2.4.2.1. Về ưu điểm
Thông qua việc bình xét hộ vay vốn công khai, dân chủ, phát huy vai trò của tổ chức Hội LHPN các cấp, đảm bảo đưa vốn đến đúng đối tượng thụ hưởng.
Việc cho vay không cần có tài sản thế chấp sẽ có nhiều cơ hội hơn cho hộ gia đình nghèo được tiếp cận với nguồn vốn vay ưu đãi để đầu tư sản xuất kinh doanh, đàutư chăn nuôi..., bên cạnh đó sẽ giảm bớt công đoạn trong quy trình thẩm định khi mà đội ngũ cán bộ thẩm định ở cơ sở còn thiếu.
Làm tốt quy trình thẩm định góp phần mở rộng các hoạt động cho vay, nâng cao chất lượng cho vay cũng như giảm bớt các khoản nợ quá hạn và rủi ro tín dụng.
2.4.2.2. Về hạn chế
Quy trình thẩm định các hộ thuộc đối tượng được vay vốn nhiều nơi chỉ mang tính hình thức, việc thẩm định còn qua loa, đại khái, có nơi mới chỉ dừng lại ở việc kiểm tra kê khai trên hồ sơ, giấy tờ.
Thẩm định hồ sơ là một công việc hết sức phức tạp, đội ngũ cán bộ Hội chỉ mang tính chất kiêm nhiệm, nghiệp vụ ngân hàng hạn chế. Do vậy, việc phối hợp chặt chẽ với cán bộ ngân hàng cần thường xuyên hơn. Bên cạnh đó, đội ngũ cán bộ làm thẩm định khó có thể am hiểu về nhiều loại ngành nghề nên không thể thẩm định hết các hộ vay do lực lượng cán bộ thẩm định còn quá ít, dẫn dến kết quả thẩm định chưa cao.
68
Cán bộ Hội LHPN các cấp được phân công tham gia theo dõi, thẩm định hồ sơ, tham gia Ban quản lý các tổ TK&VV, đôn đốc người vay trả nợ gốc và lãi theo định kỳ... có nơi tinh thần trách nhiệm chưa cao. Chính vì vậy, vẫn còn tình trạng người vay sử dụng vốn sai mục đích, có tình trạng vay ké..., cán bộ Hội, cán bộ tổ TK&VV xâm tiêu, chiếm dụng vốn nhưng chưa được phát hiện kịp thời.
2.4.2.3. Về nguyên nhân
Danh sách hộ nghèo, học sinh sinh viên nghèo... được vay vốn ủy thác của Ngân hàng do tổ TK&VV kết hợp với tổ chức Hội LHPN ở địa phương lập nên dựa trên cơ sở chuẩn nghèo do Bộ Lao động, thương binh và xã hội (LĐ, TB&XH) công bố, có sự xác nhận của Ủy ban nhân dân (UBND) cấp xã/phường. Danh sách này sau đó được gửi lên Ngân hàng CSXH tỉnh xem xét để cho vay. Điều này khác với các Ngân hàng Thương mại (NHTM) khác chỉ cho vay trên cơ sở đã thẩm định cẩn thận khách hàng của mình. Một trong những thế mạnh của Ngân hàng là có trình độ chuyên môn và kỹ năng để thực hiện hoạt động thẩm định tín dụng nhằm lựa chọn đúng đối tượng cho vay trong điều kiện thông tin không cân xứng trên thị tường tín dụng.
Về bản chất Ngân hàng CSXH là một ngân hàng, nhưng Ngân hàng đã chuyển hoạt động quan trọng này của mình cho tổ chức Hội LHPN ở địa phương làm hộ. Khi đó, danh sách người vay được đưa lên nếu đảm bảo đúng quy định của Bộ LĐ, TB&XH thì đơn thuần là danh sách hộ nghèo, chưa tính đến tính đúng đắn của mục đích sử dụng vốn, tính cách của khách hàng, khả năng hoàn trả... là những nhân tố quan trọng đánh giá vốn vay có được hoàn trả và sử dụng đúng mục đích hay không.
Về nguyên tắc, Ngân hàng CSXH tỉnh sau khi nhận được danh sách gửi lên có thể không chấp nhận cho vay đối với các trường hợp không đủ điều kiện. Song, trên thực tế, hầu hết tất cả các hộ nghèo trong danh sách gửi lên Ngân hàng đều được vay vốn. Vì các hộ trong danh sách địa phương gửi lên chắc chắn được vay vốn Ngân hàng nên dẫn đến tình trạng nhiều hộ không phải hộ nghèo, không thuộc đối tượng được vay theo 09 chương trình ủy thác của ngân hàng nhưng có các mối quan hệ tốt với cán bộ địa phương, hoặc mượn danh nghĩa các đối tượng trên để vay ké nên được đưa vào danh sách và được vay vốn ưu đãi dẫn đến việc ngân hàng cho vay sai đối tượng quy định.
69
Thông qua ủy thác từng phần cho các tổ chức Hội, đoàn thể do cán bộ tổ chức Hội thường có ít hiểu biết về lĩnh vực tài chính ngân hàng nên dẫn đến nhiều trường hợp hộ nghèo, cho vay sản xuất kinh doanh... sử dụng vốn vay sai mục đích phải hồi lại vốn đã cho vay hay cố tình chây ỳ không trả được nợ, hoặc không thấy được tầm quan trọng của việc thu hồi vốn vay để quay vòng vốn nên nhiều nơi chỉ tập trung vào giải ngân mà ít quan tâm đến thu nợ.
Công tác kiểm tra, giám sát còn nhiều bất cập. Khi sự việc vay ké, xâm tiêu nguồn vốn sảy ra trong một khoảng thời gian dài nhưng chưa được phát hiện kịp thời, gây hoang mang trong dư luận, ảnh hưởng đến uy tín của các đơn vị liên quan, nguồn vốn bị thâm hụt, việc thu hồi khó khăn, nhất là những trường hợp cán bộ xâm tiêu trốn khỏi địa bàn, không rõ địa chỉ, việc quy định trách nhiệm...