chi nhánh doanh nghiệp hạng 1 của Ngân hàng Thương mại cố phần Đại Chúng Việt Nam.
3.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chinhánh Hà Nội nhánh Hà Nội
Hình 3.1 Cơ cẩu tồ chức bộ máy của Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Hà Nội
Nguồn: Phồng Tô chức hành chính Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Hà Nội
Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban
- Phòng khách hàng doanh nghiệp:
Trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp trong và ngoài tỉnh để huy động vốn bằng VND & ngoại tệ; Xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay; Quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành của Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển; Quản lý hoạt động cũa các Quỳ tiết kiệm, Điểm giao dịch; Nghiên cứu đưa ra các đề xuất về cải tiến sản phẩm dịch vụ hiện có, cung cấp những săn phẩm dịch vụ mới phục vụ cho khách hàng là doanh nghiệp
- Phòng khách hàng cá nhân:
Trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân để huy động vốn bằng VND & ngoại tệ; Xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay; Quản lý các sản phấm cho vay phù hợp với chế độ, thế lệ hiện hành của Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn cúa Ngân hàng Đầu tư và Phát triển; Quản lý hoạt động của các Quỳ tiết kiệm, Điểm giao dịch; Nghiên cứu đưa ra các đề xuất về cải tiến sản phẩm dịch vụ hiện cóm cung cấp những sàn phẩm dịch vụ mới phục vụ cho khách hàng là cá nhân
- Các phòng giao dịch
Trực tiếp giao dịch với khách hàng: khởi tạo thông tin khách hàng và tiếp nhận các yêu cầu thay đổi thông tin từ khách. Quản lý tài khoản, thực hiện các giao dịch, hạch toán kể toán... với khách hàng theo quy định.
Huy động vốn: Nhận tiền gửi tiết kiệm và các hình thức tiền gửi khác
Cung cấp các dịch vụ ngân hàng: thanh toán, chuyển tiền, chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ, dịch vụ ngân hàng đại lý, quăn lý vốn đầu tư.
- Phòng kế hoạch tổng hợp:
Phòng kế hoạch tổng hợp là phòng nghiệp vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích đánh giá tình
hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của chi nhánh.
- Phòng kho quỹ:
Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho quỳ và xuất nhập quỳ: Quản lý kho tiền và quỹ nghiệp vụ, quản lý quỳ
- Phòng giao dịch khách hàng:
Thực hiện các giao dịch với khách hàng
- Phòng quản lý rủi ro:
Tham mưu đề xuất chính sách, biện pháp phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng. Giám sát việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro. Thu thập, quán lý thông tin về tín dụng, xử lý nợ xấu. Chịu trách nhiệm hoàn toàn về việc thiết lập, vận hành, kiểm tra, giám sát hệ thống rủi ro của chi nhánh.
- Phòng tài chính kế toán:
Quản lý và thực hiện công tác hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp. Thực hiện công tác hậu kiếm đối với hoạt động tài chính kế toán của chi nhánh cũng như thực hiện quản lý giám sát tài chính.
- Phòng quản trị rủi ro:
Phòng có nhiệm vụ thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của Phòng quan hệ khách hàng theo đúng các quy định của
Agribank. Chịu trách nhiệm hoàn toàn về an toàn trong tác nghiệp.
- Phòng tố chức hành chính:
Quản lý cán bộ, quàn lý tiền lương. Xây dựng và thực hiện kế hoạch phát triển nguồn nhân lực và quản lý lao động... Tổ chức cán bộ và đào tạo giúp giám đốc sắp xếp đội ngũ cán bộ giữa các phòng ban, phù hợp với khả năng của từng người, đáp ứng được yêu cầu nhiệm vụ.
3.1.3. Tình hình kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đại chủng Việt Nam chỉ nhánh Hà Nội giai đoạn 2017-2020
Bảng 3.1: Bảng kết quả hoạt động kinh doanh rút gọn Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017- 2020
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Chênh lệch 2020 và 2019 I. Thu nhập lãi thuần 203,06 245,55 288,40 306,08 17,68 II. Lãi (lỗ) thuần từ hoat• động dịch vụ 9,78 12,11 10,95 9,20 (1,75) III. Lãi (lỗ) thuần từ kinh doanh ngoại hối 0,87 1,59 0,78 0,20 (0,58) IV. Lãi (lỗ) thuần từ mua bán kinh doanh chứng khoán - - - - - V. Lãi (lỗ) thuần từ mua bán chứng
khoán đầu tư
— — — — — VI. Lãi (lỗ) từ hoạt động khác (2,98) (11,39) (12,52) (10,30) 2,22 VII. Thu nhập từ góp vốn mua cổ phần - — - - - VIII. Tổng chi phí hoạt động (111,68) (127,69) (141,32) (140,80) 0,52
IX. Lơi nhuân• • thuần từ hoat•
động kinh
99,04 120,17 146,30 164,38 18,08
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Chênh lêch 2020 doanh trước chi phí dự phòng RRTD X. Chi phí dự phòng RRTD (6,83) (8,15) (6,20) (12,10) (5,90)
XI. Lơi nhuân• •
trước thuế 92,22 112,03 140,10 152,28 12,19
Nguôn: Bảo cáo kêt quả hoạt động kinh doanh hợp nhát Ngân hàng TMCP Đại chủng Việt Nam chi nhảnh Hà Nội 2017- 2020
Nhận xét:
về hoạt động kinh doanh: Nhìn chung, trong ba năm gần đây, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Hà Nội rất ổn định, có lợi nhuận tăng đều. Năm 2020 mặc dù bị ảnh hưởng bởi dịch covid-19, nhưng hoạt động kinh doanh của ngân hàng vẫn tăng trưởng lợi nhuận, các biện pháp kinh doanh đổi mới, mang tính thực tiễn cao, tận dụng tối đa cơ hội thị trường để thúc đẩy tăng trưởng quy mô mạnh mẽ, bền vững và hiệu quả. So với năm 2019, kết quả hoạt động kinh doanh năm 2020 của chi nhánh tăng trưởng cả về lượng và chất. Cụ thề là lợi nhuận trước thuế của chi nhánh năm 2020 đạt 152.28 tỷ đồng tăng 8.7% so với năm 2019, được biết đây là khoản lợi nhuận trước thuế lớn nhất từ trước đến thời điểm này của Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Hà Nội. Đây có thể coi là một tín hiệu đáng mừng của chi nhánh này trong suốt thời gian hoạt động cho thấy được sự nỗ lực và cố gắng của toàn thế cán bộ nhân viên trong nội bộ ngân hàng.
Tương tự như thu nhập lãi thuần, lãi thuần từ hoạt động dịch vụ cũng mang lại nguồn thu dồi dào cho ngân hàng, tuy nhiên con số này lại có những biến động trong 3 năm phân tích, cụ thể là từ năm 2017 đến năm 2018 nó tăng
2.334 tỷ đông với tỷ lệ 23,87% nhưng lại giảm xuông còn 10,950 tỷ đông vào năm 2019. Năm 2020 tiếp tục giảm còn 9.2 tỷ VNĐ. Nguyên nhân khách quan là do dịch Covid-19 nên khách hàng ít giao dịch hơn, nhưng đây cũng là điểm PVcombank chi nhánh Hà Nội cần cả thiện.
Hoạt động kinh doanh ngoại hối lại biến động khá nhiều. Ớ nước ta, có thể nói, hoạt động kinh doanh ngoại hối là một mảng nhiều rủi ro. Song hiện nay, nhu cầu chi tiêu ngoại tệ cho các hoạt động du lịch, du học, định cư,
khám chừa bệnh tại nước ngoài của người dân ngày càng gia tăng. Theo thống kê đưa ra gần đây, mỗi năm người Việt chi khoảng 7-8 tỷ USD cho du lịch, 3 tỷ USD để du học, 2 tỷ USD cho khám chữa bệnh tại nước ngoài. Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh ngoại hối không phải là điểm mạnh của ngân hàng ở chi nhánh này, do không có khách hàng lớn, tỷ giá do Hội Sở quyết định. Nên lợi nhuận kinh doanh ngoại hối sụt giảm qua các năm, cụ thể là tăng nhẹ từ năm
2017 đến năm 2018 là 0.715 tỷ đồng và giảm từ năm 2018 đến năm 2020 là 1.39 tỷ đồng (2020 dịch bệnh nên việc đi du học hoặc đi nước ngoài bị chặn, chỉ có doanh nghiệp mới giao dịch FX). Đây là hoạt động rất tiềm nàng, nhiều
dư địa phát triển.
Qua báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh trên, ta có thế thấy được lợi nhuận tăng đều hàng năm là dấu hiệu tốt. Nhưng vấn đề cần chú ý là chi phí dự phòng tín dụng 2020 tăng 95%. Nguyên nhân từ dịch covid-19 nên nhiều
khách hàng bị suy giảm nguồn thu dẫn đến chậm trả nợ, ảnh hưởng đến nhóm nợ làm tàng chi phí rủi ro. số liệu dự phòng rủi ro này đã giảm so với thực tế do thông tư 01/2020/TT-NHNN quy định về việc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ nguyên nhóm nợ nhằm hồ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19. Nên PVcombank chi nhánh Hà Nội cần có các biện pháp giảm lãi suất cho vay, theo dõi khoản vay, yêu cầu khách cố trả nợ đúng hạn.
3.2. Thực trạng huy động vôn tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Hà Nội
3.2.1. Quy mô, tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động
Bảng 3.2: Quy mô, tốc độ tăng trưởng của nguồn vắn huy động của Ngân hàng TMCP Đại chúng Vỉệt Nam chi nhánh Hà Nội, 2017-T6.2021
Đơn vị: tỷ đồng
Nguôn: Báo cảo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt
Chí tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 6 tháng 2021 Nguồn vốn huy động 11326,1 12259,5 13952,6 17656,1 14327,11 r rp 4- A Tôc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động --- 8,2% 13,8% 26,5% Nam chì nhánh Hà Nội 2017-T6.2021
Như đã đề cập ở phần trước, huy động vốn đóng vai trò quan trọng đối với sự tồn vong của mồi ngân hàng, nó cung cấp một lượng vốn rất lớn cần thiết cho nhiều hoạt động kinh doanh như cho vay, đầu tư, bao thanh toán,
cho thuê tài chính... Trong những năm gần đây, Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Hà Nội đã đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn rất hấp dẫn và phù hợp tăng trưởng huy động vốn. Bên cạnh đó, chi nhánh còn áp dụng chính sách lãi suất cho nhóm khách hàng thân thiết tri ân khách hàng và giữ chân khách hàng tại chi nhánh. Ket hợp với quảng cáo, khuyến mại, chi nhánh đã có nhiều nồ lực trong việc phát triến huy động vốn. Mặc dù chịu ảnh hưởng của dịch Covid-19 nhưng nguồn vốn huy động của chi nhánh năm sau
luôn cao hơn năm trước. Nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng từ 11326,1 tỷ đồng năm 2017 lên 17656,1 tỷ đồng năm 2020, trong đó 6 tháng đầu năm 2021, chi nhánh đã huy động được 14327,11 tỷ đồng, cao hơn tổng nguồn vốn
huy động của năm 2019. Tôc độ tăng trưởng nguôn vôn huy động của chi nhánh năm 2018 là 8,2% so với năm 2017, thì đến năm 2019, chỉ tiêu này là 13,8% và đến năm 2020 là 26,5%, cao gấp đôi so với năm 2019. Đây là kết quả tích cực chứng tở hoạt động huy động vốn cùa chi nhánh tăng trưởng rất tốt qua các năm.
3.2.2. Cơ cấu huy động vốn
• Cư cấu huy động vốn theo loại tiền
Bảng 3.3: Huy động vấn theo loại tiền của Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chỉ nhánh Hà Nội giai đoạn 2017-T6.2021
Muc tiêu• Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 6 tháng 2021 Số tiền SỐ tiền Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng r o A J < A So tiên Tỷ trọng Theo loai• tiền huy động đươc• 11326 12259 13952 100,00% 17656,1 100,00% 14327,11 100,00% Gửi tiền VND 9728 10436 12026 86,20% 15633,8 88,55% 12507,04 87,30% r-Ị—’ • /X 9 • Tiên gửi ngoại tệ 1598 1823 1926 13,80% 2022,3 11,45% 1820,07 12,70%
Nguôn: Báo cảo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đại chủng Việt Nam chi nhánh Hà Nội 20Ỉ7-T6.2021
Từ số dư tiền gửi theo loại tiền trong bảng trên, ta thấy tỷ lệ tiền gửi VNĐ tại PVcombank chi nhánh Hà Nội luôn chiếm tỷ trọng lớn (trên 86%). Nguyên nhân tỷ trọng tiền gửi VNĐ cao là do mức lãi suất của tiền gửi VNĐ hấp dẫn hơn tiền gửi ngoại tệ. Tiền gửi ngoại tệ tại PVcombank chi nhánh Hà Nội là USD lãi suất huy động là 0% một năm theo quy định trong Quyết định số 2598/QĐ-NHNN ngày 17/12/2015. Với lãi suất 0%, hành vi khách hàng sẽ là không chủ động gửi USD vào ngân hàng, chỉ có doanh nghiệp hoặc cá nhân có dòng tiền USD chuyến từ đối tác là có trên tài khoản của ngân hàng. Lãi suất huy động cao đóng vai trò quan trọng trong quyết định gửi tiền của khách
hàng nhưng hệ thông tôt, nhiêu sản phâm da dạng phục vụ nhu câu của khách hàng (thanh toán qua mạng, chuyển tiền quốc tế dễ dàng, tốc độ nhanh, giảm phí chuyển tiền quốc tế, hoàn tiền giao dịch...) cũng là yểu tố để khách hàng duy trì tiền gửi tại ngân hàng. PVcombank cùng PVcombank chi nhánh Hà Nội trong năm 2021 đã triển khai chương trình “Chuyển tiền quốc tế siêu nhanh” để kích thích số dư tiền gửi ngoại tệ trên toàn hệ thống.
PV r
Hình 3.2 Chương trình “Chuyên tiên quôc tê siêu nhanh”
Nguồn: Trang web của PVcombank, trên các phương tiện truyền thông
Lãi suất huy động ngoại tệ thấp làm giảm chi phí đầu vào, tăng lợi nhuận cho ngân hàng, hiệu quả sử dụng vốn sẽ cao hơn. Nên việc huy động vốn ngoại tệ cần được đẩy mạnh.
• Cơ câu huy động vôn theo kỳ hạn:
Đơn vị: Tỷ đồng
Hình 3.3 Huy động vôn theo kỳ hạn của khách hàng của Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017-T6.2021
Nguồn: Bảo cảo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đại chủng Việt Nam chi nhánh Hà Nội 2017-T6.2021
Theo số liệu tiền gửi theo kỳ hạn trong hình trên, ta thấy tiền gửi CKH chiếm đa số trong tổng tiền gửi của PVcombank chi nhánh Hà Nội (trên 90%).
Bảng 3.4: Huy động von theo kỳ hạn của Ngân hàng TMCP Đại chủng Việt Nam chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017-T6.2021
Nguôn: Bảo cảo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Hà Nội 2017-T6.2021
Trong cơ cấu tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh, nguồn vốn huy động
Chỉ tiêu 2017 2018 2019 2020 6M 2021 Tổng nguồn vốn huy động (Tỷ đồng) 11326,1 12259,5 13952,6 17656,1 14327,1 - Ngắn hạn 7193,5 7820,2 8931,3 11417,0 8281,8 -Trung và dài hạn 4132,6 4439,3 5021,3 6239,1 6045,3 45
ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu (tỷ trọng trong năm 2017, 2018, 2019, 2020 và 6M 2021 lần lượt là 63,5%; 63,8%; 64,0%; 64,7%; 57,8%). Điều này sẽ gây khó khăn cho chi nhánh trong việc cho vay các dự án dài hạn.
Thời gian qua, công tác huy động vốn tại PVcombank - Chi nhánh Hà Nội
■ !Mdến3M ■3Mdến6M ■6Mđếnl2M "Trên 12M I KKH
Hình 3.4 Cơ câu vôn huy động theo thời gian của Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017 - T6/2021
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đại chủng Việt Nam chi nhảnh Hà Nội 2017-T6.2021
Từ biểu đồ trên, tiền gửi theo thời gian tại PVcombank - chi nhánh Hà Nội giai đoạn từ 2017 đến tháng 6/2021 có khác biệt như sau:
- Tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến 3 tháng:
Tăng trưởng đều từ 2017 đến 2019 tăng từ 2570.23 tý VNĐ (2017) lên
3123.31 tỷ VNĐ (2019) với tỷ trọng trên 20% tông tiên gửi toàn chi nhánh. Loại tiến gửi này đa số là doanh nghiệp hoặc hộ kinh doanh gửi khi dòng tiền kinh doanh đang trống một khoản thời gian (tiền hàng về sớm, đợi đến thời điểm trả tiền đối tác, đợi đến khi giá hàng hóa giảm, ...). Chính vì là tiền gửi lưu chuyển nhanh, nhạy với kinh doanh nên năm 2020 có sự tăng trưởng đột biến.
Năm 2020 tiền gửi kỳ hạn 1 tháng đến 3 tháng đạt 4464.2 tỷ VNĐ, tăng trưởng 43% so với năm 2019, tỷ trọng trên tổng tiền gửi tại chi nhánh đạt 25.28%, tăng so với tỷ trọng các năm trước. Nguyên nhân do dịch covid diễn ra nên việc kinh doanh bị hạn chế dẫn đến tiền để trong ngân hàng. Dòng tiền