X 100% Luỹ kế số hộ thoât nghỉo lớn, cũng lă một tiíu chíđểđânh giâ hiệu quả
b. Đối với ngđn hăng
1.3.1.1. Kinh nghiệm cho vay XĐGN của Ngđn hăng Grameen (Bangladesh)
(Bangladesh)
Bangladesh lă một nước nông nghiệp lạc hậu, diện tích tự nhiín gần 143.000 km2, dđn số khoảng 120 triệu người, thuộc nước nghỉo nhất thế giới; trong đó, 80% dđn số sinh sống ở nông thôn. GDP bình quđn đầu người dưới 200 USD, nhưng bình quđn GDP của nông dđn chỉ hơn 100USD/năm. Dđn trí thấp, nhiều người mù chữ. Bangladesh lă nước đồng bằng, thiín tai thường xuyín xảy ra. Do đó, đời sống của đa số nông dđn rất thiếu thốn.
Ngđn hăng Grameen (có nghĩa lă lăng xê) hình thănh từ năm 1976, vốn ban đầu chỉ có 28 USD của Giâo sư, TS Yumus sâng lập. Hệ thống Ngđn hăng Grameen gồm: Ngđn hăng TW, trụ sở tại thủđô Datka, Văn phòng đại diện tại câc bang hoặc vùng, hơn 1.000 Chi nhânh khu vực ở nông thôn; dưới chi nhânh, mỗi lăng có Trung tđm tín dụng do thănh viín vay vốn tự xđy dựng vă tự quản lý, một thănh viín lăm trưởng Trung tđm tín dụng, mỗi Trung tđm tín dụng cóít nhất 10 Tổ tín dụng. Mỗi Tổ tín dụng có 5 thănh viín, một thănh viín lăm tổ trưởng. Nông dđn nghỉo muốn được vay tiền Ngđn hăng Grameen phải lă thănh viín của Ngđn hăng Grameen vă sinh hoạt trong một Tổ tín dụng, câc thănh viín trong nhóm được yíu cầu tuđn thủ câc nguyín tắc của
Ngđn hăng về tính kỷ luật, đoăn kết, dũng cảm vă chăm chỉ, cũng như “16 quyết định” bao gồm:
Duy trì mô hình gia đình nhỏ, tất cả trẻ em đều được đến trường, thực hiện tiến bộ gia đình vă giúp đỡ câc thănh viín khâc trong nhóm khi gặp khó khăn. Hăng tuần, câc trung tđm tín dụng họp với câc thănh viín một lần, mỗi thănh viín phải gửi 1 cata (đơn vị tiền tệ của Bangladesh) văo tăi khoản tiền gửi của mình tại chi nhânh Ngđn hăng Grameen.
Quy chế cho vay của Tổ tín dụng: Đầu tiín 2 thănh viín trong tổđược vay vốn; khi trả xong nợ, thì 2 thănh viín tiếp theo được vay; tổ trưởng tín dụng lă người vay cuối cùng. Khi tổ trưởng trả xong nợ, thì lại có 2 thănh viín khâc được vay vốn, quy chế năy được lặp đi, lặp lại. Câc thănh viín trong Tổ tín dụng giâm sât lẫn nhau về sử dụng vốn vay đúng mục đích, trả nợđúng hạn vă gửi tiền tiết kiệm.
Người vay không có tăi sản thế chấp với Ngđn hăng Grameen, tổn thất về tiền cho vay rất thấp, lêi suất cho vay Ngđn hăng Grameen cao hơn lêi suất Ngđn hăng thương mại. Khi được vay vốn, người vay phải nộp khoản lệ phí, trín số tiền vay, để hình thănh quỹ của Tổ tín dụng; trong đó có quỹ phòng ngừa rủi ro vă quỹ năy được gửi văo chi nhânh Grameen. Khi một thănh viín vay vốn không còn khả năng trả nợ, Tổ tín dụng dùng quỹ dự phòng rủi ro để trả nợ thay cho thănh viín của mình.
Hiện nay, Ngđn hăng Grameen có hơn 5 triệu thănh viín, hơn 94% thănh viín lă nữ; vốn điều lệ 150 triệu taka, tương đương 3,75 triệu USD; trong đó, Nhă nước góp cổ phần 18 triệu taka, số còn lại lă giâ trị cổ phiếu của Ngđn hăng TW Bangladesh, câc NHTM, câc tổ chức quốc tế lă thănh viín. Ngđn hăng Grameen hoạt động theo cơ chế tự chủ về tăi chính; hạch toân kinh tế chung của cả hệ thống vă kinh doanh phải có lêi, Nhă nước không bù lỗ.
Về mặt phâp lý: Nhă nước Bangladesh có bộ luật riíng cho Ngđn hăng Grameen. Ngđn hăng TW Bangladesh cấp một giấy phĩp hoạt động cho Ngđn hăng Grameen TW. Trung tđm tín dụng thănh lập theo lăng vă Tổ tín dụng thănh lập theo xóm do câc thănh viín thănh lập, trín tinh thần tự nguyện của thănh viín. Chi nhânh Ngđn hăng Grameen phục vụ câc thănh viín Ngđn hăng tại nhă (trong buổi họp câc thănh viín). Theo bộ luật Ngđn hăng Grameen, Ngđn hăng năy không phải nộp bất cứ một loại thuế năo cho Nhă nước.
Ủy ban quốc gia kiểm soât về tăi chính - tín dụng, có trâch nhiệm giâm sât việc tuđn thủ câc chếđộ; kiểm tra vă thanh tra tại chỗ về tăi chính Ngđn hăng Grameen vă câc chi nhânh của Ngđn hăng năy.
Hăng tuần Trung tđm tín dụng, tổ chức họp với câc thănh viín để kiểm điểm văđôn đốc việc: Gửi tiền tiết kiệm, sử dụng vốn vay vă trả nợ mỗi thănh viín. Nhđn viín Chi nhânh Ngđn hăng Grameen đến dự họp nhận tiền gửi của thănh viín; tiền gửi của Tổ tín dụng; thu nợ; cho thănh viín vay. Ngoăi cho vay sản xuất nông nghiệp, Chi nhânh Ngđn hăng Grameen còn cho thănh viín vay sinh hoạt như xđy dựng nhăở mới, sửa chữa nhă cũ, xđy dựng nhă vệ sinh, tạo nguồn nước sạch, chữa bệnh…Một món cho vay của Chi nhânh Ngđn hăng Grameen lă 200 USD tương đương 3 triệu đồng.
Nguyín nhđn thănh công của Ngđn hăng Grameen
Một lă, tổ chức hệ thống của Ngđn hăng Grameen khoa học; chặt chẽ; mang tính tự quản giữa câc thănh viín cùng xóm, cùng lăng, công khai, minh bạch.
Hai lă, Nhă nước Bangladesh khuyến khích Ngđn hăng Grameen hoạt động như: Không thu thuế vă tạo hănh lang phâp lý cho Ngđn hăng Grameen hoạt động ngăy một phât triển với tốc độ cao. Huy động vốn chúýđến những
món tiền nhỏ, như trong một tuần mỗi thănh viín phải gửi 01 taka văo tăi khoản của mình (tức 4 taka một thâng); câc Tổ tín dụng gửi quỹ của Tổ văo Chi nhânh Ngđn hăng Grameen. Do đó, nguồn vốn huy động rất bền vững.
Ba lă, Ngđn hăng Grameen TW thực sự lă chiếc cầu chuyển tải vốn từ thănh thị về nông thôn, điều hòa vốn từ nơi thừa vốn về nơi thiếu như vay vốn câc NHTM, tiếp nhận vốn tăi trợ trong nước vă nước ngoăi để cho nông dđn nghỉo vay, tạo cơ hội cho họ thoât nghỉo.
Bốn lă, câc thănh viín có tinh thần tự giâc văđoăn kết, giúp nhau thoât nghỉo. Mỗi Tổ tín dụng có quỹ phòng ngừa rủi ro riíng, dùng để trả nợ thay cho thănh viín mất khả năng trả nợ. Cho nín Ngđn hăng Grameen bảo tồn được vốn điều lệ vă bổ sung vốn tự có ngăy một tăng.
Năm lă, nhiều thănh viín Ngđn hăng Grameen có trình độđại học, nhưng có tinh thần phục vụ nông dđn nghỉo; đi sât câc thănh viín thông qua cuộc họp của Trung tđm tín dụng. Chi nhânh Ngđn hăng Grameen lă Ngđn hăng phục vụ “tại nhă”, thănh viín như: Cho vay, thu nợ vă nhận tiền gửi sau câc cuộc họp.
Sâu lă, thủ tục cho vay của Ngđn hăng Grameen đơn giản, nhưng chặt chẽ, vì nông dđn nghỉo giâm sât nhau sử dụng vốn vay vă trả nợ. Do đó, thănh viín vay vốn không cần tăi sản thế chấp. Chi nhânh Ngđn hăng Grameen cho thănh viín vay phải có sựđồng ý của câc thănh viín trong tổ tín dụng.