Tín dụng lă hoạt động nghiệp vụ quan trọng nhất của một ngđn hăng nói chung, dư nợ tín dụng lă khoản mục chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tăi sản có của ngđn hăng. Tín dụng cũng lă hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho câc ngđn hăng, thông qua việc đâp ứng nhu cầu vốn hợp lý cho khâch hăng. Hiệu quả tín dụng đối với ngđn hăng lă một chỉ tiíu tổng hợp
được đânh giâ liín quan đến lợi ích của 03 đối tượng: Lợi ích khâch hăng vay vốn, ngđn hăng vă nền kinh tế- xê hội.
Trong luận văn năy chúng tôi xin đi sđu đânh giâ cụ thể về hiệu quả tín dụng hộ nghỉo của NHCSXH.
(1). Hiệu quả kinh tế a. Về phía hộ nghỉo
- Hiệu quả tín dụng ngđn hăng đối với hộ nghỉo được thể hiện ở doanh số vay, trả (gốc, lêi) đúng hạn, tỷ lệ nợ quâ hạn thấp, rủi ro trong sử dụng vốn thấp. Nếu doanh số vay của hộ lớn, hộ vay sử dụng vốn đúng mục đích, trả nợ (gốc, lêi) đầy đủ, đúng hạn cho ngđn hăng, trong quâ trình sử dụng vốn không gặp câc rủi ro gđy thất thoât vốn, sau khi trừđi câc khoản chi phí vẫn còn có lêi, thể hiện vốn sử dụng có hiệu quả.
- Biểu hiện qua việc sử dụng vốn của hộ nghỉo văo SXKD như thế năo? Nếu hộ nghỉo vay vốn về SXKD thuận lợi, sản xuất nhiều hăng hoâ bân thu được lợi nhuận cao, sau khi trừđi phần trả nợ cho ngđn hăng (gốc, lêi), trả tiền công lao động, mă vẫn có lêi, thìđânh giâ hiệu quả sử dụng vốn cao. Ngược lại, nếu vay vốn về SXKD thua lỗ thì hiệu quả thấp; thậm chí mất vốn. Có nhiều trường hợp vay vốn ngđn hăng về chăn nuôi, trồng trọt, tuy đê trả hết nợ cho ngđn hăng đúng kỳ hạn, nhưng vẫn bịđânh giâ lă hiệu quả thấp vì nguồn để trả nợ cho ngđn hăng phải đi vay chỗ khâc, chứ không phải từ nguồn thu nhập của người vay. Trường hợp năy, nếu không đi vay chỗ khâc thì hộ nghỉo phải bân tăi sản hình thănh từ vốn vay để trả nợ. Cho nín, nếu chỉ nhìn một mặt trả nợ của hộ vay cho ngđn hăng đểđânh giâ hộ vay sử dụng vốn có hiệu quả lă chưa đủ.
- Hiệu quả tín dụng đối với hộ nghỉo cũng được đânh giâ thông qua tiíu chí: Tỷ suất lợi nhuận vă mức sống của hộ nghỉo; nếu tỷ suất lợi nhuận được tăng lín, mức sống hộ nghỉo được cải thiện tốt, thì hiệu quả tín dụng tốt.
- Thông qua việc sử dụng vốn văo SXKD, trình độ quản lý kinh tế của người vay được nđng lín. Người nghỉo cóđiều kiện tiếp cận được với kỹ thuật về trồng trọt, chăn nuôi tiến tiến, cóđiều kiện âp dụng khoa học kỹ thuật mới. Đđy cũng lă một trong những tiíu chíđânh giâ hiệu quả tín dụng mang lại cho hộ nghỉo.
- Số hộ thoât nghỉo bền vững, vươn lín thănh hộ giău lă một trong những chỉ tiíu quan trọng đânh giâ hiệu quả của tín dụng đối với hộ nghỉo. Hộđê thoât khỏi ngưỡng đói nghỉo lă hộ có mức thu nhập bình quđn đầu người cao hơn chuẩn mực đói nghỉo hiện hănh, không còn nằm trong danh sâch hộ nghỉo do Phòng LĐ- TB&XH huyện, thị, thănh phố lập theo từng năm.
Tổng số hộ nghỉo đê thoât khỏi khỏi
đói nghỉo (ra khỏi danh sâch
hộ nghỉo) = Số hộ nghỉo trong danh sâch đầu kỳ - Số hộ nghỉo trong danh sâch cuối kỳ - Số hộ nghỉo chuyển đi địa băn khâc trong kỳ + Số hộ nghỉo chuyển đến trong kỳ
Mục tiíu của tín dụng ưu đêi đối với hộ nghỉo lă giúp họ có vốn sản xuất, thoât nghỉo để hòa nhập cộng đồng vă hơn thế nữa lăổn định tình hình chính trị - xê hội. Do vậy, số hộ thoât khỏi nghỉo đói hăng năm cao; trong đó, có hộ vay vốn NHCSXH, có nghĩa lă vốn của NHCSXH đêđược hộ nghỉo sử dụng có hiệu quả. Tuy nhiín, hiện nay tại một sốđịa phương việc đânh giâ hộ thoât nghỉo không chính xâc, vì nhiều lý do khâc nhau.
- Tỷ lệ hộ nghỉo được vay vốn: Đđy lă chỉ tiíu đânh giâ về mặt lượng đối với công tâc tín dụng. Tỷ lệ năy căng cao, một mặt thể hiện nguồn vốn tín dụng lớn để phục vụ hộ nghỉo; mặt khâc, đânh giâ khả năng SXKD của hộ nghỉo ngăy căng lớn, nguồn vốn có hiệu quả (nếu sử dụng vốn không hiệu quả, thì hộ nghỉo sẽ không có nhu cầu vay).
Tỷ lệ hộ nghỉo được vay vốn =
Tổng số hộ nghỉo được vay vốn Tổng số hộ nghỉo trong danh sâch