Dư nợ là một khoản tiền mà người đi vay vẫn còn nợ tại Ngân hàng, nếu doanh số cho vay phản ánh đến kết quả tín dụng thì dự nợ cho vay phản ánh đến thực trạng của hoạt động tín dụng. Một Ngân hàng có thể hoạt động tốt không thể
chỉ dựa vào doanh số cho vay mà là còn phải xét đến dư nợ cho vay của Ngân hàng đó. Dư nợ cho vay là số vốn mà Ngân hàng cho khách hàng nhưng chưa thu hồi tại thời điểm báo cáo, Ngân hàng cần nên thắc chặt quản lý dư nợ, vì nó còn cho biết tình hình cho vay, thu nợ của Ngân hàng và vừa cho biết số nợ mà Ngân hàngcần phải thu từ phía người đi vay nên do đó nó có ý nghĩa vô cũng to lớn trong việc đánh giá hiệu quả và quy mô hoạt động tín dụng của một Ngân hàng.
Bảng 2.4: Doanh số dư nợ giai đoạn 2018 - 2020
CVTD 5 • Phân theo mục đích sử dụng vốn Mua, xây sửa nhà 23.016 23,9 49.708 38,9 77.124 40,5 Tiêu dùng 51.715 53,7 57.758 45,2 87.217 458 Mục đích khác 21.572 22,4 20.317 159 26.089 13,7
• Phân theo thời gian
Ngắn hạn 56.338 58,5 78.459 61,4 123,209 64,7
Trung và dài hạn
Nhận xét:
Qua bảng 2.4 thì chúng ta có thể thấy được rằng,dư nợ cho vay tiêu dùng tăng dần qua các năm . Năm 2018 , dư nợ CVTD đạt 96.305 triệu đồng và chiếm 22,49% tỷ trọng trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Đến năm 2019 thì con số này tăng lên đến 127.785 triệu đồng và chiếm 26,63% tỷ trọng trên tổng dư nợ cho vay và tăng 31.480 triệu đồng so với năm 2018. Năm 2020, chỉ tiêu dư nợ CVTD đạt 190.432 triệu đồng chiếm lên đến 37,55% tỷ trọng trên tổng dư nợ cho vay và tăng 62.647 triệu đồng so với năm 2019.
Nhìn chung thì mục đích tiêu dùng luôn chiếm tỷ lệ dư nợ cao nhất qua các năm từ 2018-2020. Năm 2018 đạt 51.715 triệu đồng chiếm 53,7% tỷ trọng dư nợ cho vay, năm 2019 đạt 57.758 triệu đồng chiếm 45,2% và năm 2020 đạt 87.217 triệu đồng chiếm 45,8%. Bên cạnh đó tốc độ tăng dư nợ ngành thương mại dịch vụ cũng rất cao, năm 2019 tăng 6.043 triệu đồng tương ứng tăng 11,68% so với năm
2018, năm 2020 tăng lên đến 29.459 triệu đồng tương ứng tăng 51% so với năm 2019.
Nguyên nhân làm cho dư nợ của mục đích vay tiêu dùng tăng cao đó là do nhu cầu tiêu dùng, mua sắm ngày càng được nhiều người quan tâm đến, đầy hứa hẹn là đối tượng khách hàng có tiềm năng lớn trong tương lai. Trong giai đoạn 2018 - 2020, đời sống người dân cũng như nền kinh tế có nhiều chuyển biến theo hướng tốt nên một phần nào đó đã thúc đẩy nhu cầu về tiêu dùng, mua sắm cũng tăng lên nhanh chóng. Ngoài ra, việc cho vay tiêu dùng ngày nay trở nên dễ dàng và thuận tiện hơn trước đây nên đã phần nào đó thúc đẩy được đông đảo người dân đi vay tiêu dùng. Do đó, dư nợ qua các năm sẽ bao gồm cả dư nợ của năm trước đó do chưa thu được toàn bộ gốc và lãi của khoản vay cho nên mức dư nợ cho tiêu dùng có xu hướng tăng lên rất nhanh.
Bên cạnh đó, đóng góp cho sự gia tăng dư nợ cho vay là mục đích vay mua, sửa chữa nhà, mục đích này cótỷ trọng dư nợ cho vay ngày càng tăng qua các năm. Năm 2018, dư nợ cho vay đạt 23.016 triệu đồng chiếm 23,9%, năm 2019 đạt 49.708
triệu đồng chiếm 38,9% tăng 26.692 triệu đồng so với năm 2018, năm 2020 đạt 77.124 triệu đồng chiếm 40,5% tăng 27.416 triệu đồng so với năm 2019.
Nhìn chung dư nợ vay mua, sửa chữa nhà cửa đang ngày càng chiếm tỷ trọng cao, những khoản vay này thường được khách hàng sử dụng chi tiêu vào những sản phẩm có giá trị lớn như mua nhà dự án, vật tư,... Vì là những số tiền lớn nên độ rủi ro cao và vay trong khoảng thời gian dài nên PGD đã thắt chặt tín dụng theo Chỉ thị 01/2015/CT-NHNN năm 2015 và Chỉ thị 03/2017/CT-NHNN năm 2017 về đảm bảo an ninh an toàn trong thanh toán điện tử và thẻ do NHNN ban hành.
ĐVT: Triệu đồng
■ Ngắn hạn
■ Trung và dài hạn
Biểu đồ 2.3: Phân tích tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng tại Sacombank - PGD Gò Công
(Nguồn: Tác giả tổng hợp từ Báo cáo HĐKD Sacombank PGD Gò Công năm 2020)
Chỉ tiêu 2018 2019 2020 Chênh lệch Chênh lệch 2019/2018 2020/2019 +/- % +/- % Tổng dư nợ 428.094 479.692 507.127 51.598 12,05 27.435 5,71
Qua biểu đồ chúng ta có thể thấy được dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn luôn chiếm ưu thế hơn so với trung và dài hạn, dư nợ CVTD ngắn hạn só sự tăng trưởng vượt bật hơn so với trung và dài hạn qua các năm về tỷ trọng và số tuyệt đối. Năm 2018, dư nợ CVTD ngắn hạn đạt 56.338 triệu đồng chiếm tỷ trọng 58,5% dư nợ ch vay, từ năm 2018 đến năm 2019 thì con số này tăng lên đến 78.459 triệu đồng chiếm tỷ trọng 61,4% trên dư nợ cho vay và tăng 22.121 triệu đồng so với năm 2018. Năm 2020 dư nợ ngắn hạn đạt mức khá cao 123.209 triệu đồng chiếm 64,7% tỷ trọng, tăng 44.750 triệu đồng so với năm 2019.
Tình hình dư nợ CVTD trung và dài hạn tăng đều qua các năm nhưng vẫn chiếm tỷ trọng thấp hơn so với dư nợ CVTD ngắn hạn. Năm 2018, dư nợ cho vay đạt 39.966 triệu đồng chiếm 41,5% tỷ trọng dư nợ cho vay. Đến năm 2019 thì dư nợ cho vay tiếp tục tăng lên 49.325 triệu đồng chiếm 38,6%, tăng 9.359 triệu đồng so với năm 2018. Năm 2020 đạt 67.222 triệu đồng chiếm 35,3%, tăng 17.897 triệu đồng so với năm 2019. Qua đó chúng ta có thể thấy được, dư nợ CVTD trung và dài hạn chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng dư nợ cho vay, nguyên nhân phần lớn là do các khoản tín dụng này có thời gian thu hồi vốn dài, bên cạnh đó doanh số cho vay trung và dài hạn ngày càng gia tăng do doanh số thu hồi nợ còn khá thấp nên các khoản phát sinh năm trước cộng lại với các khoản của năm sau là nguyên nhân dẫn đến dư nợ trung và dài hạn tăng liên tục qua các năm. Nếu Ngân hàng có thể quản lý tốt công tác thu nợ thì đây có thể là nguồn thu nhập khá ổn định cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.