Nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong hoạt động mở rộng cho vay SME của chi nhánh gồm những nguyên nhân đến từ ngân hàng, từ khách hàng và từ điều kiện khách quan bên ngoài. Cụ thể:
* về phía doanh nghiệp SME
Năng lực tài chính nội tại của doanh nghiệp còn yếu khi thông tin liên quan đến SME còn bị hạn chế, chưa chính xác gây khó khăn cho quá trình thu thập thông tin và thẩm định tín dụng của ngân hàng. Cụ thể, do BCTC chưa được kiểm toán độc lập nên việc đánh giá mức độ tin cậy của số liệu chủ yếu dựa vào kiến thức, kinh nghiệm và kỹ năng của nhân viên tín dụng. Hệ thống sổ sách kế toán, nội dung
53
và phương pháp hạch toán kế toán của doanh nghiệp thường không đầy đủ, chính xác và thiếu minh bạch.
Trình độ xây dựng dự án, kế hoạch kinh doanh khả thi của các SME còn hạn chế, đây cũng là lý do làm cho nhiều khách hàng SME chưa được vay vốn tại ngân hàng mặc dù số lượng SME trên địa bàn là nhiều. Nhiều SME lập phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư còn mang nặng tính chủ quan, áp đặt của lãnh đạo doanh nghiệp, hoặc dựa trên kinh nghiệm thuần tuý. Nội dung của phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư đôi khi được thiết lập sơ sài, bởi vậy thiếu thuyết phục ngân hàng khi xem xét thẩm định cho vay. Bên cạnh đó, nhiều khi để cố gắng vay được vốn ngân hàng, các doanh nghiệp vạch ra những phương án kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu được vay mà họ không hề tính đến liệu phương án đó có hiệu quả hay không, có bù đắp chi phí bỏ ra hay không.
SME không có đủ tài sản thế chấp cho khoản vay, hiện tại các SME thường dùng đất đai nhà xưởng, dây chuyền máy móc thiết bị để thế chấp vay vốn ngân hàng nhưng thực tế là nhiều doanh nghiệp không có quyền sử dụng đất đai nhà xưởng vì đó là tài sản đi thuê, còn dây chuyền thiết bị đã lạc hậu nên có giá trị rất nhỏ và lại bị hao mòn. Nhiều doanh nghiệp, nhất là các công ty trách nhiệm hữu hạn, tài sản pháp nhân và tài sản cá nhân lẫn lộn, thiếu minh bạch nên ngân hàng rất khó thẩm định, đánh giá về năng lực thực sự của khách hàng.
Các SME thường không có đủ vốn tự có. Nguyên nhân xuất phát vì với quy mô doanh nghiệp nhỏ, nguồn vốn ban đầu chủ yếu là huy động từ người thân và bạn bè.Tuy nhiên, nguồn vốn này lại hết sức hạn chế. Như vậy thiếu vốn tự có là một trong những trở ngại rất lớn khi tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng.
* về phía ngân hàng
Chi nhánh còn quá chặt chẽ trong xét duyệt cho vay vốn, với điều kiện tất cả các khoản vay đều phải có tài sản đảm bảo và mức đảm bảo tiền vay còn khá lớn. Việc định giá tài sản bảo đảm thấp hơn nhiều so với giá trị thị trường, mặc dù hạn chế rủi ro cho ngân hàng nhưng lại làm cho việc tiếp cận vốn của các SME gặp khó khăn, vốn được vay thấp hơn nhiều so với nhu cầu.. .Bên cạnh đó, hồ sơ và thủ tục vay vốn vẫn còn rắc rối nhất là đối với doanh nghiệp lần đầu đến thiết lập quan hệ
54
tín dụng với ngân hàng. Đồng thời, việc thiếu các gói sản phẩm trọn gói, thiết kế đặc thù cho SME cũng làm cho chi nhánh khó cạnh tranh với các ngân hàng khác trên thị trường. Các chính sách ưu đãi do Agribank thiết kế chưa đa dạng ưu đãi, hình thức ưu đãi cho SME khi chủ yếu là ưu đãi về lãi suất vay vốn.
Tiếp đến là trình độ của cán bộ thẩm định các phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Trong bối cảnh đội ngũ nhân sự trẻ hóa mang lại tính năng động, chăm chỉ nhưng lại thiếu kinh nghiệm, kỹ năng trong đánh giá rủi ro liên quan đến khoản vay đặc biệt là đối với SME nguồn thông tin còn hạn chế và thiếu chính xác. Một số nhân viên chưa ý thức cao trong việc quản trị RRTD nói chung và quản trị RRTD trong cho vay SME nói riêng khi công tác giám sát khoản vay chưa được thực hiện chặt chẽ, nghiêm túc.
Chi nhánh chưa chú trọng đến công tác Marketing, chưa đưa ra bước đi cụ thể để tiếp cận với khách hàng mục tiêu của mình. Chi nhánh vẫn chưa có một bộ phận chuyên trách quản lý nguồn thông tin khách hàng, tiến hành thu thập thông tin, đánh giá và phân loại khách hàng. Đây chính là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến thời gian ra quyết định và chất lượng của khoản cho vay đối với các SME.
Tâm lý của ngân hàng, còn ngại cho vay SME nhất là khối tư nhân vay vì lý do rủi ro trong cho vay SME còn khá cao khi thông tin năng lực lãnh đạo SME còn hạn chế, thị trường hoạt động chưa ổn định. Trong khi việc thanh lý tài sản bảo đảm còn gặp nhiều khó khăn để đảm bảo thu hồi vốn khi rủi ro xảy ra.
* Các nguyên nhân khác
Các yếu tố thuộc về rủi ro nội tại của khách hàng như vấn đề dịch bệnh trong ngành nông nghiệp là rất khó để kiểm soát, tạo ra rủi ro tín dụng đối với khoản vay nông nghiệp ở mức cao.
Nhưng thay đổi trong quy định pháp lý ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng trả nợ của khách hàng. Điều này được thể hiện trong việc quy hoạch đất đai, các quy định về thủ tục thực hiện các dự án... Nhiều khách hàng sau khi vay vốn, thực hiện giai đoạn đầu của dự án trả nợ được một phần nhưng sau đó vì chính sách địa
55
phương thay đổi đã làm cho dự án không đảm bảo nguồn thu, không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ theo thỏa thuận, dẫn đến RRTD cao.
Ket luận chương 2
Chương 2 đã trình bày các nội dung liên quan đến chính sách cho vay SME của Agriban nói chung và Agribank CN Nam Đồng Nai nói riêng trong giai đoạn 2017 - 2019. Dựa trên những chỉ tiêu được giới thiệu trong chương 1, đề tài đã phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay SME của chi nhánh trong giai đoạn nghiên cứu, từ đó, rút ra kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân dẫn đến hạn chế. Đây là những cơ sở quan trọng đề đề tài xây dựng kiến nghị, giải pháp nhằm giúp chi nhánh tiếp tục mở rộng cho vay SME trong thời gian tới.
Tổng nguồn vốn huy động (cả ngoại tệ quy đổi VND) tăng từ 10 - 12%
Dư nợ cho vay (cả ngoại tệ quy đổi VND) Tăng từ 8 - 10%
Tỷ trọng dư nợ cho vay SME Tối đa 60% tổng dư nợ
Tỷ lệ quá hạn SME Dưới 5%
56
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI