Hoạt động ngân hàng là một hoạt động rất nhạy cảm, nên nó chịu tác động của nhiều yếu tố. Thẩm định là một bộ phận của hoạt động ngân hàng nên cũng không tránh khỏi điều đó. Có rất nhiều nhân tố tác động đến CLTD tín dụng, được chia làm hai nhóm chính: Các nhân tố khách quan và các nhân tố chủ quan.
1.3.3.1. Các nhân tố khách quan
Các nhân tố khách quan bao gồm: môi trường pháp lý, môi trường kinh tế - xã hội và trình độ khoa học công nghệ.
Môi trường pháp lý
Là hệ thống các văn bản Luật và dưới Luật do cơ quan Nhà nước có thẩm quyền ban hành đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đây chính là cơ sở để ngân hàng tiến hành hoạt động, ban hành ra các quy trình, quy chế của riêng ngân hàng mình, để các cán bộ ngân hàng thực hiện theo. Đối với thẩm địnhtín dụng, cán bộ thẩm định phải thực hiện theo đúng quy trình tín dụng của ngân hàng, tuân thủ các văn bản pháp luật.
Môi trường kinh tế - xã hội
Trong điều kiện nền kinh tế phát triển, tăng trưởng nhanh, công nghệ hiện đại, thông tin về khách hàng được cung cấp một cách đầy đủ, kịp thời và chính xác sẽgóp phần giúp cán bộ thẩm địnhđưa ra được những đánh giá, nhận xét đúng đắn, tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng đưa ra quyết định cho vay phù hợp, nhanh chóng. Ngược lại, nếu nền kinh tế phát triển chậm, không ổn định, thường xuyên có biến động thì việc thu nhập thông tin một cách đầy đủ, kịp thời và chính xác là một việc rất khó khăn. Đó là do cán bộ thẩm định khó mà lường trước được những diễn biến, thay đổi về thị trường trong quá trình thẩm định, gây bất lợi cho việc đánh giá hiệu quả phương án vay vốn của khách hàng.
Trình độ khoa học công nghệ
Đây là một nhân tố rất quan trọng đối với thẩm định. Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin ngày nay, hệ thống công nghệ hiện đại cũng giúp cho các cán bộ thẩm định nâng cao hiệu quả công việc cũng như tìm kiếm thông tin
29
hữu ích trong quá trình làm việc. Việc phát minh ra sản phẩm công nghệ tiên tiến, đóng vai trò quan trọng đối với cuộc sống của con người là “internet”. Internet giúp cán bộ thẩm định có thể tìm kiến thông tin một cách dễ dàng và nhanh chóng hơn. Công nghệ càng phát triển, làm thu hẹp khoảng cách giữa khách hàng và ngân hàng, từ đó hiệu quả của thẩm địnhcũng được nâng cao.
1.3.3.2. Các nhân tố chủ quan Nhân tố con người
Trong thẩm định, con người là yếu tố hàng đầu, quyết định đến chất lượng công việc. Trong tất cả các khâu của quá trình thẩm định, từ việc tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, thu thập thông tin… đến đề xuất ý kiến đề ra quyết định có cho vay hay không đều không thể thiếu con người. Có thể máy tính giúp chúng ta rút ngắn được thời gian, tăng năng suất nhưng máy tính vẫn chỉ là một cỗ máy cần được điều kiển, không thể thay thế con người. Việc đánh giá khách hàng có khả quan hay không, minh bạch hay không, phương án sản xuất kinh doanh có mang lại hiệu quả hay không phụ thuộc phần lớn vào phương pháp phân tích, chỉ tiêu đánh giá mà cán bộ thẩm định áp dụng. Nếu cán bộ thẩm định thực hiện sai quy trình, không có trình độ chuyên môn, vi phạm đạo đức nghề nghiệp… sẽ dẫn đến những quyết định sai lầm, gây tổn thất cho ngân hàng.
Phương pháp và quy trình thẩm định
Một vấn đề quan trong trong thẩm địnhlà phải lựa chọn phương pháp và chỉ tiêu thích hợp nhằm mang lại hiệu quả cao nhất. Phương pháp thẩm định khoa học sẽ giúp cán bộ thẩm định dễ dàng hơn trong việc đánh giá, xem xét hồ sơ vay vốn, mang lại chất lượng của những thông tin đầu ra. Phương pháp thẩm định cũng thể hiện trình độ chuyên môn của cán bộ thẩm định như thế nào. Những cán bộ giỏi sẽ nhanh chóng lựa chọn những phương pháp khoa học, rút ngắn thời gian và các bước thừa. Quy trình thẩm định ngắn gọn, đơn giản sẽ giảm bớt các công việc cũng như những thủ tục trong cho vay, và cũng làm cho khoảng cho vay trở nên ít rủi do hơn. Ngược lại, quy trình thẩm định quá phức tạp, số lượng công việc nhiều, thủ tục rườm rà sẽ tốn nhiều thời gian, gây nhiều khó khăn cho việc vay vốn của khách
30
hàng cũng như việc thẩm định của cán bộ tín dụng. Do vậy, quy trình tín dụng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng của thẩm định.
Chất lượng thông tin thu thập được
Thông tin là yếu tố đầu vào không thể thiếu trong quá trình thẩm định. Thu thập thông tin là khâu đầu tiên trong quy trình thẩm định trước khi cho vay. Thông tin thu thập được không chính xác, đầy đủ và kịp thời sẽ làm gián đoạn những bước tiếp theo trong quy trình thẩm định, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng của thẩm định.
31
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CLTĐ CÁC CTTD CHO VAY ỦY THÁC
CỦA NGÂN HÀNG CSXH VỚI HỘI LHPN HÒA BÌNH