tăng trưởng qua các năm là khá ổn định, năm 2009 tốc độ tăng trưởng thấp hơn so cới năm 2007 và 2008 do cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu.
2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại NHĐT&PT Việt Nam- chi nhánh Hà Tây nhánh Hà Tây
2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng 2.2.1.1 Kết quả tăng trưởng tín dụng 2.2.1.1 Kết quả tăng trưởng tín dụng
Trong những năm qua, quan điểm và định hướng phát triển của NHĐT&PT Việt Nam-chi nhánh Hà Tây: tiếp cận và mở rộng đối tượng cho đồng thời kết hợp chặt chẽ giữa khách hàng truyền thống và khách hàng mới, đẩy mạnh thu hút được các dự án có hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng.
Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 So sánh 08/07 So sánh 09/08 Tăng/giảm Tỷ lệ % Tăng/giảm Tỷ lệ % Tổng dư nợ 1338 1647 1749 309 23,09 102 6,19
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp NHĐT&PT Việt Nam-chi nhánh Hà Tây Tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh tăng trưởng an toàn và bền vững, giữ vững được khách hàng truyền thống, khách hàng của tổng công ty lớn, mở rộng thị trường và phát triển dịch vụ tín dụng. Tổng dư nợ tín dụng tăng từ 1338 tỷ đồng năm 2007 lên 1647 tỷ đồng năm 2008 (tăng khoảng 23,09%) và 1749 tỷ đồng năm 2009 (tăng khoảng 6,19%). Để có được mức tăng trưởng như trên là doanh số cho vay tăng cả và doanh số thu nợ.
2.2.1.2 Cơ cấu tín dụng
Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ tín dụng của NHĐT&PT Việt Nam-chi nhánh Hà Tây giai
đoạn 2007-2009
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Chênh lệch
2008/2007
Chênh lệch 2009/2008 Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ % Tỷ lệ %
Phân loại theo thời hạn
1338 1647 1749 23,09 6,19
Ngắn hạn 765 1005 1007 31,37 0,02
Trung dài hạn 573 642 742 12,04 15,58
Phân theo loại tiền tệ Dư nợ VND 1228 1406 1611 14,50 14,58 Dư nợ ngoại tệ 110 241 138 119,09 -42,74 Phân theo thành phần kinh tế Quốcdoanh 946 1137 1015 20,19 -10,73 Ngoài quốc doanh 392 510 734 30,10 43,92
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp NHĐT&PT Việt Nam-chi nhánh Hà Tây
Trong tổng dư nợ tín dụng phân loại theo thời gian: Dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn. Cụ thể tỷ trọng dư nợ ngắn hạn trong tổng dư nợ qua các năm: 57,17% năm 2007; 61,02% năm 2008 và 57,58% năm 2009. Ngân hàng cho vay
ngắn hạn nhiều hơn cho vay dài hạn nhằm bảo đảm an toàn chính sách tín dụng, giảm thiểu rủi ro, tăng tốc độ quay vòng của vốn.
Trong tổng dư nợ tín dụng phân theo loại tiền: Dư nợ theo Việt Nam đồng luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ. Dư nợ tín dụng theo Việt Nam đồng tăng từ 1228 tỷ đồng năm 2007 lên1406 tỷ đồng năm 2008 và 1611 tỷ đồng năm 2009 ,của ngoại tệ là 110 tỷ đồng năm 2007 lên 241 tỷ đồng năm 2008 và giảm xuống 138 tỷ đồng năm 2009. Do việc huy động vốn bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động được lên việc cho vay bằng ngoại tệ cũng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ tín dụng.
Trong tổng dư nợ tín dụng phân theo thành phần kinh tế: Dư nợ doanh nghiệp nhà nước, cổ phần nhà nước chi phối chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ nhưng cũng giảm dần qua các năm. Ngân hàng đang ngày càng mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, dư nợ tín dụng tăng dần qua các năm: từ 392 tỷ đồng năm 2007 lên 510 tỷ đồng năm 2008 và 734 tỷ đồng năm 2009, tuy tăng nhưng với tốc độ chậm. Đây là xu hướng tất yếu trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế khi ngân hàng không những phải cạnh tranh với cac ngân hàng trong nước mà còn với ngân hàng nước ngoài.
2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng 2.2.2.1 Tỷ lệ nợ quá hạn 2.2.2.1 Tỷ lệ nợ quá hạn
Nợ quá hạn là khoản tín dụng cấp ra nhưng không thể thu hồi đúng hạn do nhiều nguyên nhân khác nhau. Nợ quá hạn làm tăng các khoản chi phí cho việc đòi nợ, làm tăng các khoản chi phí cho hoạt động kinh doanh nên ảnh hưởng xấu dến hoạt động của ngân hàng. Quy mô nợ quá hạn càng lớn thì rủi ro càng cao.
Bảng 2.7: Tình hình nợ quá hạn của NHĐT&PT Việt Nam-chi nhánh Hà Tây giai
đoạn 2007-2009
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 2008/2007 2009/2008
Tổng dư nợ 1338 1647 1749
Nợ quá hạn 1,07 4,61 2,97 3,31 -0,36
NQH/tổng dư nợ
0,08 0,28 0,17 2,5 -0,39
Nguồn: Báo cáo tổng hợp tình hình dư nợ của NHĐT&PT Việt Nam-chi nhánh Hà Tây
Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ quá hạn của NHĐT&PT Việt Nam-chi nhánh Hà Tây giai
đoạn 2007-2009 0 0.05 0.1 0.15 0.2 0.25 0.3
năm 2007 năm 2008 năm2009
Đơn vị %
Tỷ lệ nợ quá hạn là 1 chỉ tiêu mà hầu hết các ngân hàng đều sử dụng để đánh giá mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng. Nếu tỷ lệ đó càng cao thì có thể nói rằng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng có nguy co xảy ra rủi ro tín dụng là rất cao. Nếu tỷ lệ đó thấp thì rủi ro tín dụng nếu xảy ra cũng không ảnh hưởng nhiều đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nợ quá hạn không phải là tổn thất của ngân hàng.
Trong những năm qua,nợ quá hạn của ngân hàng có nhiều sự biến động. Năm 2007 tỷ lệ nợ quá hạn là rất thấp, vào khoảng 0,08% nhưng đến năm 2008 tỷ lệ này là khá cao 0,28%, tăng 3,54 tỷ đồng so với năm 2007. Có rất nhiều nguyên nhân giải thích cho hiện tượng này: cuộc khủng hoảng tài chính năm 2007-2008 đã đẩy nhiều doanh nghiệp vào tình trạng khó khăn, kinh doanh không hiệu quả thậm trí có rất nhiều doanh nghiệp bị phá sản. Chi phí đầu vào tăng cao cả về nguyên vật liệu lẫn chi phí vốntrong khi đầu ra lại gặp phải nhiều trở ngại khiến cho doanh thu và lợi nhuận của nhiều doanh nghiệp trong đó có khách hàng của chi nhánh cũng giảm.
2.2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay
Bảng 2.8: Tình hình nợ xấu của NHĐT&PT Việt Nam-chi nhánh Hà Tây giai đoạn
2007-2009
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Tổng dư nợ 1338 1647 1749
Nợ xấu 37,47 19,11 14,87
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ
2,8% 1,16% 0,85%