2. Bảo hiểm con người phi nhõn thọ
3.1.1. Khỏi niệm thị trường bảo hiểm
Rủi ro chớnh là nguồn gốc của bảo hiểm, là cơ sở cho việc phỏt sinh cỏc nhu cầu về bảo hiểm và kộo theo sự xuất hiện cỏc doanh nghiệp chuyờn cung cấp dịch vụ bảo hiểm. Trong kinh tế thị trường, việc xuất hiện người mua, người bỏn cựng với cỏc sản phẩm dịch vụ bảo hiểm cũng đồng nghĩa với việc hỡnh thành một thị trường bảo hiểm.
Thị trường bảo hiểm là nơi diễn ra cỏc giao dịch mua bỏn cỏc loại sản phẩm bảo hiểm, đú chớnh là nơi gặp gỡ của cung và cầu sản phẩm bảo hiểm, là nơi mà cả ng ười bỏn và người mua bảo hiểm tỡm kiếm cỏc lợi ớch kinh tế. Để hỡnh thành và phỏt triển thị trường bảo hiểm cần cú những yếu tố cơ bản sau:
- Chủ thể tham gia trao đổi
Chủ thể tham gia trao đổi trờn thị trường bảo hiểm chớnh là những người mua và ng- ười bỏn bảo hiểm.
Người mua bảo hiểm là cỏ nhõn hay tổ chức kinh tế-xó hội cú nhu cầu được đảm
bảo về mặt tài chớnh trước rủi ro. Họ đến với thị trường bằng cỏch trực tiếp hay thụng qua mụi giới để mua cỏc dịch vụ bảo hiểm. Tuy nhiờn, việc quyết định mua loại bảo hiểm nào, mua ở đõu,... cũn tuỳ thuộc vào nhiều yếu tố như mức giỏ cả (mức phớ bảo hiểm), khả năng tài chớnh, sự tin tưởng của người mua bảo hiểm,... Khi hành vi mua bỏn được thực hiện, mối quan hệ giữa người bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm) và người mua bảo hiểm bị ràng buộc bởi hợp đồng bảo hiểm.
Người bỏn bảo hiểm là cỏc doanh nghiệp bảo hiểm được phộp hoạt động trờn cơ sở
luật phỏp của Nhà nước sở tại.
Trong thị trường bảo hiểm cũn xuất hiện trung gian bảo hiểm, đú là cỏc mụi giới bảo hiểm, đại lý bảo hiểm, họ làm cầu nối giữa doanh nghiệp bảo hiểm và khỏch hàng bảo hiểm hay giữa cỏc doanh nghiệp bảo hiểm với nhau.
Người mua và người bỏn bảo hiểm chớnh là đại diện cho yếu tố cầu và cung trờn thị
trường bảo hiểm. Cầu trờn thị trường của sản phẩm bảo hiểm là nhu cầu cú sức mua của người tiờu dựng về một loại bảo hiểm nào đú mà người tiờu dựng đó sẵn sàng mua hoặc sẽ mua. Trờn thị trường, cầu về sản phẩm bảo hiểm thường rất phong phỳ, đa dạng và khụng ngừng tăng lờn cả về số lượng và chất lượng. Cung trờn thị trường của sản phẩm bảo hiểm là tổng lượng cỏc hợp đồng bảo hiểm mà năng lực bảo hiểm cho phộp cỏc người bảo hiểm cung ứng ra thị trường để đỏp ứng nhu cầu tiờu dựng trong một giai đoạn nhất định. Cỏc doanh nghiệp bảo hiểm bỏn những sản phẩm bảo hiểm của mỡnh cho những người tiờu dựng nhằm thỏa món nhu cầu an toàn của họ thể hiện dưới dạng cầu, khi cung và cầu về sản phẩm bảo hiểm gặp nhau thỡ sản phẩm bảo hiểm được bỏn.
Như vậy, cầu và cung là hai mặt của quỏ trỡnh trao đổi sản phẩm bảo hiểm. Thị trường bảo hiểm chịu sự tỏc động rất lớn của mối quan hệ cung - cầu về sản phẩm bảo hiểm. Do đú, muốn phỏt triển thị trường bảo hiểm, vấn đề tiờn quyết là cần phải cú những tỏc động phự hợp đến yếu tố này, tức là phải tỏc động đến người mua và người bỏn.
Để cú thể thực hiện trao đổi, người mua bảo hiểm phải cú một khoản tiền để thanh toỏn gọi là phớ bảo hiểm, cũn sản phẩm mà người bỏn cung cấp ra thị trường chớnh là cỏc dịch vụ bảo hiểm gắn liền với cỏc nghiệp vụ bảo hiểm. So với cỏc loại sản phẩm khỏc được trao đổi trờn thị trường, sản phẩm bảo hiểm cú nhiều điểm khỏc biệt. Sản phẩm bảo hiểm trước hết là sự đảm bảo về mặt tài chớnh trước cỏc rủi ro cho khỏch hàng và kốm theo là cỏc dịch vụ hỗ trợ liờn quan. Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm khụng định hỡnh. Vào thời điểm bỏn, sản phẩm của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm về cơ bản chớnh là lời cam kết bồi thường hay trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Đú là những sản phẩm vụ hỡnh mà người bỏn khụng chỉ ra được màu sắc, kớch thước hay hỡnh dạng của nú vàngười mua cũng khụng cảm nhận được bằng cỏc giỏc quan của mỡnh như cầm nắm, sờ mú, nếm thử,...Để đạt được cỏc giao dịch về bảo hiểm, người mua buộc phải tin vào người bỏn bảo hiểm. Tớnh đặc thự này đó gõy khú khăn cho doanh nghiệp bảo hiểm khi giới thiệu sản phẩm, nhất là khi đưa sản phẩm mới vào thị trường. Khi đưa ra quyết định mua, để giảm bớt sự khụng chắc chắn, khỏch hàng thường tỡm kiếm những dấu hiệu chứng tỏ chất lượng của dịch vụ bảo hiểm như niềm tin vào nhõn viờn bảo hiểm, danh tiếng và uy tớn cũng như trang thiết bị của doanh nghiệp bảo hiểm, giỏ cả của sản phẩm,...Về phớa người bảo hiểm, để tạo ra, củng cố và tăng niềm tin của khỏch hàng, luụn cố gắng thực hiện cỏc biện phỏp nhằm tăng tớnh hữu hỡnh của sản phẩm như tuyờn truyền quảng bỏ, đào tạo nhõn viờn chuyờn nghiệp, xõy dựng trụ sở bề thế, chọn tờn gọi sản phẩm hấp dẫn, gợi cảm, cỏc tài liệu ấn chỉ liờn quan đến hợp đồng bảo hiểm cần rừ ràng, bền đẹp. Bờn cạnh tớnh khụng thể động chạm được, khỏch hàng cũn khụng nhận được ngay lợi ớch của sản phẩm bảo hiểm sau khi mua. Người mua chỉ thực sự nhận thấy “giỏ trị sử dụng” của sản phẩm bảo hiểm khi được doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường hay trả tiền bảo hiểm. Từ thời điểm mua đến thời điểm thể hiện cụ thể “giỏ trị sử dụng” của sản phẩm là một khoảng thời gian cú thể là khỏ dài. Tớnh đặc thự này đó gõy khú khăn khi thăm dũ khỏch hàng, truyền thụng và bỏn sản phẩm. Để khắc phục những ảnh hưởng đú, doanh nghiệp bảo hiểm cần làm rừ những lợi ớch trước mắt và tăng cường dịch vụ hỗ trợ (trước, trong và sau khi bỏn hàng). Hơn nữa, sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm của “chu trỡnh kinh doanh đảo ngược”. Cỏc doanh nghiệp bảo hiểm nhận phớ bảo hiểm trước và thực hiện nghĩa vụ bồi thường, trả tiền bảo hiểm sau (khi xảy ra sự kiện bảo hiểm). Cũng do đặc thự này mà vào thời điểm bỏn khụng xỏc định cụ thể được về khả năng sinh lời của sản phẩm bảo hiểm. Điều đú đó gõy trở ngại cho việc đổi mới sản phẩm. Để khắc phục, doanh nghiệp bảo hiểm cần nhờ kinh nghiệm và kỹ thuật thống kờ, tớnh toỏn của những chuyờn gia; đồng thời để đảm bảo ổn định nguồn tài chớnh cho việc bự đắp thiệt hại, trong hoạt động kinh doanh cỏc doanh nghiệp bảo hiểm phải vận dụng luật số lớn, cung cấp nhiều loại sản phẩm bảo hiểm cho nhiều loại khỏch hàng, trờn nhiều vựng thị trường khỏc nhau. Thờm vào đú, sản phẩm bảo hiểm cũn là sản phẩm dễ bắt chước. Cỏc sản phẩm bảo hiểm khụng được cấp bằng phỏt minh sỏng chế và khụng được bảo hộ về bản quyền. Điều này đó gõy ảnh hưởng khụng nhỏ đến chiến lược về sản phẩm trong điều kiện cạnh tranh. Để chống lại việc sao chộp cỏc doanh nghiệp bảo hiểm cần làm chủ việc định phớ bảo hiểm, tăng cường đào tạo về thương mại và kỹ thuật cho nhõn viờn, phỏt triển tin học cho việc quản lý và ký kết hợp đồng,....
Nắm bắt cỏc đặc trưng nhằm đa dạng hoỏ và tăng cường tiờu thụ cỏc sản phẩm bảo hiểm, tức là làm phong phỳ thờm cỏc phương tiện trao đổi luụn cú vai trũ quan trọng trong việc thỳc đẩy việc mở rộng và phỏt triển thị trường bảo hiểm.
- Điều kiện của quỏ trỡnh trao đổi
Những điều kiện này cú thể là từ phớa cỏc chủ thể tham gia và mụi trường tự nhiờn, xó hội, kinh tế, chớnh trị, phỏp lý quyết định.
Trong cỏc yếu tố kể trờn, yếu tố “chủ thể tham gia trao đổi” là quan trọng nhất. Để thỳc đẩy sự phỏt triển của thị trường bảo hiểm trước hết cần tỏc động đến yếu tố này. Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, hoạt động kinh doanh gắn liền với những sản phẩm bảo hiểm cụ thể. Vỡ vậy, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm bờn cạnh sự quan tõm về thị trường bảo hiểm núi chung cần đặc biệt chỳ ý tới thị trường những sản phẩm bảo hiểm cụ thể của doanh nghiệp. Núi cỏch khỏc, vấn đề cơ bản mà cỏc doanh nghiệp bảo hiểm quan tõm đến thị trường chớnh là những người mua bảo hiểm và nhu cầu của họ về những sản phẩm bảo hiểm của doanh nghiệp. Do đú, dưới gúc độ marketing, thị trường bảo hiểm bao gồm toàn bộ khỏch hàng hiện tại và khỏch hàng tương lai của một loại sản phẩm bảo hiểm. Điều này đó mở ra triển vọng cho cỏc doanh nghiệp bảo hiểm trong việc mở rộng thị trường, hướng tới khỏch hàng bảo hiểm. Nhưng cũng chớnh điều đú làm cho cuộc cạnh tranh giữa cỏc doanh nghiệp bảo hiểm càng trở nờn gay gắt. Để lành mạnh hoỏ thị trường bảo hiểm, bờn cạnh những nỗ lực của cỏc chủ thể tham gia vào thị trường, Nhà nước cần cú những chớnh sỏch quản lý, điều chỉnh phự hợp, đỳng hướng.
Trong nền kinh tế thị trường, thị trường bảo hiểm mỗi quốc gia, với sự tồn tại của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm thuộc cỏc thành phần kinh tế hoạt động đan xen trong một mụi trường phỏp lý chung, đều vận hành theo hướng mở cửa và hội nhập với thị trường bờn ngoài. Vỡ thế, thị trường bảo hiểm khụng cũn được hiểu trong phạm vi khụng gian hạn chế mà nhiều khi bởi tớnh tương đối đồng nhất về đặc điểm, tập tục,... mà cỏc doanh nghiệp bảo hiểm đó xem cỏc lónh thổ quốc gia chỉ là những khu vực thị trường.