Đối với ngân hàng, tín dụng luôn là hoạt động phong phú, đa dạng nhưng đồng thời cũng tiềm ẩn nhiều nguy cơ rủi ro nhất. Bởi vậy, để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững, hướng dần tới thông lệ quốc tế, nhất thiết phải có một chính sách tín dụng nhất quán, hợp lý, phù hợp với đặc điểm nội tại và tính đặc thù kinh doanh của trụ sở, phát huy được thế mạnh, khắc phục, hạn chế được các yếu điểm vì mục tiêu an toàn, rõ ràng và lành mạnh. Vì thế, việc đổi mới và hoàn thiện chính sách tín dụng tại Ngân hàng No & PTNT Quảng Trị là một yêu cầu khách quan và có ý nghĩa quan trọng đối với công tác tín dụng trong thời gian tới.
4.2.3.1. Cần đa dạng hoá các hình thức về lãi suất
Như chúng ta đã biết, trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay, để tồn tại và phát triển được ngân hàng phải xây dựng một chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt, vừa đảm bảo lợi ích của ngân hàng, vừa đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền và người đi vay, từ đó thu hút và mở rộng khách hàng. Tuy hiện nay, lãi suất là sự thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng nhưng vẫn có sự phân biệt đối với từng loại hình doanh nghiệp và thành phần kinh tế.
Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn. Với các khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sòng phẳng thì có thể được hưởng một mức lãi suất ưu đãi thấp hơn, điều đó sẽ góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích khách hàng tăng cường mối quan hệ với trụ sở, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, hoàn trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn cho ngân hàng.
Đa dạng hoá các hình thức lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Dựa vào từng loại lãi suất và từng kỳ hạn, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn những khoản vay thích hợp, đảm
Tài sản đảm bảo trở thành một trở ngại lớn cho các doanh nghiệp trong việc tiếp cận nguồn vốn vay của ngân hàng. Các tổ chức tín dụng có thể chủ động trong việc cho vay có tài sản đảm bảo hoặc không có tài sản đảm bảo, song số khách hàng được lựa chọn để cho vay không có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng ít. Đó cũng là điều hợp lý để nhăn chặn hiện tượng không trung thực của khách hàng và lựa chọn những doanh nghiệp uy tín. Tuy nhiên, bên cạnh cho vay theo hình thức này, trụ sở cũng nên nghiên cứu cho vay theo hình thức khác như kết hợp linh hoạt các hình thức bảo đảm bằng tín chấp, tín chấp và thế chấp, thế chấp và bảo lãnh.
Với sự phát triển của nền kinh tế hiện nay thì việc cho vay bằng tín chấp có nhứng khả năng phát triển. Mặc dù không phải cho vay bằng tín chấp là ngân hàng có thể bỏ qua những thủ tục cần thiết. Khách hàng cũng cần có những tài liệu chứng minh tình hình tài chính lành mạnh, phải có tài sản cố định và tài sản lưu động lớn, đối tượng cho vay là những sản phẩm có hiệu quả và ổn định trên thị trường.
Các biện pháp đảm bảo tiền vay đều phải lập thành văn bản, nhưng lập chung với hợp đồng tín dụng hay lập thành văn hoá riêng là do các bên thoả thuận phù hợp với tính chất của tài sản, không bặt buộc phải có hợp đồng riêng như trước đây. Đồng thời, trụ sở cũng có thể cho thế chấp bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay, nhưng phương án này chỉ chủ yếu áp dụng cho các khách hàng được cấp vốn trung, dài hạn. Mặt khác, trụ sở cần tăng cường khâu quản lý, kiểm tra thường xuyên đối với các tài sản được cầm cố, thế chấp, tránh trường hợp khách hàng cố tình dùng một tài sản thế chấp cho các khoản vay ở các ngân hàng khác nhau.
4.2.3.3. Đa dạng hoá phương thức cho vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
Hiện nay, các hình thức tín dụng của các NHTM nói chung và Ngân hàng No & PTNT Quảng Trị nói riêng vẫn còn quá đơn điệu, chủ yếu là cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức tín dụng. Chính điều này là một nguyên nhân quan trọng làm giảm hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng. Bên cạnh đó, điều kiện mỗi khách hàng xin vay vốn rất khác nhau. Do vậy, để thu hút được nhiều khách hàng, trụ sở cần có các hình tức tín dụng đa dạng và hợp lý. Hơn nữa, theo lý thuyết kinh tế, đa dạng hoá là một biện pháp quan trọng để giảm thiểu rủi ro. Khi các NHTM không có các hình thức cho vay đa dạng, nghĩa là tự loại bỏ cơ hội giảm rủi ro cho mình.
4.2.3.4. Đa dạng hoá đối tượng và lĩnh vực cho vay
Trụ sở cần chủ động tiếp thị, lựa chọn khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tư nhân, cá thể. Tiếp tục đẩy mạnh kiểm soát cho vay xây lắp, chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hướng giảm dần tỷ trọng dư nợ trong lĩnh vực xây lắp. Bên cạnh đó, cần phải bổ sung, chỉnh sửa chính sách khách hàng, đảm bảo sát với yêu cầu thực tiễn, vừa đẩy mạnh sàng lọc, lựa chọn, nâng cao chất lượng khách hàng, vừa bảo đảm khả năng cạnh tranh trong hoạt động tín dụng.
