• Các yếu tố chủ quan:
Thứ nhất, về sản phẩm và dịch vụ cùa chi nhánh. Các hình thức huy động của Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Hà Nội tuy đa dạng hơn trước nhưng chủ yếu vẫn là các hình thức truyền thống, đơn giản chưa đáp ứng được yêu cầu ngày càng cao và phức tạp của khách hàng. Các lựa chọn cung cấp theo chi nhánh chưa thực sự tập trung vào sự thống nhất của các sản phẩm cụ thể mà Ngân hàng quảng bá. Ngoài ra, chưa có nhiều sản phẩm mang tính đặc trưng, có tính cạnh tranh cao so với các ngân hàng khác trong khi thị phần dịch vụ truyền thống cạnh tranh trong cùng khu vực. Sản phẩm mới đang được triển khai, nhưng vẫn còn thấp để thử nghiệm. Ngoài ra, chi nhánh cũng thiếu hình thức huy động vốn trung và dài hạn khiến khả năng thu hút khách hàng đầu tư giảm.
Thứ hai, hoạt động marketing chưa được xem xét đúng mức, còn nhiều tham vọng ở cả văn phòng chi nhánh và phòng giao dịch, không mang tính chiến lược và thiếu linh hoạt trong triển khai. Ngân hàng chưa quan tâm đến việc quảng bá thương hiệu, sản phấm, dịch vụ của ngân hàng nói chung và sản phẩm huy động vốn nói riêng với nhiều hình thức khác nhau như tặng quà
cho khách hàng gửi tiên, thẻ siêu thị, mời khách hàng tham gia dự thưởng với nhiều giá trị cao, tài trợ cho lễ hội và hội chợ, quảng cáo trên truyền hình, báo chí, tờ rơi, băng rôn...
Thứ ba, công nghệ ngân hàng còn nhiều hạn chế, mà không đáp ứng được yêu cầu chuyên môn: Sau khi nâng cập hệ thống core T24 nhiều sản phẩm dịch vụ được triển khai nhưng còn lồi, trải nghiệm khách hàng chưa hoàn thiện. Nhiều hình thức huy động mới không thể áp dụng do chưa xây dựng được chương trình hoặc phải chờ đợt hai.
Thứ tư, nguồn nhân lực, nhất là về huy động vốn, thiếu chuyên môn và kỹ năng giao tiếp cần thiết trong cơ chế thị trường. Mặc dù đã có nhiều cố gắng trong chính sách nhân sự như: tăng cường tuyển dụng mới, đào tạo và bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ. Nguồn nhân lực vẫn là một vấn đề lớn đối với Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Hà Nội, đặc biệt là các cán bộ làm công tác huy động vốn. Chính sách truyền thống của Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Hà Nội là đưa những chuyên viên thiếu kinh nghiệm làm việc trong quỹ tiết kiệm, trong khi hệ thống quỹ tiết kiệm là nguồn tiền gửi chủ yếu của ngân hàng. Với đội ngũ cán bộ này, ngoài chuyên môn yếu, khà năng tư vấn cho khách hàng còn rất hạn chế, không linh hoạt trong giao tiếp và bị ảnh hưởng nhiều bởi các hành vi đã hình thành trong cơ chế hành nghề trước đây.
Thứ năm, thủ tục gửi tiền, lĩnh tiền chưa đơn giản: Công nghệ ngân hàng áp dụng trong việc cung ứng các dịch vụ cho khách hàng là một vấn đề đòi hởi ngân hàng ngày càng phải quan tâm hơn nữa, nhất là trong quan hệ gửi và lĩnh tiền cùa người dân. Hiện nay quy trình gửi và lình tiền của PVcomBank - Chi nhánh Hà Nội gồm nhiều giấy tờ chủ yếu là thủ công và trực tiếp nên mất nhiều thời gian giao dịch.
• Lý do khách quan:
Thứ nhất, kinh tể giai đoạn 2020 tăng trưởng chậm lại do dịch bệnh dần dến phong tỏa tại nhiều nước. Sự biến động của nền kinh tế đã ảnh hưởng xấu đến hoạt động huy động vốn của chi nhánh: sốt đất, thị trường bất động sản biến động bất thường đã ảnh hưởng đến tâm lý đầu tư của người dân khiến dòng vốn đổ vào thị trường này khá lớn. Tình trạng khan hiếm ngoại tệ diễn ra trong thời gian dài, tỷ giá, giá vàng tăng, tâm lý nhà đầu tư thay đổi... đều tạo áp lực cạnh tranh về lãi suất và chính sách huy động vốn giữa các ngân hàng.
Thứ hai, lãi suất do Hội sở chính quyết định. Chính sách lãi suất chưa linh hoạt: Các ngân hàng thương mại nhà nước có lãi suất huy động tương đối giống nhau; chênh lệch lãi suất giữa các ngân hàng không lớn (khoáng 0,01%). Tuy nhiên, trong từng lĩnh vực cụ thể mà mỗi ngân hàng có thể đưa ra những mức lãi suất khác nhau.
Trước đây, Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Hà Nội luôn áp dụng chính sách lãi suất (dành cho cá nhân) thấp hơn so với các ngân hàng khác. Sở dĩ như vậy là do Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Hà Nội có lợi thế về mạng lưới rộng khắp, tập trung ở các khu dân cư tập trung, có thu nhập khá cao nên tăng trưởng huy động rất ổn định dù lãi suất huy động thấp hơn các ngân hàng khác. Tuy nhiên, để “lách” quy định này, một số ngân hàng đã đưa ra hình thức huy động mới như gửi tiết kiệm lãi suất bậc thang. Lãi suất cùa hình thức tiết kiệm này được tính lũy tiến dựa trên số dư tiền gửi - gửi càng nhiều lãi suất càng cao.
Thứ ba, sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trên địa bàn về khả năng cung cấp dịch vụ mới, lãi suất huy động và cho vay ngày càng gay
gắt đối với hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Ngoài ra, các kênh huy động vốn khác ngoài ngân hàng của các công ty bảo hiếm nhân thọ, tiết kiệm bưu điện, trái phiếu kho bạc, đầu tư chứng khoán... cũng ảnh hưởng không nhỏ đến lượng vốn huy động vào ngân hàng.
CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP TẢNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VÓN TẠI
NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHỦNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI • • •