____________________________________________________
2. Lãi suất tiết kiệm của Agribank CN Nam Đồng Nai là hợp lý. LSTG2 3. Agribank CN Nam Đồng Nai có phương thức trả lãi tiết kiệm
phù hợp
____________________________________________________
LSTG3 4. Agribank CN Nam Đồng Nai lãi suất tiết kiệm công bố rõ ràng
công khai
____________________________________________________
LSTG4
Uy tín thương hiệu_________________________________________ UTTH
5. Agribank CN Nam Đồng Nai là ngân hàng có danh tiếng__________ UTTH5 6. Agribank CN Nam Đồng Nai là ngân hàng có uy tín_____________ UTTH6 7. Agribank CN Nam Đồng Nai hoạt động lâu năm trên địa bàn UTTH7
Chất lượng dịch vụ_________________________________________ CLDV
8. Thái độ phục vụ của nhân viên Agribank CN Nam Đồng Nai thân
thiện, hướng dẫn nhiệt tình, rõ ràng CLDV8
9. Sản phâm tiền gửi tiết kiệm tại Agribank CN Nam Đồng Nai đa
dạng CLDV9
10. Thủ tục gửi tiết kiệm tại Agribank CN Nam Đồng Nai đơn giản CLDV10 11. Thời gian giao dịch gửi tiết kiệm và xử lý các phát sinh tại
Agribank CN Nam Đồng Nai nhanh chóng CLDV11
Ảnh hưởng xã hội___________________________________________ AHXH
12. Người thân giới thiệu anh/chị gửi tiền tại Agribank CN Nam
Đồng Nai AHXH12
13. Đồng nghiệp, cấp trên giới thiệu anh/chị gửi tiền tại Agribank
CN Nam Đồng Nai
__________________________________________________________
AHXH13 14. Anh/chị gửi tiền do có người quen làm việc tại Agribank CN
Nam Đồng Nai
__________________________________________________________
AHXH14
Yeu tố thuận tiện YTTT
15. Agribank CN Nam Đồng Nai có nhiều điểm giao dịch như phòng
giao dịch, chi nhánh, điểm đặt ATM. ■ ■ YTTT15
18. Agribank CN Nam Đồng Nai triển khai các dịch vụ điện tử như internet banking/mobile banking thuận tiện để quản lý và giao dịch các khoản tiết kiệm
YTTT18
Chiêu thị xúc tiến__________________________________________ CTXT
19. Agribank CN Nam Đồng Nai khuyến mãi bằng lãi suất thưởng CTXT19 20. Agribank CN Nam Đồng Nai khuyến mãi bằng quà tặng hấp dẫn CTXT20 21. Agribank CN Nam Đồng Nai có nhiều chương trình quảng cáo CTXT21 22. Agribank CN Nam Đồng Nai có nhân viên gọi điện/đến tận nhà
tư vấn
____________________________________________________
CTXT22
An toàn bảo mật___________________________________________ ATBM
23. Thông tin khách hàng gửi tiết kiệm tại Agribank CN Nam Đồng Nai là bảo mật______________________
______________________________________
ATBM23 24. Điểm giao dịch tại Agribank CN Nam Đồng Nai dược bảo vệ an
toàn_____________________________________________ _________________
ATBM24 25. Agribank CN Nam Đồng Nai có tiềm lực tài chính vững chắc ATBM25 ~ 26. Agribank CN Nam Đồng Nai có xe chuyên dụng để thu tiền tại
nhà
____________________________________________________
ATBM26
Quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Agribank CN Nam Đồng Nai QD
27. Tôi luôn gửi tiền tiết kiệm tại Agribank CN Nam Đồng Nai_______ QD27 28. Tôi hoàn toàn tin tưởng khi gửi tiền tại Agribank CN Nam Đồng
Nai_________________________________________ _____________________________________________
QD28 29. Tôi sẽ giới thiệu cho bạn bè, người thân gửi tiền tiết kiệm tại
Agribank CN Nam Đồng , Nai_______________________ ___________________________________________________
QD29 30. Tôi sẽ tiếp tục gửi tiền tiết kiệm tại Agribank CN Nam Đồng Nai
trong thời gian tới
____________________________________________________
pháp phân tích nhân tố khám phá phải gấp 5 lần tổng số biến quan sát hay còn gọi là câu hỏi đo lường. Theo Hoelter (1983), kích thước mẫu tối thiểu phải là 200. Trong khi đó, theo Tabachnick và Fidell (2007), kích thước mẫu tối thiểu cho mô hình hồi quy đa biến được tính theo công thức: n = 8*m + 50 (trong đó: n là kích thước mẫu, m là số biến độc lập đưa vào mô hình hồi quy). Dựa trên việc hoàn chỉnh thang đo, quy mô mẫu nghiên cứu sẽ được xác định nhằm đảm bảo chất lượng nghiên cứu của đề tài.
Câu hỏi đo lường dự kiến gồm 30 câu hỏi khảo sát tương ứng với 8 biến nghiên cứu trong mô hình (chi tiết trong phụ lục 1). Bảng khảo sát được hoàn thiện theo phương pháp phỏng vấn chuyên gia nhằm đảm bảo tính khách quan, khoa học và phù hợp với thực tiễn tại địa phương nghiên cứu. Do đó, mẫu tối thiểu theo Hair và cộng sự (1998) là 150. Theo Tabachnick và Fidell (2007), mẫu tối thiểu là 106. Số lượng phiếu phát ra là 450 phiếu, được gửi đến hội sở và các phòng giao dịch trực thuộc, giao nhiệm vụ cho giao dịch viên gửi cho khách hàng cá nhân khi tới thực hiện các giao dịch. Số lượng phiếu thu về hợp lệ là 366 phiếu, trong đó số lượng phiếu của khách hàng có gửi tiết kiệm tại chi nhánh là 300 phiếu, chiếm tỷ lệ 66,67% số phiếu phát ra. Dữ liệu thu thập về lớn hơn mức tối thiểu là 200 mẫu theo Hoelter (1983), đảm bảo đủ điều kiện để thực hiện các nghiên cứu định lượng trong nghiên cứu. Đây là số liệu sơ cấp được sử dụng trong việc xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng Agribank CN Nam Đồng Nai.
3.5 KIỂM ĐỊNH MÔ HÌNH
Phần mềm SPSS 20.0 được sử dụng để xử lý, thực hiện phân tích dữ liệu thông qua các công cụ như thống kê mô tả, kiểm định độ tin cậy của các thang đo (Cronbach’s Alpha), phân tích yếu tố khám phá (EFA), phân tích tương quan hồi quy.
Kiểm định độ tin cậy của thang đo
Các thang đo trong nghiên cứu chính thức cũng đưa vào kiểm định bằng công cụ Cronbach’s Alpha. Loại bỏ các biến không phù hợp và đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha, qua đó các biến không đảm bảo độ tin cậy sẽ được loại bỏ. Cụ thể, những biến có hệ số tương quan biến tổng (item-total correlation) nhỏ hơn 0,3 sẽ bị loại. Slater (1995) cho rằng những thang đo có hệ số Cronbach’s Alpha từ 0,6 trở lên là có thể sử dụng (Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008).
Sau khi thực hiện đánh giá thang đo, nghiên cứu tiếp tục thực hiện EFA. Với phương pháp này dữ liệu được tóm tắt và thu gọn, liên hệ các nhóm biến có mối liên hệ lẫn nhau được xem xét và trình bày dưới dạng một số ít các nhân tố cơ bản. Theo Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), hệ số Kaiser-Meyer-Lokin (KMO) quan tâm trong phương pháp này vì hệ số KMO dùng để xem xét sự thích hợp trong việc đưa các biến vào phân tích nhân tố. Hệ số KMO lớn khi đạt từ 0,5 đến 1,0 đây là điều kiện đủ để phân tích nhân tố thích hợp, khi hệ số này nhỏ hơn 0,5 thì phân tích nhân tố có khả năng không thích hợp với các dữ liệu.
Phân tích hồi qui
Phân tích hồi qui tuyến tính bội bằng phương pháp bình phương nhỏ nhất (Ordinal Least Squares - OLS) sử dụng để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến biến phụ thuộc. Mô hình hồi quy phù hợp khi không vi phạm các giả định của OLS. Do đó, các kiểm định như sự liên hệ tuyến tính giữa các biến độc lập với biến phụ thuộc, phần dư có phân phối chuẩn, phương sai sai số không đổi, hiện tượng tự tương quan, hiện tượng đa cộng tuyến sẽ được xem xét. Phân tích hệ số hồi quy chuẩn hóa nhằm đánh giá tác động của các nhân tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank CN Nam Đồng Nai.
Ket luận chương 3
Chương 3, dựa trên các lý thuyết và khảo lược nghiên cứu trước đã trình bày quy trình nghiên cứu với các bước cụ thể rõ ràng, chi tiết. Thông qua khảo lược nghiên cứu, đề tài đã xây dựng mô hình nghiên cứu và giả thuyết nghiên cứu cũng như phương pháp nghiên cứu đế đạt được các mục tiêu đề ra. Trong đó, đề tài sử dụng phương pháp định tính để hoàn thiện thang đo và các phương pháp định lượng nhằm xác định và đánh giá mức độ ảnh hưởng của các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Agribank CN Nam Đồng Nai.
Tổng vốn huy độngCHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH CÁC YẾU TÓ ẢNH HƯỞNG ĐẾN6.480 6.994 7.158 8.647
QUYET ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK - CN NAM ĐỒNG NAI
4.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂNNÔNG THÔN VIỆT NAM - CN NAM ĐỒNG NAI NÔNG THÔN VIỆT NAM - CN NAM ĐỒNG NAI
4.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Agribank Việt Nam Chi
nhánh Nam
Đồng Nai
Trong những năm qua, kinh tế tỉnh Đồng Nai, đặc biệt là huyện Long Thành luôn có những thay đổi tích cực. Nhờ sự chú trọng đầu tư phát triển sân bay quốc tế của Chính phủ, Long Thành vươn mình trở thành một trong những khu vực phát triển nhanh chóng, càng ngày càng có nhiều hoạt động thương mại dịch vụ phát triển và sầm uất hơn. Cùng với sự phát triển này, nhiều doanh nghiệp lớn nhỏ lần lượt được hình thành và tạo ra tiềm năng lớn cho hoạt động của Ngân hàng. Nhằm đáp ứng sự phát triển kinh tế xã hội, thực hiện chức năng là một trong những đầu tàu về ngành ngân hàng, Agribank đã thành lập Agribank CN huyện Long Thành theo Giấy chứng nhận đăng ký hoạt động chi nhánh đăng ký lần đầu ngày 02/10/2013. Đến năm 2018, trước sự hoạt động hiệu quả và nhu cầu cấp thiết phải mở rộng, nâng cấp chi nhánh, Hội sở đã ban hành Quyết định số 508/QĐ-HĐTV- TCTL ngày 17/5/2018 của Hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam về thay đổi tên gọi Agribank Việt Nam Chi nhánh huyện Long Thành Đồng Nai thành Agribank Việt Nam Chi nhánh Nam Đồng Nai và các Phòng giao dịch trực thuộc.
Nhiệm vụ chủ yếu của Agribank chi nhánh Nam Đồng Nai là hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng, dịch vụ Ngân hàng trong địa bàn đối với mọi ngành kinh tế như nông nghiệp, giao thông vận tải, xây dựng, thương mại và chủ yếu là phục vụ chương trình nông nghiệp và phát triển nông thôn trên địa bàn Đồng Nai. Do đó, Agribank CN Nam Đồng Nai cung cấp đa dạng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho mọi chủ thể trong địa bàn hoạt động như nhận tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm đối với khách hàng cá nhân, tiền gửi có kỳ hạn, cấp tín dụng thông qua cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, bao thanh toán, các hoạt động thanh toán trong nước và quốc tế cùng với một số các dịch vụ khác như giữ hộ, kiểm đếm tiền, mua bán ngoại tệ...
4.1.2 Ket quả hoạt động của Agribank Nam Đồng Nai giai đoạn 2016 -2019
Giai đoạn 2016 - 2019 là giai đoạn mà huyện Long Thành, tỉnh Đồng Nai có bước phát triển nhanh về kinh tế với tôc độ tăng trưởng GDP địa phương trung bình 8%/năm, đời sống người dân được cải thiện. Huyện Long Thành dựa vào dự án trọng điểm quốc gia Cảng hàng không Quốc tế Long Thành đã thu hút được lượng vốn trong nước và quốc tế, tạo điều kiện phát triển kinh tế trong mọi lĩnh vực. Xét riêng Agribank CN Nam Đồng Nai, các hoạt động của chi nhánh cũng phát triển dần trong giai đoạn 2016 - 2019. Trong đó, thực trạng huy động vốn Agribank CN Nam Đồng Nai giai đoạn 2016-2019 được thể hiện qua bảng 4.1:Bảng 4.1: Hoạt động huy động vốn của Agribank CN Nam Đồng Nai
Tỷ trọng cá nhân/ tổng vốn huy động
Nhìn vào bảng 4.1 có thể thấy trong cơ cấu nguồn vốn thì nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động. Cụ thể, năm 2016 nguồn vốn huy động từ cá nhân là 5.999 tỷ đồng chiếm 92,58% tổng nguồn vốn huy động; Năm 2017 nguồn vốn huy động từ cá nhân là 6.715 tỷ đồng chiếm 96,01% tổng nguồn vốn huy động; Năm 2018 nguồn vốn huy động từ cá nhân là 6.756 tỷ đồng chiếm 94,51% tổng nguồn vốn huy động; Năm
2018 nguồn vốn huy động từ cá nhân là 8.106 tỷ đồng chiếm 93,74% tổng nguồn vốn huy động.
Trong 04 năm 2016-2019, tiền gửi khách hàng cá nhân luôn gia tăng về giá trị tuyệt đối cho thấyhách hàng tin tưởng, qua đó ngân hàng cũng khẳng định được thương hiệu, chiếm được lòng tin của người dân khi quyết định gửi tiền vào ngân hàng. Tiền gửi cá nhân chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn nên đây là nguồn huy động vốn ổn định. Tiền gửi tổ chức chiếm tỷ trọng nhỏ, nguồn vốn này thường huy động từ các đơn vị như bảo hiểm xã hội, điện lực, các đơn vị, công ty có hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn huyện để phục vụ cho mục đích chi lương và các khoản thanh toán nên không ổn định.
Dựa trên sự gia tăng nhanh chóng của nguồn vốn đầu vào, Agribank CN Nam Đồng Nai đã mở rộng hoạt động tín dụng, từ đó tạo ra sự tăng lên nhảy vọt của tổng thu nhập, lợi nhuận, đặc biệt trong giai đoạn 2019, được thể hiện qua biểu đồ 4.1.
Biểu đồ 4.1: Kết quả hoạt động của Agribank CN Nam Đồng Nai trong giai đoạn 2016-2019
■ Tổng thu nhập BTong chi phí BLợi nhuận trước thuế
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh, Agribank CN Nam Đồng Nai
Nhìn vào biểu đồ có thể thấy, tổng thu nhập của chi nhánh tăng dần trong giai đoạn nghiên cứu, từ 196 tỷ đồng năm 2016 đã tăng lên 420,6 tỷ đồng năm 2019. Tốc độ tăng trưởng tổng thu nhập của chi nhánh qua các năm lần lượt là 20%, 21% và đặc biệt năm 2019 lên đến 48%. Nguyên nhân thu nhập của chi nhánh tăng cao chủ yếu do tăng trưởng thu nhập từ lãi - nguồn thu từ hoạt động cho vay khi đây là nguồn thu nhập chiếm đến 90% tổng thu nhập của chi nhánh. Nguồn thu nhập phi lãi từ các hoạt động cung cấp dịch vụ là có tăng nhưng mức tăng còn thấp và chiếm tỷ trọng thấp trong nguồn thu của ngân hàng. Trong giai đoạn nghiên cứu, ngoài cho vay sản xuất nông nghiệp, nông dân và các công ty sản xuất nông sản, chi nhánh còn mở rộng cho vay tiêu dùng, mua nhà, sửa chữa nhà và liên kết với một số các công ty cho vay mua xe ô tô...
Khi thu nhập tăng lên, chi phí hoạt động bao gồm chi phí lãi và chi cho các hoạt động khác của ngân hàng cũng tăng lên đáng kể. Trong đó, chi phí huy động chiếm tỷ trọng lớn. Do có liên kết với các hội nông dân cũng như lợi thế thương hiệu về ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, mạng lưới rộng khắp và là ngân hàng 100% vốn Nhà nước nên nguồn vốn huy động của chi nhánh không
ngừng tăng lên. Mặc dù chi phí tăng nhưng mức tăng trưởng chi phí thấp hơn hoặc bằng so với mức tăng thu nhập. Tốc độ tăng trưởng chi phí bình quân qua các năm lần luợt là 18% (2017), 20% (2018) và 48% (2019). Đồng thời, chi phí dự phòng rủi ro tín dụng của ngân hàng giảm mạnh lần lượt giảm -7% trong năm 2018 và -28% trong năm 2019. Điều này làm cho lợi nhuận trước thuế của chi nhánh tăng mạnh, từ 33.5 tỷ đồng năm 2016 lên 86.5 tỷ đồng năm 2019, gần gấp 3 lần so với năm 2016.
4.2 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHCN TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI
4.2.1 Thống kê mô tả dữ liệu
Thống kê mô tả mẫu dữ liệu sơ cấp cho thấy mức độ đa dạng của mẫu nghiên cứu liên quan đến giới tính, độ tuổi, trình độ và thu nhập. Trong đó:
Trong 300 khách hàng có gửi tiết kiệm tại Agribank CN Nam Đồng Nai tham gia khảo sát, có 73% là khách hàng nữ, tương ứng với số lượng 219 khách hàng. Số lượng khách hàng nam tham gia khảo sát là 81 người, tương ứng 27%. Điều này cho thấy trong mẫu nghiên cứu, khách hàng nữ gửi tiền tiết kiệm tại Agribank CN Nam Đồng Nai chiếm tỷ trọng cao hơn hẳn so với khách hàng nam, được thể hiện rõ qua biểu đồ 4.2.
Biểu đồ 4.2: Thống kê mô tả mẫu khảo sát theo giới tính
GEN
về độ tuổi, biểu đồ 4.3 cho thấy khách hàng đến gửi tiền tiết kiệm tại Agribank CN Nam Đồng Nai trong mẫu khảo sát chủ yếu là trên 40 tuổi đến 50 tuổi, chiếm tỷ trọng lên đến 62,3%. Khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại chi nhánh có độ tuổi dưới 25 chiếm tỷ trọng thấp nhất, chỉ có 4,3%, tương ứng chỉ có 13 người tham gia khảo sát. Khách hàng có độ tuổi từ trên 25 tuổi đến 40 tuổi chiếm tỷ trọng