Nhìn chung, hoạt động tín dụng của Chi nhánh trong những năm qua đã được cải thiện và đạt được những kết quả khả quan, đóng góp lớn vào kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Tuy nhiên vẫn còn tồn tại những mặt hạn chế làm cho chất lượng tín dụng của Chi nhánh chưa cao, cụ thể đó là:
Mạng lưới kinh doanh và quy mô hoạt động còn hẹp, chưa tương xứng với nhu cầu phát triển kinh tế. Doanh số cho vay và thu nợ mặc dù có sự tăng trưởng qua các năm nhưng vẫn còn thấp. Vì vậy, chưa đáp ứng đầy đủ so với nhu cầu tín dụng của các doanh nghiệp.
Công tác thẩm định đã được chú trọng thường xuyên tuy nhiên kỹ năng và trình độ cán bộ còn nhiều hạn chế, tính chuyên nghiệp còn nhiều hụt hẫng so với yêu cầu đặt ra, việc đổi mới trong nhận thức giữa các cán bộ tín dụng còn chưa đồng đều. Bên cạnh đó, phương pháp phân tích cũng chưa được hoàn thiện nên việc thẩm định các dự án vay vốn chưa đạt yêu cầu mong muốn.
Các bước chuyển đổi mô hình tổ chức hoạt động tín dụng và ứng dụng công nghệ còn chậm, chưa linh hoạt, bộ máy chưa đồng đều, việc thực hiện các chức năng nhiệm vụ còn nhiều chồng chéo dẫn đến hiệu quả hoạt động tín dụng chưa cao. Mặt khác, việc tổ chức tín dụng chức kiểm soát tín dụng tại Chi nhánh còn nhiều bất cập, hệ thống thông tin tín dụng yếu kém dẫn đến còn bị động trong điều hành, quản lý tín dụng, chưa có hệ thống chấm điểm đối với khách hàng tư nhân, cá thể.
Thêm vào đó, tại Chi nhánh chưa có sự phân quyền tách bạch về các chức năng: quản lý quan hệ tín dụng, phân tích tín dụng với chức năng thẩm định tín dụng. Các phòng tín dụng tại Chi nhánh thực hiện hầu hết các chức
nợ xấu. Bên cạnh đó, quyền phê duyệt tín dụng được giao dựa trên loại hình khách hàng vay và tài sản thế chấp mà không dựa trên độ tín nhiệm tín dụng của khách hàng. Thành phần của hội đồng tín dụng lớn và trách nhiệm của từng thành viên không được nêu rõ : Ai đại diện cho bộ phận kinh doanh trực tiếp, ai đại diện cho bộ phận quản lý rủi ro. Đây cũng là một trong những nguyên nhân dẫn đến hoạt động tín dụng của Chi nhánh chưa đạt hiệu quả như mong muốn.
Như vậy, bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động tín dụng vẫn còn tồn tại những mặt hạn chế gây ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động tín dụng. Nó xuất phát từ nhiều nguyên nhân: