Đối tượng bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm
Bảo hiểm trỏch nhiệm sản phẩm bồi thường cho phần trỏch nhiệm phỏp lý của người được bảo hiểm về những thiệt hại tài sản và thương tật thõn thể của một bờn thứ ba gõy ra do hàng hoỏ, sản phẩm được bỏn, cung cấp, phục vụ bởi người được bảo hiểm trong quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh của mỡnh
Khụng chỉ nhà sản xuất sản phẩm mới cần bảo hiểm trỏch nhiệm sản phẩm. Nhà phõn phối và những người bỏn lẻ trong kờnh phõn phối cũng cú trỏch nhiệm đối với hàng hoỏ cung cấp cho khỏch hàng.
Khi một người nào đú bị tổn hại vỡ việc sử dụng hàng húa do người khỏc cung cấp thỡ về mặt phỏp lý, người đú cú thể khiếu nại người cung cấp hàng húa dựa vào cỏc trỏch nhiệm đó thoả thuận trong hợp đồng mua bỏn hoặc kiện trỏch nhiệm dõn sự ngoài hợp đồng theo luật bảo vệ người tiờu dựng.
Ở Anh, luật bảo vệ người tiờu dựng năm 1987 đó ỏp dụng những hỡnh thức quy trỏch nhiệm nghiờm ngặt đối với sản phẩm bị khuyết tật. Luật bảo vệ người tiờu dựng Mỹ quy định theo từng bang khỏc nhau và phỏn quyết của toà ỏn ở Mỹ thường rất cao. Cỏc nhà cung cấp dễ bị khởi kiện và thường phải tốn hàng triệu đụ la
Ở Việt Nam, năm 1999, Ủy ban Thường vụ Quốc hội đó thụng qua phỏp lệnh bảo vệ quyền lợi người tiờu dựng (phỏp lệnh số 13/1999/PL-UBTVQH10 ngày 27/04/1999). Ngày 02/10/2001, Chớnh phủ ban hành Nghị định số 69/2001/ND-CP quy định chi tiết phỏp lệnh bảo vệ người tiờu dựng, theo đú, Bộ khoa học cụng nghệ và mụi trường (nay là Bộ Khoa học và Cụng nghệ) chịu trỏch nhiệm trước Chớnh phủ thống nhất quản lý Nhà nước về bảo vệ quyền lợi người tiờu dựng. Từ năm 2004, tại nghị định 29/2004/NĐ-CP, chớnh phủ đó giao cho Bộ Thương mại thực hiện nhiệm vụ này. Bờn cạnh đú, vấn đề bảo vệ quyền lợi người tiờu dựng ở Việt Nam cũn được đề cập tại cỏc văn bản quy phạm phỏp luật sau:
+ Luật chất lượng sản phẩm hàng húa (2007) + Luật cạnh tranh (2004)
+ Luật thương mại (2005)
+ Phỏp lệnh về vệ sinh an toàn thực phẩm (2003) + Phỏp lệnh quảng cỏo (2001)
+ Bộ luật dõn sự (2005). Trong điều 630 Bộ luật Dõn sự CHXHCN Việt Nam 2005 quy định: “Cỏ nhõn, phỏp nhõn, chủ thể khỏc sản xuất, kinh doanh khụng đảm bảo chất lượng hàng hoỏ mà gõy thiệt hại cho người tiờu dựng thỡ phải bồi thường”.
Người sản xuất, kinh doanh phải chịu trỏch nhiệm về sản phẩm mà mỡnh cung cấp ngay cả khi sản phẩm đú được cho, tặng trong chiến dịch khuyến mại của họ. Trỏch nhiệm của nhà sản xuất, cung ứng về cơ bản được xỏc định căn cứ vào lỗi, sai sút của họ trong thiết kế, trong chế tạo hoặc trong chỳ ý hay chỉ dẫn sử dụng và những khiếm khuyết này là nguyờn nhõn gõy ra thiệt hại cho người tiờu dựng. Tuy nhiờn, do nhiều lý do, cỏc khiếu nại cú thể phỏt sinh ngay cả khi cú những bằng chứng về sự đảm bảo cỏc tiờu chuẩn chất lượng đó đăng ký.
Hiếm một ai cú thể đảm bảo một cỏch hoàn toàn rằng sản phẩm của họ là an toàn và khụng bị người tiờu dựng kiện. Bảo hiểm trỏch nhiệm sản phẩm ra đời cung cấp sự đảm bảo cho người sản xuất, người cung ứng khi sản phẩm của họ khuyết tật hoặc bị quy cho là như vậy và gõy hại cho người tiờu dựng. Như vậy, người được bảo hiểm trong loại bảo hiểm này sẽ là những nhà sản xuất (chế tạo, khai thỏc chiết xuất vật liệu, chế biến vật liệu chưa thành phẩm…), những người bỏn lẻ, bỏn buụn hoặc những nhà xuất nhập khẩu.
Trong thực tế những khiếu nại này cú thể liờn quan đến nhiều loại sản phẩm như thực phẩm, đồ hộp, cỏc loại thuốc chữa bệnh, cỏc sản phẩm về điện và một số cỏc sản phẩm khỏc như than cụng nghiệp, mũ bảo hiểm xe mỏy, lốp ụ tụ... Nhiều trường hợp, tỏc hại của sản phẩm biểu hiện ngay tức thỡ trong hoặc sau khi sử dụng. Tuy vậy, cũng khụng loại trừ những trường hợp mà tỏc hại của việc sử dụng một sản phẩm nào đú chỉ xuất hiện sau nhiều năm sử dụng chẳng hạn như một số dược phẩm. Vỡ thế, thời hạn hiệu lực hợp đồng bảo hiểm thường được xỏc định trờn cơ sở cỏc khiếu nại phỏt sinh nhằm ổn định trỏch nhiệm của người bảo hiểm
Bảo hiểm trỏch nhiệm sản phẩm thụng thường bồi thường cỏc khoản sau:
Cỏc khoản tiền mà người được bảo hiểm cú trỏch nhiệm phỏp lý phải bồi thường đối với
- Những thiệt hại bất ngờ về người (thương tật hoặc ốm đau),
- Những tổn thất hay thiệt hại bất ngờ về tài sản phỏt sinh từ hoạt động bỏn hoặc cung cấp phục vụ hàng hoỏ trong quỏ trỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh của mỡnh trong thời hạn bảo hiểm và trong phạm vi địa bàn quy định trong giấy chứng nhận bảo hiểm.
- Cỏc khoản phớ tổn và chi phớ kiện tụng bờn nguyờn đơn chống lại người được bảo hiểm, được đũi lại người được bảo hiểm
Loại trừ bảo hiểm
Cú bảy loại trừ thường được sử dụng phổ biến trong đơn bảo hiểm trỏch nhiệm sản phẩm bao gồm:
1. Thiết kế sai hoặc lỗi cụng thức hoặc đặc tớnh kỹ thuật 2. Lỗi được phỏt hiện hoặc bị nghi ngờ
3. Thiệt hại đối với sản phẩm được bảo hiểm 4. Xuất khẩu sang Mỹ/Canada
5. Sửa chữa hoặc thay thế sản phẩm hoặc hoàn trả tiền mua hàng 6. Thu hồi sản phẩm
7. Từ chối quyền thu hồi
* Thiết kế, cụng thức hoặc đặc tớnh kỹ thuật
Một quy tắc đơn giản đối với việc ỏp dụng điều khoản loại trừ thiết kế và cụng thức đú là lỗi trong thiết kế hoặc cụng thức khụng được bảo hiểm theo đơn nhưng lỗi trong quỏ trỡnh sản xuất và trỡnh bày lại được bảo hiểm.
* Lỗi được phỏt hiện hoặc bị nghi ngờ
Đơn bảo hiểm khụng bồi thường cho cỏc khiếu nại phỏt sinh từ lỗi sản phẩm mà người được bảo hiểm (hoặc nhõn viờn hoặc đại lý của người được bảo hiểm) đó biết (hoặc nghi ngờ) khi chuyển cho một người khỏc trụng giữ. Ta cú thể thấy rừ ràng là khụng hợp lý khi trụng chờ cụng ty bảo hiểm bảo vệ cho người được bảo hiểm khi người này đó rao bỏn sản phẩm đó bị phỏt hiện hoặc bị nghi ngờ là khụng đủ tiờu chuẩn.
Điều khoản loại trừ này cũng ỏp dụng đối với lỗi được phỏt hiện hoặc bị nghi ngờ vào thời điểm mà sản phẩm này được chuyển từ sự trụng giữ của một người bất kỳ trong tầm kiểm soỏt của người được bảo hiểm. Điều này miễn trỏch nhiệm của cụng ty bảo hiểm nếu người được bảo hiểm tiếp tục chào bỏn sản phẩm thụng qua kờnh bỏn buụn, bỏn lẻ hoặc cỏc kờnh khỏc. Người được bảo hiểm cú trỏch nhiệm phải thu hồi hết cỏc sản phẩm đó bị phỏt hiện hoặc bị ngờ là cú lỗi hoặc khụng đủ chất lượng.
* Thiệt hại đối với sản phẩm của người được bảo hiểm
Đơn khụng bảo hiểm cho thiệt hại vật chất đối với sản phẩm của người được bảo hiểm nếu như thiệt hại này gõy ra bởi lỗi sản phẩm. Thiệt hại đối với sản phẩm của người được bảo hiểm cú thể được bảo hiểm theo phần bảo hiểm trỏch nhiệm cụng cộng nếu như thiệt hại này gõy ra bởi việc lắp đặt hoặc bảo hành khụng đỳng quy trỡnh của người được bảo hiểm.
* Sửa chữa, thay thế hoặc hoàn trả tiền mua hàng
Cú một điều khoản loại trừ khiếu nại đối với:
• Chi phớ sửa chữa hoặc thay thế bất kỳ sản phẩm gõy ra thương tật cỏ nhõn hoặc thiệt hại vật chất
• Hoàn trả tiền mua hàng
Điều khoản loại trừ này làm rừ về thương tật hoặc thiệt hại vật chất gõy ra bởi việc sửa chữa thay thế sản phẩm chứ khụng phải chi phớ của bản thõn sản phẩm.
* Thu hồi sản phẩm
Cỏc khiếu nại đối với chi phớ thu hồi sản phẩm của người được bảo hiểm khụng được bảo hiểm theo đơn, nhưng cú thể được bảo hiểm bằng sửa đổi bổ sung theo đơn trỏch nhiệm sản phẩm nếu người đựơc bảo hiểm đúng thờm phụ phớ.
* Từ chối quyền thu hồi
Đơn loại trừ trỏch nhiệm nếu như người được bảo hiểm cam kết theo hợp đồng về quyền thu hồi từ một bờn khỏc. Một vớ dụ đơn giản về trường hợp một nhà sản xuất cú hợp đồng với một nhà sản xuất nhỏ và như vậy hợp đồng này khiến cho nhà sản xuất nhỏ thoỏt khỏi trỏch nhiệm đối với lỗi của thiết bị. Một hợp đồng như thế này tước đi thế quyền của cụng ty bảo hiểm.
Do người được bảo hiểm cú thể cú hợp đồng trỏch nhiệm hoặc ngoài quyền thu hồi, người bảo hiểm cần kiểm tra kỹ càng cỏc điều kiện bỏn hàng mà người được bảo hiểm chào bỏn sản phẩm theo đú, hoặc nhận được nguyờn liệu thụ từ một nhà cung cấp hoặc thiết bị từ một nhà sản xuất phụ trước khi người bảo hiểm cú thể xỏc định trỏch nhiệm của mỡnh theo đơn trỏch nhiệm sản phẩm.
Hai nghiệp vụ bảo hiểm trỏch nhiệm cụng cộng và bảo hiểm trỏch nhiệm sản phẩm là hai nghiệp vụ khỏc nhau nhưng thường được cỏc cụng ty bảo hiểm đưa vào trong cựng một hợp đồng bảo hiểm theo hai điều kiện A và B.
Cỏc điều kiện của đơn bảo hiểm trỏch nhiệm sản phẩm mà nhõn viờn giải quyết bồi thường thường phải xem xột
Cỏc điều kiện đơn bảo hiểm tiờu chuẩn được ỏp dụng đối với bảo hiểm trỏch nhiệm sản phẩm là những điều kiện liờn quan đến cỏc điều kiện trong đơn bảo hiểm trỏch nhiệm cụng cộng. Tuy vậy, phần trỏch nhiệm sản phẩm của một đơn thụng thường cũng yờu cầu người được bảo hiểm phải:
• Thực hiện tất cả cỏc đề phũng hợp lý để hạn chế việc sản xuất, mua bỏn hoặc cung cấp cỏc sản phẩm kộm chất lượng
• Tự bỏ chi phớ để phỏt hiện, thu hồi và sửa chữa bất kỳ sản phẩm mà người được bảo hiểm biết.
Cụng ty bảo hiểm chỉ cú thể dựa vào việc người được bảo hiểm vi phạm điều kiện này nếu như hành động khụng đề phũng hợp lý của người này cú thể được coi là gõy ra hoặc đúng gúp vào việc gõy ra tổn thất.