BIDV đóng vai trò là ngân hàng chủ quản của NHĐT&PT Việt Nam- chi nhánh Hà Tây, mọi hoạt động đổi mới của chi nhánh phụ thuộc rất nhiều vào chủ trương, chính sách của hội sở chính.
Khi xây dựng chiến lược hoạt động cần chú trọng hơn nữa việc phân tích tính toán các điều kiện kinh tế vĩ mô, xu hướng phát triển của thị trường dịch vụ nói chung và thị trường vốn nói riêng trong đó có tính đến tình hình quốc tế
Đẩy mạnh hơn nữa công tác kiểm soát nội bộ với mục tiêu quan trọng xây dựng được hệ thống tìm kiếm những xu hướng tiềm ẩn tiêu cực, bất ổn và thiếu xót trong hoạt động của ngân hàng để đưa ra các biện pháp chấn chỉnh. Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát của lãnh đạo cấp trên đối với chi nhánh. Định kỳ hoặc đột xuất, lãnh đạo cấp trên xuống kiểm tra trực tiếp tình hình hoạt động kinh doanh đối với chi nhánh/PGD, chi nhánh có sự kiểm tra chéo giữa các PGD với nhau.
Chủ động xây dựng hệ thống thông tin, các chỉ số giúp cảnh báo trước về các nguy cơ có rủi ro cao cần phòng tránh, như xác định được những lĩnh vực, những ngành có tiềm ẩn rủi ro cao
BIDV cần có quy định những tiêu chuẩn đối với cán bộ công nhân viên ở các mặt hoạt động nghiệp vụ cũng như vị trí cấp bậc khác nhau. Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo cán bộ chuyên sâu trong từng lĩnh vực mà đặc biệt là lĩnh vực tín dụng, nội dung giảng dạy phải không ngừng nâng cao để phù hợp với sự phát triển nghiệp vụ ngân hàng. Nên tổ chức và củng cố lại bộ phận tín dụng theo hướng chuyên môn hoá các khâu trong quy trình tín dụng, không nên cho một cán bộ chuyên trách một khoản vay từ khi bắt đầu đến khi kết thúc để giảm thiểu được rủi ro.
KẾT LUẬN
Đối với ngân hàng, hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tín dụng, có quan hệ mật thiết, hữu cơ với khách hàng và nền kinh tế thông qua việc thực hiện các hoạt động kinh doanh và dịch vụ. Chính vì thế rủi ro đối với hoạt động ngân hàng rất đa dạng, phức tạp. Ngân hàng không bao giờ có kỳ vọng đưa được các rủi ro này về 0 mà chỉ cố gắng hạn chế đến mức thấp nhất. Rủi ro tín dụng có tác động rất lớn đến sự an toàn của hệ thống ngân hàng và nền kinh tế.Vì thế việc nghiên cứu và đề xuất những giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng là luôn cần thiết.
Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và thực tiễn tài NHĐT&PT Việt Nam- chi nhánh Hà tây,chuyên đề đã hoàn thành một số nội dung chủ yếu sau:
Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về tín dụng, rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng.
Từ lý luận nghiên cứu, chuyên đề áp dụng vào thực tiễn hoạt động tín dụng của chi nhánh,phân tích và đánh giá chất lượng tín dụng, các chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng cũng như các nguyên nhân và hậu quả của rủi ro tín dụng, các biện pháp, công cụ dùng trong quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng, nhận xét những kết quả đạt được và những tồn tại, nguyên nhân của những tồn tại đó trong việc hạn chế rủi ro tín dụng
Trên cơ sở lý luận và phân tích thực trạng rủi ro tín dụng, từ đó đưa ra một số các giải pháp có tính khả thi với điều kiện hiện nay của NHĐT&PT Việt Nam-chi nhánh Hà Tây. Các giải pháp tập trung vào việc xây dựng chính sách, quy trình tín dụng, công tác nhân sự và phát triển ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng.
Tuy nhiên do trình độ hiểu biết và thời gian nghiên cứu còn hạn chế nên không tránh khỏi những thiếu xót và tính toàn diện, rất mong được sự thông cảm và góp ý xây dựng thên của các thầy, các cô.
Một lần nữa em xin trân thành cảm ơn cô giáo-ths.Phan Thị Hạnh và ban lãnh đạo cùng các nhân viên trong phòng tín dụng tại NHĐT&PT Việt Nam-chi nhánh Hà Tây đã chỉ bảo giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập này.
MỤC LỤC
Trang
LỜI MỞ ĐẦU ... 1
Chương 1: Tổng quan về hoạt động tín dụng của NHTM ... 2
1.1Hoạt động tín dụng của NHTM... 2
1.1.1 Khái niệm tín dụng ... 2
1.1.2 Vai trò của tín dụng ... 2
1.1.3 Phân loại tín dụng ... 3
1.1.3.1 Phân loại theo thời gian ... 3
1.1.3.2 Phân loại theo hình thức ... 4
1.1.3.3 Phân loại theo tài sản đảm bảo ... 5
1.1.3.4 Phân loại theo rủi ro... 5
1.2Rủi ro tín dụng trong NHTM ... 6
1.2.1 Khái niện về rủi ro tín dụng ... 6
1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng của NHTM ... 6
1.2.2.1 Tỷ lệ nợ quá hạn ... 7
1.2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay ... 7
1.2.2.3 Hệ số rủi ro tín dụng ... 8
1.2.2.4Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro ... 9
1.2.2.5 Chất lượng tài sản đảm bảo ... 9
1.2.3 Phân loại rủi ro tín dụng...10
1.2.3.1 Căn cứ vào nguyên nhân phát sinh rủi ro ...10
1.2.3.2 Phân loại theo nguyên nhân gây ra rủi ro ...11
1.2.4 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ...11
1.2.4.1Nguyên nhân khách quan ...11
1.2.4.2 Các nguyên nhân chủ quan ...13
1.2.5 Những hậu quả của rủi ro tín dụng ...15
1.3Quản trị rủi ro tín dụng tại NHTM ...16
1.3.1 Bản chất của quản trị rủi ro trong kinh doanh NHTM ...16
1.3.2Khái niệm về quản trị rủi ro tín dụng ...17
1.3.3 Công cụ của quản trị rủi ro tín dụng...17
1.3.3.1 Các nguyên tắc chung của ủy ban giám sát ngân hàng Basel trong quản trị rủi ro tín dụng ...17
1.3.3.2 Các công cụ quản trị rủi ro tín dụng ...19
1.3.4.1 Xác định rủi ro tín dụng ...23
1.3.4.2 Phân tích đo lường rủi ro tín dụng ...25
1.3.4.3 Biện pháp quản lý rủi ro tín dụng ...25
Chương 2: Thực trạng về rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam-chi nhánh Hà Tây ...27
2.1 Khái quát về ngân hàng ...27
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển ...27
2.1.2 Cơ cấu tổ chức ...28
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ...31
2.1.3.1 Kết quả huy động vốn ...31
2.1.3.2 Kết quả hoạt động tín dụng ...34
2.1.3.3 Dịch vụ và hoạt động khác ...35
2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại NHĐT&PT Việt Nam- chi nhánh Hà Tây ...38
2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng ...38
2.2.1.1 Kết quả tăng trưởng tín dụng ...38
2.2.1.2 Cơ cấu tín dụng ...40
2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng ...41
2.2.2.1 Tỷ lệ nợ quá hạn ...41
2.2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay ...43
2.2.2.5 Tỷ lệ trích lập dự phòng ...47
2.2.2.6 Tỷ lệ tài sản đảm bảo ...48
2.2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng ...49
2.2.3.1 Chính sách tín dụng và quy chế cho vay đối với khách hàng ...49
Nguyên tắc xác định lãi suất cho vay: ...52
2.2.3.2 Quy trình tín dụng ...53
2.2.3.3 Quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng ...65
2.3Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng tại ngân hàng...71
2.3.1 Kết quả đạt được ...71
2.3.2 Những hạn chế ...74
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế ...75
Chương 3: Các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại NHĐT&PT Việt Nam- chi nhánh Hà Tây ...77
3.1 Định hướng phát triển của NHĐT&PT Việt Nam-chi nhánh Hà Tây ...77
3.1.1 Kế hoạch kinh doanh ...77
3.2 Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại NHĐT&PT Việt Nam-chi nhánh Hà Tây ...79
3.2.1 Hoàn thiện và tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cấp tín dụng ...79
3.2.3 Thực hiện các quy định đảm bảo kiểm soát rủi ro và an toàn hoạt động tín dụng. .80
3.2.4 Bảo hiểm, bảo lãnh và bảo đảm tín dụng ...81
3.2.5 Tăng cường công tác kiển tra, giám sát sau khi cho vay ...82
3.2.6 Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát nội bộ ...83
3.2.7 Hoàn thiện bộ máy nhân sự, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng ...83
3.2.8 Xử lý các món vay có vấn đề ...85
3.2.9 Thiết lập mối quan hệ KH, đưa KH và NH xích lại gần nhau ...86
3.3 Một số kiến nghị ...87
3.3.1 Kiến nghị đối với chính phủ ...87
3.3.2 Kiến nghị đối với NHNN ...88
3.3.3 Kiến nghị đối với BIDV ...89