X 100% Luỹ kế số hộ thoât nghỉo lớn, cũng lă một tiíu chíđểđânh giâ hiệu quả
b. Về phía ngđn hăng
NHCSXH lă tổ chức tín dụng của nhă nước, hoạt động vì mục tiíu XĐGN, phât triển kinh tế văổn định xê hội, không vì mục đích lợi nhuận. Hiệu quả tín dụng NHCSXH được thể hiện:
Thứ nhất, quy mô tín dụng: Quy mô tín dụng đối với hộ nghỉo được
thể hiện ở số tuyệt đối dư nợ tín dụng đối với hộ nghỉo vă tỷ trọng dư nợ tín dụng hộ nghỉo trong tổng số dư nợ tín dụng của NHCSXH. Số tuyệt đối lớn vă tỷ trọng dư nợ cao, thể hiện hoạt động tín dụng ngđn hăng đêđâp ứng tốt nhu cầu vốn của hộ nghỉo.
Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối
với hộ nghỉo =
Dư nợ tín dụng hộ nghỉo
x 100% Tổng dư nợ tín dụng
Tăng trưởng dư nợ tín dụng hộ nghỉo =
Dư nợ tín dụng hộ nghỉo năm sau
x 100% Dư nợ tín dụng hộ nghỉo năm trước
Thứ hai, chất lượng tín dụng:
- Có 03 tiíu chíđânh giâ chất lượng tín dụng lă tỷ lệ nợ quâ hạn, tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích vă tỷ lệ thanh toân nợ do bân tăi sản của người vay.
- Tỷ lệ nợ quâ hạn lă chỉ tiíu cơ bản mă ngđn hăng đang dùng đểđânh giâ chất lượng tín dụng. Tỷ lệ nợ quâ hạn lă tỷ lệ % giữa nợ quâ hạn vă tổng dư nợ của ngđn hăng tại một thời điểm nhất định, thường lă cuối thâng, cuối
quý, cuối năm. Khi một khoản vay không được hoăn trảđúng hạn nhưđê cam kết, mă không có lý do chính đâng thì nóđê vi phạm nguyín tắc tín dụng vă bị chuyển sang nợ quâ hạn, với lêi suất quâ hạn cao hơn lêi suất bình thường (lêi suất nợ quâ hạn hiện nay bằng 130% lêi suất cho vay). Trín thực tế, câc khoản nợ quâ hạn thường lă câc khoản nợ có vấn đề ( nợ xấu), có khả năng mất vốn (có nghĩa lă tính an toăn thấp). Trong kinh tế thị trường, nợ quâ hạn đối với ngđn hăng lă khó trânh khỏi, vấn đề lă lăm sao để giảm thiểu nợ quâ hạn. Những ngđn hăng có tỷ lệ nợ quâ hạn thấp được đânh giâ chất lượng tín dụng tốt, hiệu quả tín dụng cao vă ngược lại.
Tỷ lệ nợ quâ hạn cho vay
hộ nghỉo =
Dư nợ quâ hạn cho vay hộ nghỉo Tổng dư nợ hộ nghỉo
x 100% - Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích: Người vay sử dụng vốn đúng mục đích đê trở thănh nguyín tắc quan trọng của ngđn hăng nói chung; tuy vậy, trong thực tếđê không ít khâch hăng sử dụng vốn sai mục đích đê cam kết với ngđn hăng, với động cơ thiếu lănh mạnh vă do đó dễ bị rủi ro; trong trường hợp năy người ta gọi lă rủi ro đạo đức. Những khoản vay bị sử dụng sai mục đích phần lớn đều không đem lại như hiệu quả kinh tế xê hội như mong muốn của ngđn hăng. Chỉ tiíu năy có thể xâc định theo công thức:
Tỷ lệ sử dụng
vốn sai mục đích =
Số tiền sử dụng sai mục đích Tổng dư nợ
x 100% Tỷ lệ năy căng cao thì chất lượng tín dụng bịđânh giâ lă thấp vă ngược lại.
- Tỷ lệ thanh toân nợ do bân tăi sản của người vay: Nguồn trả nợ cho ngđn hăng về nguyín tắc lăđược trích ra từ phần thu nhập của người vay. Tuy nhiín, có nhiều trường hợp do sử dụng vốn kĩm hiệu quả bị mất vốn nín
người vay phải bân tăi sản để trả nợ, trong trường hợp năy đânh giâ chất lượng tín dụng thấp:
Tỷ lệ thanh toân nợ do bân tăi sản =
Số tiền nợ thu được do khâch hăng bân Tổng doanh số thu nợ
x 100%
Thứ ba, khả năng sinh lời: NHCSXH lă một tổ chức tín dụng Nhă
nước, hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, thực hiện chính sâch tín dụng ưu đêi đối với người nghỉo vă câc đối tượng chính sâch khâc, nhưng phải bảo toăn vốn. Muốn duy trì hoạt động bền vững thì NHCSXH phải có chính lích dương về thu, chi nghiệp vụ. Câc khoản thu chủ yếu lă thu lêi tiền vay; chi chủ yếu trả phíủy thâc, hoa hồng, trả lêi tiền vay. NHCSXH cho hộ nghỉo vay vốn phải thu hồi đầy đủ cả gốc vă lêi đúng hạn, hạn chế thấp nhất về rủi ro xảy ra (kể cả rủi ro bất khả khâng).
Thứ tư, mức độđâp ứng nhu cầu vốn hợp lý của hộ nghỉo, hỗ trợ hộ nghỉo phât triển kinh tế, vượt lín thoât đói nghỉo. Nếu nguồn vốn của ngđn hăng đâp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn ngăy căng tăng của hộ nghỉo, thìđânh giâ hiệu quả của NHCSXH đối với tín dụng hộ nghỉo cao vă ngược lại.
Thứ năm, về thủ tục đơn giản, thuận tiện, cung cấp nhanh chóng, giảm
bớt chi phí trong hoạt động cho vay, nhưng vẫn đảm bảo nguyín tắc tín dụng.
(2). Hiệu quả xê hội a. Đối với hộ nghỉo.
- Tạo việc lăm cho người lao động: Thông qua công tâc cho vay hộ nghỉo, đê thu hút được một bộ phận con, em của hộ nghỉo có việc lăm ổn định, tạo thím nhiều của cải cho gia đình vă xê hội, góp phần hạn chế tệ nạn xê hội, ổn định trật tự chính trị vă an toăn xê hội.
- Câc vùng nghỉo, xê nghỉo, nhờ nguồn vốn tín dụng; đặc biệt lă vốn tín dụng của ngđn hăng phục vụ người nghỉo trước đđy, nay lă NHCSXH đê
xoâ bỏđược tình trạng vay nặng lêi vă bân nông sản non, góp phần thay đổi bộ mặt đời sống nhđn dđn nông thôn. Tạo niềm tin của nhđn dđn đối với Đảng vă Nhă nước. Thể hiện sự quan tđm của Đảng vă Nhă nước đối với hộ nghỉo.