Nhóm yếu tố này bao gồm 7 yếu tố liên quan đến khách hàng vay. • Quy mô khoản vay:
Đặc điểm của khoản cho vay thông thường được thể hiện ở ba yếu tố chính quy mô khoản vay, lãi suất và thời hạn vay. Trong đó về mặt lý thuyết nếu như quy mô khoản
vay càng lớn thì rủi ro trả nợ không đúng hạn càng cao, điều này tương tự với lãi suất
của khoản cho vay. Trong khi đó nếu thời hạn của khoản vay càng kéo dài thì khả năng trả được nợ càng cao.
Tuy nhiên theo nghiên cứu của Chapman (1990) lại cho rằng những khoản vay được phân loại ở kích cỡ nhỏ lại thường có rủi ro không trả nợ cao nhất, tiếp đến mới tới khoản vay lớn và sau cùng là khoản vay có quy mô trung bình. Kohansal và Mansoori
(2009) cũng bác bỏ giả thuyết được nêu ở phần trên khi tìm thấy bằng chứng rằng những khoản vay lớn lại có mối tương quan thuận với khả năng trả nợ đúng hạn. Tác
13
• Thu nhập
Thu nhập của người đi vay được coi là một trong những yếu tố quan trọng khi muốn tiếp cận khoản vay, đặc biệt là đối với những khoản vay không có tài sản bảo đảm. Đây được coi là một yếu tố cấu thành nên nền tảng trả nợ thành công trong tương lai của người vay. Chapman (1990) khi phân loại thu nhập của người đi vay và tìm hiểu ảnh hưởng của biến số này tới khả năng trả nợ đã thấy rằng khả năng trả nợ thành công được sắp xếp theo thứ tự sau: thu nhập cao, thu nhập thấp và thu nhập trung bình. Đối với những người thu nhập thấp nhưng xác suất trả nợ vẫn lớn hơn người có
thu nhập trung bình được lý giải là do tính thận trọng trong việc sử dụng khoản vay của họ vì họ biết khả năng chi trả của họ là rất thấp nên nếu lãng phí khoản vay thì rủi ro không trả được nợ là rất cao. Bài nghiên cứutìm hiểu khía cạnh thu nhập của tất cả các thành viên trong gia đình và thấy rằng nếu gia đình nào càng có nhiều thành
viên có thu nhập cao thì khả năng trả nợ thành công càng lớn. Một số tác giả khác như Sileshi và ctg (2015) cũng tìm thấy những bằng chứng ủng hộ giả thuyết này.
• Đặc điểm nghề nghiệp
Đặc điểm của nghề nghiệp có thể là một nhân tố ảnh hưởng nhất định tới khả năng trả nợ vay đúng hạn của khách hàng cá nhân. Đối với những cá nhân có nghề nghiệp ổn định, có vị trí xã hội, có kinh nghiệm lâu năm hoặc ở những lĩnh vực đòi hỏi chất xám cao hay có tay nghề vững vàng thì khả năng trả nợ đúng hạn là cao hơn. Điều này là do những cá nhân này có khả năng tạo ra thu nhập ổn định và cao hơn những cá nhân ở lĩnh vực nghề nghiệp khác. Nghiên cứu trên thực tế về vấn đề này không nhiều do phần lớn các nghiên cứu thường tập trung ở một khía cạnh nghề nghiệp. Nghiên cứu cho thấy những nghề nghiệp đòi hỏi chất xám cao như giáo sư, nghệ sĩ hay những nghề nghiệp có tính ổn định cao như kế toán viên, nhân viên văn phòng có khả năng trả nợ đúng hạn cao hơn những người công nhân không lành nghề.
• Số người phụ thuộc trong gia đình
Theo Black and Morgan (1998), xác suất để xảy ra vỡ nợ chịu ảnh hưởng của các yếu
14
Ngoài ra, theo nghiên cứu của Zeller (1996), cũng chỉ ra rằng biến kích cỡ hộ gia đình
có tương quan nghịch với tỷ lệ trả nợ của người vay. Điều này lý giải rằng, nếu số người phụ thuộc trong gia đình của những người chủ nợ càng nhiều thì họ phải tốn nhiều thu nhập của mình vào việc nuôi sống các thành viên trong gia đình, điều này sẽ ảnh hưởng đến việc trả nợ của người vay.
Tuy nhiên, ở nghiên cứu của tác giả Trương Đông Lộc và Nguyễn Thanh Bình (2011)
lại cho rằng biến số người phụ thuộc trong gia đình lại có tương quan thuận với khả năng trả nợ của người vay khi tìm hiểu các nhân tố tác động đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của các nông hộ tại Hậu Giang. Tác giả cho rằng, trong một nông hộ nếu càng có nhiều thành viên thì việc tạo ra thu nhập càng cao, do đó xác suất trả nợ vay đúng hạn sẽ càng lớn hơn.
• Độ tuổi
Theo Crook (2001) tìm hiểu về ảnh hưởng của các nhân tố như: độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp, tình trạng sở hữu nhà đã rút được mối tương quan thuận của biến độ tuổi và tỷ lệ trả nợ đúng hạn của người vay. Độ tuổi người vay càng lớn thì rủi ro trong việc trả nợ vay càng thấp do tính thận trọng, kinh nghiệm và trải nghiêm được tích lũy theo độ tuổi.
• Trình độ học vấn
Trình độ học vấn được coi là một trong những biến có mức độ ảnh hưởng cao nhất đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của khách hàng và cũng rất được chú trọng trong quá trình thẩm định cho vay của ngân hàng. Đa số những người có trình độ học vấn cao dễ được chấm điểm tín dụng cao hơn khi họ được tin rằng sẽ có khả năng tạo ra thu nhập cao hoặc ít nhất sẽ là ổn định trong thời gian dài. Đồng thời, họ còn được tin rằng với trình độ học vấn cao thì người vay sẽ sử dụng khoản vay của mình một cách có hiệu quả hơn. Theo một số nghiên cứu gần đây của các tác giả như Trương Đông Lộc và Nguyễn Thanh Bình (2011) hay nghiên cứu của Sileshi và ctg (2015) cũng đã đồng thuạn với quan điểm này. Tuy nhiên, tại nghiên cứu của Antwi và ctg
15
tố này có thể tác động hoặc không tác động đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của khách hàng.
• Mục đích sử dụng vốn
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn thì việc đầu tiên cán bộ tín dụng khi tiếp xúc, hoàn thiện hồ sơ là việc yêu cần khách hàng nêu rõ mục đích của việc sử dụng vốn vay. Khi ngân hàng quyết định cho vay thì cán bộ tín dụng ngân hàng lại tiếp tục yêu cầu khách hàng chứng minh mục đích sử dụng vốn vay. Như vậy, có thể thấy rằng mục đích sử dụng vốn trong nhu cầu vay vốn của khách hàng nói chung và khách hàng cá nhân nói riêng là tương đối quan trọng, nó được xem là tiền đề đối với đề xuất vay vốn khách hàng. Tuy nhiên, trên thực tế không phải lúc nào khách hàng cũng
vay và sử dụng tiền vay đúng mục đích hay không, làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
Vì vậy, đối với mục đích sử dụng vốn, chưa có nghiên cứu nào xem xét về sự tác động của yếu tố này này đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân hay không.
Mục đích sử dụng vốn vay ở đây tác giả xin được thể hiện dưới các quan sát vay đúng
mục đích và vay sai mục đích của khách hàng.
Ở khóa luận này, tác giả muốn xem xét mức độ ảnh hưởng của mục đích sử dụng vốn
đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam hay không?