2.3.1 Kết quả đạt được
Với việc áp dụng quy trình quản lý mới, công tác đánh giá rủi ro tín dụng đã được thống nhất, khoa học, góp phần hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng. Chất lượng công tác đánh giá rủi ro tín dụng tại NHĐT&PT Việt Nam-chi nhánh Hà Tây đã được nâng lên, thể hiện qua các mặt:
Cơ cấu tín dụng
Cơ cấu tín dụn của chi nhánh đã có những chuyển biến tích cực, hoạt động quản lý tín dụng đã đạt được những thành tựu đáng kể, vốn tín dụng được đầu tư đúng hướng tập trung cho các dự án, các phương án kinh doanh có hiệu quả kinh tế cao đảm bảo được khả năng trả nợ. Cơ cấu tín dụng đã có những sự chuyển biến tích cực: trong tổng dư nợ tín dụng đã giảm tỷ trọng trong cho vay đối với các thành phần kinh tế nhà nước tăng dần tỷ trọng đối với cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đây là hướng đi hoàn toàn phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế của nước ta hiện nay, khi khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đang vươn lên thành một khu vực kinh tế năng động, phát triển nhanh. Sự chuyển hướng này mang lại tác động tích cực tới công tác hạn chế rủi ro tín dụng của chi nhánh.
Về quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng của NHĐT&PT Việt Nam-chi nhánh Hà Tây khá hợp lý và khoa học. Sự sắp xếp các khâu trong quy trình rất mạch lạc và có sự phối hợp giữa các bộ phận, là cơ sở để kiểm tra và giám sát đối với từng cán bộ QHKH và phát hiện ra sai sót một cách dễ dàng hơn, đồng thời cá thể giúp ngân hàng đưa ra những kết quả đánh giá chính xác hơn trong nghiệp vụ tín dụng. Sự phối hợp giữa các phòng ban trong quá trình làm việc giúp ngân hàng giảm thiểu được rủi ro đạo đức nghề nghiệp, nâng cao trách nhiệm của mỗi cán bộ, góp phần vào việc hoàn thiện công tác đánh giá rủi ro tín dụng. Quy trình tín dụng luôn được cán bộ QHKH thực hiện nghiêm túc theo trình tự và phương pháp đã nêu trên. Một quy trình hợp lý kết hợp với sự tuân thủ nghiêm túc và linh hoạt của cán bộ đã góp phần tiết kiệm thời gian và nâng cao chất lượng trong hoạt động tín dụng.
Quy trình chấm điển tín dụng
Việc chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng được thực hiện một cách liên tục và nghiêm túc hơn qua đó công tác phân tích và đánh giá khách hàng được quan tâm hơn, mức độ rủi ro được đo lường một cách chính xác hơn, nâng cao độ tin cậy của các khoản tín dụng được cấp ra. Việc thực hiện chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng cũng đã tháo gỡ được những khó khăn cho những khách hàng thiết lập mối quan hệ đầu tiên đối với ngân hàng khi họ chưa tạo được sự tín nhiệm đối với ngân hàng.
Nội dung đánh giá rủi ro tín dụng
Nội dung đánh giá rủi ro tín dụng đã được ngân hàng xây dựng khá chi tiết, đầy đủ, đảm bảo sự logic. Khi đánh giá rủi ro trong hoạt động tín dụng, cán bộ QHKH đã đề cập đến các khía cạnh của khách hàng, ngoài ra còn đề cập đến rủi ro đặc thù của các ngành nghề kinh doanh khác nhau…Nhờ có sự phân tích và đánh giá rủi ro trên tất cả các mặt mà rủi ro tín dụng được nhận diện, giảm thiểu rủi ro của ngân hàng trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng.
Tài sản đảm bảo
Chủ động và tăng cường giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng. Luôn xác định an toàn vốn vay trên cơ sở có tài sản đảm bảo: tổng giá trị tài sản đảm bảo luôn lớn hơn dư nợ hiện hành.
Về đội ngũ cán bộ
Đội ngũ cán bộ của ngân hàng thường xuyên được đào tạo và đào tạo lại, đào tạo cả trong và ngoài nước, thường xuyên cập nhật kiến thức kinh doanh mới, rèn luyện kỹ năng nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học…để mỗi nhân viên đều trở thành lợi thế cạnh tranh của chi nhánh trong thời đại mới. Công tác đào tạo bài bản được tiến hành đã tạo tiền đề vững chắc cho việc xây dựng một đội ngũ nhân viên thực sự năng động, chuyên nghiệp, nhạy bén giúp nâng cao năng lực cạnh tranh và sẵn sang chuẩn bị cho việc hội nhập sâu rộng hơn của chi nhánh.
Về vấn đề công nghệ
Hiện tại, ngân hàng đã được cung cấp hệ thống máy tính nối mạng, trong đó có các phần mềm chuyên dụng phục vụ cho công tác đánh giá rủi ro. Các thiết bị máy móc hiện đại, các phương tiện làm việc thuận tiện cho cán bộ ngân hàng đã được ngân hàng quan tâm một cách đầy đủ và thường xuyên hơn. Những công việc tính toán, soạn thảo, lưu trữ ngày càng được thực hiện một cách chính xác, nhanh chóng và khoa học hơn, các phương tiện thông tin liên lạc hiện đại, máy điện thoại, máy fax, mạng nội bộ, mạng internet…giúp cán bộ thu thập, khai thác các nguồn thông tin có hiệu quả và chính xác hơn đã góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng.
2.3.2 Những hạn chế Hạn chế về đội ngũ cán bộ Hạn chế về đội ngũ cán bộ
Ngân hàng có đội ngũ cán bộ trẻ, tuy được đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ và có sự nhiệt tình trong công việc nhưng còn thiếu kinh nghiệm trong thẩm định tín dụng nói chung cũng như đánh giá rủi ro tín dụng nói riêng. Chính vì thiếu kinh nghiệm nêm gặp nhiều khó khăn trong thẩm định và đánh giá rủi ro tín dụng ở các lĩnh vực khác nhau. Đôi khi công tác thẩm định và đánh giá rủi ro tín dụng vẫn còn cứng nhắc chưa linh hoạt trong việc xử lý các nội dung thẩm định và áp dụng phương pháp đánh giá rủi ro tín dụng. Vì vậy nhiều khi việc đánh giá rủi ro tín dụng vẫn chưa thực sự dạt hiệu quả.
Hạn chế về thông tin
Việc thu thập và xử lý thông tin là công việc rất quan trọng nhằm hạn chế rủi ro. Tuy nhiên công tác thu thập và xử lý thông tin chưa được thực hiện tốt ở ngân hàng. Các thông tin mà cán bộ ngân hàng có được chủ yếu do khách hàng cung cấp hoặc các thông tin đã được công bố trên thị trường. Thông tin mà khách hàng cung cấp thường có nhiều điểm thiếu sót, khách hàng thường dấu những thông tin bất lợi của họ. Vì vậy, để cập nhật vàử lý thông tin kịp thời, đầy đủ cán bộ QHKH cần được lưu ý trong việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khách nhau (kể cả những thông tin trái ngược) để phân tích và đánh giá. Từ đó có kết luận trong việc thẩm và đánh giá rủi ro tín dụng một cách khách quan và toàn diện hơn.
Hạn chế về hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ của chi nhánh đã phát huy được vai trò của mình trong việc phát hiện ra những sai sót của cán bộ QHKH, giảm thiểu được rủi ro. Tuy nhiên bộ phận kiểm tra, kiểm soát vẫn chịu sự chỉ đạo của ban điều hành cho nên tính độc lập chưa cao. Hơn nữa việc kiểm tramowis chỉ dừng lại trong việc kiểm tr hồ sơ, chứng từ riêng lẻ chưa phải là kiểm toán toàn bộ hệ thống để có cái nhìn tổng quát về quy trình đánh giá rủi ro tín dụng
Hạn chế về kiểm tra, giám sát và quản lý trong hoạt động tín dụng
Trong thời hạn khoản vay, cần phải theo dõi việc sử dụng vốn vay của khách hàng, việc thực thi các phương án, kế hoạch trả nợ, rà soát bổ sung hồ sơ đảm bảo
và đầy đủ. Mục đích nhằm giúp phát hiện kịp thời nhanh chóng những dấu hiệu cảnh báo sớm, những nguy cơ rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp ngăn chặn, khắc phục, phòng ngừa.
Công việc này được thực hiện khá tốt song vẫn còn tồn tại những hạn chế nhất. Điều này do một phần yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng của cán bộ ngân hàng, một phần do hệ thống thông tin quản lý phục vụ kinh doanh của các khách hàng quá lạc hậu, không cung cấp được kịp thời, đầy đủ các thông tin mà ngân hàng yêu cầu. Hạn chế trên tạo thêm nhiều khó khăn cho ngân hàng trong trường hợp khách hàng gặp những khó khăn bất lợi
Hạn chế về trình độ công nghệ
Hiện nay ngân hàng chưa có phần mềm chuyên dụng để lượng hóa rủi ro,ngân hàng chưa có phần mềm riêng để hỗ trợ cho việc sử dụng phân tích kịch bản, xác suất…chưa có khả năng đo lường rủi ro tín dụng một cách liên tục, mức độ rủi ro quản lý.
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế Nguyên nhân thuộc về môi trường cho vay Nguyên nhân thuộc về môi trường cho vay
Môi trường pháp lý trong hoạt động tín dụng ngân hàng còn nhiều bất cập. Một số cơ chế, chính sách, các quyết định, nghị định, thông tư, các văn bản chế độ luật của ngân hàng còn nhiều kẽ hở dễ bị khai thác trong quá trình thực hiện. Hơn nữa việc thay đổi thường xuyên các chế độ chính sách như hiện nay cũng làm cho ngân hàng khó có thể đưa ra những nhận xét chính xác trong tương lai, vì vậy gây ảnh hưởng không nhỏ đén hiệu quả công tác thẩm định và đánh giá rủi ro tín dụng.
Nền kinh tế Việt Nam còn gặp nhiều khó khăn, bất ổn và dễ chịu sự tác động từ bên ngoài đồng thời phải đương đầu với nhiều rủi ro, bất ổn, cạnh tranh trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. Kinh tế chưa phát triển lên hệ thống thông tin trong nền kinh tế giúp cho công tác thẩm định và đánh giá rủi ro tín dụng còn nghèo nàn, thông tin chưa minh bạch, thiếu độ chính xác. Tính trạng này làm cho nội dung cũng như phương pháp thẩm định tín dụng bị thiếu hụt nhiều. Có thể coi đây là cội nguồn của các nguyên nhân ảnh hưởng đến công tác đánh giá rủi ro tín dụng của ngân hàng.
Nguyên nhân thuộc về phía khách hàng
Khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng rất đa dạng và ngành nghề kinh doanh của họ cũng rất đa dạng nên khó có thể đánh giá chính xác được mức độ tin cậy và khả năng kinh doanh của họ nếu mới tiếp xúc lần đầu. Do vậy trong một số trường hợp khách hàng không cung cấp thông tin trung thực vệ tình hình tài chính cũng như tình hình sản xuất kinh doanh khiến cho ngân hàng gặp khó khăn trong việc đánh giá rủi ro tín dụng của khách hàng.
Có nhiều khách hàng có hiệu quả kinh doanh kém, lại kinh doanh bằng vốn vay của ngân hàng nên gặp rủi ro cao, kết quả là gây thiệt hại cho vốn tín dụng. Đây là khoản nợ khó xử lý.
Nguyên nhân thuộc về phía ngân hàng
Đội ngũ cán bộ còn non trẻ nên thiếu kinh nghiệm, nhiều phương pháp đánh giá rủi ro chưa được áp dụng. Hơn nữa số cán bộ còn thiếu mà khối lượng công việc thì lớn, phải đảm bảo đúng tiến trình thẩm định tín dụng nên tình trạng làm thêm giờ là rất phổ biến. Điều này là gây áp lực và căng thẳng trong công việc nên giảm hiệu quả của công tác đánh giá rủi ro tín dụng.
Việc bán sát doanh nghiệp của cán bộ QHKH còn nhiều hạn chế nên không nắm sát được tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của doanh nghiệp, khi kinh doanh gặp khó khăn, xảy ra rủi ro mới phát hiện thì đã muộn.
Cơ chế chính sách còn lỏng lẻo, chưa có cơ chế ràng buộc trách nhiệm như: thưởng, phạt trách nhiệm đén cụng về tài sản và luật pháp với các khoản cho vay của các cá nhân hoạt động trong lĩnh vực tín dụng đưa đến rủi ro, thất thoát vốn.
Ngân hàng đã chú trọng áp dụng đổi mới công nghệ trong thời gian qua nhưng vẫn chưa thực sự đáp ứng được tốc độ phát triển của thị trường. Nhìn chung các phần mềm mà ngân hàng ứng dụng đều là những phần mềm mới, tuy nhiên công tác triển khai chậm hoạc triển khai không đồng bộ và khi triển khai xong một số bộ phận lại chưa tạo được cơ chế nhằm khai thác có hiệu quả công nghệ đócho công tác thẩm định tín dụng nói chung và công tác đánh giá rủi ro tín dụng nói riêng.
Chương 3: Các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại NHĐT&PT Việt Nam-chi nhánh Hà Tây 3.1 Định hướng phát triển của NHĐT&PT Việt Nam-chi nhánh Hà Tây 3.1.1 Kế hoạch kinh doanh
Xuất phát từ điều kiện kinh tế xã hội trên địa bàn, từ xu hướng phát triển của ngân hàng và thực hiện sự chỉ đạo của hội đồng quản trị và các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của tổng giám đốc NHĐT&PT Việt Nam, phatf huy những thành tích đã đặt được trong năm 2008, 2009, ban lãnh đạo ngân hàng xác định năm 2010 chính là năm quyết định trong kế hoạch 2007-2010 của chi nhánh nhằm thực hiện mục tiêu, định hướng phát triển chi nhánh. Vì vậy kế hoạch kinh doanh trong năm 2010 phải phấn đấu đặt mức tăng trưởng cao, an toàn, bền vững và hiệu quả.
Một là: Khai thác tốt các nguồn lực, cơ hội, đẩy lùi được khó khăn, thách thức
qua đó kinh doanh đạt hiệu quả cao, an toàn, bền vững- tăng cường tiềm lực- sức cạnh tranh-vị thế- thương hiệu trên địa bàn.
Hai là: kế hoạch phải cụ thể, chi tiết đến từng phòng, tổ nghiệp vụ. Xây dựng
quy mô- cơ cấu- tỷ trọng…hợp lý, không chạy theo tăng trưởng, chạy theo thành tích nếu không kiểm soát được, mất an toàn và kém hiệu quả. Phải xác định được các mục tiêu cụ thể cho từng lĩnh vực hoạt động: chỉ tiêu tại chính, chỉ tiêu tham chiếu, kế hoạch thu chi, kế hoạch tài chính và chỉ tiêu cơ cấu, giới hạn đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng. Các phòng ban và bộ phận chủ động lựa chọn cách làm hợp lý, hiệu quả, an toàn nhưng phải thể hiện được tính sang tạo, thực tế, tiên tiến.
Ba là: Kế hoạch phải thể hiện rõ tính minh bạch rõ ràng theo nguyên tắc: Làm
nhiều hưởng nhiều, làm ít hưởng ít, không dấu giếm nợ xấu, lãi treo. Kế hoạch phải được lập và giao đến từng cán bộ.Xây dựng và quán triệt kế hoạch thực sự là kế hoạch kinh doanh, là pháp lệnh và mọi người đều phải nắm vững, hiểu rõ, ý thức được quyền lợi gắn với nghĩa vụ và trách nhiệm, sẵn sàng tự chịu trách nhiệm.
Bốn là: Không bình quân về mức độ tăng trưởng và tốc độ tăng trưởng nhất là
tín dụng. Trong tín dụng cần tập trung cho dự án, khoản vay, khách hàng tốt, kinh doanh có hiệu quả, an toàn để cho vay tránh tình trạng cho vay tràn lan, không hiệu
quả, không an toàn. Gắn bó chặt chẽ hoạt động tín dụng tạo đà gắn với tăng trưởng huy động vốn và phát triển dịch vụ.
Năm là: Tiếp tục giữ mối quan hệ tốt với khách hàng mục tiêu( các công ty cổ
phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp ngoài quốc doanh có quy mô vừa và nhỏ hoạt động trong lĩnh vực sản xuất, kinh doanh thương mại, dịch vụ, kinh doanh xuất nhập khẩu…). Đồng thời tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ và văn minh giao dịch của cán bộ. Duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng mới và khách hàng tiềm năng.
3.1.2 Định hướng mở rộng và tăng trưởng tín dụng
Thứ nhất: Tăng trưởng tín dụng với mục tiêu an toàn và hiệu quả
Trên cơ sở tình hình trên địa bàn, chính sách, chiến lược phát triển kinh tế của địa phương- tiến hành phân tích, đánh giá để có được chính sách đầu tư tín dụng phù hợp với điều kiện và nhân lực của chi nhánh.
Tiếp tục thực hiện chuyển đổi cơ cấu tín dụng: giảm tỷ trọng cho vay xây lắp, tăng cho vay ngắn hạn, cho vay ngoài quốc doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ,