Cũng giống như bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự được xếp vào loại bảo hiểm thiệt hại. Mặc dự việc bồi thường của nhà bảo hiểm khụng liờn quan đến những thiệt hại trực tiếp về tài sản và tớnh mạng sức khoẻ của người được bảo hiểm nhưng lại liờn quan đến thiệt hại giỏn tiếp, thiệt hại về mặt tài chớnh của người được bảo hiểm căn cứ vào những tổn thất mà họ đó gõy ra cho bờn thứ ba. Do đú khi xỏc định mức độ thanh toỏn bồi thường cho người được bảo hiểm, người bảo hiểm cũng ỏp dụng nguyờn tắc bồi thường. Nguyờn tắc bồi thường được đề cập trong phần bảo hiểm tài sản vỡ vậy phần này chỉ nhấn mạnh một điểm là theo nguyờn tắc này, số tiền bồi thường mà người được bảo hiểm cũng như người thứ ba cú thể nhận được tối đa chỉ bằng thiệt hại của họ trong sự kiện bảo hiểm. Đương nhiờn, người bảo hiểm chỉ bồi thường trờn cơ sở, theo quy định của phỏp luật hoặc quy định của hợp đồng, người được bảo hiểm thừa nhận nghĩa vụ bồi thường của mỡnh. Việc bồi thường khụng phụ thuộc vào người được bảo hiểm đó bồi thường cho bờn thứ ba hay chưa.
Thực hiện nguyờn tắc bồi thường đũi hỏi phải ỏp dụng một số biệp phỏp cần thiết trong những trường hợp đặc biệt.
+ Thứ nhất: Thế quyền.
Thế quyền được sử dụng trong trường hợp xỏc định được cú người thứ ba phải chịu trỏch nhiệm đối với thiệt hại của đối tượng bảo hiểm trong sự kiện bảo hiểm. Người bảo hiểm sau khi bồi thường sẽ thế quyền người được bảo hiểm để khiếu nại người cú lỗi trong sự cố bảo hiểm. Chẳng hạn luật của Cộng hoà Phỏp cho phộp người bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự của chủ xe cơ giới sau khi đó bồi thường thiệt hại cho bờn thứ ba được quyền thay thế người được bảo hiểm khiếu nại người sử dụng xe mà khụng được phộp của người được bảo hiểm gõy ra tai nạn.
+ Thứ hai: Biện phỏp chia sẻ trỏch nhiệm bồi thường được sử dụng trong trường hợp bảo hiểm trựng.
Bảo hiểm trựng trong bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự là trường hợp trỏch nhiệm bồi thường của người được bảo hiểm cho bờn thứ ba được bảo hiểm đồng thời bằng nhiều hợp đồng bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự. Nếu sự kiện bảo hiểm làm phỏt sinh trỏch nhiệm bồi thường của nhiều hợp đồng bảo hiểm, việc chia sẻ trỏch nhiệm bồi thường được giải quyết như sau:
+ Xỏc định trỏch nhiệm bồi thường độc lập của từng hợp đồng bảo hiểm (số tiền mà từng hợp đồng bảo hiểm phải chi trả nếu khụng tồn tại hợp đồng bảo hiểm khỏc).
+ Xỏc định tổng trỏch nhiệm bồi thường độc lập của cỏc hợp đồng bảo hiểm (A)
+ So sỏnh tổng trỏch nhiệm bồi thường độc lập của cỏc hợp đồng bảo hiểm (A) và số tiền (trỏch nhiệm) bồi thường của người được bảo hiểm cho người thứ ba hoặc bờn thứ ba (B).
a) Trường hợp A ≤ B : số tiền bồi thường của từng hợp đồng bảo hiểm bằng trỏch nhiệm bồi thường độc lập của hợp đồng đú.
b) Trường hợp A > B: thực hiện việc chia sẻ trỏch nhiệm bồi thường. Thụng thường ỏp dụng cụng thức sau:
thường ỏp dụng cụng thức sau:
= Số tiền bồi thường
của người được bảo hiểm cho ngư ời thứ ba(hoặc bên
Trách nhiệm bồi thường độc lập của hợp đồng bảo hiểm đó x Số tiền bồi thường của từng hợp đồng bảo
Mức trỏch nhiệm đối với tài sản (trđ/vụ)
Trường hợp
Vớ dụ:
Trỏch nhiệm bồi thường của một chủ thầu xõy dựng được bảo hiểm bằng hai hợp đồng bảo hiểm tài sản dõn sự như sau:
A B C D
Hợp đồng 1 50 80 100 200
Hợp đồng 2 60 70 80 140
Xảy ra 1 sự cố thuộc phạm vi bảo hiểm của cả hai hợp đồng núi trờn, trỏch nhiệm bồi thường của người được bảo hiểm đối với thiệt hại về tài sản của bờn thứ ba là 150trđ
Yờu cầu: Xỏc định số tiền bồi thường của từng hợp đồng trong cỏc trường trờn.
Liờn quan đến hợp đồng bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự núi riờng và bảo hiểm thiệt hại núi chung cú tỡnh huống rất đỏng chỳ ý: sự kiện bảo hiểm xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm đồng thời của
cả hợp đồng bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự lẫn hợp đồng bảo hiểm tài sản. Cụ thể, đú là trường hợp
tài sản của người thứ ba của hợp đồng bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự lại đang được bảo hiểm bằng hợp đồng bảo hiểm tài sản. Núi cỏch khỏc, người thứ ba cú lỗi trong thiệt hại của đối tượng bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm tài sản lại đang được bảo hiểm bằng hợp đồng trỏch nhiệm dõn sự tương ứng. Trờn thực tế, tỡnh huống này khụng hiếm và cần cú sự phối hợp giải quyết bồi thường giữa cỏc hợp đồng bảo hiểm. Thụng thường hợp đồng bảo hiểm tài sản sẽ bồi thường và vận dụng thế quyền đũi người thứ ba cú lỗi, sau đú hợp đồng bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự sẽ bồi thường theo thoả thuận của hợp đồng bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự. Cũng cú những cỏch phối hợp khỏc và dự cho cú ỏp dụng cỏch nào đi chăng nữa cũng khụng ngoài mục đớch thực hiện nguyờn tắc bồi thường trong bảo hiểm thiệt hại.
Vớ dụ:
Xe ụtụ A tham gia bảo hiểm 100% thõn vỏ tại cụng ty bảo hiểm X với số tiền bảo hiểm 50trđ
Xe ụtụ B tham gia bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự tại cụng ty Y với mức trỏch nhiệm là 60trđ/vụ đối với tài sản
Trong thời hạn bảo hiểm hai xe đõm va nhau, thiệt hại và lỗi của cỏc bờn như sau:
Xe A Xe B
Thiệt hại Thõn vỏ: 30trđ
Động cơ: 12trđ
Thiệt hại khụng đỏng kể
Lỗi 20% 80%
Yờu cầu: Tớnh toỏn và giải quyết bồi thường trong trường hợp trờn.
2.3.2.3. Nội dung cơ bản của một số loại bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự