Chương 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở
5.1. Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của
Qua phân tích thực trạng hoạt động cho vay tại ngân hàng No & PTNT Quảng Trị trong những năm qua có thể thấy rằng hoạt động kinh doanh của ngân hàng hiện nay gặp rất nhiều khó khăn. Một mặt, ngân hàng phải giải quyết tốt vấn đề tăng khối lượng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho các sinh hoạt tiêu dùng của nhân dân trên địa bàn tỉnh nhà. Mặt khác ngân hàng phải có những biện pháp sử dụng vốn thích hợp, có hiệu quả cao, tạo cơ cấu đầu tư vốn hợp lý, chất lượng tín dụng phải đảm bảo.
Như vậy muốn nâng cao chất lượng cho vay đòi hỏi phải có biện pháp hữu hiệu từ phía Nhà nước, ngân hàng Nhà nước, NHTM, doanh nghiệp và các cơ quan có liên quan.
5.1.1. Kiến nghị đối với Nhà nước
Thứ nhất : Nhà nước cần quan tâm đặc biệt để tạo ra môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ và nhất quán, đảm bảo cho các doanh nghiệp kinh doanh bình đẳng trước pháp luật. Nhà nước cần đảm bảo tính thống nhất giữa các thể chế, định chế và các qui định khác của pháp luật một cách lôgic cần ban hành văn bản dưới luật về việc xử lý tài sản thế chấp, cầm cố, thành lập các trung tâm về xử lý tài sản thế chấp như công ty mua bán nợ, nhằm đưa tài sản thế chấp vào khai thác sử dụng, đồng thời giải toả các khoản nợ đóng băng, nợ khê đọng tại các ngân hàng, tạo nguồn vốn cho đầu tư phát triển kinh tế.
Thứ hai: Nhà nước tôn trọng quyền độc lập tự chủ và tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh của các ngân hàng tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh và bình đẳng giữa các tổ chức tín dụng. Giải pháp trước mắt là nâng cao tiềm lực về vốn, về năng lực hoạt động của các ngân hàng thương mại quốc gia nhằm giữ được vai trò chủ đạo và tạo lập thế ổn định cho hệ thống ngân hàng.
Thứ ba: Nhà nước phải tạo được môi trường thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh. Hoàn chỉnh khung pháp lý, tạo môi trường cạnh tranh cho các doanh nghiệp. Nhà nước phải giải quyết mối quan hệ giữa bảo hộ và cạnh tranh đối với sản xuất trong nước. Bảo hộ nhưng không cấm nhập khẩu, nhằm phát huy năng lực của các doanh nghiệp, nhà nước phải chủ động điều chỉnh từng bước thuế nhập khẩu và hàng rào phi thuế quan, giúp các doanh nghiệp nhà nước nâng sức cạnh tranh. Nhà nước tiếp tục hoàn thiện môi trường kinh doanh theo pháp luật, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho đầu tư và phát triển các doanh nghiệp nhà nước, cải cách khu vực doanh nghiệp nhà nước và phát huy vai trò chủ đạo của doanh nghiệp nhà nước trong nền kinh tế quốc dân.
Đề nghị nhà nước cấp đủ vốn tự có cho các doanh nghiệp nhà nước, kiên quyết giải thể các doanh nghiệp làm ăn yếu kém. Đối với các doanh nghiệp quan trọng, vì quốc tế dân sinh nếu bị lỗ thì phải được cấp bù lỗ kịp thời để cho doanh nghiệp có đủ vốn hoạt động
Thứ tư: Hệ thống ngân hàng Việt nam đặc biệt là các ngân hàng thương
năng bộc lộ gây bất ổn trong hệ thống ngân hàng và trở thành vấn đề phải xử lý quốc gia, Cho nên nhà nước phải nâng cao năng lực nội tại cho các ngân hàng thương mại và cần sớm thực hiện cơ chế bảo hiểm tiền vay, tiền gửi cho hoạt động ngân hàng để góp phần lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng.
Thứ năm: Nhà nước cần tăng cường quản lý về pháp lệnh kế toán thống kê và thực hiện kiểm toán bắt buộc, bảo đảm số lượng đủ tin cậy, phản ánh năng lực tài chính, kinh doanh của các doanh nghiệp để ngân hàng có căn cứ cơ sở số liệu, thông tin xác thực
5.1.2. Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 5.1.2.1. Cho phép ngân hàng tăng vốn tự có
Hình dung một cách đơn giản, nếu xem những người có tiền nhàn rỗi như những “cái cây” giữ nước trên núi, những người cần vay vốn như những
“cánh đồng” cần nước tưới, các ngân hàng như những “dòng sông”, thì ngân hàng trung ương (Ngân hàng Nhà nước) sẽ như một “hồ chứa nước” đóng vai trò điều tiết dòng chảy của tất cả các sông để có một lượng nước vừa đủ
Nhìn chung, để làm được vai trò điều tiết của mình, ngoài việc có một lượng nước dữ trữ đủ lớn (cung tiền, ngoại tệ dữ trữ…) với một hệ thống cửa thông, van xả hợp lý (lãi suất, thị trường mở…), cái hồ còn phải làm sao đó để các dòng sông có thể khai thác một cách tốt nhất (nếu không nói là toàn bộ) lượng nước (nguồn vốn) những cái cây đang giữ.
Khi thiếu nước cung cấp cho những cánh đồng, do đã tận dụng triệt để các nguồn nước, thì sông sẽ hỏi vay nước từ hồ. Lúc này, quyết định sẽ thuộc về cái hồ. Nếu thấy những cánh đồng thực sự cần thêm nước cho việc phát triển cây trồng (kích thích tăng trưởng kinh tế) thì họ sẽ mở van tăng thêm nước (hạ lãi suất, tăng cung tiền) cho các dòng sông.
Ngược lại, khi thấy nguy cơ do nước quá nhiều có khả năng gây ra ngập lụt (lạm phát) họ sẽ giảm hoặc khóa van lại, thậm chí tìm cách thu hút bớt nước từ các dòng sông (tăng lãi suất, giảm cung tiền), tích trữ vào hồ để dùng khi cần thiết.
Đây chính là chức năng và vai trò của ngân hàng trung ương. Điều này cũng giải thích tại sao ở các nước có một ngân hàng trung ương mạnh, điều hành chính sách tiền tệ hiệu quả thì mỗi động thái của họ đều được mọi người trông đợi, dự đoán do nó có ảnh hưởng rất lớn đến nền kinh tế.
Nền kinh tế đất nước đang có tốc độ tăng trưởng cao. Do vậy, nhu cầu về vốn càng tăng, ngân hàng No & PTNT Quảng Trị với nhiệm vụ chính là đầu tư và phát triển cho nông thôn, nông dân và nông nghiệp thì rất cần có một nguồn vốn lớn. Các dự án phát triển nông nghiệp ngày càng có nhu cầu vốn rất lớn trong khi đó, theo luật các tổ chức tín dụng chức tín dụng thì các Ngân hàng không được cho vay quá 15% vốn tự có đối với một khách hàng. Điều này cũng làm hạn chế khả năng cho vay của chi nhánh.
Mặt khác, vốn tự có là cơ sở cho ngân hàng hoạt động. Vốn tự có cao thì ngân hàng mới huy động vốn được nhiều, từ đó mới mở rộng hoạt động cho vay. Vốn tự có cũng thể hiện uy tín tiềm lực cũng như khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường.
5.1.2.2. Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng
Ngân hàng nhà nước cần tiến hành rà soát lại các văn bản của mình, tránh tình trạng chồng chéo, thiếu đồng bộ và không còn phù hợp với thực tế.
Cần phải đối chiếu với các văn bản đã ban hành với văn bản của các bộ, ban ngành có liên quan đến hoạt động ngân hàng để tạo một môi trường pháp lý lành mạnh cho hoạt động của ngân hàng và doanh nghiệp.
Sửa đổi về cơ chế, chính sách cho vay, bảo lãnh theo hướng nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các Ngân hàng. Hệ thống hoá lại các văn bản hiện hành liên quan đến công tác thẩm định, nhất là các tài liệu kinh tế, kỹ thuật.
Ngân hàng nhà nước nên hình thành cơ quan phân tích, đánh giá về tài chính và dự báo xu hướng phát triển của NHTM, trên cơ sở đó kịp thời điều chỉnh các quy định và biện pháp giám sát.
Nên hình thành và phát triển các cơ quan cung cấp thông tin tín dụng nhằm tăng nguồn thông tin đáng tin cậy cho các Ngân hàng thương mại.
5.1.3. Kiến nghị với ngân hàng No & PTNT Việt Nam
Đề nghị ngân hàng No & PTNT Việt Nam khi thay đổi các chính sách, cơ chế tín dụng, đặc biệt là những thay đổi về điều kiện tín dụng cần có kế hoạch, lộ trình cụ thể hơn, đảm bảo các chi nhánh thuận lợi hơn trong quá trình thực hiện.
Xây dựng chính sách tín dụng cụ thể đối với mỗi loại hình khách hàng, riêng loại hình khách hàng là tổng công ty, đề nghị quản lý thống nhất các chi nhánh trên cùng địa bàn, thực hiện chính sách tín dụng như nhau đối với mỗi khách hàng.
Sổ tay tín dụng cần đưa ra các sản phẩm tín dụng mới như: nghiên cứu sản phẩm thẻ tín dụng, cho vay cầm cố bằng cổ phiếu, vay trả góp...
Nâng cao công tác đào tạo, tập huấn nâng cao trình độ tác nghiệp cho từng cán bộ tín dụng, tổ chức tốt hệ thống thông tin tín dụng để giảm thiểu rủi ro. Tập trung nâng cao công nghệ ngân hàng để rút ngắn thời gian cho một giao dịch, nâng cao hiệu suất lao động và nâng cao vị thế ngân hàng No &
PTNT Việt Nam đối với khách hàng.
Có biện pháp hiệu quả để quản lý tín dụng, thường xuyên thực hiện việc kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng. Tăng cường và nâng cao công tác thẩm định tín dụng, thực hiện nghiêm túc cơ chế chính sách, quy trình tín dụng đã ban hành để giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng và đảm bảo an toàn tín dụng.
5.1.4. Kiến nghị với ngân hàng No & PTNT Quảng Trị
Phải có cơ chế khoán tài chính và kế hoạch để cho bản thân ngân hàng được tự do hạch toán lổ lãi của mình theo mô hình như sau:
Tự làm
Tự chịu
Trong trường hợp khó khăn tạm thời được trụ sở chính hỗ trợ lương ( cho vay không lãi), nguồn vốn, đồng tài trợ.
Trong tương lai sẻ phải điều chỉnh theo mô hình cái nón để ngửa- Tập trung ở trụ sở chính xử lý, chi nhánh là cấp thực hiện.
Chi nhánh phải:
Khảo sát địa bàn kinh doanh:
Xác định địa bàn mục tiêu Khảo sát khách hàng:
Xác định khách hàng mục tiêu Khảo sát đối thủ cạnh tranh trên địa bàn:
Khảo sát nhu cầu khách hàng:
Sản phẩm cơ bản
Sản phẩm mới, hiện đại ( đô thị, khu CN, trường học) Khảo sát bố trí màng lưới:
Chi nhánh trực tiếp Giao dịch tự động ( máy)
5.1.5. Kiến nghị với chính quyền địa phương
Tạo lập môi trường pháp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng của chi nhánh.
Có chính sách thu hút các nhà đầu tư, từ đó ngân hàng có thể mở rộng hoạt động tín dụng, cấp vốn đầu tư cho các dự án.
Bớt can thiệp vào hoạt động của ngân hàng bằng các mệnh lệnh hành chính phi kinh tế.
Cấp uỷ chính quyền địa phương, các ngành liên quan nên phối hợp tốt với ngân hàng trong việc tuyên truyền, vận động nhân dân thực hành tiết kiệm, thấy rừ được lợi ớch của việc gửi tiền tiết kiệm vào ngõn hàng là “ớch nước lợi nhà”.
Chính quyền địa phương cũng tạo điều kiện cho các nghề truyền thống ở nông thôn, tạo điều kiện cho người dân sản xuất, kinh doanh từ đó tăng thu nhập, tạo ra nguồn vốn để huy động phục cho quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hóa tỉnh nhà.
Chính quyền địa phương và đầu mối phối hợp với các cơ quan bảo vệ pháp luật tạo điều kiện giúp ngân hàng xử lý nhanh tài sản thế chấp, các khoản nợ đóng băng, quản lý hoạt động doanh nghiệp làm ăn lành mạnh.