X 100% Luỹ kế số hộ thoât nghỉo lớn, cũng lă một tiíu chíđểđânh giâ hiệu quả
b. Đối với ngđn hăng
1.2.2.3. Nhđn tốảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng hộ nghỉo (1) Điều kiện tự nhiín
(1). Điều kiện tự nhiín
Điều kiện tự nhiín cóảnh hưởng lớn đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghỉo, những hộ sống ở vùng đồng bằng, nơi có cơ sở hạ tầng tốt, trình độ dđn trí cao, khí hậu ôn hòa, đất đai rộng, thì vốn tín dụng hộ nghỉo dễ cóđiều kiện phât huy hiệu quả cao vă ngược lại, những nơi cơ sở hạ tầng thấp kĩm, giao thông đi lại khó khăn, đất đai ít, cằn cỗi, khí hậu khắc nghiệt thì vốn tín dụng phât huy hiệu quả không cao.
Do tập quân canh tâc ở một số nơi vùng nông thôn, vùng sđu, vùng xa còn lạc hậu, như chăn nuôi gia súc, gia cầm thả rông, không có chuồng trại, không tiím phòng dịch, nín hiệu quả không cao. Từđóảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả tín dụng hộ nghỉo. Câc hộ nghỉo thường có số con đông hơn câc hộ trung bình, nhưng sức lao động ít; trình độ học vấn của chủ hộ vă câc thănh viín trong gia đình thấp, nín sử dụng vốn kĩm hiệu quả. Một số hộ nghỉo do nhận thức còn hạn chế, xem nguồn vốn tín dụng của NHCSXH lă vốn cấp phât, cho không của Nhă nước, nín sử dụng chủ yếu văo sinh hoạt trong gia đình; không đầu tư văo SXKD; vốn sử dụng không có hiệu quả, dẫn đến không trả nợ cho Ngđn hăng.
(3). Điều kiện kinh tế
Vốn tự có của hộ nghỉo hầu như không có (chỉ có sức lao động), nín vốn SXKD chủ yếu dựa văo vốn vay ngđn hăng cũng lă một yếu tố lăm giảm hiệu quả của vốn vay. Cùng với việc thiếu vốn SXKD, thì việc lồng ghĩp tập huấn câc chương trình như: Khuyến nông, khuyến lđm, khuyến ngư…hạn chế cũng góp phần lăm giảm hiệu quả tín dụng hộ nghỉo.
Điều kiện y tế, giâo dục, thị trường cũng cóảnh hưởng lớn đến hiệu quả tín dụng hộ nghỉo. Những nơi có trạm y tế, cóđội ngũ y, bâc sỹđầy đủ, thì nơi đó việc chăm sóc sức khỏe cho người dđn được đảm bảo, người dđn có sức khỏe tốt đồng nghĩa với sức lao động tốt, cóđiều kiện để SXKD tốt, sử dụng vốn có hiệu quả; trong đó, có vốn tín dụng hộ nghỉo vă ngược lại. Giâo dục cóý nghĩa quyết định đến việc sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả. Nếu nơi năo có tỷ lệ người được học cao, thì nơi đó dễ cóđiều kiện tiếp thu khoa học, kỹ thuật văo sản xuất; nơi đó con người cóý thức tốt hơn; SXKD có hiệu quả, chấp hănh phâp luật Nhă nước vă thực hiện việc trả nợ cho ngđn hăng. Tuy nhiín, thực trạng hiện nay có những vùng sđu, vùng xa, vùng điều kiện đi lại khó khăn (vùng đồng bằng Sông Cửu Long…) tỷ lệ học sinh bỏ học nhiều. Đó lă chưa kểđến việc học sinh đi học ngồi nhầm lớp, có trường học ở miền
núi tỷ lệđậu tốt nghiệp trung học phổ thông năm học 2006- 2007 dưới 1%. Câ biệt có trường 100% học sinh trượt tốt nghiệp lần 1.
Thị trường tiíu thụ sản phẩm cũng ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng hộ nghỉo. Nơi năo có chợ, chợ họp thường xuyín, thì nơi đó kinh tế phât triển, hăng hóa sản xuất ra dễ tiíu thụ, người dđn tiếp cận được với khoa học kỹ thuật, cóđiều kiện tiếp cận được kinh tế thị trường.
(4). Chính sâch nhă nước
Sự can thiệp (điều tiết) của Nhă nước đối với nền kinh tế lă một tâc nhđn quan trọng đối với sựổn định vă phât triển kinh tế. Sựđiều tiết của Nhă nước đúng, kịp thời sẽ giúp môi trường kinh tếđược lănh mạnh hóa, hoặc ngược lại sẽ gđy rối loạn thị trường. Để Nhă nước có câc chính sâch hỗ trợ vốn cho câc vùng nghỉo, xê nghỉo, hộ nghỉo kịp thời, liín tục; có chính sâch hướng dẫn hộđầu tư vốn văo lĩnh vực năo trong từng thời kỳ, xử lý rủi ro kịp thời cho hộ nghỉo, thì vốn vay dễ cóđiều kiện phât huy hiệu quả cao. Sản phẩm lăm ra của hộ nghỉo, nếu có thị trường tiíu thụ tốt, thì dễ tiíu thụ có lợi nhuận vă hiệu quảđồng vốn cao vă ngược lại; nếu Nhă nước có câc chính sâch đúng, kịp thời hỗ trợ hộ nghỉo trong sản xuất vă tiíu thụ sản phẩm, thì góp phần lăm cho việc sử dụng vốn có hiệu quả. Nhă nước phải đầu tư cơ sở hạ tầng, bao gồm xđy dựng vă nđng cấp câc con đường giao thông nông thôn, câc công trình thuỷ lợi vă chợ. Hỗ trợ sản xuất nông nghiệp, bao gồm cung cấp giống mới vă câc loại vật tư nông nghiệp khâc, tập huấn vă khuyến nông để người nghỉo có câc điều kiện cần thiết sử dụng vốn có hiệu quả.
(5). Bản thđn hộ nghỉo
Khâch hăng vay vốn của NHCSXH hiện nay chủ yếu lă hộ nghỉo vă câc đối tượng chính sâch, mă hộ nghỉo thường thiếu nhiều thứ; trong đó, có tri thức, kinh nghiệm SXKD, dẫn đến hiệu quả của SXKD hạn chế, sản phẩm sản xuất ra chi phí cao, chất lượng vă khả năng cạnh tranh kĩm khó vượt qua câc rủi ro trong sản xuất văđời sống. Về vốn chủ yếu lă vốn vay ngđn hăng,
không có vốn tự có, dẫn đến bịđộng về vốn sản xuất. Nếu hộ nghỉo cóý thức sử dụng vốn đúng mục đích gặp thuận lợi trong sản xuất, chăn nuôi thì cóhiệu quả. Tuy nhiín, hiện nay tại một số vùng đặc biệt khó khăn lă vùng sđu, vùng xa, vùng đồng băo dđn tộc thiểu số vẫn còn tư tưởng ỷ lại, trông chờ văo sự trợ giúp của Nhă nước. Một số hộ nghỉo do ý thức kĩm, nín sử dụng vốn sai mục đích, không chấp hănh việc trả nợ (gốc, lêi) cho ngđn hăng đúng hạn.